Quanto dovrei avere di risparmio?

Finanziariamente parlando, Il 2020 è stato un grande campanello d'allarme per la maggior parte delle persone. In un recente studio, circa un terzo degli intervistati ha affermato di aver perso dal 10 al 25 percento del proprio reddito a causa della pandemia di COVID-19, mentre il 9% ha perso tutto.

La situazione ha gettato nuova luce sull'importanza del risparmio. Come ha dimostrato la pandemia, la vita può venire da te in fretta, e quindi vale la pena essere preparati.

Proprio adesso, ci sono molte persone che vorrebbero aver investito di più nei risparmi di emergenza quando ne hanno avuto l'opportunità invece di spenderli.

Allo stesso tempo, ci sono molti giovani che erano ben preparati ad affrontare la pandemia e la conseguente recessione. Questo inverno, Bank of America ha rivelato che quasi un quarto delle persone di età compresa tra 24 e 41 anni che hanno risparmiato più di $ 100, 000 messi via. Secondo lo studio, quasi tre quarti dei millennial stavano salvando per le pietre miliari della vita, come acconti per l'acquisto della casa.

Detto ciò, Voglio aiutarti a entrare in quest'ultimo gruppo:le persone che prendono sul serio il risparmio. Come dice il proverbio, il modo migliore per iniziare a risparmiare è semplicemente farlo.

La prima domanda che mi viene in mente è:quanto del mio stipendio dovrei risparmiare?

È una domanda per la quale tutti ci tormentiamo, in gran parte perché alla maggior parte di noi non viene insegnato correttamente come risparmiare, o come pensare di risparmiare, a scuola. La maggior parte delle persone si laurea, entrare nel mondo del lavoro, e sono lasciati a se stessi. E purtroppo, la maggior parte costruisce strategie finanziarie casuali basate sulle opinioni e sugli obiettivi di altre persone, non sui propri.

In questo post, Ti fornirò alcune informazioni e suggerimenti per aiutarti a confrontare i tuoi progressi finanziari, con la consapevolezza che sei un individuo unico con il tuo stile di vita e obiettivi finanziari. In definitiva, spetta a te costruire il tuo accumulo di ricchezza. Nessun altro può farlo per te.

Pronto? Cominciamo.

Quanto dovresti avere di risparmio?

La maggior parte degli esperti finanziari ti consiglierà di utilizzare la regola 50/30/20 come modello di risparmio generale e di avere abbastanza soldi risparmiati per coprire da tre a sei mesi di spese.

La regola 50/30/20 dice che dovresti allocare:

• 50 percento del tuo budget su spese a breve termine come cibo, affitto, servizi di pubblica utilità, prestiti studenteschi, e assicurazione auto
• 30 la percentuale del tuo reddito dovrebbe andare verso cose come l'intrattenimento, vacanze, e regali.
• 20 la percentuale del tuo reddito dovrebbe andare ai tuoi risparmi

Con la regola 50/30/20 in vigore, se guadagni $ 60, 000 al netto delle tasse:

• $ 30, 000 andrebbe verso la spesa quotidiana
• $ 18, 000 andrebbe verso la spesa discrezionale
• $ 12, 000 andrebbe nel tuo fondo di risparmio

La regola 50/30/20 è realistica?

Il modello 50/30/20 non ha senso per tutti. Infatti, può essere addirittura impossibile per alcune persone.

Per esempio, supponi di pagare $ 1, 400 in affitto - o $ 16, 800 all'anno - che è la media degli Stati Uniti (ci fermeremo qui in modo che i nostri lettori di New York City possano ricomporsi). Questo ti lascia solo con $ 13, 200 da spendere in utenze, Manutenzione, prestiti studenteschi, o pagamenti con carta di credito - rendendo difficile giustificare l'inserimento di $ 12, 000 in banca.

Dopotutto, può sembrare buono sulla carta. Ma in realtà, non vuoi essere la persona che dice ai tuoi amici che non puoi incontrarli per un drink o una serata al cinema perché stai risparmiando per la pensione.

Se non puoi vivere con l'idea di risparmiare il 20 percento dei tuoi guadagni, e dal 10 al 15 percento è un obiettivo più realistico, usalo come punto di partenza. Come regola generale, il trucco è cercare di mantenere le spese il più basse possibile. Quel modo, man mano che guadagni di più, puoi aumentare in modo incrementale i tuoi risparmi conservando i soldi extra che hai.

Un consiglio che puoi usare è cercare di sorprenderti a spendere soldi in modi frivoli e che potrebbero essere evitati. Per esempio, la prossima volta che vuoi spendere $ 30 in pizza e ali, vai al supermercato e prova a preparare un pasto per $ 10 o $ 12. Quindi trasferisci immediatamente i soldi che avresti altrimenti speso per il fast food sul tuo conto di risparmio. Alla fine del mese, concediti qualcosa di divertente come ricompensa.

