Dovresti aprire un IRA presso la tua banca?

La maggior parte delle persone ha una certa conoscenza del concetto alla base di un conto pensionistico individuale (IRA).

Quello che la maggior parte delle persone non sa è che ci sono differenze sostanziali tra gli IRA offerti da banche e cooperative di credito e quelli offerti da società di investimento e altri tipi di istituzioni finanziarie.

Poiché gli IRA offerti dalle banche tendono ad essere meno flessibili di quelli disponibili presso altri fornitori, ha senso avere una conversazione specifica sull'IRA della banca.

Con questo in mente, le seguenti informazioni si concentreranno sui pro e sui contro di questa opzione di investimento pensionistico presso la tua banca locale o online.

Cos'è un IRA bancario?

Cos'è un IRA bancario?

Non c'è niente di complicato in questa domanda. Questo tipo di IRA è un conto di risparmio previdenziale offerto esplicitamente da banche e cooperative di credito.

Tuttavia, tendono a differire dagli IRA disponibili altrove in quanto offrono molta meno flessibilità in termini di opzioni di investimento e forniscono rendimenti inferiori.

Oltre a una minore flessibilità e guadagni, un IRA bancario opera in modo simile ad altri tipi di IRA quando si tratta di limiti contributivi, vantaggi fiscali e limiti di reddito.

Sono disponibili secondo le stesse linee guida IRS e regole fiscali dei tradizionali IRA offerti da altre società finanziarie.

Cos'è un'IRA e come funziona?

Se per caso, non hai familiarità con la tradizionale IRA concept, dovresti trovare utili le seguenti informazioni.

La maggior parte dei datori di lavoro con più di 50 dipendenti offrirà ai dipendenti l'accesso a un conto di investimento pensionistico di 401.000 vantaggi fiscali o un equivalente 403 (b).

Per molte ragioni, questo è un vantaggio lavorativo che i dipendenti tendono a desiderare, uno dei quali è il vantaggio fiscale.

Per i dipendenti e gli imprenditori che non hanno accesso a un piano pensionistico sul posto di lavoro o vorrebbero investire più dei limiti contributivi annuali di un 401 (k), l'Internal Revenue Service (IRS) ha ideato l'IRA.

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Un IRA tradizionale è un'opzione di investimento che consente ai partecipanti di investire una parte del proprio reddito annuo al lordo delle imposte.

Il termine base ante imposte significa che l'importo che l'individuo investe verrà direttamente dal reddito imponibile prima di calcolare l'obbligo fiscale finale.

Secondo le linee guida dell'IRS, gli investitori IRA possono investire fondi limitati in un'ampia gamma di opzioni, tra cui:

• strumenti fruttiferi (Certificati di Deposito (CD), ecc.)
• azioni
• obbligazioni
• fondi comuni
• Fondi indicizzati e negoziati in borsa
• immobiliare
• metalli preziosi, ecc.

In base ad ulteriori linee guida IRS, gli investitori IRA possono ritirare i propri soldi in qualsiasi momento. Tuttavia, verrai colpito con una penale del 10% su tutti gli importi che scegli di prelevare prima di raggiungere i 59 anni e mezzo, con alcune eccezioni riportate di seguito.

Dopo aver raggiunto quell'età chiave, non ci saranno penalità di prelievo.

Una volta raggiunti i 72 anni, dovrai prendere le distribuzioni minime annuali richieste dalla tua IRA tradizionale.

Indipendentemente dal fatto che tu acceda ai fondi nella tua IRA tradizionale in anticipo o come prelievi in ​​pensione, dovrai pagare le imposte sul reddito sull'importo del prelievo all'aliquota fiscale applicabile a causa dell'ottenimento di una detrazione fiscale in anticipo al contributo.

C'è un carve-out di prestito per le emergenze. Secondo l'IRS, i prelievi senza penalità possono essere consentiti come prestiti nelle seguenti circostanze:

• Per coprire le spese mediche di emergenza
• Per coprire i costi di istruzione più elevati per la prole o il contribuente
• Un importo limitato da utilizzare per l'acquisto di una residenza principale
• Per pagare una tassa federale
• Per i miglioramenti domestici
• Per coprire le spese di matrimonio
• Per l'acquisto di un'auto principale

Dopo aver stipulato un prestito IRA, l'investitore effettuerà semplicemente i pagamenti indietro nella propria IRA, più eventuali interessi applicabili.

