Quando utilizzare il tuo fondo di emergenza

Dopo aver costruito una solida rete di sicurezza, dovrai determinare quando è possibile utilizzarla.

In alcuni casi, la decisione può essere semplice. Se perdi il lavoro per un lungo periodo di tempo, ti assumi spese mediche impreviste che stai lottando per ripagare o hai bisogno di una riparazione urgente a casa dopo un disastro naturale, ad esempio, puoi stare certo che il tuo fondo di emergenza diminuirà di nuovo.

Ma non tutte le "emergenze" nella tua vita saranno così chiare. Potrebbe essere un'entusiasmante opportunità che dovrai attingere a risparmi da permetterti o a una piccola riparazione auto che potresti rischiare di ripagare con un prestito o una carta di credito.

Secondo Greg McBride, CFA, capo analista finanziario di Bankrate.com, puoi utilizzare il tuo record di diligenza nel risparmio come cartina di tornasole. Con quale probabilità sostituirai i soldi una volta che sono finiti?

"Se hai l'abitudine di risparmiare dovendo costantemente alimentare quel conto con ogni busta paga, è più facile giustificare l'aver prelevato quei soldi perché sai che ti manca solo una busta paga per rimetterli a posto", dice McBride . "Ma se non hai quel contributo regolare, ciò che viene fuori non tornerà indietro. In tal caso, devi essere molto più severo con te stesso".

Per cosa dovresti usare il tuo fondo di emergenza?

Dovresti usare discrezione prima di spendere i tuoi risparmi di emergenza per assicurarti che la riserva sia disponibile quando ne hai bisogno. Ecco alcuni esempi da considerare:

Difficoltà finanziarie

Mentre i livelli di disoccupazione salgono alle stelle e la crisi economica derivante dalla pandemia di coronavirus continua, le difficoltà finanziarie non sono più solo una paura per molti americani, ma anche una realtà in crescita.

L'attuale pandemia è una crisi unica, quindi se hai perso il tuo reddito di recente, temporaneamente o indefinitamente, il tuo primo passo dovrebbe essere chiedere assistenza. Contatta i fornitori di servizi di prestito, gli emittenti di carte di credito, il proprietario e altri fornitori di servizi per elaborare un piano di tolleranza o difficoltà per ridurre l'onere.

Quindi usa il tuo fondo di emergenza per integrare le spese essenziali che devi ancora pagare. Puoi utilizzare il denaro che potresti ancora avere in entrata per iniziare a ricostruire i risparmi a poco a poco. Ma concentrati sul soddisfare le tue esigenze con i risparmi che hai, quindi ricostituisci il fondo una volta che sei di nuovo in piedi con un reddito costante.

Fatture mediche di emergenza

Poiché è difficile prevedere un osso rotto o una diagnosi che richiede trattamenti costosi, i costi imprevisti spesso si presentano sotto forma di spese mediche.

In effetti, la ricerca Springer del 2019 rivela che circa 137 milioni di americani hanno dovuto affrontare difficoltà (come debiti sanitari o difficoltà per le finanze familiari) a causa di spese mediche nell'ultimo anno. Secondo un rapporto del 2016 della Kaiser Family Foundation e del New York Times, circa il 60% di coloro che hanno difficoltà a pagare le spese mediche ha anche lottato con altri pagamenti a causa delle spese mediche.

Avere un piano di risparmio in atto quando si verifica inevitabilmente un'emergenza medica è essenziale. Non solo puoi prevenire lo stress aggiuntivo durante un'esperienza già tesa, ma puoi anche salvaguardare il tuo piano finanziario complessivo dal costo aggiuntivo.

Riparazioni auto o casa

Le riparazioni di auto e casa in genere non sono costose o di lunga durata come le emergenze mediche, ma possono essere altrettanto imprevedibili.

Senza un fondo di emergenza, una riparazione relativamente piccola di $ 1.000 potrebbe richiedere mesi per essere ripagata e comportare centinaia di dollari di interessi aggiuntivi se sei costretto ad addebitarla su una carta di credito.

Invece, il tuo fondo di emergenza può essere un'ottima risorsa per le riparazioni necessarie, anche se dovresti astenerti dall'immergerti per semplici modifiche estetiche. Anche se stai ancora costruendo il tuo fondo e non hai abbastanza per coprire l'intero costo, integrare ciò che devi pagare con i tuoi risparmi può aiutare ad alleviare l'onere.

Opportunità

Oltre al tuo fondo di emergenza, è consigliabile avere conti di risparmio separati per le opportunità che puoi pianificare, come una vacanza o un acconto su una casa.

