Dovrei ottenere un prestito personale o rifinanziare il mio mutuo?

Con i tassi di interesse ai minimi storici, potresti pensare che questo sia il momento giusto per chiedere un prestito. Se sei proprietario di una casa, qui ci sono due opzioni da considerare. Puoi attingere al capitale della tua casa con un rifinanziamento in contanti o ottenere denaro rapidamente tramite un prestito personale. Qual è quello giusto per te? Esplorare alcune differenze chiave tra questi due tipi di prestito può aiutarti a decidere. Iniziamo con una breve definizione di ciascuno.

Prestiti personali

Prestiti personali, un tipo di prestito al consumo, sono offerti ai privati ​​da banche, cooperative di credito, e altri finanziatori. Nella maggior parte dei casi, la garanzia non è richiesta per garantire il prestito. Puoi aspettarti di pagare un importo fisso ogni mese per un determinato periodo di prestito. E il denaro che ricevi da un prestito personale può essere generalmente utilizzato per qualsiasi scopo.

Rifinanziamento ipotecario cash-out

Un rifinanziamento ipotecario cash-out è un nuovo mutuo per la casa in cui la tua proprietà viene utilizzata come garanzia. L'importo del prestito sarà sufficiente per estinguere il mutuo esistente e per fornirti una certa quantità di denaro. Sarai qualificato in base a fattori come il tuo reddito, occupazione, debito, costo dell'immobile, e storia creditizia. Come un prestito personale, effettuerai pagamenti mensili senza restrizioni su come utilizzare il denaro.

Punti di confronto

Ora approfondiamo un po' ed esaminiamo alcuni punti di confronto che possono aiutarti a determinare quale prestito potrebbe funzionare meglio per te.

Collateral e Home Equity

Nella maggior parte dei casi, per beneficiare di un prestito di rifinanziamento cash-out, devi avere equità nella tua casa. In genere, il tuo prestatore ti richiederà di mantenere il 20% di capitale, che limita il tuo nuovo importo del prestito all'80% del valore stimato della tua casa. In contrasto, la maggior parte dei prestiti personali non sono garantiti. Non devi preoccuparti di offrire garanzie o di essere limitato dalla quantità di capitale che hai in casa.

Tassi di interesse

In genere, un mutuo per la casa offrirà un tasso di interesse inferiore rispetto a un prestito personale. Questo perché è protetto dalla tua proprietà. Però, i prestiti personali in genere offrono tassi di interesse inferiori rispetto alla maggior parte delle carte di credito con tassi non introduttivi. Sia i rifinanziamenti cash-out che i prestiti personali sono comunemente usati per estinguere il debito ad alto interesse. La tariffa che ricevi su entrambi è influenzata dal tuo punteggio di credito, reddito, e l'importo del prestito.

Velocità di processo

Il processo di approvazione di un mutuo per la casa in genere prevede una valutazione, sottoscrizione dettagliata, e altri requisiti che richiedono tempo. Però, il processo di approvazione di un prestito personale è generalmente più snello e di solito può essere svolto molto più velocemente. Generalmente, un prestito personale offre accesso al denaro in pochi giorni, mentre un prestito per la casa richiede settimane.

Importi del prestito

Entrambi i tipi di prestito offrono una vasta gamma di importi di prestito, ma i prestiti personali in genere offrono importi inferiori rispetto ai prestiti per la casa. Però, a volte un rifinanziamento in contanti può garantire un tasso di interesse più basso e farti risparmiare denaro a lungo termine. Se questa è la tua situazione, potresti comunque prendere in considerazione un rifinanziamento, indipendentemente dalla quantità di denaro che stai cercando.

Commissioni di prestito

Le commissioni associate a entrambi i tipi di prestito dipenderanno dall'istituto di credito scelto. Però, un intervallo dallo 0% al 5% è comune per i prestiti personali e un intervallo dallo 0,25% al ​​3% dell'importo del prestito è comune per un mutuo per la casa. La maggior parte delle tasse addebitate per un mutuo sono per pagare i servizi di terzi richiesti. Questo include l'impegno, assicurazione del titolo, e una stima. La commissione del creditore, a volte indicato come tassa di origine, tassa di elaborazione, o tassa di sottoscrizione, è addebitato dal cedente del prestito.

Sulla base di fasce tariffarie tipiche, quando si effettua un confronto dollaro per dollaro, generalmente puoi aspettarti di pagare di più in tasse per un mutuo per la casa. Questo perché la percentuale della commissione viene applicata all'intero importo del mutuo per la casa e non solo all'importo del prelievo. Però, questo può variare a seconda dell'importo del prelievo, importo del mutuo per la casa, e i tassi di interesse offerti.

Periodo di rimborso

I prestiti personali hanno un periodo di rimborso più breve, comunemente da uno a cinque anni, con alcuni istituti di credito che arrivano fino a sette anni. Avrai un periodo di rimborso più lungo con un rifinanziamento in contanti. Le condizioni di mutuo più comuni sono 15, 20, e 30 anni con alcuni istituti di credito che offrono termini di 10 anni.

Prestazioni fiscali

Un rifinanziamento in contanti potrebbe offrire alcuni vantaggi fiscali, in base a come usi i soldi. In alcune situazioni, gli interessi sul prestito e tutti i costi associati all'acquisto al ribasso del tasso di interesse potrebbero essere deducibili. Può dipendere dal fatto che il denaro che hai ricevuto sia stato utilizzato per miglioramenti domestici che hanno aumentato il valore della tua casa. Puoi contattare un consulente fiscale per scoprire se eventuali benefici fiscali si applicherebbero alla tua situazione.

Prestiti personali vs rifinanziamenti cash-out

Prestiti personali Rifinanziamenti in contanti Utilizzo illimitato dei fondi Importo del prestito flessibile Finanziamento rapido Periodo di rimborso più lungo Commissioni di prestito più basse Tasso di interesse più basso Nessuna garanzia richiesta Potenziali benefici fiscali

Come proprietario di una casa, hai il lusso di considerare due opzioni di prestito quando desideri fondi per il tuo uso personale. Un confronto fianco a fianco è utile per determinare quale opzione è giusta per te. Sia i prestiti personali che i rifinanziamenti in contanti offrono importi di prestito flessibili senza restrizioni sull'uso dei fondi. I potenziali vantaggi dei prestiti personali sono la velocità di elaborazione, commissioni di prestito più basse, e nessun requisito di garanzia. D'altra parte, un rifinanziamento cash-out di solito offre un tasso di interesse più basso, un periodo di rimborso più lungo, e potenziali benefici fiscali.

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