Chiedi a un CFP:come faccio a creare un budget?

Un budget realistico può aiutarti a controllare i tuoi soldi e pianificare il futuro.

Un budget realistico può aiutarti ad avere il controllo del tuo denaro e pianificare il futuro.

Un budget è uno dei modi più efficaci per ottenere il controllo della tua vita finanziaria. Tuttavia, molte persone non sanno da dove cominciare. Inoltre, molti budget finiscono per fallire.

In qualità di Certified Financial Planner®, creo budget da un po' di tempo. Con questo in mente, ecco i passaggi che utilizzo quando formulo un budget, oltre ad alcuni consigli pratici per assicurarmi che il tuo budget abbia successo.

Determina il tuo reddito mensile

Ai fini del budget, è importante sapere quanti soldi stai portando prima di provare a pianificare le spese. E per essere chiari, questo si riferisce a al netto delle tasse reddito o paga da portare a casa.

Se sei un dipendente con uno stipendio, il calcolo del tuo reddito mensile dipende dalla frequenza con cui vieni pagato:

• Se vieni pagato mensilmente, questo è solo l'importo netto su una delle tue buste paga.
• Se vieni pagato semestralmente, somma le ultime due buste paga.
• Se vieni pagato ogni due settimane, moltiplica l'importo da portare a casa della tua busta paga per 26, quindi dividi per 12.
• Se vieni pagato settimanalmente, moltiplica l'importo da portare a casa della tua busta paga per 52, quindi dividi per 12.
  
  

Se vieni pagato ogni ora, usa queste regole ma assicurati di utilizzare una busta paga tipica. In altre parole, se basi un budget su una busta paga in cui hai avuto una quantità insolita di straordinari, non sarà molto accurato. Quando si pianifica il budget, è estremamente importante essere realistici, o addirittura peccare per eccesso di cautela quando si effettuano stime.

Se hai un secondo lavoro o un'altra fonte di reddito, assicurati di includere anche quello.

Mentre eseguiamo questi passaggi, userò un esempio di come questo potrebbe tradursi in una situazione del mondo reale. Diciamo che vieni pagato uno stipendio e che i tuoi stipendi al netto delle tasse siano $ 1.500 ogni due settimane. In base alla linea guida bisettimanale sulla busta paga, ciò significa che la tua paga mensile da portare a casa è di $ 3.250.

Elenca le tue spese fisse ricorrenti

La prossima cosa che mi piace fare è analizzare le spese fisse ricorrenti, ovvero quelle che hanno lo stesso importo in dollari mese dopo mese. Ciò include il mutuo o l'affitto, il pagamento dell'auto, l'assicurazione, i prestiti e altre spese simili.

Continuando il nostro esempio, supponiamo di avere le seguenti spese fisse ricorrenti:

• Affitto - $ 900
• Pagamento auto - $ 350
• Assicurazione auto - $ 70
• Servizio Internet - $ 50
• Cavo - $ 60
• Pagamenti con carta di credito:$ 100
  
  

Come nota a margine, questo è un ottimo momento per determinare se le tue spese fisse ricorrenti sono tutte necessarie o meno. Prova questo:stampa copie del tuo ultimo conto bancario e estratti conto della carta di credito. Prendi un evidenziatore ed evidenzia le spese che paghi ogni mese. Molti di questi sono effettivamente necessari, ma durante il processo di budgeting vale la pena cogliere l'occasione per sbarazzarsi di cose come i vecchi abbonamenti in palestra che non usi, gli abbonamenti a riviste che leggi a malapena e altre cose del genere.

Elenca le tue spese variabili, ma necessarie

Poi vengono le tue spese che sono necessarie, ma che non hanno un costo fisso. I generi alimentari sono un esempio perfetto:devi certamente mettere il cibo nella tua dispensa, ma il conto della spesa non è lo stesso ogni volta che vai al negozio.

Non esiste un modo perfetto per stimare queste spese, ma ecco una tecnica che uso spesso. Raccogli gli estratti conto recenti della tua banca e della tua carta di credito e somma quanto hai speso negli ultimi tre mesi per un certo tipo di spesa e dividilo per tre per ottenere una media. Ad esempio, se negli ultimi tre mesi hai speso $ 900 al supermercato, la tua spesa mensile media è di $ 300.

Lo stesso processo può consentire di stimare quanto budget per cose come benzina, servizi pubblici e altri costi necessari ma variabili. Con le utenze (in particolare l'elettricità) è una buona idea prendere in considerazione la media di un intero anno a causa della stagionalità:le mie bollette elettriche sono il doppio durante i mesi estivi rispetto a quelli invernali.

Quindi, ecco un elenco di come questa parte del tuo budget potrebbe essere gestita utilizzando questo metodo:

• Drogheria - $ 300
• Elettricità - $ 120
• Acqua - $ 30
• Benzina - $ 100
• Abbigliamento - $ 100
  
  

Non dimenticare il risparmio

Prima di entrare in spese discrezionali come intrattenimento e cena fuori, è importante affrontare i risparmi.

Ci sono due cose da considerare qui:risparmi per la pensione e risparmi di emergenza. Per i risparmi pensionistici, generalmente suggerisco di mettere da parte circa il 10% del tuo reddito ante imposte, senza includere eventuali contributi pensionistici versati dal datore di lavoro. Se hai un piano pensionistico, come un 401 (k), al lavoro, probabilmente stai già contribuendo con una certa percentuale del tuo reddito per la pensione. Tuttavia, se sei un lavoratore autonomo o non hai benefici pensionistici, dovrai preventivare questo da solo o rischiare l'insicurezza finanziaria in pensione.