Pro e contro di un IRA bancario

Ora che hai una certa comprensione di come funziona un IRA tradizionale, sarà più facile esaminare i pro ei contro di un IRA bancario.

Ricorda, abbiamo menzionato che gli IRA bancari sono un po' più limitati in termini di opzioni di investimento e rendimento. In sostanza, le banche tendono solo a offrire IRA legati a investimenti in CD.

In determinate circostanze, una banca può offrire altre opzioni di investimento ai propri investitori IRA, concentrandosi principalmente su azioni, fondi comuni di investimento e obbligazioni. Ma quell'elenco di opzioni è significativamente inferiore a quello offerto da società di intermediazione e altre istituzioni finanziarie.

Andando avanti, ecco i pro ei contro di una banca IRA.

I professionisti

I principali vantaggi di garantire un IRA tramite una banca sono:

• Tasso di rendimento fisso e garantito sull'importo dell'investimento
• La FDIC assicura l'investimento in CD fino a $ 250.000. Ciò protegge dall'insolvenza di una banca
• I CD richiedono poca formazione sugli investimenti
• La decisione di investimento è molto facile, soprattutto quando è il momento di rinnovare il CD
• Il vantaggio a tasso fisso consente una pianificazione finanziaria più precisa in vista del pensionamento
• Le banche sono più facili da trattare e tendono a richiedere meno documentazione rispetto alle imprese di investimento
• È facile collegare conti bancari e IRA all'interno della stessa banca

I contro

Naturalmente, qualsiasi opzione di investimento avrà alcuni aspetti negativi o svantaggi. Nel caso di una banca IRA, i contro sono:

• Poca o nessuna capacità di investire in modo diverso
• I tassi dei certificati di deposito sono generalmente bassi, molte volte significativamente inferiori rispetto alla maggior parte degli altri tipi di investimenti. Esiste un costo opportunità associato alla scelta di un investimento conservativo a basso rendimento.
• Nessuna opzione per altri servizi di intermediazione
• Rendimenti inferiori si tradurranno in minori risorse finanziarie in pensione

Banca IRA – Sì o No?

Ora hai un'idea generale delle differenze tra un IRA che puoi aprire presso una banca e gli IRA disponibili presso altre istituzioni finanziarie.

Hai anche un'idea generale sui pro ei contro di una banca IRA. La domanda è:come decidi quale opzione è migliore per te e per i tuoi obiettivi finanziari?

Come regola generale, dovresti lasciare che la tua età attuale e l'età pensionabile prevista svolgano un ruolo significativo nel modo in cui investi i tuoi fondi pensione, sia che si tratti di un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro, di un conto di intermediazione online o presso la tua banca locale.

Se hai meno di 40 anni, puoi permetterti di correre più rischi per rendimenti più elevati. Questo è vero perché avresti tutto il tempo per riprenderti da eventi di investimento avversi. Un IRA bancario probabilmente non è la tua migliore opzione di investimento come parte di questa fascia di età.

Se hai 40 anni, probabilmente puoi ancora permetterti di correre dei rischi, ma quando ti avvicini ai 50, potresti prendere in considerazione l'apertura di un IRA con una banca che offre una più ampia varietà di opzioni di investimento.

Questo è un buon momento per iniziare a pensare alla diversità.

Nei tuoi 50 anni, la tua attuale situazione finanziaria personale dovrebbe essere la tua guida. Stai esaurendo il tempo per pianificare e raggiungere il tuo obiettivo di pensionamento e potresti voler diventare prudente con gli investimenti in pensione.

Se hai già 60 anni, leggi per andare in pensione e hai risorse limitate al di fuori della previdenza sociale, probabilmente vorrai iniziare ad attingere alla tua IRA.

Mentre lo fai, o se puoi lasciar perdere, un IRA bancario con un investimento in CD proteggerà le tue risorse pensionistiche offrendoti comunque un piccolo ritorno sull'investimento.

Pensieri finali

Dopo aver esaminato i pro ei contro dell'utilizzo di un IRA bancario e come potrebbe adattarsi alla tua situazione finanziaria, considera la possibilità di consultare un consulente finanziario se sei ancora incerto su quale opzione dovresti prendere.

(Potresti anche consultare un consulente fiscale quando decidi tra l'IRA tradizionale e l'IRA Roth.)

In caso di dubbi sul futuro, non c'è niente di sbagliato nel prendere la strada con il minor rischio mentre costruisci il tuo gruzzolo; ricorda solo che potresti sacrificare qualche guadagno.

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