Come rifinanziare il tuo prestito studentesco

Secondo i dati del censimento più recenti, un americano su otto ha debiti per prestiti studenteschi. Sono 42,9 milioni di americani. Sia che quegli studenti abbiano iniziato in un college comunitario di due anni o abbiano terminato la scuola di medicina, molte persone iniziano la loro carriera con i debiti.

A differenza della maggior parte di ogni altro tipo di prestito disponibile, la maggior parte dei prestiti studenteschi vengono ottenuti anni prima dell'inizio dei pagamenti, quindi c'è una discreta possibilità che la vita sia cambiata dal primo prestito studentesco. Se hai prestiti universitari e hai sentito notizie sul debito del prestito studentesco in America, sai che probabilmente pagherai quei prestiti per molti anni se non sei sulla buona strada per programmi di condono del prestito studentesco.

Gran parte delle notizie sui prestiti si concentra sullo stress e sull'entità dei prestiti agli studenti, ma non tutti quelli uno su otto sono in differimento. Molti laureati stanno facendo i loro pagamenti mensili regolari sui loro prestiti agli studenti. Considerando che questi possono essere il primo prestito per molte persone, potrebbe anche essere la loro prima possibilità di stabilire e costruire una storia creditizia, che tornerà utile quando sarà il momento di acquistare un'auto o addirittura di possedere una casa.

Ciò non significa, tuttavia, che devi essere bloccato con la durata del prestito che avevi quando hai iniziato il college. Inoltre, se il tuo prestito ha un tasso variabile, non dovresti guardare il tuo cambiamento principale poiché più o meno del tuo pagamento ripaga effettivamente il debito.

Che tu sia appena laureato o che ti stia appena preparando a riprendere i pagamenti, potrebbe essere il momento di imparare a rifinanziare i prestiti agli studenti, perché, dopo tutto, non smettiamo mai di imparare.

Come rifinanziare i tuoi prestiti studenteschi

Se decidi che vale la pena esplorare il rifinanziamento del tuo prestito federale o del tuo prestito privato, il passo successivo è trovare un prestatore adatto. Man mano che entri nei dettagli del rifinanziamento, potresti anche scoprire che potresti restringere la tua decisione di rifinanziare.

Idoneità al rifinanziamento del prestito studentesco

Sebbene tu stia cercando quale banca o istituto di credito ti offrirà la tariffa migliore o la durata del prestito ideale, il tuo prestatore esaminerà diversi fattori per determinare la tua idoneità al rifinanziamento del prestito studentesco:

• Il tuo reddito attuale e previsto

• Il tuo punteggio di credito

• I tuoi risparmi e le tue risorse

• Il tuo rapporto debito/reddito

• Un diploma universitario di una scuola accreditata

• Un saldo minimo determinato dal prestatore (anche il rifinanziamento deve valere il loro tempo)

La parte difficile potrebbe essere la tua storia creditizia - o la mancanza, per essere precisi - poiché molti neolaureati hanno poca o nessuna storia creditizia. Non sorprenderti se è necessario un cofirmatario (qualcun altro con una storia creditizia consolidata) per approvare il tuo nuovo prestito.

Non c'è limite al numero di volte in cui puoi rifinanziare un prestito studentesco. L'unico vero limite è se si soddisfano i requisiti di rifinanziamento di quel prestatore specifico. Se lo fai, puoi scegliere un prestito e andare avanti.

Le opzioni di un nuovo prestatore

Calcola attentamente i pagamenti come sarebbero con il tuo nuovo prestito e confrontali con la tua struttura di pagamento originale.

• La differenza è abbastanza grande da essere utile?

• Il nuovo tasso di interesse libererà il tuo reddito per attività più produttive?

• Il tuo punteggio di credito ti consentirà di stipulare un nuovo prestito?

Tieni presente che il tasso di interesse che altri pagano potrebbe non essere quello che paghi tu. Se hai un flusso di cassa positivo e puoi effettuare pagamenti extra, o almeno più del pagamento mensile minimo, probabilmente hai una maggiore flessibilità e puoi aspettare che le tariffe siano sufficientemente basse da poter rifinanziare prima che le tariffe inizino ad aumentare. Ora sei di nuovo nella colonna "forse".

Gli istituti di credito possono incoraggiarti a impostare il pagamento automatico o ad aprire un conto corrente per organizzare il ritiro dei pagamenti automatici. Se questo ti semplifica la vita, considera che potrebbero esserci ulteriori processi o requisiti da prestatore a prestatore. Assicurati che il conto corrente non abbia canoni mensili:nessuno ne ha bisogno.

