Quanto dovresti avere di risparmio?

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È una delle regole fondamentali della finanza personale, ma se chiedi a 11 esperti diversi a riguardo, potresti ottenere 11 risposte diverse.

Questo è il punto. La quantità di denaro che dovresti avere in un fondo di emergenza è qualcosa che solo tu puoi decidere, perché deve basarsi sulla tua situazione e su ciò che ti fa sentire al sicuro.

Data la disoccupazione record causata dalla pandemia di COVID-19, che ha lasciato milioni di americani senza un reddito regolare, i vantaggi di una rete di sicurezza finanziaria sono più chiari che mai. Salvare qualsiasi cosa in un fondo di emergenza è fantastico e depositare tutto ciò che puoi costruirà un cuscino nel tempo. Quei soldi possono aiutarti a pagare le bollette se perdi entrate o incorri in una spesa imprevista. Ma avere un obiettivo di risparmio chiaro e intenzionale è il modo migliore per raggiungere la vera tranquillità.

Quindi quanto dovresti davvero risparmiare in un fondo di emergenza e come arrivi a quel numero?

Per aiutarti a riflettere sulla decisione, abbiamo raccolto i consigli di una serie di esperti. Ognuno di loro raccomanda un approccio leggermente diverso, ma il punto è chiaro:lo scopo di un fondo di emergenza è aiutarti a superare momenti difficili, quindi deve essere abbastanza grande da coprire le tue spese di base per un determinato periodo di tempo. Quanto tempo dipende dalla sicurezza del tuo lavoro, dalla tua tolleranza al rischio, dalla tua età e da altri fattori. Alcuni dicono che puoi farla franca con qualche mese o meno di spese, ma tutti sarebbero d'accordo sul fatto che puntare ancora più in alto conviene.

Usa questi consigli come guida per determinare quanto denaro ti farà sentire a tuo agio con il tuo fondo di emergenza, tenendo presente che le spese di un mese rappresentano la quantità minima di denaro di cui hai bisogno per sopravvivere, non il tuo budget normale. Quindi mettiti al lavoro per raggiungere i tuoi obiettivi con la nostra guida.

Dave Ramsey:$ 1.000; poi da tre a sei mesi di spese

Dave Ramsey, conduttore di "The Dave Ramsey Show" e autore del libro best-seller Total Money Makeover , è totalmente focalizzato sull'aiutare le persone a uscire dai debiti. Ma anche i fondi di emergenza hanno un posto nei suoi consigli.

Se segui i Seven Baby Steps di Ramsey, progettati per aiutare le persone a prendere il controllo del proprio denaro attraverso il pagamento del debito e la creazione di ricchezza, il primo passo è creare un fondo di emergenza iniziale di $ 1.000.

Tuttavia, questo non è il totale di risparmio finale raccomandato da Ramsey per un conto di emergenza completamente finanziato. Dopo che tutti i tuoi debiti (tranne il debito ipotecario) sono stati completamente saldati, consiglia di creare il tuo fondo di emergenza per coprire le tue spese per un solido periodo da tre a sei mesi.

Erin Lowry:almeno un mese di spese

Risparmiare denaro mentre ripaga i debiti può essere un equilibrio difficile, ma secondo Erin Lowry, autrice della serie di libri "Broke Millennial", non dovresti sacrificare la tua rete di sicurezza di emergenza per accelerare il pagamento del debito.

Indipendentemente da dove ti trovi nel tuo viaggio del debito, dovresti avere un po' di ammortizzatore e, secondo Lowry, $ 1.000 non saranno sufficienti per la maggior parte delle persone.

"Il fondo di emergenza minimo indispensabile, anche quando si salda il debito, dovrebbe corrispondere a un mese di spese di soggiorno di base", afferma Lowry. "Penso che l'ambiente in cui viviamo attualmente sia un ottimo esempio del motivo per cui $ 1.000 semplicemente non li tagliano più, specialmente se il fondo cade tutto in una volta."

Almeno un mese delle tue spese di soggiorno di base ti darà un cuscino sufficiente per iniziare a elaborare un piano quando si verifica un'emergenza, afferma Lowry.

Jared Andreoli:almeno tre mesi di spese

Secondo Jared Andreoli, CFP, pianificatore finanziario e fondatore di Simplicity Financial a Milwaukee, nel Wisconsin, le preferenze individuali dei suoi clienti aiutano a definire la quantità di denaro che dovrebbe essere destinata ai loro fondi di emergenza. Ma almeno qualche mese di spesa è un buon punto di partenza.

"Consiglio ai clienti di avere un minimo di tre mesi di spese nel loro fondo di emergenza", dice. “Dico anche ai clienti che i tuoi fondi di emergenza dovrebbero essere abbastanza grandi da permetterti di dormire la notte. Alla fine è a questo che serve il fondo di emergenza. Devi sentirti a tuo agio con esso”.

