Che cos'è un fondo di emergenza?

Dopo un'emergenza medica o un disagio dovuto alla perdita di reddito, il tuo fondo di emergenza può essere un'ancora di salvezza. E date le continue ricadute economiche della pandemia di COVID-19, è più importante che mai disporre di una rete di sicurezza su cui fare affidamento di fronte alle difficoltà finanziarie.

"Le spese non pianificate possono verificarsi in qualsiasi momento e nulla ti aiuta a dormire meglio la notte che sapere di avere dei soldi messi da parte per ogni evenienza", afferma Greg McBride, CFA, capo analista finanziario di Bankrate.com.

Ma per molti americani la realtà è molto meno certa.

Secondo i dati della Federal Reserve, quasi quattro americani su 10 non sarebbero in grado di coprire una spesa imprevista di $ 400 in contanti o equivalente. E nuovi dati mostrano che il 40% delle famiglie che guadagnano meno di $ 40.000 all'anno ha subito la perdita di posti di lavoro a marzo.

Ma non devi aspettare una ripresa economica per iniziare a risparmiare denaro. Anche se stai già affrontando interruzioni di reddito o difficoltà finanziarie, puoi iniziare a mettere da parte denaro per il futuro.

Questa guida ti aiuterà a ottenere il massimo da un fondo di emergenza, dalla determinazione della quantità di denaro da risparmiare a decidere come e quando utilizzare i tuoi risparmi. Ecco come far funzionare al meglio il tuo fondo di emergenza.

Nozioni di base sui fondi di emergenza

Potresti già avere un conto di risparmio tradizionale a cui contribuisci con qualche dollaro quando è conveniente o anche un fondo dedicato per risparmiare per la tua prossima vacanza da sogno o per un acconto.

Ma piuttosto che un altro conto in cui attingi occasionalmente per cose non essenziali, il tuo fondo di emergenza dovrebbe essere una riserva designata per le spese di soggiorno fino a diversi mesi, conservata in un conto sicuro e accessibile dal quale puoi prelevare solo in caso di emergenza.

In altre parole, è una rete di sicurezza.

Alcuni esperti consigliano solo $ 1.000 per iniziare, mentre altri potrebbero consigliarti di risparmiare un anno di spese. Molto spesso, le raccomandazioni di risparmio di emergenza vanno da tre a sei mesi di spese vive.

Solo tu puoi giudicare l'importo giusto per te, però. Considera il tuo reddito attuale e la stabilità del lavoro, le tue spese, i debiti, i piani futuri e vari altri fattori che costituiscono le tue prospettive finanziarie complessive, quindi continua a riadattare le tue priorità nel tempo.

Perché hai bisogno di un fondo di emergenza

Rinviare quei contributi di risparmio extra può essere facile quando i tempi sono favorevoli, ma il vero valore del tuo fondo di emergenza può diventare chiaro solo quando ne hai bisogno.

"A volte il fondo di emergenza è necessario perché sei scivolato giù per i gradini e hai bisogno di cure a casa tua", afferma Jill Schlesinger, CFP, conduttrice del podcast "Jill On Money". "Oppure una pandemia colpisce e il lavoro che pensavi fosse sicuro non è così sicuro."

Secondo la ricerca dell'Urban Institute, il 25,7% delle famiglie subisce almeno uno dei tre tipi di interruzione del reddito ogni anno. Queste interruzioni includono un calo del reddito del 50% o più, limitazioni al lavoro legate alla salute o perdita involontaria del lavoro.

E in un mondo post-pandemia, quella realtà è ancora più cruda per molti americani.

"Per molto tempo è stato difficile convincere le persone che avevano bisogno di un fondo di emergenza", afferma Liz Plot, CFP, pianificatore finanziario associato presso Ballast Point Financial Planning a Columbia, nel Maryland. Ma un rivestimento d'argento per la gravità della situazione attuale potrebbe essere una maggiore volontà di agire. Ora, dice, "non è necessaria alcuna spiegazione".