Ma alcune opportunità sono più difficili da pianificare, come un trasloco all'estero o un viaggio irripetibile.

"Coloro che sono risparmiatori disciplinati potrebbero essere in grado di utilizzare quei risparmi di emergenza per qualcosa di più delle semplici emergenze", afferma McBride. “Potrebbero essere in grado di usarlo per le opportunità. Se vuoi investire in un'impresa, potrebbe essere un momento in cui sei contento di aver risparmiato".

Anche se dovresti essere selettivo e avere un piano per sostituire il tuo fondo di emergenza, potresti decidere che un'opportunità inaspettata valga la pena prendere del denaro.

"Ti consente di sfruttare un'opportunità che altrimenti potrebbe sfuggirti", afferma McBride.

Suggerimento da professionista

Il tuo fondo di emergenza è lì da usare se ne hai bisogno. Non indebitarti o prendere in prestito denaro per i costi essenziali che il tuo fondo di emergenza potrebbe coprire.

Rifornisci il tuo fondo di emergenza

Dopo aver esaurito il tuo fondo di emergenza, assicurati di avere un piano di rifornimento; ogni volta che prendi dei soldi, sappi come li sostituirai.

Rivedi il tuo budget per scoprire da dove puoi iniziare a integrare il tuo fondo di emergenza. Se hai deviato denaro extra ogni mese verso un altro obiettivo dopo aver immagazzinato completamente i tuoi risparmi, ricomincia a destinarlo ai tuoi risparmi fino a quando non avrai ripristinato il tuo fondo o raggiunto un nuovo obiettivo di risparmio.

Usa le lezioni apprese e le strategie che hanno funzionato meglio per te prima, come i trasferimenti automatici o le revisioni regolari, per rendere il risparmio ancora più semplice questa volta.

Risparmio per le emergenze durante un'emergenza

Risparmiare può essere difficile nei momenti migliori, ma quando hai già perso il lavoro o stai affogando in saldi di debiti imprevisti, è ancora più una battaglia in salita.

La prima cosa è la prima:conosci le tue priorità.

"Se hai perso il tuo reddito, stai solo cercando di farti pagare le bollette, quindi il risparmio è una battaglia da combattere un altro giorno", dice McBride. “Se non hai reddito, non hai reddito da risparmiare.”

Tuttavia, ci sono modi in cui puoi iniziare un piccolo cuscino anche quando la tua emergenza è già arrivata, soprattutto grazie alle risorse e all'assistenza disponibili durante l'attuale crisi.

"Se non hai avviato un fondo di emergenza, potrebbe sembrare impossibile crearne uno ora", afferma Brian Madgett, responsabile dell'educazione dei consumatori per New York Life. "Inizia con ciò che puoi risparmiare ora e valuta le opportunità per mettere in pausa alcune delle spese discrezionali che sostieni regolarmente. Poiché la maggior parte delle persone sta in casa, valuta la possibilità di reindirizzare il pendolarismo e altri fondi sociali sul tuo conto di risparmio di emergenza".

E anche se c'è poco che puoi fare oggi, inizia a sviluppare il tuo piano di gioco per quando la tua situazione finanziaria migliorerà, in modo da poter ridurre gli effetti delle difficoltà future.

Il tuo fondo di emergenza è la base della tua fondazione finanziaria", afferma Liz Plot, CFP, pianificatore finanziario associato presso Ballast Point Financial Planning in Columbia, nel Maryland. "Anche se questo è un tipo di evento irripetibile, le emergenze continuano a verificarsi".

"Incoraggerei le persone a escogitare un piano per quando tutto questo sarà finito", dice Plot. "In questo momento, è molto difficile per molte persone, ma una volta che saremo dall'altra parte e inizierai a lavorare di nuovo, il fondo di emergenza potrebbe scendere a una priorità inferiore, ma tienilo a mente".

Mantieni la disciplina

Quasi tanto importante quanto avere un fondo di emergenza in primo luogo è essere disciplinati abbastanza da riservarlo per le emergenze.

Sii intelligente quando usi il tuo fondo di emergenza, ma ricorda anche che è a tua disposizione in caso di emergenza. Non contrattare nuovi debiti per cose che il tuo fondo di emergenza potrebbe coprire.

"Vuoi essere il più possibile senza mani", dice McBride. "Utilizza i risparmi di emergenza per cose significative come interruzioni di reddito, orari ridotti o perdita di lavoro a titolo definitivo, cose che sono dirompenti non solo dal punto di vista finanziario, ma dal punto di vista dello stile di vita".