Le specifiche dei tuoi prestiti e del tuo credito

Il tuo possibile tasso di rifinanziamento e le condizioni del prestito dipenderanno da diversi fattori, tra cui:

• Quanti soldi devi in ​​totale

• Che tu abbia prestiti per studenti federali o prestiti per studenti privati ​​

• La disponibilità degli istituti di credito ad accettare i tuoi tipi specifici di prestiti agli studenti

Oltre alle specifiche del prestito, le nuove tariffe che potrebbero essere offerte varieranno a seconda del rapporto di credito. Se hai un rating elevato, probabilmente puoi risparmiare in modo significativo rifinanziando il tuo prestito studentesco. Ciò abbasserà il tuo tasso di interesse nel tempo e ti consentirà di ridurre i pagamenti mensili.

Tuttavia, un rating di credito basso potrebbe avere l'effetto opposto se si tenta di rifinanziare il prestito studentesco, il che vanificherebbe lo scopo di un'opzione di rifinanziamento del prestito. Ancora una volta, considera un cofirmatario se uno dei tuoi obiettivi nel rifinanziamento è migliorare il tuo punteggio di credito.

Assicurati di rivedere anche il tuo rapporto di credito. I finanziatori eseguiranno un duro controllo sul tuo rapporto di credito per valutare la tua attuale situazione finanziaria, il che abbasserà leggermente il tuo punteggio di credito. Anche se il tuo punteggio di credito dovrebbe tornare al punto in cui era dopo alcuni mesi, tienilo a mente prima di andare in giro a chiedere a più istituti di credito di rifinanziare.

Tutte le implicazioni dei prestiti agli studenti

Anche il tipo di prestito studentesco che hai è importante. Alcuni prestiti studenteschi (e anche prestiti personali per altre spese universitarie) prevedono una penale di pagamento anticipato. Alcuni prestiti federali offrono alcuni tipi di flessibilità di rimborso, mentre altri no.

Se sei un buon candidato per il rifinanziamento, è importante sapere cosa offre il tuo prestito studentesco e vedere se contiene condizioni e protezioni speciali di cui devi tenere conto prima del rifinanziamento. Fai i compiti - e pensavi di aver finito con quello!

E i prestiti agli studenti dei genitori?

Se hai ricevuto un piccolo aiuto dai tuoi genitori per iniziare bene gli anni del college, potresti decidere di voler accollarti tu stesso quel debito ora che hai soldi in arrivo. Perché no? È un ottimo modo per stabilire una solida storia creditizia per te stesso.

Se il tuo pacchetto di aiuti finanziari include un prestito PLUS (prestito parentale per studenti universitari), ad esempio, alcuni istituti di credito potrebbero non essere disposti a offrirti un rifinanziamento. È possibile rifinanziare con un prestatore privato che accetta condizioni uguali o simili alla struttura di rimborso originale. Questo è comunemente indicato come un prestito di consolidamento privato.

Dovrai guardarti intorno per trovare un fornitore di prestiti privato che funzioni con il tuo prestito PLUS, ma potresti riuscire a trovarne uno.

Ricorda queste protezioni quando rifinanzia i prestiti agli studenti

È importante sapere che se rifinanziate la maggior parte dei prestiti studenteschi federali con un prestatore privato, è quasi inevitabile perdere alcune delle protezioni originali del mutuatario. Questo è qualcosa che dovrai tenere a mente. ancora una volta, fai i compiti per il tuo tipo di prestito specifico.

Molti mutuatari di prestiti studenteschi hanno protezioni che il governo federale offre per prestiti studenteschi che semplicemente non sono ripetibili nel settore privato. Se questi sono importanti per te, sarebbe un motivo per sospendere il rifinanziamento. Queste protezioni federali includono cose come:

• Piani di rimborso basati sul reddito

• Opzioni per l'estinzione del prestito in caso di difficoltà

• Prestiti programmi di perdono se prevedi di entrare nel servizio pubblico

La decisione di rifinanziare dipende dalla tua situazione, non solo dall'eliminazione del tuo tasso di interesse variabile o dall'organizzazione di un'opzione di rimborso più favorevole. Ci sono alcune ragioni legittime per mantenere il tuo prestito studentesco emesso a livello federale, anche se potresti ottenere un tasso di interesse migliore nel settore privato. Tuttavia, se tali circostanze non si applicano a te, la situazione cambia notevolmente.