Come determinare un obiettivo di risparmio adatto a te

Le possibilità sono, gli ultimi paragrafi potrebbero aver toccato una corda in qualche modo. Forse hai pensato, Vivi senza consegna pizza? Fare una gita, tizio. O forse hai pensato, È facile:sono fondamentalmente un eremita e cucino già tutti i miei pasti.

Il punto è, conosci le tue finanze personali meglio di chiunque altro. Solo tu puoi determinare quanto dovresti mettere in banca senza essere infelice.

Se c'è una cosa che non posso sottolineare abbastanza, è cercare il tuo io futuro ed essere preparato per qualsiasi curva curva che potrebbe influenzare drasticamente la tua situazione finanziaria. Ogni probabilità, la persona che diventerai tra 10 anni non sarà la stessa persona che sei oggi. Tu e la tua famiglia potreste un giorno desiderare di aver messo da parte più guadagni e di lasciarlo crescere nel tempo.

Solo per fare l'avvocato del diavolo, potresti anche guardare indietro e desiderare di aver fatto quel viaggio a Barcellona prima di sistemarti.

Così, il mio consiglio è semplice: Conosci te stesso. Prendi il tuo quaderno e dedica qualche minuto a scrivere chi sei e chi vuoi diventare. Quindi costruisci un obiettivo di risparmio in linea con le tue esigenze attuali e future.

Vincere la partita lunga

I millennial hanno spesso la reputazione di spendere soldi con abbandono. Ancora, mentre i boomer adorano criticare i giovani per aver sprecato i loro guadagni in cose come ciotole di acai gourmet o toast all'avocado, il fatto è che i millennial sono sorprendentemente preparati per la pensione.

Come ha rilevato uno studio recente, i millennial sono in realtà dei risparmiatori migliori della generazione X e dei boomer. La maggior parte dei millennial inizia ad aumentare i propri risparmi per la pensione a 24 anni, rispetto alla generazione X e ai boomer, che iniziano a 30 e 35 anni, rispettivamente. I millennial contribuiscono anche per circa il 10 percento ai loro fondi pensione o conti di investimento, rispetto alla generazione X, che contribuiscono per circa l'8 per cento.

Il problema è che molti giovani americani si affidano a un sistema obsoleto, irrealistico, e un modello di pensionamento malsano che li vede andare in pensione a 55 o 60 anni senza un vero piano su come vogliono trascorrere i loro anni d'oro.

Ancora, balena in avanti nel tempo e immagina il tuo io futuro. La tua idea di pensione è seduto tutto il giorno in piscina, in attesa di uno speciale early bird? Probabilmente no.

Questa è una ricetta per perdere le tue facoltà in tenera età e morire giovane.

Ripensare la pensione con FIRE

Nell'era della perturbazione, non sorprende che ci sia un approccio migliore alla pensione che aspettare di essere un anziano per chiamarla carriera.

Invece di definire la pensione come l'età in cui smetti di lavorare per sempre, pensalo come il momento in cui smetti di lavorare per fare soldi e inizi a fare ciò che ami. Per alcune persone, che possono fare il giro del mondo su una barca e pescare in luoghi esotici. Per gli altri, potrebbe essere l'avvio di un'attività in proprio.

In ogni caso, questa strategia prevede di mettere da parte abbastanza per andare in pensione presto in modo che tu possa goderti la pensione mentre sei ancora giovane e in buona salute.

"Mi hai sentito dire un milione di volte che la pensione non è un'età, è un numero finanziario, "dice Dave Ramsey. "Non c'è nessuna legge che dice che devi lavorare fino a 65 anni. Questo è un mito."

Ramsey è un grande sostenitore dell'indipendenza finanziaria, ritiro anticipato (FIRE) movimento - una strategia che comporta il sacrificio di desideri superficiali, risparmiando più reddito possibile, investendolo in modo che possa crescere nel tempo, e poi usare quei soldi per vivere la vita dei tuoi sogni.

La maggior parte degli esperti tende a collocare questa cifra a circa 25 volte il tuo reddito annuo. Così, se guadagni $ 50, 000 all'anno, ti servirà da qualche parte nel campo da baseball di $ 1, 250, 000 per raggiungere una vera indipendenza finanziaria. Però, questo potrebbe essere significativamente inferiore o superiore, a seconda della tua carriera, stile di vita, e obiettivi finanziari.

In definitiva, i due maggiori fattori in gioco sono il tempo e l'importo totale del reddito che sei disposto a risparmiare. Se il tuo risparmio medio è solo del 5% circa del tuo reddito, ci vorranno 67 anni per andare in pensione. Però, se risparmi il 90 percento del tuo reddito, puoi farlo in 19 anni.

