Dovresti ottenere un prestito personale? 6 domande da porre

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Le risposte a queste domande possono aiutarti a prendere le decisioni migliori in merito a un prestito personale.

Prima di entrare in una relazione seria, ti poni una serie di domande. I valori di questa persona sono in linea con i miei? Ci divertiamo insieme? Ecc. Lo stesso dovrebbe essere vero quando si entra in una relazione finanziaria seria, come prendere in prestito denaro. Ci sono domande che dovresti farti e domande da porre all'altra parte (in questo caso, il creditore).

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Domande da porsi

Prima di contrarre un prestito personale, porsi le seguenti tre domande:

1. Come va il mio credito?

Lo devi a te stesso per controllare la tua storia creditizia e il punteggio di credito. Più alto è il tuo punteggio di credito, più basso è il tasso di interesse per il quale ti qualificherai. Il tasso di interesse conta. Diciamo che prendi in prestito $ 25, 000 per 60 mesi per rimodellare la tua cucina. Ecco la differenza tra quanto potresti pagare con un punteggio di credito eccellente e quanto potresti pagare con un punteggio così così:

Importo preso in prestito Punteggio di credito Tasso d'interesse Pagamento mensile Interessi totali pagati in 5 anni $ 25, 000 760 "Eccellente" 2.5% $444 $1, 621 $25, 000 660 "Equo" 12% $556 $8, 367

Sebbene una differenza di 100 punti nel punteggio di credito possa non sembrare enorme, può essere costoso. In questo caso, il tuo pagamento mensile sarebbe più alto di $ 112, e finiresti per pagare $ 6, 746 in più per il prestito in cinque anni.

Prima di contrarre un prestito, prova ad aumentare il tuo punteggio di credito se non sei soddisfatto di dove si trova. Anche se ci vorrà un po' di tempo e fatica, è probabile che ripaghi alla grande.

2. C'è qualcosa nel mio budget che dovrei risolvere prima?

Il tuo rapporto debito/reddito (DTI) confronta quanto guadagni con quanto del tuo reddito va a pagare il debito ogni mese. Tipicamente, un prestatore vuole vedere un DTI dal 35% al ​​40% (o meno). Il guaio è, potresti essere approvato per un prestito che non puoi permetterti.

Supponiamo che tu trovi un prestatore di prestiti personali con cui vuoi lavorare. Il tasso di interesse sembra equo e sei soddisfatto delle condizioni del prestito.

Il fatto che tu sia approvato per un prestito non significa che te lo puoi permettere, in particolare se hai molti obblighi finanziari irregolari che non compaiono sul tuo rapporto di credito. Per esempio, se stai pagando una scuola privata per i tuoi figli, iscrizioni al club, ferie regolari, e hobby costosi, potresti avere difficoltà a rimborsare il prestito personale come concordato.

Anche se sei stato approvato per un prestito personale, dai un'occhiata al tuo budget, compreso quanto spendi per le cose che ti piacciono ogni mese. Quel modo, puoi assicurarti di poterti facilmente permettere il pagamento mensile. Altrimenti, potresti voler considerare quali spese possono essere tagliate per far posto a un nuovo obbligo finanziario.

3. Un prestito personale mi avvantaggerà finanziariamente a lungo termine?

Ci sono cose per cui spendiamo soldi che forniscono esperienze e ricordi ma nessun ritorno finanziario. Per esempio, una serata fuori nel miglior ristorante della città o un giro in mongolfiera può valere il prezzo in termini di esperienza. Tuttavia, in termini finanziari, non vedrai un ritorno sull'investimento.

D'altro canto, una ristrutturazione della cucina di fascia media ti costerà circa $ 23, 452. Quando vendi la tua casa, probabilmente guadagnerai $ 18, 206 di tale importo indietro - o 77,6%. Se stai considerando una piccola ristrutturazione del bagno o un progetto paesaggistico, potresti vedere il 100% o più di ritorno sul tuo investimento.

Prima di contattare un prestatore di prestiti personali, determinare quanto è importante per te se godrai di un ritorno sul tuo investimento.

Domande per i finanziatori

Ora che hai un'idea migliore di cosa stai cercando personalmente in un prestito, ecco altre tre domande da porre ai potenziali finanziatori:

1. Qual è il miglior tasso di interesse che offri?

Come illustra lo scenario di cui sopra, quanto paghi in interessi conta. Una differenza compresa tra l'1% e il 2% può farti risparmiare denaro. Trovare la risposta a questa domanda è il motivo per cui è importante acquistare istituti di credito prima di stabilirne uno.

La cosa grandiosa della maggior parte dei prestatori di prestiti personali è che eseguono solo un controllo "soft" del credito prima di farti sapere se sei idoneo per un prestito, e se così fosse, quanto pagherai in interessi. Un soft check non influisce sul tuo punteggio di credito. È solo quando decidi di procedere con un prestito che il creditore esegue un controllo "duro" del credito che potrebbe intaccare un po' il tuo punteggio di credito. Non preoccuparti, Anche se. Finché effettui pagamenti regolari sul prestito, il tuo punteggio di credito dovrebbe rimbalzare in tempi relativamente brevi.

2. Un prestito garantito farebbe risparmiare denaro?

Supponiamo che tu voglia apportare diversi aggiornamenti alla tua casa, ciascuno progettato per aumentare il tuo comfort personale e aumentare il suo valore. Se il tuo obiettivo è ottenere il tasso di interesse più basso possibile, conviene determinare quanto sarebbe tale tasso se si optasse per un prestito garantito piuttosto che un prestito non garantito. La maggior parte dei prestiti personali non sono garantiti, il che significa che non metti nulla di valore come garanzia.

D'altro canto, un prestito garantito richiede che tu prometta qualcosa di valore in cambio di un tasso di interesse più basso. Per esempio, se hai una casa, un'automobile, monete d'oro, o qualche altro oggetto di valore, è possibile che possa essere utilizzato come garanzia. Finché valuta abbastanza per estinguere il prestito se mancano i pagamenti, un prestatore potrebbe essere interessato.

Sebbene un prestito garantito possa farti risparmiare denaro, c'è una cosa da tenere a mente:se non effettui i pagamenti come concordato, il prestatore ha il diritto legale di rientrare in possesso della garanzia, venderlo, e recuperare le perdite.

3. Addebiti "extra"?

Se hai un punteggio di credito eccellente, non c'è motivo di pagare extra, come una commissione di origine o una penale per il pagamento anticipato. Se il tuo punteggio di credito ti rende attraente per i finanziatori, fatevi il favore di chiedere le tasse.

La differenza tra prendere una decisione finanziaria che funziona per te e una di cui potresti pentirti sta nel porre domande prima di firmare un contratto con il tuo nome. Tutto si riduce a qualcosa che molti dei nostri genitori dicevano:"Guarda prima di saltare".

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