Ma la situazione non deve sempre sembrare così grave per poter beneficiare di un fondo di emergenza. Il tuo fondo di emergenza può anche essere utile per opportunità inaspettate.

"Forse è qualcosa di veramente casuale", dice Schlesinger. "Immagina di avere questa fantastica opportunità che richiede un trasferimento attraverso il paese, ma non hai i soldi per trasferirti perché non hai i fondi disponibili".

Con un fondo di emergenza, non devi scendere a compromessi.

A cosa servono i fondi di emergenza?

Potrebbe essere necessario utilizzare i tuoi risparmi di emergenza per una serie di motivi, ma è intelligente risparmiare denaro per i momenti di bisogno. Ecco alcuni casi in cui potresti attingere ai tuoi risparmi di emergenza:

• Perdita di lavoro o reddito
• Emergenza medica
• Riparazioni domestiche impreviste
• Manutenzione dell'auto
• Emergenza familiare
• Fattura fiscale imprevista

Vantaggi di avere un fondo di emergenza

Uno dei maggiori vantaggi di un fondo di emergenza è la tranquillità e la stabilità finanziaria che può fornire.

Se sei già a corto di contanti, anche una singola spesa imprevista potrebbe influire negativamente sulla tua salute finanziaria generale.

Il rapporto della Federal Reserve del 2019 sul benessere economico delle famiglie statunitensi indica che tra coloro che non sono stati in grado di coprire una spesa inaspettata di $ 400 in contanti, i metodi alternativi più comuni includono portare un saldo su una carta di credito o prendere in prestito denaro da amici e familiari.

Ma con i risparmi messi da parte specificamente in caso di perdita di reddito, spese mediche o problemi con la macchina a sorpresa, sarai più preparato per qualsiasi crisi. Anche un modesto fondo di emergenza può aiutarti a evitare conseguenze durature in caso di emergenza.
Secondo una ricerca dell'Urban Institute, i consumatori con risparmi anche solo tra $ 250 e $ 749 hanno "meno probabilità di essere sfrattati, perdere un pagamento per l'alloggio o le utenze o ricevere benefici pubblici dopo la perdita del lavoro, problemi di salute o un forte calo del reddito".

Quanto dovresti avere in un fondo di emergenza?

Le raccomandazioni degli esperti variano, ma in genere un fondo di emergenza ben fornito dovrebbe contenere almeno tre o sei mesi di spese. Durante una recessione economica come quella che abbiamo visto dopo la pandemia, alcuni esperti consigliano di aumentare il tuo obiettivo a 6-12 mesi di spese.

La cosa più importante è scegliere l'importo che ti fa sentire finanziariamente sicuro.

Non sentirti sopraffatto se risparmiare sei mesi di spese di soggiorno sembra un obiettivo irraggiungibile in questo momento. Inizia in piccolo.

Il tuo obiettivo è una destinazione, non un punto di partenza, dice McBride. La cosa più importante è iniziare. Anche se puoi contribuire solo con pochi dollari al mese, la somma aumenterà nel tempo.

Suggerimento da professionista

Soprattutto nel mezzo di una crisi, va bene lavorare lentamente ma inesorabilmente verso un obiettivo modesto progettato per aiutarti a raggiungere l'altra parte su basi solide.

Linea inferiore

"L'aspetto più importante di un fondo di emergenza è nel suo nome", afferma Schlesinger. "È lì per te in caso di emergenza."

Prenditi il ​​tempo necessario per personalizzare il tuo obiettivo di risparmio e stabilire il tuo fondo utilizzando strategie che funzionano per il tuo budget e la tua situazione finanziaria. Istituire un fondo di emergenza e continuare la sua crescita nel tempo può aiutarti a sentirti più sicuro durante i periodi di incertezza e meglio preparato per il tuo futuro finanziario.

Continua questa guida per saperne di più su dove riporre il tuo fondo di emergenza, come determinare un obiettivo di risparmio e le alternative da considerare in caso di difficoltà.