L'indipendenza finanziaria è qualcosa che sono riuscito a raggiungere, e puoi farlo anche tu, se questo è il tuo obiettivo.

Così, accendiamo un FUOCO sotto di te ed esploriamo alcuni dei modi in cui puoi mettere i tuoi soldi al lavoro.

Tre tipi di conti di risparmio da esplorare

Ora arriva la parte difficile:capire dove parcheggiare i soldi. Ecco alcune delle migliori opzioni di risparmio a breve termine da considerare.

Mercato monetario

Un mercato monetario è come un conto di risparmio a breve termine con tassi di interesse più elevati rispetto ai tradizionali conti di risparmio. Questi account in genere hanno requisiti di saldo minimo più elevati, ma forniscono un potenziale di rialzo maggiore rispetto ai conti ordinari.

Non è consigliabile mettere più del limite assicurato dalla FDIC di $ 250, 000 in un conto del mercato monetario in un dato momento. Il modo migliore per affrontare un investimento nel mercato monetario è garantire, crescita limitata - uno sprint, non una maratona.

Per saperne di più:

• I migliori conti e tassi del mercato monetario

Conti di risparmio ad alto rendimento (HYSA)

Uno degli svantaggi dell'utilizzo di un conto del mercato monetario è che, nella maggior parte dei casi, i tuoi soldi saranno bloccati per tutto il tempo che hai lì dentro. Così, se apri un certificato di deposito semestrale (CD), Per esempio, dovrai tenerlo nell'account per tutta la durata del tempo, oppure potresti incorrere in sanzioni e commissioni per aver tentato di accedervi.

Un conto di risparmio ad alto rendimento (HYSA) è un conto di risparmio online che in genere offre un tasso di interesse più elevato di un conto del mercato monetario, dandoti accesso diretto al tuo denaro in ogni momento. Esempi di HYSA includono:

• Risparmio personale American Express
• Capital One
• Marcus di Goldman Sachs

Ognuno di questi offre programmi HYSA competitivi con tassi di interesse che attualmente si aggirano intorno all'1,30 percento. L'unico vero svantaggio è che un HYSA arriverà con un tasso variabile che fluttua con il mercato. Non è passato molto tempo da quando i tassi erano aumentati dal 2 al 2,5 percento, Per esempio. Ancora, I tassi di interesse HYSA tendono ad essere da 20 a 25 volte superiori a quelli di un tradizionale conto di risparmio.

un HYSA, come un fondo di mercato monetario, dovrebbe costituire solo una parte del tuo portafoglio complessivo. Usalo come un modo flessibile per tenere i soldi a portata di mano in modo da poterli vedere crescere massimizzando i guadagni.

Per saperne di più:

• I migliori conti di risparmio ad alto rendimento

Ricompense Risparmi

Un tipo di conto di risparmio da considerare per la detenzione finanziaria a breve termine è un piano di risparmio a premi. Questo è utile per le spese quotidiane, come pagare le bollette o effettuare transazioni bancomat. La maggior parte dei conti di risparmio premi funziona in combinazione con i conti correnti.

I programmi di risparmio a premi in genere offrono bonus di risparmio annuali, partite di risparmio, premi per le relazioni come rimborsi sulle commissioni bancomat, o bonus in denaro per nuovi conti di risparmio.

Ancora, non è qui che dovresti parcheggiare la maggior parte dei tuoi soldi. Consideralo come un'alternativa a un HYSA, con più incentivi al risparmio.

Come affrontare il risparmio a lungo termine

Tutti i risparmi seri a lungo termine dovrebbero essere incanalati in a basso rischio, veicoli di investimento ad alto rendimento come azioni, obbligazioni, e immobiliare.

La tua prima mossa dovrebbe essere quella di aprire un piano 401 (k) se il tuo datore di lavoro lo offre o esplorare un conto pensionistico individuale (IRA) o Roth IRA. Concentrati sulla massimizzazione dei tuoi contributi individuali e quindi esamina l'intermediazione tassabile o i conti di fondi comuni di investimento per integrare ulteriori risparmi, se possibile.

Ecco un consiglio:non dovresti mai sentirti legato a un piano 401 (k). Puoi rifiutare un piano e finanziare la tua pensione utilizzando un'IRA. O, potresti inserire il tuo piano esistente nel programma 401 (k) di un altro datore di lavoro. Conosci le tue opzioni e fai la mossa giusta per te.

