Tasse e conti pensionistici

Alcune parti di questo blog sono state aggiornate il 14 marzo, 2018

È di nuovo quel periodo dell'anno:tempo delle tasse! Raramente è il periodo dell'anno preferito da nessuno. Ma cosa succede se questa volta, hai affrontato le tasse in modo diverso? E se pensassi alle tasse come un modo per conservare più soldi gestendole attivamente durante tutto l'anno?

La serie fiscale 2017 di Personal Capital ti darà modi per pensare alle tue tasse da un punto di vista finanziario olistico, così come come nel quadro dei vostri investimenti. Dall'aumento dei tuoi conti pensionistici e dal risparmio per il college alla raccolta delle perdite fiscali e all'allocazione delle risorse, è ora di prendere il controllo delle tue tasse nel 2017 e oltre.

Pensionamento e tasse

Nonostante l'importanza vitale del risparmio previdenziale, molte persone tendono ad evitare l'argomento. Per alcuni, la data sembra così lontana. Per gli altri, la data è scomodamente vicina, e non sono sicuri di essere sulla buona strada. Gettare la possibilità di prelievi anticipati, e la pianificazione della pensione può sembrare complicata e, bene, noioso.

Ma è piuttosto difficile parlare di pensione senza considerare le tasse:quando risparmi per la pensione, è necessario considerare il trattamento fiscale su tali conti.

I tuoi 401k

Praticamente tutti hanno alcune conoscenze di base su come funziona un 401k. Tipicamente, questa opzione è sponsorizzata dal datore di lavoro, quindi l'azienda fornisce una formazione sulle opzioni disponibili, che può variare notevolmente.

Il consiglio unico per tutti i partecipanti a 401k è che i programmi "datori di lavoro" dovrebbero essere massimizzati per primi, prima di considerare qualsiasi altra opzione di pensionamento. Come mai? Soldi gratis:a chi non piace. Tutti i programmi 401k ti consentono di contribuire con denaro ante imposte, ma i programmi di corrispondenza del datore di lavoro richiedono che il tuo datore di lavoro corrisponda all'importo che contribuisci, fino a certi limiti. Ciò significa che eviti le tasse immediate sul denaro che contribuisci e ricevi un bonus corrispondente dal tuo datore di lavoro. Sicuramente una vittoria.

Il tuo IRA

[pullquote]Il vantaggio degli account [Roth IRA] sono le distribuzioni esentasse di cui godrai quando andrai in pensione. Ciò è particolarmente utile se le aliquote fiscali aumentano durante il periodo in cui crescono i tuoi risparmi. [/pullquote]

Roth IRA, IRA tradizionali e conversioni di Roth sono tutte opzioni che ti offrono l'opportunità di mettere a punto la tua futura pensione e massimizzare il tuo gruzzolo finale.

In poche parole, un Roth IRA offre una crescita esentasse per i tuoi beni, distribuzioni esentasse, e nessuna distribuzione minima richiesta durante la vita del titolare del conto originale. La presa? Devi versare contributi da fondi che sono già stati tassati. Il vantaggio di questi account sono le distribuzioni esentasse di cui godrai quando andrai in pensione. Ciò è particolarmente utile se le aliquote fiscali aumentano durante il periodo in cui crescono i tuoi risparmi. Avrai già pagato le aliquote 2017 sul denaro conferito, quindi non devi preoccuparti dell'aliquota fiscale prevalente nel 2027, 2037 o 2047. Ci sono limiti di reddito per contribuire a Roth IRA, quindi assicurati di avere familiarità con le regole di eliminazione prima di aprirne e contribuirne una (se partecipi già al piano 401k del tuo datore di lavoro, ci saranno gradualmente eliminazioni sulla detrazione dei contributi dell'IRA).

Se proprio non riesci a immaginare di separarti da un reddito già tassato, c'è un'opzione tradizionale dell'IRA. I contributi agli IRA tradizionali sono deducibili dalle tasse, non pagherai le tasse ora, ma dovrai pagare le normali imposte sul reddito sui tuoi prelievi.

Si tratta di tempismo

Anche se queste opzioni sembrano abbastanza semplici, si raccomanda di prendere molte decisioni basate su circostanze personali attuali e future. Per esempio, c'è la possibilità di fare una conversione Roth, che converte un IRA tradizionale o una parte del tuo 401k, se consentito dal piano del tuo datore di lavoro, a un Roth IRA. Se prevedi di essere in uno scaglione fiscale più alto in pensione, allora potresti voler indagare ulteriormente su questo aspetto:la sua natura esente da tasse amplifica i rendimenti degli investimenti composti nel tempo.

Però, diversi criteri devono essere soddisfatti prima che una conversione Roth abbia senso, quindi assicurati di fare i compiti su questi prima di prendere qualsiasi decisione.

altre considerazioni

Prima di poter prendere una decisione consapevole su quali opzioni sono le migliori per il tuo futuro, potresti anche aver bisogno di capire le sfumature di termini come Net Unrealized Appreciation (NUA):è una cosa da magazzino; e distribuzione minima richiesta (RMD) - è una questione di età.

Scopri di più sulle tasse e su come si inseriscono nella tua vita finanziaria olistica leggendo la nostra guida gratuita sull'imposta sul capitale personale per la pianificazione finanziaria olistica.