Conviene rifinanziare il mutuo prima della pensione?

I tassi di interesse sono ai minimi storici. Ecco come capire se il rifinanziamento è la scelta giusta per te quando sei vicino alla pensione. (iStock)

Mentre la pandemia di coronavirus continua a mettere a dura prova l'economia degli Stati Uniti, la Federal Reserve ha ridotto i tassi di interesse dei mutui ai minimi storici per incoraggiare il maggior numero possibile di mutuatari a investire nel mercato immobiliare. Con quello in mente, a seconda delle specificità della tua situazione finanziaria, potrebbe essere un buon momento per fare un ulteriore passo avanti nel tuo piano pensionistico e accedere a questi bassi tassi di interesse facendo un rifinanziamento ipotecario (che può portare a tassi e pagamenti più bassi).

Prima di rifinanziare il prestito in corso, assicurati di utilizzare un marketplace online come Credible per confrontare più istituti di credito e visualizzare i tassi di rifinanziamento correnti.

Detto ciò, il rifinanziamento potrebbe non essere la scelta migliore per tutti. Se stai andando in pensione o ti stai preparando a farlo nel prossimo futuro, potrebbe essere necessario fare una panoramica del prestito e rimuginare sulle opzioni di prestito per decidere se il rifinanziamento è la soluzione giusta. Continua a leggere di seguito per sapere come determinare se ora è il momento di rifinanziare la tua casa.

Fattori da considerare prima del rifinanziamento

A parte i bassi tassi di interesse, ci sono quattro modi principali in cui la scelta di rifinanziare il mutuo avrà un impatto sulle tue finanze. Li abbiamo elencati di seguito in modo che tu possa valutare i pro e i contro prima di prendere la decisione migliore per te.

1. Il costo iniziale

La prima cosa da considerare è il costo iniziale. Essenzialmente, quando fai un rifinanziamento ipotecario, stai stipulando un nuovo prestito per estinguere e sostituire quello vecchio. Però, la maggior parte delle banche e degli istituti di credito addebita commissioni per chiudere il nuovo prestito, simile a come i nuovi mutuatari pagano i costi di chiusura quando chiudono una casa.

Se stai pensando di sottoscrivere un nuovo mutuo per la casa per accedere ai bassi tassi di rifinanziamento ipotecario disponibili in questo momento sul mercato, è importante valutare se puoi permetterti di pagare questi costi in anticipo e se il costo annulla l'importo che risparmieresti sul mutuo.

Per prendere la tua decisione, la cosa migliore da fare è chiedere al tuo prestatore un preventivo di prestito, che ti darà una ripartizione dei costi che puoi aspettarti di pagare per il nuovo prestito. Credibile può presentarti a più finanziatori di rifinanziamento ipotecario contemporaneamente, in modo da poter confrontare le offerte e scoprire immediatamente a che tipo di tariffe ti qualifichi.

2. Il tuo punto di pareggio

Nel caso in cui non puoi permetterti di pagare in anticipo i costi di chiusura, la maggior parte delle banche ti consentirà di inserire tali commissioni nel tuo nuovo prestito. A quel punto, avresti bisogno di trovare il tuo punto di pareggio o il punto in cui avrai pagato i costi di chiusura e inizierai a vedere i veri risparmi dal rifinanziamento del tuo prestito. Quindi, dovrai confrontarlo con il tuo piano per la casa.

Per esempio, se ci vogliono cinque anni per ripagare i costi di chiusura, ma hai intenzione di vendere la casa in un lasso di tempo simile, potrebbe non valere la pena rifinanziare, nonostante le tariffe basse. Però, se prevedi di rimanere in casa per un lungo periodo di tempo, avere accesso a tassi di refi bassi record potrebbe valerne la pena a lungo termine.

3. L'impatto sul budget mensile

Prossimo, pensa all'impatto sul tuo budget mensile. Tassi di interesse a parte, un altro modo per abbassare la rata del mutuo durante un rifinanziamento è allungare l'importo che attualmente devi per la tua casa su un periodo di prestito più lungo. Detto ciò, se decidi di seguire questa strada, dovrai capire se sarai ancora in grado di permetterti una rata del mutuo quando sarai pronto a smettere di lavorare.

Puoi visitare Credible per confrontare gli istituti di credito ipotecario e risparmiare denaro con un pagamento mensile inferiore.

In alternativa, l'altra strada che le persone intraprendono quando i tassi di rifinanziamento ipotecario sono bassi è che scelgono una durata del prestito più breve per estinguere il mutuo prima. Certo, farlo spesso porta a una rata mensile più alta del mutuo, quindi dovrai assicurarti di avere spazio per questo nel tuo budget.

Puoi usare un calcolatore di rifinanziamento ipotecario online per stimare i nuovi costi mensili.

4. Estinguere il mutuo vs costruire risparmi

L'ultimo fattore da considerare, soprattutto se stai pensando di utilizzare i tassi di interesse record per estinguere il tuo prestito più velocemente, è se stai meglio pagando il mutuo o accumulando risparmi. Questa è di solito una decisione da prendere con il tuo consulente finanziario e dipenderà in gran parte da quanto tempo intendi rimanere in casa.

La linea di fondo

Alla fine, mentre i tassi di rifinanziamento ipotecario bassi sono disponibili in questo momento, il rifinanziamento potrebbe non essere la decisione migliore per tutti. Prima di decidere quale opzione è la migliore per te, è importante avere un'idea di quali tassi sono disponibili per te e di come il rifinanziamento avrà un impatto sulle tue finanze.

Se non sei ancora sicuro, puoi visitare un mercato online come Credible per entrare in contatto con funzionari esperti in prestiti e ottenere risposte alle tue domande sui mutui.