Come rifinanziare un prestito auto

Statistiche recenti mostrano che i prestiti auto sono ai massimi storici, mentre i tassi sono in calo . Vuol dire che è giunto il momento di rivedere le condizioni di finanziamento?

Scopriamo come rifinanziare un prestito auto e se questa è una buona idea per te in primo luogo.

Cos'è il rifinanziamento?

Il rifinanziamento è sostituire un prestito esistente con uno nuovo a condizioni diverse , idealmente più favorevole. Questa revisione potrebbe comportare tassi di interesse più bassi , consentendo pagamenti mensili inferiori. Puoi ottenere un affare migliore se hai un rating di credito migliorato o le attuali condizioni di mercato lo consentono.

Con il rifinanziamento automatico, puoi anche prolungare la durata del prestito . Se scegli un termine più lungo, ciò può potenzialmente portare a un aumento del tasso di interesse. In alternativa, c'è la possibilità di ridurre la durata del prestito e il tasso di interesse effettuando una rata unica o aumentando le rate mensili. Inoltre, il passaggio da un prestito a tasso variabile a un prestito a tasso fisso può offrire protezione se i TAEG mostrano una tendenza al rialzo.

Rifinanziare il tuo prestito auto suona bene, giusto?

Tieni presente, tuttavia, che non puoi eliminare il saldo del prestito non importa cosa cambi sui termini. Anche le garanzie rimarranno le stesse. Inoltre, ci sono sempre commissioni di rifinanziamento che dovrai pagare.

Devo rifinanziare la mia auto?

Il più delle volte, la risposta è sì. Dovresti considerare di rifinanziare un prestito auto. Ma prima di tuffarti nell'argomento, ecco alcune cose da tenere a mente.

Innanzitutto, dovresti dare un'occhiata ai requisiti di rifinanziamento dell'auto . Ogni prestatore è diverso. Tuttavia, la maggior parte di loro non ti considererà idoneo se il tuo veicolo ha più di 7-10 anni o se il chilometraggio è compreso tra 90.000 e 125.000 miglia .

Dopo averlo fatto, il passo successivo per capire se il rifinanziamento dell'auto ha senso è considerare se i vantaggi superano le commissioni .

Alcuni istituti di credito hanno penalità di pagamento anticipato , il che significa che è previsto un addebito per estinguere anticipatamente il debito. Il tuo prestito esistente potrebbe anche avere un interesse precalcolato . In questo caso, oltre al capitale, paghi tutti gli interessi. Alcuni prestiti sono caricati anticipatamente , il che significa che hai già restituito la maggior parte del denaro preso in prestito all'inizio. Quindi dai un'occhiata al tempo rimanente sul tuo prestito auto per vedere se il rifinanziamento è una buona opzione per te.

Per rifinanziare un prestito auto, devi anche coprire alcune commissioni di rifinanziamento come riregistrazione statale e titolare di privilegio . È una buona idea verificare se pagarli ha senso a lungo termine.

Se la prima volta che hai ricevuto un'offerta di credito subprime a causa di un rating del credito scadente o di condizioni di mercato avverse, allora guarda sicuramente la tua opzione su come rifinanziare un prestito auto. Può darti una tariffa favorevole con pagamenti mensili inferiori .

Come rifinanziare un prestito auto

Hai sentito il bene e il male del rifinanziamento e hai capito se è una buona opzione per te. Quindi, come funziona il rifinanziamento di un'auto? Continua a leggere.

Assicurati che rifinanziare il tuo prestito auto sia una buona idea per te

Se hai letto la sezione "Dovrei rifinanziare la mia auto?", sei sulla buona strada per capire se il rifinanziamento automatico è una buona idea per te.

Sebbene il rifinanziamento significhi pagamenti mensili inferiori allungando la durata del prestito o pagando meno interessi, non è sempre l'opzione più praticabile . Puoi farti un'idea abbastanza precisa di quanto puoi risparmiare se utilizza un calcolatore di rifinanziamento automatico online .

Valuta il tuo credito

Questo è il miglior punto di partenza. Il tuo tasso di interesse attuale dipende in gran parte dal punteggio creditizio che avevi quando hai richiesto il prestito.

La prima volta, potresti aver ottenuto un cattivo affare a causa del tuo scarso punteggio di credito. Se il tuo punteggio è migliorato da allora, ciò avrà un impatto positivo sui termini di rifinanziamento .

D'altra parte, se avevi un buon punteggio di credito che è diminuito da quando hai ottenuto il prestito, potresti non ottenere le migliori tariffe di rifinanziamento automatico dopo tutto.

Acquisisci familiarità con il tuo attuale contratto di prestito

Ci sono diversi tipi di prestito. Prendi familiarità con quello che hai preso per la tua auto. L'interesse corrisponde all'attuale tendenza del mercato ? Hai una penale per il pagamento anticipato? Se il tuo prestito è anticipato e sei a più della metà, forse il rifinanziamento di un'auto non è l'opzione migliore.

