Come richiedere un prestito auto

Fare domanda per un prestito auto non deve essere complicato:assicurati solo di fare prima i compiti.

Sono le 19:15 e finalmente stai tornando a casa dal lavoro. È stata una lunga giornata, ma non è ancora finita. Devi ancora ritirare la cena e il lavaggio a secco prima di poter prendere l'autobus. Saranno le 21:00 prima di arrivare a casa. Quando finalmente ti ritrovi seduto sotto una pila di pacchi sull'autobus, inizi a sognare ad occhi aperti di avere un'auto. Non più prendere l'autobus o il treno. Non più andare in bicicletta in caso di maltempo. Non dovrai più sederti sul sedile posteriore del carpool:potresti essere tu al volante.

Il tuo vicino ha appena ricevuto una nuova coupé carina. Se solo potessi anche tu. Ma come paghereste un'auto? Facendo ciò che fa la maggior parte degli acquirenti di auto:richiedere un prestito auto. L'acquisto di un veicolo può essere un po' opprimente, soprattutto gestendo la parte finanziaria. Ma non deve essere. È possibile navigare senza problemi nel processo di acquisto e finanziamento dell'auto. Innanzitutto, devi avere una buona comprensione di chi sono gli istituti di credito.

Se hai una relazione consolidata con una banca o un'unione di credito, questa potrebbe essere una buona opzione da considerare. In genere, le banche hanno politiche conservative e sono orientate verso individui con un buon credito. Può essere più difficile ottenere un prestito bancario, ma potrebbe significare un tasso di interesse migliore. In quanto organizzazioni senza scopo di lucro, le cooperative di credito di solito hanno bassi costi operativi, il che può significare tassi di interesse migliori.

Una società finanziaria agisce come un rivenditore che vende denaro. Prende in prestito denaro all'ingrosso, lo aumenta e lo presta, ed è probabile che abbia tassi di interesse più elevati. Le concessionarie offrono finanziamenti, fungendo da intermediario tra te e il prestatore. Attenzione agli acquirenti:guadagnano offrendo questo servizio tramite commissioni e ricarichi.

Se possiedi la tua casa, puoi usarla per ottenere denaro tramite un mutuo per la casa o una linea di credito per la casa. Di solito questi prestiti hanno tassi di interesse bassi e possono essere deducibili dalle tasse. Tuttavia, se il valore della tua casa diminuisce e la vendi, sei responsabile del rimborso del mutuo per la casa, anche se non recuperi quei soldi. Con una linea di credito per la casa, probabilmente avrai sanzioni per il pagamento anticipato e un pegno a casa fino al pagamento. In un pegno, il detentore del pegno (il prestatore) ha il primo diritto su quel bene fino a quando il pegno non è soddisfatto.

Ora che sai chi sono gli istituti di credito, è tempo di considerare il tuo credito.

Prestito automatico:controlla il tuo credito

Nel momento in cui decidi che un prestito è nel tuo futuro, controlla il tuo credito. Il tuo punteggio di credito, noto anche come punteggio FICO (Fair Isaac Corp. per l'organizzazione che ha fondato il sistema) prevede la tua probabilità di rimborsare un prestito. I punteggi vanno da 300 a 850, con l'americano medio che ha un punteggio di 675. Un punteggio di alto livello (o primo) va da 700 a 850, il quasi primo va da 620 a 700 e il subprime è inferiore a 620 [fonte:Buss].

Come fai a sapere dove ti adatti? Controlla il tuo rapporto di credito dalle tre principali agenzie di credito:Equifax, Experian e Trans Union. Grazie al Fair and Accurate Credit Transaction Act, puoi ottenere un rapporto gratuito ogni anno da ciascuno degli uffici. Visita http://www.annualcreditreport.com per iniziare. Puoi avere un'idea della tua posizione creditizia tramite il rapporto, ma per il punteggio effettivo dovrai pagare una commissione. Se sei sposato e il tuo coniuge sarà in prestito, assicurati di controllare anche il suo punteggio.

