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Il budget è uno strumento essenziale per ottenere il controllo delle tue finanze, anche in un normale ambiente economico. Tra la disoccupazione storica e le difficoltà finanziarie causate dalla pandemia di COVID-19, è più importante che mai avere un piano per soddisfare i tuoi bisogni primari, saldare i debiti e investire nel tuo futuro.
E per coloro che hanno già un budget in atto, ora potrebbe essere il momento di rivalutare. Ciò che aveva senso prima potrebbe non essere più applicabile. Ad esempio, mentre ripagare il debito è una priorità finanziaria fondamentale, la saggezza finanziaria convenzionale potrebbe non applicarsi così tanto al momento. Per coloro che non hanno un fondo di emergenza, l'autrice ed educatrice finanziaria Tiffany "The Budgetnista" Aliche consiglia di effettuare solo pagamenti minimi a favore della creazione di risparmi.
Altri hanno scoperto che i requisiti di un rifugio sul posto hanno improvvisamente spostato le loro priorità di spesa e hanno persino prodotto risparmi sotto forma di vacanze anticipate, abbonamenti in palestra e altre spese non essenziali. Ora potrebbe essere il momento di bloccare quei risparmi e reindirizzare quei soldi a un fondo di emergenza, investimenti o pagamenti di debiti.
Qualunque sia la tua situazione finanziaria, mentre stai creando o riconsiderando un budget, ti consigliamo di seguire questi passaggi per renderlo tuo.
"Il miglior tipo di budget è quando le persone hanno allineato i loro valori a come stanno spendendo i loro soldi", afferma Erin Lowry, autrice di "The Broke Millennial:Stop Scraping by and Get Your Financial Life Together". Trovare uno stile che si adatti alla tua attuale fase della vita e sia in linea con i tuoi obiettivi è la chiave per un budget di successo a lungo termine, ha affermato. "Non è pensato per essere restrittivo, è pensato per darti il controllo".
Come per qualsiasi cosa nella vita, non esiste una soluzione valida per tutti. I dadi e i bulloni della tua strategia di budget dipenderanno dai tuoi obiettivi, dalla tua personalità e dal tuo stile di vita. Ma seguire questi principi fondamentali può prepararti al successo.
Il primo passo per creare un budget è sapere quanto stai guadagnando e poiché la maggior parte delle tue spese maggiori vengono pagate mensilmente, è comune misurare le tue entrate mensili. Questo è semplice se sei un dipendente stipendiato o hai una busta paga regolare. Tieni presente che dovresti concentrarti sulla tua paga da portare a casa o sulla quantità di denaro che netti al netto delle tasse e di eventuali detrazioni ante imposte come i premi dell'assicurazione sanitaria o i contributi 401 (k).
Se il tuo reddito non è coerente, un budget settimanale o bisettimanale potrebbe avere più senso. Questo vale per imprenditori, liberi professionisti, appaltatori indipendenti e chiunque il cui reddito principale provenga da mance o commissioni.
Una volta che sai quanto hai incassato, è tempo di controllare le tue spese. Quando inizi, Lowry suggerisce di rivedere gli estratti conto bancari e delle carte di credito degli ultimi tre o sei mesi. "Può essere una pratica così illuminante", dice. "Pensavi di spendere $ 200 al mese andando a mangiare fuori con gli amici e andando all'happy hour, e in realtà stavi spendendo $ 450."
Un buon modo per classificare la tua spesa è dividerla in due categorie:spese fisse e variabili. I costi fissi, come l'assicurazione sanitaria, l'affitto o il mutuo, non cambiano di mese in mese. Dovrai anche tenere conto delle spese fisse irregolari che non paghi ogni mese. Le tasse sugli immobili, alcuni premi assicurativi e l'immatricolazione dei veicoli sono esempi di fatture che hanno un costo fisso, ma vengono pagate annualmente o trimestralmente. Puoi tenere conto di queste spese dividendo il costo annuale per 12 e aggiungendolo al tuo budget mensile.