Per il risparmio di emergenza, un ideale l'importo per cui sparare è pari a sei mesi delle tue spese. Tuttavia, questo può essere un sacco di soldi e qualsiasi importo è meglio di niente. Semplicemente mettendo da parte una ragionevole quantità di denaro ogni mese in un conto di risparmio facilmente accessibile, sarai in una buona posizione per affrontare le spese impreviste più velocemente di quanto potresti pensare.

Nel nostro esempio, supponiamo che tu abbia un 401(k) al lavoro e che decidi di investire $ 150 al mese nel tuo fondo di risparmio di emergenza.

Allora budget per le spese discrezionali

L'ultima componente del tuo budget dovrebbe riguardare le spese discrezionali (non necessarie). Mi piace usare qui alcune grandi categorie:ristoranti, intrattenimento, regali e varie. È importante avere l'ultima categoria, miscellanea, per destinare una discreta quantità di denaro ad essa. Ti dà la libertà di curarti e impedisce che il tuo budget diventi troppo restrittivo. In base alla mia esperienza, i budget che non consentono alcun "spazio di manovra" generalmente non durano.

Per il momento, puoi utilizzare una media di tre mesi per queste categorie. Queste categorie di spese possono essere facilmente modellate per adattarsi al tuo budget finale, quindi le modificheremo un po' nella prossima sezione.

Ecco come potrebbe apparire nel nostro esempio:

• Mangiare fuori - $ 300
• Intrattenimento - $ 200
• Regali - $ 150
• Varie - $ 400
  
  

Mettere tutto insieme

Il prossimo passo è combinare tutto ciò che abbiamo appena discusso in un unico budget. Inizia con il tuo reddito in cima ed elenca tutte le tue spese sotto di esso. Questo sarà il tuo budget preliminare, quindi non preoccuparti troppo se i numeri non tornano del tutto in questo passaggio.

Ecco come il nostro budget preliminare verrebbe riunito nel nostro esempio:

Articolo	Importo
Reddito mensile	$ 3.250
Affitto	$ 950
Pagamento auto	$ 350
Assicurazione auto	$ 70
Servizio Internet	$ 50
Cavo	$ 60
Pagamenti con carta di credito	$ 100
Generi alimentari	$ 300
Elettricità	$ 120
Acqua	$ 30
Benzina	$ 100
Abbigliamento	$ 100
Risparmio di emergenza	$ 150
Cenare fuori	$ 300
Intrattenimento	$ 200
Regali	$ 150
Varie	$ 400
Surplus (Deficit)	($ 180)

Fonte dati:Calcoli dell'autore.

Quindi, basandoci solo su una media di tre mesi delle nostre spese, abbiamo un deficit di $ 180. Se ti capita, non allarmarti:dopotutto, cercare di controllare il tuo flusso di cassa è probabilmente uno dei motivi per cui stai facendo un budget.

Apporta modifiche per bilanciare le cose

Dopo aver ottenuto il budget preliminare, il passaggio successivo è apportare modifiche per bilanciare il budget.

Per essere perfettamente chiari, vuoi che il numero sull'ultima riga sia zero . Nel tuo budget, ogni dollaro dovrebbe essere contabilizzato da qualche parte, anche se rientra in una vaga categoria come "varie". Se hai un deficit, dovrai capire dove tagliare le spese nelle tue categorie discrezionali. E se hai un surplus, puoi decidere di rendere un po' più generoso il tuo budget nelle tue categorie discrezionali o, meglio ancora, aumentare i tuoi risparmi a budget.

Come puoi vedere, nel nostro esempio avevamo un deficit di $ 180 nel nostro budget preliminare, quindi potremmo decidere di tagliare $ 100 al mese dalle nostre spese "varie" e gli altri $ 80 dalla categoria "cenare fuori". Quindi, il nostro budget finale sarebbe simile a questo:

Articolo	Importo
Reddito mensile	$ 3.250
Affitto	$ 950
Pagamento auto	$ 350
Assicurazione auto	$ 70
Servizio Internet	$ 50
Cavo	$ 60
Pagamenti con carta di credito	$ 100
Generi alimentari	$ 300
Elettricità	$ 120
Acqua	$ 30
Benzina	$ 100
Abbigliamento	$ 100
Risparmio di emergenza	$ 150
Cenare fuori	$ 220
Intrattenimento	$ 200
Regali	$ 150
Varie	$ 300
Surplus (Deficit)	$ 0

Fonte dati:Calcoli dell'autore.

Fai controlli regolari, soprattutto quando ti stai abituando al budget

Come ultimo punto, è importante pensare al tuo budget come a un documento vivente. Cioè, può (e dovrebbe) cambiare nel tempo. Mentre ti stai abituando per la prima volta al tuo budget, direi anche che una valutazione mensile del tuo budget è una buona idea.

Ad esempio, potresti superare il primo mese sotto budget e decidere che $ 150 al mese in risparmi di emergenza non sono abbastanza. Oppure scopri che è difficile limitare la spesa per la spesa a $ 300 al mese se non stai cenando fuori così tanto. Finché i numeri si bilanciano, va benissimo apportare alcune modifiche. E potresti dover aggiungere nuove categorie di spesa nel tempo:potresti essere sorpreso di come un evento importante della vita come avere un figlio cambierà il tuo budget!