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Ogni volta che stabilisci una nuova sana abitudine, devi iniziare da qualche parte.
Il tuo fondo di emergenza non fa eccezione:mettere da parte fino a un anno di spese per un futuro imprevedibile di difficoltà probabilmente suona scoraggiante, se non del tutto inverosimile. Ma mentre dovresti avere in mente un obiettivo di risparmio a lungo termine, anche solo pochi dollari in più per ogni busta paga possono aiutarti a sentirti più sicuro di fronte a un'emergenza.
"Ecco perché è importante stabilire l'abitudine", afferma Greg McBride, CFA, capo analista finanziario di Bankrate.com. "Non ci arriverai subito."
Ciò che è più importante di dove finisci è semplicemente creare un account a cui contribuisci regolarmente, il che potrebbe fare la differenza nell'impedirti di insolvenza o saldi di debiti ad alto interesse in tempi di difficoltà finanziarie.
Ecco alcuni suggerimenti per impostare i tuoi risparmi di emergenza per garantire che la tua sicurezza finanziaria abbia solide basi.
Le raccomandazioni degli esperti sulla quantità di denaro da tenere in un fondo di emergenza fluttuano. Puoi trovare argomenti convincenti per totali che vanno da $ 1.000 a più di un anno di spese.
Generalmente, circa sei mesi di spese vive è una buona regola pratica. Ma il tuo fondo di emergenza soddisferà le tue esigenze individuali in modo molto più completo se ti prendi il tempo per elaborare un obiettivo raggiungibile in linea con le tue entrate e spese, quindi adattalo nel tempo.
Poiché la perdita di reddito è uno dei motivi più convincenti per attingere a un fondo di emergenza, considera di mantenere l'equivalente delle spese di alcuni mesi anziché un importo specifico.
Ad esempio, se hai una relativa sicurezza del lavoro e nessun debito corrente, le spese da uno a tre mesi potrebbero essere sufficienti. Se la tua fonte di reddito è più volatile, forse sei un libero professionista basato su progetti o lavori in un settore direttamente colpito dal COVID-19, l'obiettivo di risparmiare tra sei mesi e un anno di spese potrebbe offrirti maggiore sicurezza.
Ricordati di mantenere il tuo obiettivo realistico, però. Probabilmente non sarai in grado di risparmiare diversi mesi di spese durante la notte e raggiungere quell'obiettivo potrebbe sembrare schiacciante. Invece, inizia con un obiettivo più piccolo e a breve termine e aumenta i tuoi risparmi nel tempo.
Dopo aver deciso per quanti mesi di spesa mantenere nel tuo fondo di emergenza, dovrai determinare cosa esattamente ciò comporta.
Considera dove vanno esattamente i tuoi soldi una volta depositati sul tuo conto. Probabilmente dedichi una grande percentuale a spese mensili ricorrenti, come canoni di affitto o mutuo, servizi pubblici e cibo, e riservi il resto per spese discrezionali.
Determina quale di queste spese ritieni essenziale durante un'emergenza e usala per definire il tuo obiettivo di risparmio. E date le chiusure di attività ricreative, di vendita al dettaglio e di ristoranti dovute alla pandemia, ora potrebbe essere più conveniente che mai completare questi calcoli.
Se negli ultimi mesi sei stato costretto a ridurre la spesa discrezionale, ora potresti avere un'idea più chiara della spesa necessaria durante una crisi, che puoi utilizzare per stimare meglio il tuo obiettivo di risparmio.
Dopo aver iniziato con successo a versare contributi di risparmio regolari o aver raggiunto il tuo primo obiettivo di risparmio a breve termine, prenditi del tempo per rivedere il tuo piano e riconsiderare se è ancora la soluzione migliore.
Se tutto sta andando per il verso giusto, potresti decidere di spingerti oltre e aumentare il tuo obiettivo del 10 o 15%. In alternativa, se non sei sulla buona strada per salvare ciò che avevi previsto, potrebbe essere il momento di rivedere il tuo budget e le tue spese.
E ogni volta che la tua situazione cambia, riconfigura nuovamente il tuo piano di risparmio. I cambiamenti nelle circostanze della vita richiederanno un cambiamento nei tuoi risparmi. Questo aggiustamento potrebbe essere dovuto a un cambiamento di reddito dopo aver avuto figli o anche quando ci si avvicina alla pensione.
"Non importa se sei in pensione, hai ancora bisogno di un fondo di emergenza", afferma Liz Plot, CFP, pianificatore finanziario associato presso Ballast Point Financial Planning in Columbia, nel Maryland.