Sapere cosa puoi aspettarti dal rifinanziamento dipenderà, ovviamente, dal tipo di prestito studentesco che hai. Tutto, dai prestiti agevolati ai prestiti a tasso variabile e dai prestiti agli studenti privati ​​ai prestiti federali, ha tutti linee guida diverse. In questo senso, le opportunità, i vantaggi e gli svantaggi di cui abbiamo discusso potrebbero essere fuori dalle tue mani. Il modo migliore per aggirare queste restrizioni è porre domande al tuo attuale prestatore e potenziale prestatore per comprendere le tue protezioni e le tue opzioni di rimborso del prestito studentesco.

Vantaggi del rifinanziamento dei prestiti agli studenti

Qual è il tuo obiettivo nel rifinanziare i tuoi prestiti? Se stai cercando di abbassare il tasso di interesse o i pagamenti mensili, dai la priorità alla ricerca di istituti di credito e all'organizzazione di nuovi finanziamenti. Estendere la durata del prestito tramite rifinanziamento ridurrà i pagamenti mensili se questo è il tuo obiettivo, ma significherà più interessi per tutta la durata del tuo prestito studentesco.

Forse il tuo obiettivo è eliminare prima il tuo debito. Forse il tuo obiettivo è semplificare una varietà di prestiti, il consolidamento del prestito studentesco potrebbe essere preferibile al rifinanziamento. Considera anche i tuoi piani a breve termine e i tuoi obiettivi a lungo termine. Migliorare il tuo punteggio di credito, acquistare una casa e apportare cambiamenti nella vita futura che potrebbero influire sulla tua capacità di rimborso sono tutti fattori che influenzano la tua decisione.

Se rifinanziare i prestiti agli studenti abbia senso o meno è una decisione personale. Se stai pensando di avviare un'impresa o cambiare vita che renderebbe utili pagamenti mensili inferiori, prolungare la vita del tuo prestito potrebbe avere molto senso. D'altra parte, ci sono vantaggi nell'uscire dal debito del prestito studentesco - o da qualsiasi debito - il prima possibile.

Che è un'altra cosa da tenere a mente:il rifinanziamento sarà un altro prestito. Potresti aspettarti che il tuo punteggio di credito possa subire un duro colpo al primo rifinanziamento, ma ottenere termini di pagamento migliori o un tasso di interesse migliore migliorerà la tua capacità di effettuare pagamenti e migliorerà il tuo punteggio di credito a lungo termine. Vuoi pensare a cosa è meglio ora, così come lungo la strada.

Vuoi anche guardare al mercato e alle tue finanze nel loro insieme per vedere se il rifinanziamento è la decisione giusta.

• Il tuo settore è in ripresa?

• Stai pensando di cambiare lavoro?

• Avrò bisogno di acquistare un'auto prima o poi?

• Quali cambiamenti mi aspetto nella mia famiglia?

Non è irrealistico voler prendere in considerazione una banca locale o opzioni di rifinanziamento di un'unione di credito, soprattutto se ti sei sposato e vuoi combinare i debiti con il tuo partner in un unico prestito di consolidamento del debito.

Non sentirti un po' imbarazzato nel rifinanziare il tuo prestito studentesco più di una volta. Non ci sono sanzioni pecuniarie per farlo. Se stai prendendo in prestito solo ciò di cui hai bisogno per rimborsare, in realtà è un buon senso degli affari se puoi ridurre il debito del prestito rifinanziando. Perché pagare di più di quanto è necessario?

È ora di rifinanziare il tuo prestito studentesco?

Sì:quando rifinanziare i prestiti agli studenti

Ricordi quel momento in cui hai spostato la nappa da destra a sinistra o quello in cui hai lanciato il tuo sparviere in aria? Sì, quelli probabilmente non sono i tempi in cui dovresti rifinanziare i prestiti studenteschi, ma sinceramente, dopo, tutto è un gioco leale.

Ma questo non significa nemmeno che sia il momento giusto per TE, quindi vale la pena considerare se dovresti controllare il rifinanziamento o il consolidamento del prestito studentesco. Suonano simili, ma hanno alcune differenze definite. Il consolidamento del prestito studentesco raggruppa i tuoi prestiti multipli (potresti averne uno nuovo ogni anno) in un unico prestito con una rata mensile. Quando rifinanziate i prestiti agli studenti, li consolidi allo stesso modo, ma crei anche un nuovo prestito con una nuova durata del prestito. Ciò significa che potresti essere in grado di ottenere un tasso di interesse più basso o una rata mensile più bassa – chi non lo vuole?

Come la maggior parte dei prestiti, probabilmente pagherai più interessi in anticipo e più capitale mentre continui a effettuare i pagamenti. Se hai l'opportunità di abbassare il tuo tasso di interesse, c'è sicuramente un argomento da sostenere che è bene fare il passaggio se ti aiuta ora o nel lungo periodo.