Se ritieni che il tuo punteggio abbia bisogno di miglioramenti, prova quanto segue:

• Correggi gli errori direttamente con le agenzie di credito: C'è una probabilità del 50 percento di avere un errore sul tuo rapporto. Correggi eventuali errori e prosegui per assicurarti che le correzioni si riflettano sul tuo rapporto. Possono essere necessari da 60 a 90 giorni per la correzione di informazioni obsolete [fonte:Bankrate, Inc.]. Inoltre, gli uffici devono essere in grado di supportare cattivi voti sul tuo credito. Chiedi una prova.
• Contatta l'azienda con cui hai una controversia: Se si verifica un errore con una società specifica, contatta tale società con documenti giustificativi e chiedi al tuo contatto di inviare le informazioni corrette all'ufficio appropriato.
• Sostieni il tuo caso: Includi una breve descrizione della tua parte in una controversia nella tua segnalazione.
• Migliora il tuo comportamento: Effettua i pagamenti in tempo. Paga le carte con saldi elevati. Chiudi alcuni, ma non tutti, dei tuoi vecchi account inattivi; gli uffici vogliono vedere che hai credito disponibile. Mantieni account più vecchi con una buona storia. Non aprire carte e non superare i tuoi limiti. Evita bollette di grandi dimensioni sulle carte di credito, comprese le carte aziendali.

Oltre al tuo punteggio, anche la tua professione, la prova di impiego, la proprietà della casa e la capacità di giustificare eventuali problemi sulla tua segnalazione possono aumentare la tua solvibilità.

Ora che hai fatto questo importante passaggio nel processo di prestito, è il momento di determinare quanto puoi permetterti.

Prestito auto:cosa puoi permetterti comodamente?

Determinare quanto puoi permetterti di pagare è il passo più importante quando si considera l'acquisto di un'auto e si richiede un prestito auto. In generale, non dovresti spendere più del 20 percento della tua paga da portare a casa (l'importo sulla tua busta paga, non il tuo stipendio originale) su tutti i veicoli della tua famiglia - questo significa la tua auto, l'auto di tuo coniuge e quella vecchia decappottabile nascosta sotto il telo in garage. L'eccezione a questo standard potrebbe essere un laureato appena uscito dal college che vive senza affitto con la famiglia o gli amici ma ha uno stipendio fisso, anche se di livello base, [fonte:Booth Hubbard].

Ora, prima di iniziare ad avere visioni di un SUV di lusso a pieno carico, tieni presente che molti fattori contribuiscono alla regola del 20 percento oltre al prezzo di acquisto della tua auto. Devi considerare quanto denaro puoi versare, il tasso di interesse del prestito e altri fattori. Tutto ciò si aggiunge al vero costo di proprietà, che include:

• Ammortamento: Le automobili sono un bene che si deprezza; perdono valore con l'età.
• Tasso di interesse: Questa è la commissione di interesse annuale applicata al tuo prestito.
• Premi assicurativi: Scopri quanto costerà la tua assicurazione. Diversi tipi di auto possono avere premi assicurativi più elevati rispetto ad altri, soprattutto se i costi di riparazione tendono ad essere più elevati.
• Carburante: Considera quale tipo di carburante richiede il tuo veicolo. Quanto lontano percorrerai ogni settimana? Di quanta benzina avrai bisogno?
• Tasse e tasse: Pagherai l'imposta sulle vendite e le tasse per la registrazione della tua auto presso lo stato, nonché le tasse annuali sulla proprietà.
• Manutenzione: La manutenzione sui veicoli varia e non esiste un modo collaudato per misurare questi costi, ma tieni presente cose come il cambio dell'olio e le gomme nuove.
• Riparazioni: Le riparazioni potrebbero non essere un problema per le auto nuove, ma nel tempo e con le auto usate, le riparazioni dovranno essere prese in considerazione nel tuo budget.
• Crediti d'imposta federali: Sono disponibili incentivi statali per l'acquisto di un determinato tipo di auto?

Tutti questi calcoli e fattori possono sembrare scoraggianti e senza dubbio è coinvolta la matematica. Tuttavia, ci sono molti strumenti online, inclusi i calcolatori di pagamento.

Se hai usato una di quelle calcolatrici e sei pronto per fare shopping, non andare ancora; puoi ancora fare un po' più di compiti per semplificare il processo.

Gli acquirenti medi abbassano circa il cinque percento del prezzo di acquisto, ma questo non copre nemmeno l'imposta sulle vendite e altre commissioni. Se possibile, punta a ridurre il 20 percento del prezzo totale di acquisto. In genere, con un acconto del 20%, vedrai comunque un buon valore della tua auto dopo due anni con un prestito quadriennale, supponendo che il veicolo sia ancora in buone condizioni [fonte:Bankrate, Inc.].

Prestito auto:pianificazione e organizzazione

Quando sei alla ricerca di un nuovo veicolo, considera di acquistare separatamente il tuo prestito. La prequalificazione per un prestito ti consente di concludere un accordo con i fondi già allineati, il che significa che il finanziamento non è un punto di discussione fino a quando non hai già elaborato la maggior parte dell'accordo. Quindi, puoi anche contrattare con il rivenditore per opzioni di finanziamento. Dopotutto, hai già un prestito in corso.