Prepara i documenti necessari per una richiesta di prestito

Prima di passare a una qualsiasi delle società di rifinanziamento automobilistico, ecco un elenco di controllo dei documenti divisi in due categorie:obbligatori e frequentemente richiesti.

Documenti sempre obbligatori

• Prova di identità e residenza

Di solito, una patente di guida, un passaporto, un visto statunitense o un altro documento di identità rilasciato dal governo mostrare la tua foto e il tuo nome dovrebbe essere sufficiente per prova di identità e residenza . Questo è un requisito di legge federale che tutte le società di rifinanziamento di veicoli devono rispettare.

• Prova dell'assicurazione auto

La tua attuale assicurazione deve essere conforme alle leggi statali . Oltre a ciò, il prestatore potrebbe avere altri requisiti, come un certo importo di copertura, prima di poter approvare un prestito. Assicurati di controllare se la tua assicurazione seleziona tutte le caselle.

• Immatricolazione attuale del veicolo

Se ti trovi in ​​uno stato in cui sei responsabile del possesso del titolo del veicolo , dovrai fornirlo insieme al numero di registrazione . Ciò contribuirà ad accelerare le cose con il rifinanziamento del tuo prestito auto.

Documenti richiesti di frequente

• Cronologia creditizia e bancaria

La tua storia creditizia e bancaria ha un impatto sui tassi di rifinanziamento automatico. Alcuni istituti di credito utilizzano un sistema di punteggio di credito diverso rispetto al punteggio automatico FICO per determinare la tua solvibilità. Esamineranno la tua storia creditizia, incluso il tipo di conti che hai e quando li hai aperti, il limite di credito o l'importo del prestito, il tuo saldo attuale e la cronologia dei pagamenti passati.

Eventuali ritardi di pagamento o fatture non pagate, nonché il totale degli obblighi di debito, serviranno a determinare se hai un rapporto debito/reddito (DTI) sufficientemente basso per supportare il rifinanziamento di un prestito auto.

• Prova del reddito

Prima di approvare il rifinanziamento, gli istituti di credito vorranno determinare se è possibile rimborsare il prestito auto. Ciò include la considerazione delle dimensioni del tuo reddito, ma va oltre. Esamineranno i tuoi patrimoni e occupazione, le spese mensili e la storia creditizia per determinare che puoi rimborsare il prestito.

• Informazioni sul veicolo

Una richiesta comune consiste nel fornire informazioni sul veicolo, come prezzo di acquisto, numero di identificazione del veicolo (VIN), anno di produzione dell'auto e modello .

Confronta le offerte dei prestatori con un processo di pre-approvazione

Essere armati di informazioni è essenziale. Gli esperti finanziari consigliano di ottenere prestiti pre-approvati da più finanziatori. Tuttavia, ottenere la pre-approvazione da parte di più di tre istituti di credito può essere una perdita di tempo e denaro poiché i tassi di rifinanziamento dell'auto e i termini del prestito varieranno minimamente, se non del tutto.

Applica e valuta le nuove condizioni del prestito

Quindi, come funziona il rifinanziamento di un'auto dopo che sei stato pre-approvato? La fase finale del processo di rifinanziamento è la valutazione delle nuove condizioni del prestito . La cosa ovvia da tenere a mente è l'importo totale del rimborso . Ciò include l'importo principale del prestito più tutti gli altri costi, inclusi interessi, commissioni di origination, commissione di segnalazione del credito, costi di richiesta, ecc.

Il prestito dovrebbe essere giusto per te perché non vuoi andare in default quando rifinanzia un prestito auto. Quindi, prima di decidere, valuta la velocità e la convenienza di rimborso offerte.

Infine, cerca il prestatore che stai scegliendo. Reputazione e affidabilità sono fondamentali.

Migliori società di rifinanziamento auto

Se hai deciso che il rifinanziamento è l'opzione migliore per te e il momento è giusto per farlo, ecco alcune delle migliori società di rifinanziamento automobilistico da verificare:

Auto Credit Express

Questa piattaforma di prestito non ha un requisito minimo di punteggio di credito , rendendolo un abbinamento perfetto per le persone in difficoltà. L'importo minimo prestabile è $ 5.000 — molto inferiore allo standard del settore. Il aprile è compreso tra 3,99% e 29,99% . Questo è un intervallo abbastanza buono quando si ha a che fare con tutti i tipi di punteggi di credito.

Un altro lato positivo è che Credit Express esegue solo un controllo del credito morbido per creare il tuo profilo di mutuatario e metterti in contatto con prestatori diretti adeguati. Nel complesso, questa è una delle migliori società di rifinanziamento di auto per persone con crediti inesigibili o per coloro che non vogliono che il loro punteggio venga danneggiato da una richiesta di credito fisico.

LightStream

LightStream ha alcune delle migliori offerte sul mercato. Questo prestatore è adatto a persone con una storia creditizia buona o eccellente, con un punteggio minimo richiesto di 660 .

I tassi di rifinanziamento automatico più bassi di LightStream partono da 2,49% . Offre inoltre TAEG inferiori dello 0,1% rispetto a qualsiasi altro concorrente se si presenta la prova dell'approvazione del prestito alle stesse condizioni. Con un processo di finanziamento rapido, puoi ricevere l'importo richiesto già lo stesso giorno lavorativo.