Vale anche la pena considerare un conto di risparmio sanitario (HSA) per risparmi finanziari sia a breve che a lungo termine. I fondi parcheggiati qui possono essere conservati esentasse, e può essere utilizzato per pagare spese mediche qualificate che senza dubbio accumulerai nel corso della tua vita. Questa è un'ottima strategia per le persone con piani ad alta franchigia, e si tratta di grandi vantaggi fiscali.

FAQ

Dovrei considerare l'assicurazione sulla vita?

Se hai una famiglia o stai pensando di metter su famiglia, dovresti prendere in considerazione un'assicurazione sulla vita in modo da poter proteggere i tuoi cari quando alla fine morirai. L'assicurazione sulla vita è più economica da acquistare quando sei giovane, quindi se te lo puoi permettere, potrebbe avere senso.

Mentre cerchi opzioni, assicurati di esplorare i piani di assicurazione sulla vita universale e intera. Questi tipi di polizze assicurative possono fornire vantaggi in termini di vita, sostituire o integrare il reddito con l'età. Il compromesso è che prestiti e prelievi in ​​genere riducono il beneficio in caso di morte della polizza.

Per saperne di più:

• Ho bisogno di un'assicurazione sulla vita?
• Le migliori compagnie di assicurazione sulla vita

È possibile risparmiare troppo?

È impossibile risparmiare troppi soldi nel tempo. Però, è possibile che tu possa risparmiare troppi soldi ogni anno. Ancora, considera il tuo stile di vita e i tuoi obiettivi finanziari, e decidi se il sistema FIRE è adatto a te o se preferisci risparmiare in modo conservativo, e andare in pensione più tardi nella vita. Solo tu puoi fare quella scelta.

Ho bisogno di risparmi a lungo termine se mi aspetto un'eredità?

Se sei abbastanza fortunato da avere un fondo fiduciario o qualsiasi tipo di eredità in arrivo, dovresti comunque salvare come faresti senza di essa. Un numero qualsiasi di eventi sfortunati potrebbe accadere lungo la strada, come una perdita imprevista del lavoro, un pasticcio legale, o una cattiva decisione finanziaria che ti lascia con meno di quanto ti aspettassi.

Ignora l'eredità e salva come faresti senza di essa per essere al sicuro.

In che modo la pandemia influisce sui risparmi?

La pandemia è solo un disastro che dovrai affrontare nella tua vita. Usalo come un'esperienza di apprendimento e come un modo per costruire un piano di investimento a prova di proiettile. Se hai perso tutto il tuo reddito, e ora non sono in grado di salvare, concentrati ora sulla diversificazione dei tuoi flussi di reddito andando avanti. Trova un lavoro part-time o inizia un'attività secondaria. Più importante, non lasciare che nulla faccia deragliare i tuoi piani di risparmio.

Quanti americani non hanno risparmi?

È inquietante notare che il 70% degli americani ha meno di $ 1, 000 di risparmio. E il 45 percento non ha risparmiato nulla, mettendolo a serio rischio. Anche se sei appena agli inizi, ricorda:Risparmiare anche una piccola parte del tuo reddito è molto meglio dell'alternativa.

Quanto risparmia la persona media?

Questo tende a variare in gran parte in base all'età e al tipo di famiglia. In tutti i segmenti, l'americano medio ha circa $ 8, 863 ripartiti tra una cooperativa di credito o una banca. Le persone di età pari o inferiore a 34 anni hanno una media di $ 4, 727 di risparmio. E quelli di età compresa tra 35 e 44 anni hanno circa $ 10, 399 messo via. Americani più anziani, di età compresa tra 55 e 64 anni, avere una media di $ 17, 587 di risparmio.

Devo risparmiare se sono in debito?

Se sei in debito, la cosa migliore che puoi fare è pagare - e rapidamente. Il debito della carta di credito è il killer numero uno della ricchezza, e purtroppo è facile mettersi in mezzo alla tua testa.

Negli Stati Uniti il ​​debito medio pro capite al consumo si aggira intorno ai 12 dollari. 687. E quando la pandemia sarà detta e fatta, questo è destinato ad essere ancora più alto. Negoziare i pagamenti se necessario, o ottenere un secondo, o anche un terzo, lavoro, e metti da parte tutto ciò che rimane dopo che le tue bollette sono state pagate. Quindi, prendi sul serio la costruzione di un piano di risparmio a lungo termine.

Inizia a risparmiare per il tuo futuro finanziario oggi

Ognuno ha obiettivi e situazioni finanziarie diverse. Ma tutti abbiamo bisogno di soldi per vivere comodamente in pensione, anche se tutti abbiamo le nostre visioni di come sia la pensione.

Prima inizi a risparmiare per il tuo futuro, prima arriverai all'indipendenza finanziaria. Metti insieme un piano che funzioni per te e attieniti ad esso, e te la caverai benissimo.