Quali sono i motivi principali per cui ha senso rifinanziare i prestiti agli studenti?

• Non sei soddisfatto del tuo tasso di interesse attuale, del termine di rimborso o del tuo prestatore assegnato a caso.

• Vuoi liberare denaro dal tuo programma di pagamento per utilizzarlo altrove

• Vuoi passare da prestiti a tasso variabile a un prestito unico a tasso fisso

• L'economia è buona ei tassi di interesse sono scesi

• Pensi che rifinanziare il tuo prestito studentesco possa aiutarti a pagare l'intera somma più velocemente

• Calcoli che puoi risparmiare sugli interessi rifinanziando i prestiti agli studenti

• Hai sia un prestito studentesco federale che un prestito studentesco privato, ciascuno con una durata di rimborso, un prestatore e un tasso di interesse diversi

Che si tratti di un prestito privato o di uno ottenuto tramite programmi federali di aiuto agli studenti, il rifinanziamento dei prestiti agli studenti non è qualcosa a cui affrettarsi. Siate pronti a fornire le informazioni finanziarie necessarie per aiutare un prestatore a valutare la vostra situazione. Inizia chiarendo alcune informazioni importanti:

• Quanto devi in ​​totale:è abbastanza facile scoprirlo quando accedi al tuo sito web o portale per i prestiti agli studenti

• Il tuo tasso di interesse:tieni presente che potrebbe essere diverso a seconda di ciascun prestito

• Quanto devi ogni mese:come ogni prestito, c'è un minimo dovuto, ma puoi pagare di più verso il principale

Quando inizi a controllare il tasso di interesse di un possibile prestito rifinanziato, sarà utile avere tutte queste informazioni pronte per determinare se hai davvero intenzione di risparmiare denaro. (Se i tassi di interesse del tuo prestito studentesco variano tra il 3% e il 6% e trovi un prestito per il 5%, sarà importante sapere quanto dei tuoi prestiti sono al 6% e quanto al 3% per vedere se è davvero un risparmio.)

Se ti senti esperto, puoi fare i conti per determinare un possibile pagamento mensile di un prestito combinato e determinare a quale tasso di interesse dovrai rifinanziare per rendere il processo utile. Puoi anche parlare con un addetto ai prestiti presso una banca locale o un'unione di credito per aiutare a determinare se un rifinanziamento ti aiuterà di mese in mese e per tutta la durata del prestito.

Forse:quando dovresti aspettare per rifinanziare i prestiti agli studenti

Come ogni prestito, il momento migliore per rifinanziare è quando i tassi di interesse scendono in modo significativo. Ora potrebbe non essere il momento giusto. Tuttavia, anche una modesta riduzione degli interessi può valere la pena nelle giuste circostanze. L'obiettivo è ottenere un nuovo prestito studentesco prima che il vecchio prestito studentesco diventi troppo oneroso per te. Non puoi far rifinanziare il tuo prestito studentesco federale dal governo federale, ma puoi ottenere assistenza in base ai tuoi guadagni attuali. Se hai diritto a un piano di rimborso basato sul reddito, perderai quei vantaggi.

Quante volte puoi rifinanziare i tuoi prestiti studenteschi? In generale, puoi rifinanziare il tuo prestito studentesco tutte le volte che vuoi e con tutti i prestatori diversi che sono disposti a lavorare con te. Si tratta semplicemente di trovare un prestatore disposto ad accettare il tuo prestito. Naturalmente, ogni nuovo prestito, o prestito rifinanziato, che apri è considerato nuovo credito ed è ponderato in modo diverso nel tuo punteggio di credito complessivo. Se stai cercando di migliorare il tuo punteggio di credito, più prestiti nuovi o rifinanziati potrebbero non essere l'ideale.

Quindi non credo che ci sia un momento perfetto per rifinanziare. Man mano che il reddito, il punteggio di credito e l'economia cambiano, potrebbero esserci vari tempi per procedere e tempi di attesa.

Puoi rifinanziare il tuo prestito studentesco non appena trovi una tariffa per la quale puoi qualificarti e che ne valga la pena. La qualificazione dipende dal tuo reddito e credito, quindi, in teoria, puoi richiedere il rifinanziamento non appena ritieni di soddisfare tali criteri. Come ogni nuovo prestito, i tuoi potenziali finanziatori esamineranno la tua domanda e prenderanno la decisione finale sull'opportunità o meno di rifinanziare. Ci sono sicuramente momenti in cui dovresti anche trattenere il rifinanziamento.

No:quando dovresti mantenere i prestiti agli studenti che hai

Ancora una volta, le finanze di ognuno sono diverse e ci sono ragioni per ritardare o evitare di rifinanziare del tutto il tuo prestito studentesco.

