Come e quando rifinanziare un prestito personale

Quando si tratta del processo di rifinanziamento, è probabile che tu abbia più familiarità con cosa significa rifinanziare un prestito auto o, molto probabilmente, un mutuo su una casa. Ma quando si tratta di rifinanziare un prestito personale, potresti avere alcune domande senza risposta, ad esempio, dato che si tratta di un tipo di prestito non garantito, è persino possibile rifinanziare un prestito personale

La risposta breve:Sì! In questo articolo analizzeremo esattamente come rifinanziare un prestito personale, quando potrebbe essere una buona idea farlo o meno e come la decisione di rifinanziare potrebbe aiutarti raggiungere i propri obiettivi finanziari.

Come rifinanziare un prestito personale

Proprio come rifinanziare un mutuo o qualsiasi altro tipo di prestito, il rifinanziamento di un prestito personale funziona essenzialmente allo stesso modo. Quando si rifinanzia un prestito personale, si sostituisce il prestito esistente con uno nuovo, di solito uno con tassi di interesse migliori o un termine di rimborso modificato. In genere, la speranza di rifinanziare un prestito personale è di pagare meno interessi nel tempo o di estinguere il debito più rapidamente.

Probabilmente sarai in grado di richiedere un rifinanziamento tramite il tuo attuale prestatore:assicurati solo di comprendere le loro restrizioni. Puoi anche cercare sempre un nuovo prestito con un prestatore preferito diverso se lo desideri. I termini del tuo rifinanziamento dipenderanno in gran parte da questi fattori:

• Il punteggio di credito del mutuatario
• Lo stato occupazionale e il reddito del mutuatario
• In alcuni casi, l'istruzione del mutuatario 
• Rapporto debito/reddito del mutuatario 
• Il mutuatario è in piedi con il suo attuale prestatore
• La durata del prestito
• Il capitale del prestito 

Sebbene sia chiamato rifinanziamento di un prestito personale, stai essenzialmente stipulando un prestito completamente nuovo, quindi dovresti aspettarti di sottoporti al processo di richiesta proprio come hai fatto con il tuo prestito originale. Ciò significa presentare domande e fornire ai prestatori le tue informazioni finanziarie.

È anche importante fare tante ricerche e fare acquisti in giro per le migliori tariffe e le commissioni più basse disponibili, proprio come potresti avere con il tuo prestito personale originale. Dovresti anche essere sicuro che il rifinanziamento sia l'opzione migliore per te in primo luogo.

Prima di accettare i termini del tuo rifinanziamento, sarai in grado di rivedere i termini e i tassi di interesse del tuo prestito attuale. Tieni presente che sei libero di continuare a effettuare pagamenti sul tuo prestito originale se dovessi decidere che è ciò che è meglio per te e per la tua situazione finanziaria.

Cosa succede quando rifinanzia un prestito personale?

Quando si rifinanzia un prestito personale, si prende un nuovo prestito per garantire un tasso di interesse più basso, una durata del prestito migliore o pagamenti mensili inferiori. Un rifinanziamento è un prestito completamente nuovo, ma che ti consente di rinnovare il tuo debito esistente in termini che si adattano meglio al tuo budget e ai tuoi piani finanziari.

Al momento del rifinanziamento, è probabile che otterrai alcuni dei seguenti vantaggi:

• Puoi ottenere una durata del prestito migliore: Forse al momento del tuo prestito originale ti sei qualificato solo per qualcosa di più a lungo termine. Con il rifinanziamento, puoi richiedere un prestito a breve termine, che di solito viene fornito con tassi di interesse migliori e non ti farà sostenere debiti per un lungo periodo di tempo 
• Puoi assicurarti un tasso di interesse più basso: Forse la motivazione più comune alla base di qualsiasi rifinanziamento è l'attrattiva di tassi di interesse migliori. Supponendo che tu non abbia cambiato nient'altro sul tuo prestito, un tasso di interesse più basso può comunque aiutarti a ripagare il tuo debito più velocemente o semplicemente permetterti una rata mensile più bassa 
• Puoi ridurre i pagamenti mensili: A proposito:se hai riscontrato alcuni sbalzi finanziari, l'estensione del termine di rimborso del tuo prestito può aiutarti a mantenere bassi i pagamenti mensili. In questo caso, tuttavia, tieni presente che potresti finire per pagare di più nel lungo periodo a causa di questi pagamenti per un periodo di tempo più lungo
• Puoi ripaga il prestito più velocemente : D'altra parte, se sei in una buona posizione finanziariamente, rifinanziare il tuo prestito con un periodo di rimborso più breve potrebbe ripagare il tuo debito in modo più efficiente e farti risparmiare sugli interessi

Quando dovresti rifinanziare il tuo prestito personale?