Tutto il resto è una spesa variabile, inclusi gas, generi alimentari, mangiare fuori ed eventi speciali. Le spese variabili sono più difficili da pianificare, ma guardare le tue abitudini di spesa passate ti darà una buona idea di cosa mettere in bilancio per ogni mese.
Ora è il momento di dare un'occhiata ai tuoi guadagni e alle tue spese fianco a fianco. Questo può essere il passo più spaventoso, ma è il più importante. Avrai voglia di guadagnare più di quanto spendi e sapere dove sei è il primo passo per arrivare dove vuoi essere. Indipendentemente da dove stai iniziando, puoi fare delle mosse per andare nella giusta direzione.
Se il tuo rapporto tra reddito e spesa è basso, il modo più rapido per invertirlo è ridurre le spese variabili. Ridurre i viaggi o gli acquisti può aggiungere rapidamente flessibilità al tuo budget, ma non è la soluzione più sostenibile a lungo termine. Dovrai anche considerare dei modi per aumentare le tue entrate e diminuire le tue spese fisse.
Le modifiche più importanti che apporti richiedono più tempo per essere adattate. Trasferirsi in una casa o in un appartamento più economico può farti risparmiare tonnellate di manutenzione e costi di alloggio nel corso degli anni. E il reddito che potresti guadagnare lavorando in un trambusto secondario, ottenere una promozione o cambiare carriera fa sembrare irrilevante saltare il prossimo latte in confronto. Ma entrambi possono richiedere mesi o anni per essere completati, quindi la pazienza è fondamentale.
Fare il punto su entrate e spese è il primo passo per creare un budget di successo. Una volta che hai queste basi per il tuo budget, puoi trovare il sistema o lo strumento di budgeting giusto.
Puoi configurare un sistema che funzioni senza problemi senza complicate app di budgeting. Aliche crede che l'automazione sia la chiave per un budget di successo, ma non usa nessuna delle app popolari. Semplifica l'utilizzo del deposito diretto per separare i soldi che entrano nei conti per la spesa, il pagamento delle bollette e il risparmio. Paga le bollette con la funzione di pagamento automatico della sua banca e tiene traccia di tutto con un foglio di lavoro Excel (funziona anche Fogli Google).
Se il tuo reddito è più imprevedibile, Lowry consiglia di utilizzare un budget a base zero e afferma che l'app You Need a Budget è la soluzione migliore per questa strategia. Con il budget a base zero, basi la spesa del mese corrente sul reddito del mese precedente e ogni dollaro viene contabilizzato, senza che avanzi alla fine del mese. Il denaro che non metti per le spese viene utilizzato per ripagare il debito, investire o utilizzare durante i mesi in cui non guadagni tanto. Questo ti incoraggia a risparmiare durante i periodi di "festa" e ti dà un cuscino durante i periodi di "carestia".
Non mancano le app e i servizi di budget tra cui scegliere, con un prezzo che va da gratis a $ 12+ al mese. Indipendentemente dal prezzo, lo strumento migliore sarà quello che effettivamente ti aiuta a portare a termine il lavoro. Potresti trovare l'interfaccia utente o che gli annunci pubblicitari intonacati sulle app gratuite rovinino l'esperienza per te. E pagare per un'elegante app di budgeting potrebbe essere una spesa aggiuntiva non necessaria poiché puoi scaricare gratuitamente modelli di budget per Excel o Fogli Google. Ricorda, lo strumento specifico che utilizzi è meno importante dello sviluppo di un'abitudine di budgeting adatta al tuo stile di vita.
Mantieni la semplicità per iniziare a definire il budget! Impegnando una piccola parte di ogni busta paga al risparmio, puoi creare l'abitudine su cui costruire.
Un budget non dovrebbe solo aiutarti a tirare avanti, ma dovrebbe aiutarti ad arrivare da qualche parte. Ciò significa che dovrai fissare obiettivi e rivedere regolarmente il tuo budget per modificare il tuo corso.