Ma c'è anche un limite superiore. Se il tuo fondo di emergenza inizia a crescere più di 12 mesi di spese di soggiorno, Andreoli consiglia di dedicare un momento a riflettere sul motivo per cui ritieni di aver bisogno di così tanto e su come quel denaro extra potrebbe servirti meglio altrove, come nel tuo fondo pensione o un conto di intermediazione.

Greg McBride:sei mesi di spese

Secondo Greg McBride, CFA, capo analista finanziario di Bankrate.com, stabilire un obiettivo di risparmio è importante, ma dovresti ricordare che il tuo obiettivo è una destinazione, non un punto di partenza.

"L'obiettivo è avere abbastanza per coprire sei mesi di spese", dice. Ma raggiungere quel numero dipende da quanto bene sviluppi un'abitudine di risparmio su cui puoi costruire nel tempo. “Il tuo punto di partenza è stabilire quell'abitudine. Imposta un deposito diretto dalla tua busta paga nel tuo conto di risparmio dedicato. Questo stabilisce l'abitudine più importante e poi accade automaticamente."

McBride consiglia inoltre di utilizzare questo metodo per lavorare verso più obiettivi finanziari contemporaneamente. Oltre ai tuoi risparmi di emergenza, tieni a mente anche i tuoi risparmi per la pensione. "Se non stai risparmiando almeno il 10% del tuo reddito, devi arrivarci subito", dice. "E una volta che ci arrivi, alla fine vuoi lavorare fino al 15%."

La determinazione dell'importo da destinare a ciascun account dipende dalla tua situazione individuale.

"Dipenderà da dove ti trovi sui risparmi di emergenza per cominciare:se non ne hai, ti consigliamo di sbagliare per investire di più nei risparmi di emergenza", afferma McBride. Ma se il tuo datore di lavoro corrisponde a 401(k) contributi, dice:"Vorrai assicurarti di contribuire a sufficienza per massimizzare la corrispondenza del datore di lavoro" prima di investire più soldi in risparmi.

Farnoosh Torabi:da sei a nove mesi di spese

“Nell'ultima recessione, al picco della disoccupazione, un individuo ha impiegato in media circa otto mesi per trovare un nuovo lavoro. Ecco perché dico che da sei a nove mesi in generale è una buona regola pratica", afferma Torabi, giornalista finanziario e conduttore del podcast "So Money". Per gli imprenditori o i lavoratori autonomi, Torabi aumenta questa raccomandazione fino a un minimo di 12 mesi di spese in contanti.

Ma avverte anche che è probabile che gli effetti della pandemia di COVID-19 e il suo tributo sull'economia siano duraturi; di conseguenza, è importante continuare a frenare la spesa e investire di più nella riserva di emergenza, soprattutto nei prossimi anni.

Suze Orman:otto mesi di spese

Orman, autrice di best seller del New York Times e conduttrice del podcast "Women &Money", ha da tempo raccomandato un obiettivo di fondi di emergenza di otto mesi di spese vive. Ma anche lei sottolinea che questo è un obiettivo per il quale dovresti lavorare; puoi iniziare contribuendo con tutto ciò che puoi.

"Certo, potrebbero volerci anni per raggiungere il tuo obiettivo di otto mesi", scrive Orman nel suo post sul blog Emergency Fund 101. Va bene, dice. "La questione importante è che inizi a risparmiare oggi e quindi ogni mese ti avvicinerai al tuo obiettivo."

Più recentemente, Orman ha aggiunto una clausola per coloro che sono in pensione o prossimi alla pensione:

"Quello che sto suggerendo a tutti in questo momento è che quando andrai in pensione, avrai un cuscino di tre anni in contanti", ha detto Orman al conduttore Jean Chatzky sul podcast "HerMoney", citando l'incertezza dei mercati odierni.

"Un mercato ribassista - da dove va dall'alto verso il basso, torna di nuovo in alto - di solito dura 3,1 anni", ha detto. “Ed è per questo che ho deciso per tre anni. Ma in questo momento devi solo rimanere davvero, davvero sulla rotta qui."

Liz Plot:da tre a 12 mesi di spese

Per Liz Plot, CFP, pianificatore finanziario associato presso Ballast Point Financial Planning in Columbia, nel Maryland, il fondo di emergenza ideale dipende molto dalle circostanze individuali.

"In genere consigliamo alle persone di risparmiare tra tre e 12 mesi di spese", afferma.

Per determinare un posto all'interno di quell'intervallo che ritieni giusto per te, considera dettagli come la sicurezza del lavoro, i piani futuri e la salute finanziaria generale.

“Per la maggior parte delle persone, sei mesi sono sufficienti. Ma se sei un lavoratore autonomo, forse un po' di più sarebbe più appropriato", dice Plot. "Se ti aspetti un'imminente transizione lavorativa, il tuo contratto di lavoro è completo o stai per finire la scuola e ti aspetti di aver bisogno di un po' di tempo per trovare un nuovo lavoro, allora vorresti che si costruisse un po' un po' di più."