Sebbene il rifinanziamento apporti alcuni vantaggi, forse ti senti troppo a tuo agio con il tuo prestito attuale. Il cambiamento può certamente sembrare intimidatorio, specialmente quando si tratta di cose scoraggianti come le finanze e il rimborso del debito.

Per vedere se il rifinanziamento di un prestito personale potrebbe farti risparmiare denaro o ridurre i pagamenti mensili, esploriamo alcuni casi in cui il rifinanziamento ha più senso che restare con il tuo prestito attuale.

I tassi di interesse sono più bassi 

Il tasso di interesse che paghi sul tuo attuale prestito personale era basato in parte sui tassi di mercato al momento della tua richiesta. Il mercato è dinamico e in continua evoluzione, a volte a tuo vantaggio. Se i tassi di interesse di mercato sono significativamente inferiori al tuo tasso attuale, il rifinanziamento del tuo prestito ti consentirà di trarre vantaggio da questi tassi più bassi e farti risparmiare un po' di soldi.

Il tuo punteggio di credito è migliorato 

Il tuo punteggio di credito è uno dei principali fattori determinanti per i termini del prestito personale e più basso è il tuo punteggio di credito, maggiore è il tasso di interesse che dovrai pagare. Quindi, se hai notato un serio miglioramento del tuo punteggio di credito da quando hai contratto il prestito originale, il rifinanziamento potrebbe essere la strada da percorrere.

Quando il tuo punteggio di credito è migliorato, è più probabile che tu possa beneficiare di condizioni di prestito rifinanziate più favorevoli, incluso un tasso di interesse più basso, indipendentemente dallo stato attuale del mercato.

Hai pagato altri debiti 

Il tuo rapporto debito/reddito (DTI) è un altro fattore che gioca un ruolo sostanziale nei termini del tuo prestito personale. Quindi, se di recente hai saldato i debiti esistenti e ridotto il tuo DTI, il rifinanziamento potrebbe essere una buona idea. Proprio come con un credito migliorato, un DTI migliorato può fornire condizioni di prestito migliori e tassi di interesse più interessanti.

Sei pronto a pagare il prestito più velocemente

Quando hai inizialmente richiesto un prestito personale, hai accettato di seguire un particolare programma di rimborso e di rimborsare completamente il tuo prestito entro una data specifica.

Ma se sei in grado e sei interessato a risparmiare un po' di soldi, il rifinanziamento può darti l'opportunità di prendere un prestito con una durata o un periodo di rimborso più breve. Questo riduce la quantità di tempo che gli interessi possono accumulare e ti rimette un po' di soldi in tasca.

Quando non dovresti rifinanziare?

Con tutto ciò che il rifinanziamento ha da offrire, può sembrare un gioco da ragazzi iniziare a fare domanda. In realtà, il rifinanziamento non è una soluzione valida per tutti e non è sempre l'opzione migliore per ogni mutuatario. Per capire meglio se il rifinanziamento di un prestito personale è giusto per te, diamo un'occhiata ad alcuni casi in cui il rifinanziamento potrebbe non essere la soluzione migliore per te al momento.

Non puoi permetterti le commissioni 

A differenza di un mutuo per la casa che è supportato dal valore di una casa, i prestiti personali di solito non sono supportati da nulla, il che li rende un prestito non garantito. Per questo motivo, è tipico che i prestiti personali includano una commissione di origine, una commissione addebitata dal prestatore per l'emissione del prestito.

Le commissioni di origination coprono i costi di elaborazione della domanda di prestito, il processo di sottoscrizione, il finanziamento effettivo del prestito e altri servizi coinvolti nel processo di prestito. Di solito tra l'1% e il 10% dell'importo del prestito, è importante tenere d'occhio questa commissione per assicurarsi che un rifinanziamento valga la pena per te.

