Dovresti investire il tuo fondo di emergenza?

Trovare il successo finanziario richiede un mix di cautela e coraggio. Non puoi far crescere la tua ricchezza nascondendola in un posto sicuro, ma non avrai alcuna ricchezza da coltivare se lanci costantemente la prudenza al vento. è una linea sottile, e la maggior parte delle persone tende in una direzione o nell'altra.

Ecco perché nessuno sembra essere d'accordo su come gestire il tuo fondo di emergenza. Alcuni vedono un conto di risparmio pieno di denaro liquido come un'opportunità sprecata, mentre altri lo vedono come una fonte di stabilità. In alcuni modi, questo si riduce alla tolleranza al rischio individuale, ma la risposta per la maggior parte delle persone è abbastanza chiara.

Quindi dovresti davvero lasciare da solo il tuo fondo di emergenza, o dovresti investirlo? Leggi sotto per scoprirlo.

Perché probabilmente non dovresti investire il tuo fondo di emergenza

Se il tuo fondo di emergenza è in un conto di risparmio con l'1% di interesse, in realtà perde denaro ogni anno a causa dell'inflazione, che si aggira intorno al 3,22%. Alcuni consumatori investono il loro fondo di emergenza per evitarlo. L'unico modo per battere l'inflazione è mettere il tuo fondo di emergenza in un conto in cui può guadagnare più del 3,22%. La maggior parte delle opzioni di investimento soddisfa tali criteri.

Ma mentre sembra intelligente, vanifica in primo luogo lo scopo di avere un fondo di emergenza. Considera cosa potrebbe accadere se il mercato subisce una flessione e hai bisogno di soldi per pagare un'emergenza. Se hai investito i tuoi soldi durante il crollo del 2008 e hai perso immediatamente il lavoro, non solo saresti disoccupato, sopravvivresti con un fondo di emergenza molto più piccolo.

Gli esperti tendono a concordare sul fatto che un fondo di emergenza dovrebbe essere un elemento di stabilità, non un'altra quantità sconosciuta.

“Se c'è la possibilità che tu possa perdere il lavoro mentre i mercati degli investimenti subiscono una flessione, potrebbe essere una ricetta per il disastro finanziario, "ha detto Ryan Inman, pianificatore finanziario e una serie di Podcast sulla residenza finanziaria .

Investire il tuo fondo di emergenza è controintuitivo. Non dovresti mai prelevare denaro da un conto di investimento quando il mercato è in ribasso, ma spesso quella recessione potrebbe causare proprio l'emergenza per la quale hai bisogno di soldi.

Quando investi denaro in un fondo di emergenza, spesso devi pagare una penale o una commissione extra per ritirarlo. Se rimuovi denaro da un'IRA tradizionale o da un 401k prima dei 59 anni, dovrai pagare l'imposta sul reddito e una commissione di prelievo extra del 10%. Se investi il ​​denaro in un'obbligazione o CD con una data di scadenza, dovrai pagare una commissione per il prelievo prima della data di scadenza del conto. La commissione è di solito di tre mesi di interesse su un CD con una data di scadenza di un anno o meno, e un interesse di sei mesi su un CD con una data di scadenza di 12 mesi o più. Se ti ritiri abbastanza presto, potresti persino perdere soldi sul preside perché il CD non ha avuto abbastanza tempo per crescere.

Kirsty Peev, CFP® e Portfolio Manager presso Halpern Financial, pone la questione in termini più semplici.

“Lo scopo di un fondo di emergenza è la sicurezza, non crescita, " lei disse.

Quando va bene investire il tuo fondo di emergenza

Ci sono rari casi in cui investire in un fondo di emergenza può funzionare. Persone che sono già in pensione, vivere con una pensione governativa o avere il sostegno di un coniuge con un lavoro stabile può forse permettersi di essere più aggressivo.

David G. Metzger, CFA, CFP® di Gestione patrimoniale onice ha detto che consiglia ai clienti di mettere il loro fondo di emergenza in un Roth IRA, dove possono mettere i soldi in un CD, Fondo del Tesoro statunitense o conto del mercato monetario del custode.

I prelievi da un'IRA possono essere effettuati esentasse e senza penali prima dell'età di 59,5 anni se si prelevano solo i contributi, non i tuoi guadagni Con il metodo di Metzger, i consumatori possono scegliere un investimento a basso rischio per il loro fondo di emergenza per raccogliere i benefici di rendimenti più elevati.

“Dal punto di vista comportamentale, Trovo che questo approccio aiuti ad aumentare la probabilità che i clienti utilizzino i fondi solo per vere emergenze, poiché sanno che stanno prelevando da un conto pensionistico e dovranno presentare moduli aggiuntivi al momento delle imposte per segnalare la distribuzione, anche se sarà esentasse, " Egli ha detto.

Se sei il tipo di persona che è sempre tentata di prelevare denaro da un conto di risparmio, investire il tuo fondo di emergenza potrebbe effettivamente essere migliore.

Un compromesso tra un fondo indicizzato detenuto in un'IRA e un conto di risparmio è una scala CD. Una scala CD è una strategia in cui tieni piccole quantità del tuo fondo di emergenza in vari CD con date di scadenza diverse. L'idea è di scaglionare i CD in modo che maturino tutti in momenti diversi, permettendoti di accedervi senza pagare alcun canone. Questo ti impedisce di avere tutti i tuoi soldi investiti in un luogo che non può essere toccato senza una sanzione.

Il rovescio della medaglia è che se hai bisogno di accedere all'intero fondo di emergenza, non tutto sarà accessibile senza pagare una tassa. Come per molte cose nel mondo finanziario, la tua tolleranza al rischio dovrebbe determinare la mossa migliore qui.

Come conservare il tuo fondo di emergenza

Se non vuoi investire il tuo fondo di emergenza, devi ancora essere consapevole di dove lo metti. Il posto ideale è un conto di risparmio non collegato al tuo conto corrente di tutti i giorni, quindi non sei mai tentato di immergerti per le non emergenze.

Se hai già un conto di risparmio attivo, controlla il suo tasso di interesse. Potresti essere sorpreso di trovare un'enorme variazione nei tassi di interesse offerti da diverse banche. Le banche online come Ally hanno alcuni dei migliori tassi di interesse in circolazione, e le cooperative di credito locali hanno spesso un interesse del 2% per i conti di risparmio. Ciò non corrisponderà al 7% che potresti apprendere in un fondo indicizzato S&P 500, ma i tuoi soldi saranno assicurati dalla FDIC.

Assicurati di avere almeno $ 1, 000 risparmiati, ma da tre a sei mesi di spese è davvero meglio. Se hai problemi a salvare, prova a impostare trasferimenti automatici dal tuo conto bancario ogni mese.

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