Se il tuo carico di debito è relativamente piccolo, potrebbe non esserci alcun motivo convincente per rifinanziarlo. Ad esempio, il debito medio del prestito studentesco dopo una laurea quadriennale è di poco inferiore a $ 30.000. Potresti scoprire che è più facile continuare a pagare semplicemente i prestiti agli studenti, o persino pagare un extra ogni mese, secondo il programma esistente senza rifinanziare.

A seconda delle specifiche del tuo pacchetto di aiuti studenteschi federali, il tuo prestito studentesco potrebbe venire con alcune protezioni del mutuatario che perderesti se lo rifinanziassi. Potresti non essere in grado di trovare un prestatore privato disposto a facilitare lo stesso piano di rimborso basato sul reddito che hai organizzato per il tuo prestito studentesco federale. Lo stesso potrebbe essere vero se pensi di poter trarre vantaggio da un programma federale di condono del prestito ad un certo punto in futuro. Una volta che hai rifinanziato con un prestatore privato, non sarà più un'opzione.

La tua situazione finanziaria potrebbe anche impedirti di rifinanziare anche se lo desideri. Per prima cosa, hai bisogno di un buon credito per qualificarti per il rifinanziamento a un tasso che ne valga la pena. Se gli interessi sui pagamenti del prestito sarebbero più alti con il nuovo piano, qual è il punto? Ricorda che rifinanziare un prestito studentesco non è necessariamente il modo migliore per conciliare i debiti. Se questa è la tua motivazione per il rifinanziamento, potresti essere meglio sviluppare un piano mirato per estinguere il tuo prestito più velocemente e consolidare il debito piuttosto che cambiare i termini del tuo prestito studentesco.

Trovare il giusto prestatore di prestiti per studenti

Queste sono questioni eccellenti da discutere con il tuo consulente di prestito se ne hai uno. Sii selettivo quando scegli i finanziatori privati. I prestatori rispettabili non ti addebiteranno alcun denaro in anticipo. Tuttavia, vuoi prestare molta attenzione ai dettagli dei tuoi nuovi tassi di interesse, controllare una commissione di origination ed essere consapevole dei programmi di pagamento mensili per assicurarti che il rifinanziamento valga il tuo tempo (e, ovviamente, i tuoi soldi) .

Anche se non dovrebbero esserci costi nascosti per rifinanziare il tuo prestito studentesco, gli istituti di credito guadagnano in altri modi. Ad esempio, le commissioni per i ritardi di pagamento sono spesso piuttosto elevate e gli istituti di credito addebitano commissioni di riscossione elevate per i prestiti inadempienti. Potresti anche essere scoraggiato dal rimborsare anticipatamente il tuo prestito studentesco a causa di una sanzione di pagamento anticipato piuttosto pesante. Tutti questi e altri sono motivi per cui dovresti valutare attentamente le condizioni potenziali del tuo prestito prima del rifinanziamento.

Un'ulteriore preoccupazione a cui prestare attenzione quando si pensa al rifinanziamento:la truffa del prestito studentesco. Se ti imbatti in un'offerta che sembra troppo bella per essere vera, è probabile che non sia affatto buona. Assicurati che qualsiasi società di rifinanziamento di prestiti studenteschi con cui lavori abbia un'ottima reputazione. Lavora solo con istituti di credito affidabili.

Ti consigliamo di trovare una banca comunitaria o un'unione di credito poiché danno la priorità a te e al tuo successo finanziario tanto quanto il proprio. Alcuni modi per garantire la tua sicurezza ed evitare sorprese includono:

• Chiedi in anticipo se aiutano con i prestiti studenteschi federali

• Chiedi se addebitano commissioni in anticipo

• Scopri quanti clienti ha servito il prestatore nell'ultimo anno

• Confronta le loro tariffe con quelle di altri istituti di credito

Infine, non sorprenderti se il processo richiede del tempo. Poiché molti prestiti studenteschi non sono prestiti garantiti, il prestatore vorrà essere certo della tua capacità di rimborsare il debito, inoltre vorrà sapere esattamente che tipo di prestito studentesco hai. Preparati a fornire quante più informazioni possibili per semplificare il processo.

Il risultato finale sui tuoi prestiti agli studenti

Rifinanziare il tuo prestito studentesco può avere molto senso, soprattutto se ti trovi in ​​una forte situazione finanziaria. Anche se non è qualcosa in cui saltare senza pensare, e ci sono ragioni legittime per cui potresti preferire rimanere con il tuo prestito attuale, è un'opzione eccellente e vale la pena prenderla in considerazione.