Anche se un rifinanziamento di un prestito personale può offrirti un tasso di interesse molto più basso, se l'onere delle commissioni di origination o di altre sanzioni supera o eguaglia a malapena i benefici di un nuovo tasso, attenersi al prestito originale potrebbe essere un'opzione molto migliore.

Ecco le commissioni che puoi aspettarti e pianificare quando rifinanzia un prestito personale:  

• Costi di origine
• Tariffe di iscrizione
• Commissioni o penali per il pagamento anticipato 

Sebbene non tutti i prestiti lo abbiano, una penale di pagamento anticipato è una commissione che potresti dover pagare se dovessi saldare il tuo debito prima della fine della durata del prestito. Anche se può sembrare controintuitivo, pagare il debito è positivo, giusto? – poiché il rifinanziamento di un prestito richiede il pagamento del saldo esistente (e poi sostituirlo con il nuovo prestito), ti consigliamo di controllare i termini del tuo prestito attuale e comprendere le sanzioni finanziarie che potrebbero derivare dal pagamento anticipato.

Il tuo punteggio di credito è diminuito 

I finanziatori esamineranno il tuo punteggio di credito durante il processo di sottoscrizione, un passaggio nel processo di prestito che non cambia indipendentemente dal fatto che si tratti di un nuovo prestito o di un rifinanziamento. E i prestiti personali sono noti per essere difficili da ottenere con un credito danneggiato o debole, quindi se il tuo punteggio di credito è inferiore rispetto a quando hai richiesto il prestito originale, probabilmente non otterrai un tasso di interesse o una durata del prestito migliori.

Hai più debiti di prima 

Con tutte le palle curve che la vita può lanciarci sulla nostra strada, è facile assumere diversi tipi di debiti nel tempo. Se hai accumulato nuovi debiti dal tuo prestito personale originale, il rifinanziamento potrebbe non portarti molti vantaggi se ce ne sono. Dai un'occhiata alla tua situazione finanziaria e verifica se di recente hai assunto qualcuno di questi debiti: 

• Nuovo debito con carta di credito
• Prestiti ipotecari
• Prestiti auto
• Prestiti personali aggiuntivi
• Debito medico
• Prestiti per studenti
• Spese di scoperto bancario
• Prestiti con anticipo sullo stipendio

È importante rivedere attentamente i livelli di indebitamento prima di decidere se rifinanziare il prestito personale. Se hai debiti significativamente maggiori rispetto a quando hai richiesto il prestito originale, probabilmente non ti qualificherai per nuove tariffe o condizioni che potrebbero farti risparmiare denaro.

Fai un respiro profondo e concentrati sul pagamento dei tuoi debiti:un rifinanziamento potrebbe sempre essere una buona opzione per te lungo la strada, forse non in questo momento. Se ti senti sopraffatto dalla gestione del tuo debito, ecco alcune strategie che potrebbero essere in grado di abbassare il tuo DTI:

• Paga i piccoli debiti : Cerca di eliminare i pagamenti mensili e, se puoi, ripaga per intero i tuoi debiti più piccoli in sospeso
• Diversificare le entrate: Trovare un lavoro secondario, fare più turni o lavorare come freelance sono ottimi modi per guadagnare qualche soldo in più e abbassare il tuo DTI. Affinché il tuo prestatore possa considerare questo reddito coerente e legittimo, tuttavia, probabilmente dovrai dimostrare una storia di 2 anni per ciascuna fonte di reddito
• Esplora il condono del prestito: Sebbene inapplicabili ai prestiti privati, alcuni prestiti federali possono offrire vari gradi di condono del prestito. Più comuni per i prestiti agli studenti, i requisiti di condono del prestito includono cose come svolgere attività di volontariato o lavorare nel campo dell'istruzione, legale o medico
• Allunga i periodi di prestito: Sebbene non sia un ottimo piano a lungo termine, in alcuni casi estendere la durata di un prestito è un modo infallibile per ridurre i pagamenti mensili del prestito. Questa può essere una buona soluzione a breve termine se hai un reddito stabile o prevedi cambiamenti positivi nel tuo reddito, ma con tassi di interesse più elevati per compensare un periodo di rimborso prolungato, questa tattica ti farà pagare di più nel tempo

Sebbene possa sembrare spaventoso essere indebitati, è importante ricordare che il DTI non è tutto e certamente non è sempre il miglior indicatore della tua salute finanziaria. Infatti, dato che puoi far fronte alle tue rate mensili, alcuni debiti – ad esempio un mutuo, soprattutto se sei un acquirente per la prima volta – possono essere visti come positivi, poiché dimostrano che stai costruendo un futuro finanziario.

