Rifinanziare il mutuo vicino alla pensione? 4 cose da considerare

Rifinanziare la tua casa una volta che sei in pensione può ostacolare le tue finanze. (iStock)

Le persone che stanno pianificando di andare in pensione presto e hanno un mutuo con un tasso di interesse più alto dovrebbero considerare una serie di fattori prima di rifinanziare, come il periodo di tempo in cui pianificano di vivere in casa e come influirà sul loro nuovo budget.

I pensionati spesso vivono con un budget fisso che consiste in denaro risparmiato in vari conti pensionistici e previdenza sociale.

I siti multi-prestatore come Credible possono aiutarti a valutare i pro e i contro di un rifinanziamento della casa. Nello specifico, Credible può confrontare più istituti di credito e tassi di rifinanziamento in un'unica schermata in modo da poter vedere se è possibile risparmiare denaro e ridurre la durata del prestito attraverso il processo.

Prima di rifinanziare un mutuo, i proprietari di case che intendono andare in pensione nel prossimo anno o due dovrebbero considerare questi fattori:

1. Pagamento del prestito conveniente
2. Costi di rifinanziamento
3. Rifinanziare con lo stesso prestatore
4. Tenere i soldi a portata di mano

1. Pagamento del prestito conveniente

I pensionati dovrebbero determinare quanto ammonteranno in futuro i loro nuovi pagamenti mensili del mutuo (insieme a tasse e assicurazione) prima del rifinanziamento, . Anche le tasse sulla proprietà e l'assicurazione sulla casa aumentano nel tempo.

Tutti i proprietari di casa, indipendentemente dalla loro età, dovrebbe guardarsi intorno per tariffe più basse. Usa Credibile per trovare alcune delle migliori offerte in circolazione.

I pensionati dovrebbero anche considerare la loro futura situazione finanziaria e sanitaria per determinare se ottenere un altro prestito di 30 anni ha più senso rispetto a un prestito di 15 anni in termini di pagamenti mensili. Mentre un mutuo di 15 anni ha costi inferiori, a lungo termine, i proprietari di abitazione dovranno sborsare un pagamento più elevato ogni mese.

“Assicurati di rimanere nella tua casa abbastanza a lungo da raggiungere il pareggio sulle commissioni di rifinanziamento prima di prendere una decisione, "ha detto Leslie Tayne, a Melville, Avvocato di New York specializzato in debiti.

Un pensionato potrebbe prendere in considerazione una durata del prestito più lunga ed effettuare pagamenti extra per abbreviare il periodo di tempo per una vincita purché funzioni con il suo nuovo budget, lei disse.

Tassi di rifinanziamento di oggi

• Mutuo di rifinanziamento medio di 15 anni: 2,65%
• Rifinanziamento mutuo medio a 30 anni: 3,14%.

Per capire quanto potresti risparmiare sulle rate mensili del mutuo rifinanziando ora, calcola i numeri e confronta le tariffe utilizzando lo strumento online gratuito di Credible. Entro pochi minuti, puoi vedere cosa offrono più istituti di credito ipotecario.

2. Costi di rifinanziamento

I costi di chiusura di solito consistono dal 2% al 5% dell'importo del mutuo ipotecario. Sebbene la maggior parte degli istituti di credito ipotecario includa queste commissioni in un mutuo di rifinanziamento, valuta se vale la pena spendere migliaia di dollari una volta che sei in pensione e vivi con un reddito fisso.

Pianifica di spendere $ 5, 000-$ 10, 000 da rifinanziare, ma tale importo varia, ha detto Tayne.

“Molte banche consentono ai consumatori di includere questi costi nel nuovo prestito e questo può significare stipulare un prestito più grande di prima e tagliare il capitale proprio, " lei disse. "I richiedenti dovrebbero tenere a mente il loro rapporto prestito-valore (LTV) per vedere come l'inclusione di questi costi funzionerebbe con il loro reddito".

Considera se la casa è abbordabile dopo il pensionamento, soprattutto se il tuo budget è limitato, ha detto Tayne. Mantenere la tua casa attuale potrebbe non rientrare nel tuo nuovo budget, anche con un rifinanziamento.

“La considerazione potrebbe essere quella di ridurre le spese abitative vendendo la casa, " lei disse.

Se stai pensando di rifinanziare, considerare l'utilizzo di Credibile. Puoi utilizzare lo strumento online gratuito di Credible per confrontare facilmente più istituti di credito e visualizzare le tariffe prequalificate in soli tre minuti.

IL MERCATO DELLE ABITAZIONI RIMANE 'FORTE' NELL'AMBITO DELLA CRISI DEL CORONAVIRUS

3. Rifinanziare con lo stesso prestatore

Considera il rifinanziamento con lo stesso prestatore perché potresti probabilmente risparmiare denaro su alcuni dei costi. Alcuni istituti di credito sono disposti a rinunciare a commissioni come la valutazione o la tassa di iscrizione per i mutuatari attuali. Guardati intorno prima di prendere una decisione poiché i finanziatori cambiano frequentemente le loro opzioni.

"Potresti prendere in considerazione il rifinanziamento con la banca con cui hai già il prestito, invece di cercare altri finanziatori, che potrebbe comportare costi inferiori, ” ha detto Tayne.

Se hai una stima dei costi di chiusura, utilizzare un calcolatore di rifinanziamento ipotecario online per determinare i nuovi costi mensili.

4. Tenere contanti a portata di mano

Non versare una grande parte dei tuoi soldi in casa tua può essere una mossa saggia una volta che vai in pensione, disse Daren Blonski, amministratore delegato di Sonoma Wealth Advisors in California. Poiché l'importo del tuo reddito disponibile diminuisce una volta che smetti di lavorare, avere denaro aggiuntivo a disposizione per i miglioramenti della casa, spese mediche, in viaggio, o altre spese invece di effettuare pagamenti extra del mutuo può essere una buona idea.

“Impegnare tutti i tuoi soldi in una casa non è una buona idea, soprattutto se non hai risparmiato adeguatamente per la pensione, " Egli ha detto. “Se hai risparmiato abbastanza soldi per la pensione, puoi mettere il tuo denaro extra in un CD o ETF obbligazionario a breve termine come il JPMorgan Ultra-Short Income ETF (JPST), " Egli ha detto.

I proprietari di abitazione sono spesso cullati in un falso senso di sicurezza una volta che una casa viene ripagata perché devono ancora preventivare le tasse sulla proprietà, assicurazione, e costi di manutenzione.

Mantenere bassi i costi quando si ha un reddito fisso è importante per i pensionati. Il rifinanziamento può ridurre i pagamenti mensili. Cercare i tassi ipotecari correnti può aiutarti a decidere se il rifinanziamento è adatto a te e alla tua situazione finanziaria.

Visita Credible per entrare in contatto con funzionari esperti di prestito e ottenere risposte alle tue domande sui mutui.