“Le cose emergono:una riparazione di un'auto, una morte in famiglia, la perdita del lavoro. L'idea è di avere quel fondo di emergenza, usarlo per quell'emergenza e poi ricostruirlo".
Rivalutare regolarmente il tuo obiettivo di risparmio garantirà che i tuoi risparmi rimangano in linea con le tue spese in evoluzione e manterrà la tua rete di sicurezza in crescita con te nel tempo.
Determina un obiettivo di risparmio, scegli un account adatto alle tue esigenze e adattalo secondo necessità nel tempo.
Può sembrare un piccolo dettaglio, ma il conto in cui tieni il tuo fondo di emergenza può avere grandi implicazioni per i tuoi risparmi.
Ti consigliamo di scegliere un posto accessibile, in modo da poter utilizzare i tuoi soldi in caso di emergenza. Ma renderlo troppo disponibile, come sotto il materasso o nel conto corrente, potrebbe indurre in tentazione.
"Se ti ritrovi a razziarlo ogni venerdì sera per divertirti durante il fine settimana, ti metterai a girare", dice McBride.
Soprattutto, dovresti scegliere un posto sicuro dove non devi preoccuparti di fluttuazioni e rischi. È improbabile che un conto di investimento ad alto rischio ti serva bene in caso di emergenza.
Ecco alcuni tipi di account sicuri e accessibili da considerare:
"Un conto di risparmio online è davvero il posto migliore per i soldi", afferma McBride. "Puoi raggiungerlo facilmente collegandolo al tuo conto corrente presso la tua attuale banca o unione di credito, avere la protezione dell'assicurazione federale sui depositi e il rendimento è migliore di quello che guadagnerai su qualsiasi veicolo di risparmio comparabile."
Un conto di risparmio ad alto rendimento, che in genere produce oggi circa l'1,5% di APY (rendimento percentuale annuo), può aiutarti a guadagnare modesti interessi sui tuoi risparmi e garantire un facile accesso ai fondi.
Questi conti sono offerti da banche online e fisiche e spesso includono commissioni basse o nulle e depositi minimi bassi.
I conti del mercato monetario sono simili ai conti di risparmio ad alto rendimento quando si tratta di commissioni basse e guadagni da interessi.
Tuttavia, i conti del mercato monetario in genere includono carte di debito o assegni cartacei, quindi puoi prelevare denaro senza trasferirlo su un altro conto. Questo passaggio può essere utile in una vera emergenza, ma potrebbe essere rischioso se hai paura di spendere troppo.
A seconda della banca, i conti del mercato monetario possono anche richiedere un deposito minimo più elevato all'apertura. Se il tuo piano a breve termine prevede di risparmiare solo pochi dollari al mese per il tuo fondo di emergenza, considera di aspettare per aprire un conto del mercato monetario in un secondo momento, una volta che avrai creato una rete di sicurezza più ampia.
I CD sono molto meno liquidi di un conto di risparmio o del mercato monetario ad alto rendimento, ma in genere offrono guadagni da interessi più elevati.
"Stai impegnando i tuoi soldi per un periodo di tempo e c'è una penalità di ritiro anticipato", dice McBride. "Non è l'ideale per il tuo fondo di emergenza e non è certamente un punto di partenza per il tuo fondo di emergenza."
Ma potrebbero essere un supplemento, ha detto. Ad esempio, potresti tenere tre mesi di spese in un conto di risparmio ad alto rendimento, quindi riporre il resto del tuo fondo di emergenza di 12 mesi in CD ladder per massimizzare i tuoi guadagni.
Mantenere i tuoi risparmi di emergenza in un conto di risparmio tradizionale a basso rendimento può semplificare il processo:di solito è facile aprire un conto presso la stessa banca o unione di credito con cui hai già un conto corrente. Ma probabilmente perderai alcuni guadagni da interessi.
Assicurati di non essere tentato di spendere i tuoi risparmi di emergenza se scegli questo account. Secondo Plot, “è bene tenerlo in una banca diversa da quella con cui normalmente si fa banca; è fuori dalla vista, fuori dalla mente, quindi non sei tentato di usarlo ed è davvero solo per le emergenze. "
Costruire il tuo fondo di emergenza su solide fondamenta ti consentirà di sentirti sicuro, indipendentemente dagli ostacoli che ti si presentano nel tempo. E quando arriverà il momento in cui avrai bisogno di assistenza per i pagamenti per alcuni mesi o ti verrà addebitato un nuovo motore per auto, sarai felice di avere un cuscino.
Continua con la parte successiva di questa guida per i passaggi attuabili per semplificare i tuoi risparmi mensili e creare il tuo fondo di emergenza.
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