Gli importi del prestito variano tra $ 5.000 e $ 100.000 . L'unico aspetto negativo è che LightStream esegue un prelievo di credito da TransUnion o Equifax.

LendingTree

Il punteggio creditizio minimo il requisito per qualificarsi per il rifinanziamento automatico con questa piattaforma di prestito è 510 , rendendolo un'opzione per le persone con punteggi di credito da scarsi a decenti. Inoltre, esegue solo una richiesta di credito soft per presentarti le offerte dei prestatori diretti. Tuttavia, quando il tuo prestito viene approvato, è necessario un assegno rigido.

LendingTree consente ai cofirmatari , quindi questa è un'altra opzione per chi ha una storia creditizia non così perfetta. La gamma di prestiti soddisfa gli standard del settore ed è compresa tra $ 5.000 e $ 55.000 . Lo svantaggio di LendingTree è che ha limitazioni del veicolo. Le auto non devono avere più di 10 anni e avere un chilometraggio inferiore a 120.000 miglia.

Car.Loan.com

Car.Loan.com ha una gamma di prestiti da $ 7.500 a $ 45.000 . La richiesta di finanziamento comporta solo un controllo del credito morbido, che non intaccherà il punteggio di credito. Ha alcuni dei APR più bassi — da 0% a 25% . Naturalmente, se non hai una storia creditizia o hai recentemente dichiarato fallimento, otterrai le condizioni peggiori per i prestiti di rifinanziamento automatico. Car.Loan.com non specifica il requisito minimo di punteggio di credito e il tempo di finanziamento tipico.

Considerazioni finali:vale la pena rifinanziare?

Finora abbiamo capito come rifinanziare un prestito auto in pochi semplici passaggi.

Ma ne vale la pena? Non esiste una risposta adatta a tutte le taglie. Dovrebbe essere valutato caso per caso . Se sei indeciso, consultare un broker di rifinanziamento è una buona idea.

Domande frequenti

Il rifinanziamento di un'auto danneggia il tuo credito?

Potrebbe.

Il rifinanziamento di un prestito auto può causare un leggero calo del tuo punteggio di credito , poiché la maggior parte degli istituti di credito esegue un'indagine difficile a un certo punto del processo di approvazione. L'impatto è di circa cinque punti, il che non è significativo. Ma se fai domanda con diversi finanziatori, quel numero si moltiplica. Tuttavia, pagamenti regolari e tempestivi riporteranno il tuo punteggio di credito ai livelli precedenti dopo diversi mesi.

Alcune aziende eseguono solo un controllo del credito morbido sui loro potenziali clienti per presentare loro un'offerta. Quindi anche questa è un'opzione che vale la pena considerare, soprattutto se vuoi confrontare i termini delle aziende.

Di cosa ho bisogno per rifinanziare la mia auto?

Per rifinanziare prestiti auto, devi presentare:

• importo del prestito richiesto
• prova di identità, impiego e residenza
• reddito lordo annuo
• titolo del veicolo
• importo eccezionale dovuto al prestatore di auto originale

Le aziende possono imporre requisiti (e restrizioni) diversi per la tua richiesta in base al punteggio di credito, alla marca/tipo/età del veicolo e all'importo del prestito.

Di quale punteggio di credito ho bisogno per rifinanziare la mia auto?

I posti migliori per rifinanziare un'auto richiedono un punteggio creditizio minimo compreso tra 500 e 660 . Il numero esatto dipende dall'azienda e dalle sue politiche.

Quanto costa rifinanziare un prestito auto?

Il costo per il rifinanziamento di un prestito auto può variare a seconda del fornitore, delle commissioni di origine/applicazione, delle commissioni di trasferimento del titolo dello stato e del tipo/marca/età del veicolo.

Alcuni istituti di credito potrebbero richiederti di versare denaro aggiuntivo se il valore attuale della tua auto è inferiore all'importo del credito richiesto.

Come rifinanziare un prestito auto con cattivo credito?

Per rifinanziare un prestito auto con cattivo credito si può ricorrere a uno degli istituti di credito specializzati nel finanziamento di persone con storia creditizia scarsa. In genere hanno un requisito di punteggio minimo inferiore o nullo e accettare candidati che erano stati rifiutati in passato.

Ma se hai un punteggio di credito negativo e ti chiedi come rifinanziare un prestito auto, tieni presente che l'idea potrebbe non essere sempre buona. Esistono rischi di rifinanziamento , come penali per il pagamento anticipato, commissioni di origination e durata prolungata del prestito, che possono compensare i potenziali risparmi o addirittura aumentare i costi.

Il miglior consiglio è di verificare se sei pre-qualificato per condizioni di rifinanziamento migliori sul tuo prestito con fornitori che offrono assegni senza influire sul tuo punteggio di credito. Quindi, confronta le tariffe e le commissioni. Puoi anche utilizzare un calcolatore di rifinanziamento auto per valutare la tua situazione e le tue offerte.