Cosa considerare quando sei pronto per rifinanziare

Prima di prendere la decisione di presentare le domande e ottenere la prequalifica per un rifinanziamento di un prestito personale, ci sono alcune altre cose che dovresti considerare. Esploriamoli per determinare se un rifinanziamento è davvero la scelta migliore per te: 

Quanti soldi ti servono 

Uno dei vantaggi più significativi del rifinanziamento di un prestito personale è il fatto che è possibile rifinanziare l'intero importo di rimborso per il prestito originale. Prima di presentare domanda, è importante sapere quanto sarà l'importo del rimborso in modo da chiedere la corretta quantità di denaro al tuo prestatore all'inizio.

Rivedi i termini del prestito originale e assicurati di non essere sorpreso da commissioni, penali di rimborso o altri costi che dovresti coprire con un prestito rifinanziato.

Il tuo rapporto con il tuo attuale prestatore 

Non tutti i prestatori sono creati uguali. Alcuni istituti di credito possono consentire ai mutuatari in regola di rifinanziarsi con loro, piuttosto che uscire e trovare un prestatore completamente nuovo. Se questa è una possibilità per te, è intelligente!

Il rifinanziamento tramite il tuo attuale prestatore può farti risparmiare denaro e rendere il processo di richiesta notevolmente più semplice - e potenzialmente più veloce - poiché il tuo prestatore avrà già avuto accesso ai tuoi documenti finanziari. Tuttavia, se sei insolvente sui tuoi prestiti o sei semplicemente rimasto insoddisfatto dei servizi del tuo attuale prestatore, non esitare a ricevere preventivi da altri istituti di credito o esplorare ulteriori opzioni.

Il tuo punteggio di credito

Poiché un rifinanziamento è tecnicamente ancora un prestito completamente nuovo, il processo di rifinanziamento comporterà un controllo del credito aggiornato, qualcosa che può causare un calo del punteggio di credito, almeno temporaneamente. È meglio rivedere i tuoi punteggi di credito prima della domanda o del rifinanziamento per assicurarti di essere soddisfatto di dove ti trovi e che il tuo punteggio di credito possa tollerare un po' di calo.

Ricorda, se il tuo punteggio di credito scende troppo in basso o se stai per acquistare un'auto, una casa o qualsiasi altro articolo di prezzo elevato che comporterà anche un controllo del punteggio di credito, potresti fare meglio ad aspettare il rifinanziamento.

Inoltre, dovresti conoscere lo stato del tuo punteggio di credito per valutare correttamente se un rifinanziamento di un prestito personale sarà vantaggioso per te in primo luogo. Se il tuo punteggio di credito non ti qualificherà per un tasso inferiore a quello che stai attualmente pagando, risparmia a te stesso la fatica - e denaro da commissioni e rimborsi - e semplicemente attieniti al tuo prestito originale.

Il risultato finale

Come ogni grande decisione finanziaria, la scelta di rifinanziare un prestito personale è unica per te e per le tue esigenze finanziarie. Per alcuni di noi, il rifinanziamento è un ottimo modo per i mutuatari qualificati di risparmiare denaro e ottenere condizioni di prestito migliori, il che può rendere il rimborso del prestito più rapido e semplice. Per altri, il rifinanziamento potrebbe non farti risparmiare molto quando consideri le commissioni di origine, richiesta o pagamento anticipato che potresti dover affrontare.

Se rifinanziare il tuo prestito personale sia una buona idea, tutto dipende dalla tua attuale salute finanziaria. Hai visto un recente miglioramento del tuo punteggio di credito o fatto progressi seri nel ripagare i debiti? Gli attuali tassi di mercato sono significativamente inferiori al tuo attuale tasso di prestito?

Prima di avviare la procedura di richiesta, dai un'occhiata alla tua situazione finanziaria personale e valuta se il rifinanziamento è davvero nel tuo interesse:se lo è, inizia oggi e fai domanda online con Rocket Loans℠.