Non sai da dove cominciare? Segui questi passaggi:

1. Trascorri due settimane a fare acquisti per il tuo prestito. Ogni volta che richiedi un prestito, l'organizzazione finanziaria preleva il tuo credito, il che può avere un effetto negativo sul tuo punteggio. Tuttavia, tutte le richieste che si svolgono in una finestra di due settimane contano come una sola [fonte:Dratch].
2. I potenziali finanziatori richiederanno documentazione diversa. Per facilitare il processo, tieni a portata di mano quanto segue:prova del reddito, storia creditizia e bancaria, prova della residenza, informazioni sul veicolo (se non hai potuto aiutare te stesso e hai fatto prima a fare la spesa) e prova dell'assicurazione.
3. Compila tu stesso i documenti del prestito in modo da poter essere sicuro che tutto sia corretto.
4. Prestare attenzione all'importo totale del prestito. Non perdere di vista l'importo totale del prestito. Alcuni istituti di credito potrebbero incoraggiarti a spendere di più per il prestito semplicemente estendendo la durata, il che riduce i pagamenti mensili.
5. Una volta ricevuta la proposta di prestito, non dare per scontato che il prestatore ti abbia offerto il miglior pacchetto possibile. Fai sapere al prestatore che stai facendo domanda con altre organizzazioni. Evita il finanziamento condizionale, il che significa che potresti non essere vincolato al tuo prestito quotato.
6. Utilizza gli strumenti online per confrontare i prestiti.
7. Leggi i tuoi documenti. Ricorda, questo è un accordo vincolante. Fai attenzione a qualsiasi linguaggio sull'arbitrato vincolante, il che potrebbe significare che non puoi andare in tribunale per una controversia. Assicurati che il contratto includa tutto ciò che ti è stato promesso.
8. Controlla la matematica.
9. Controlla il tuo prestatore tramite l'ufficio del procuratore generale locale, Office of Consumer Affairs o Better Business Bureau.

Continua a leggere per un pratico elenco di domande da porre a potenziali finanziatori.

• Il venditore è proprietario del veicolo e non ha un prestito da saldare: Il venditore deve avere accesso al titolo per trasferirti la proprietà. Questo è un processo semplice, che include la compilazione del retro del titolo. Assicurati che entrambi firmiate il titolo.
• Il venditore deve ancora dei soldi sul suo prestito: Il venditore dovrà ripagare il prestito per assicurarsi il titolo e farlo trasferire a te. Questo può essere risolto in vari modi, ma probabilmente opererai in buona fede del venditore durante il processo. La creazione di una fattura di vendita vincolante può aiutare a rilassare la mente. Discuti le tue opzioni con il tuo prestatore.

Elenco di controllo del prestito automatico:domande da porre al tuo prestatore

Con lo shopping in prestito, potresti sentirti l'unico sul posto, ma non è vero. Tanto quanto gli istituti di credito ti guardano, tu li stai intervistando. Preparati con il tuo elenco di domande:

• Di quale documentazione di supporto ho bisogno?
• Vuoi che acquisti un veicolo tramite un concessionario autorizzato?
• Quanto tempo richiederà il processo?
• Quale fattore avrà il mio rating creditizio?
• Quale dovrebbe essere il mio acconto? Hai bisogno di un importo fisso?
• Qual ​​è il valore di permuta della mia auto? (Questa domanda è rilevante solo per il finanziamento del rivenditore.)
• Quale sarebbe il mio tasso di interesse di base? Cambierà mai? È la migliore tariffa disponibile? (Il tuo tasso di base è il tasso di interesse annuo totale applicato al tuo prestito.)
• Per garantire questa tariffa, devo pagare dei punti? (I punti sono una percentuale del prestito che il prestatore potrebbe addebitarti come commissione.)
• Nel corso del prestito, quanti interessi dovrei pagare?
• Quale sarà il mio aprile? (APR sta per tasso percentuale annuo e include il tasso di interesse di base e qualsiasi altro costo associato al tuo prestito.)
• Quali commissioni sono incluse?
• Quali sarebbero i miei pagamenti mensili e per quanto tempo? Alla fine del mio mandato, sarà dovuto un pagamento forfettario (in genere un pagamento finale più elevato)? Posso bloccare le tariffe/punti indicati? C'è una tassa per bloccare? (Bloccare significa che l'istituto di credito mantiene il tuo tasso di interesse e punti fermi per un certo periodo di tempo.)
• Posso effettuare pagamenti anticipati senza penali?
• Puoi richiedere il pagamento completo del mio prestito e perché?

[fonte:Lending Tree]

Fonti

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