Obiettivi efficaci ti danno una ragione per spendere meno di quanto guadagni e allineare i tuoi soldi ai tuoi valori. Gli obiettivi sono le tue priorità. Se non hai un fondo di emergenza o risparmi per la pensione, o hai debiti ad alto interesse, quelli dovrebbero essere in cima alla tua lista.
Dovrai bilanciare il pagamento del debito con il risparmio per un fondo di emergenza; quanto devi mettere da parte è oggetto di dibattito tra gli esperti. Lowry suggerisce che, come minimo, dovresti mettere da parte un mese di spese di soggiorno (idealmente di più) mentre stai saldando il debito. Aliche raccomanda di accumulare riserve per coprire sei mesi di spese di base nell'attuale clima economico, perché quando si verificano spese impreviste, "nessun risparmio senza debito è uguale al debito". Trova un numero con cui ti senti a tuo agio e rendilo l'obiettivo.
Ci sono molte tattiche diverse per ripagare efficacemente il debito. Una strategia è quella di concentrarsi sul debito con il tasso di interesse più alto, pagando solo il minimo su tutti gli altri. Questo è noto come il metodo della valanga del debito e ti aiuterà a ripagare il debito più rapidamente pagando meno interessi. Tuttavia, provare a scalare prima la tua montagna di debiti più alta può essere scoraggiante. In tal caso, puoi creare slancio utilizzando il metodo della palla di neve, in cui affronti il tuo più piccolo prima il debito. Una volta che è stato pagato, prendi quello che stavi pagando per quel conto e mettilo immediatamente al lavoro sul tuo prossimo debito più grande. L'ispirazione che deriva dall'aver accumulato piccole vincite può cambiare le tue prospettive finanziarie in modi che non vengono catturati dai numeri.
Dovrai anche mettere da parte fondi per acquisti più grandi e obiettivi a lungo termine, come una casa, l'istruzione dei tuoi figli o la pensione. Se il tuo datore di lavoro abbina i contributi al tuo 401 (k), dovresti fare tutto il possibile per contribuire alla partita. Pensala in questo modo:se il tuo lavoro corrisponderà al 50% dei tuoi contributi 401(k) fino al 5%, hai qualche altra opportunità di investimento che guadagnerà immediatamente un ritorno del 50%? Probabilmente niente di legale, quindi prendilo. Per chiunque non abbia un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro, puoi aprire un IRA a un broker di sconti come Vanguard e mirare a massimizzare i tuoi contributi ogni anno ($ 6.000 per il 2020).
Qualunque siano i tuoi obiettivi, inseriscili nel tuo budget e metti da parte quei fondi prima. Pensa ai tuoi obiettivi come a spese fisse che arrivano subito in cima. Inizia in piccolo. Non andare troppo forte o troppo veloce fuori dal cancello. Pianificare troppi sacrifici può prepararti al fallimento a lungo termine.
"Sacrificare eccessivamente è davvero dannoso per i budget, perché non puoi continuare così", afferma Aliche. Crede nell'iniziare con una piccola quantità di risparmio da ogni busta paga. Non si tratta della quantità di denaro che stai risparmiando; si tratta di creare la giusta abitudine.
Pianifica di controllare regolarmente il tuo budget, soprattutto quando hai appena iniziato. Non aspettarti di ottenere tutto perfetto al primo tentativo. Sii flessibile e apporta modifiche man mano che le circostanze cambiano. Mantieni gli strumenti e le strategie che funzionano per te e butta via quelli che non lo sono. E va bene non farlo al 100% all'inizio, purché tu sia diretto nella giusta direzione.
All'inizio, controllare il tuo piano di budget una volta alla settimana è un buon modo per tenersi in carreggiata. Quindi, una volta che hai perfezionato il tuo sistema, i check-in mensili per vedere il tuo debito ridursi e i tuoi risparmi crescere possono essere un ottimo modo per continuare a prendere decisioni finanziarie sane giorno per giorno.
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