Ramit Sethi:12 mesi di spese

Ramit Sethi, autore di best seller del New York Times e fondatore di Iwillteachyoutoberich.com, in genere consiglia di risparmiare da tre a sei mesi di spese.

Tuttavia, data l'attuale pandemia e crisi finanziaria, Sethi ha rivalutato quel numero; ora, consiglia di puntare a un anno di spese nella tua rete di sicurezza. Questo per spiegare meglio la situazione economica incerta e i crescenti tassi di disoccupazione.

"I soldi che hai in tasca ora valgono più dei soldi che hai in tasca dopo", dice Sethi.

Jill Schlesinger:da sei a 12 mesi di spese di soggiorno — o più

Jill Schlesinger, conduttrice del podcast "Jill on Money" e analista aziendale per CBS News, consiglia di mantenere un fondo di emergenza relativamente conservativo:"Dovresti avere da sei a 12 mesi delle tue spese di soggiorno in un luogo sicuro e accessibile a te", lei dice.

Sa che questo non è un consiglio molto eccitante. "La gente lo trova incredibilmente noioso, e lo capisco", dice. Tuttavia, “è incredibilmente noioso tranne quando ne hai bisogno. Non sai mai quando ne avrai bisogno."

Coloro che si avvicinano alla pensione dovrebbero essere ancora più preoccupati di quanto stanno risparmiando, secondo Schlesinger, in modo da poter evitare di ritirarsi dai propri investimenti durante le flessioni del mercato. Per quelle persone, consiglia di aumentare la tua riserva di emergenza a uno o anche due anni di spese.

Dana J. Menard:da tre a sei mesi per le coppie, da sei a 12 mesi per gli individui

"Alcune persone sono più disposte a rischiare", afferma Dana J. Menard, CFP, fondatrice e CEO di Twin Cities Wealth Strategies a Maple Grove, Minnesota. “Altri piace sapere di avere un solido cuscinetto. Consiglio ai miei clienti di capire con cosa si sentono veramente a proprio agio."

Tale valutazione del rischio può dipendere da quante entrate ha la tua famiglia. Come regola generale, Menard consiglia da tre a sei mesi di spese fisse per le coppie, ma aumenta da sei a 12 mesi di spese fisse per i single.

"Mi piace fare alcuni esercizi per capire come si sentono nell'assumersi il rischio di dover inventare quei soldi in caso di emergenza", dice. In definitiva, la cosa più importante è che, una volta raggiunto il tuo obiettivo di risparmio finale, ti senti sicuro nella tua capacità di superare difficoltà impreviste.

Eric Maldonado:da sei a 12 mesi di spese

Anche Eric Maldonado, CFP, consulente finanziario presso Aquila Wealth Advisors a San Luis Obispo, in California, raccomanda un buffer di fondi di emergenza da sei a 12 mesi di spese.

"Questa diventa la tua valvola di stress", dice. “Vuoi essere in grado di prendere grandi decisioni di vita in base a ciò che apprezzi di più. Se non hai abbastanza denaro a portata di mano, finisci per dover prendere decisioni affrettate a causa dei limiti di tempo."

E alla fine, questo è ciò per cui è costruita la tua emergenza:tranquillità.

Non importa quali difficoltà o opportunità ti si presentano, "Non dovrai fare concessioni sulle tue priorità quando avrai tempo per pensare, chiedere consiglio e vedere come va a finire", dice Maldonado. “È più difficile prendere decisioni importanti mentre si soffre di stress o ansia. Avere da sei a 12 mesi di riserve di cassa ti consente di rimuovere parte dello stress e dell'ansia. Ti dà tempo e opzioni."

Linea inferiore

Indipendentemente dal totale specifico su cui decidi, gli esperti tendono a concordare che un fondo di emergenza ben fornito consiste in diversi mesi di spese di soggiorno archiviate in modo sicuro in un conto redditizio e facilmente accessibile.

Tieni presente che per stimare le spese di un mese, dovresti considerare la quantità minima di denaro di cui hai bisogno per sopravvivere, al contrario delle tue abitudini di spesa in circostanze normali.

Inizialmente potresti mirare a risparmiare le spese di un mese, quindi aumentare l'obiettivo a tre mesi, sei mesi o più una volta raggiunto il tuo obiettivo iniziale. La cosa più importante è stabilire l'abitudine che ti aiuterà a raggiungere quegli obiettivi di risparmio.

Apri un conto di risparmio ad alto rendimento, imposta trasferimenti automatici e inizia a trasferire i fondi rimanenti alla fine di ogni mese al tuo fondo di emergenza, in modo che quando si verifica un costo imprevisto, sei pronto ad affrontarlo.

Per ulteriori informazioni sul risparmio per le emergenze e su cosa fare se si verifica una perdita di stipendio o una spesa imprevista prima di aver raggiunto i propri obiettivi di risparmio, consulta la nostra guida al risparmio dei fondi di emergenza.