Fondi di emergenza:cosa, perché e quanto

La vita è piena zeppa di sorprese. A volte, un furgone si ferma a casa tua e ti consegna un grosso assegno di cartone da un milione di dollari. Ma le sorprese molto più probabili non sono così benvenute:un disastro naturale potrebbe danneggiare o distruggere la tua casa, tu o il tuo partner potreste ammalarvi troppo per lavorare, oppure potreste ritrovarvi licenziati o licenziati. (Se è così, si spera, come un kiwi lungimirante, hai portato con te il tuo clown di supporto emotivo.)

Non deve nemmeno essere così terribile; una trasmissione saltata potrebbe costarti ben più di $ 1.000. Un conto del genere e potresti essere SOL, il che, se scegli di interpretare in un linguaggio educato, significa che sei estremamente sfortunato finanziariamente. Non c'è dubbio che un'improvvisa perdita di reddito può rovinare completamente le tue finanze, rendendoti vulnerabile ad accumulare enormi debiti di carte di credito per coprire le spese, che potresti non essere mai in grado di ripagare. Anche se vivi con pacchetti di ramen da $ 0,30, devi comunque avere una cucina in cui puoi prepararlo. È qui che il Fondo di emergenza si fa avanti e salva la situazione.

Cos'è un fondo di emergenza?

Un fondo di emergenza è una fonte di fondi facilmente accessibile che potrai utilizzare se le cose nella tua vita andranno temporaneamente male. "Facilmente accessibile" in questo caso non dovrebbe significare infilato in un materasso, una pratica che in realtà fa un numero allarmante di persone. Non solo il denaro nascosto sarà vulnerabile ai parassiti affamati (un topo indiano ha divorato diciassette grandi e prontamente lasciato cadere morto), l'inflazione assicurerà che qualsiasi importo che metti nel Serta varrà sempre meno con il passare degli anni. Facilmente accessibile significa liquido, ovvero puoi accedere a un account e trasferirlo sul tuo conto corrente o entrare in una lobby e ottenerlo in qualsiasi momento.

Definizione del fondo di emergenza

Un fondo di emergenza è una somma di denaro salvaguardata in caso di emergenza finanziaria come malattia o perdita del lavoro. La maggior parte degli esperti finanziari raccomanda che le persone o le famiglie abbiano accesso da tre a sei mesi di spese conservate in un conto equivalente al contante.

Quando dovresti avviare un fondo di emergenza

Ok, apriamo i nostri calendari. Come sono tre anni fa? Tre mesi fa di meglio? Niente da fare? Allora immagino che oggi dovrà solo lavorare. Seriamente, avere un fondo di emergenza non è qualcosa che dovresti rimandare più a lungo; il tuo tetto non si adatterà al tuo programma quando sceglierà un momento per crollare. Se ti sembra opprimente mettere via una grossa somma di denaro per una giornata piovosa, è perché stai pensando a tutto nel modo sbagliato. Dovresti metterne molti, molti piccole somme di denaro fino a quando non diventa una grande somma di denaro.

Una nota di cautela:prima di avviare un fondo di emergenza o di fare qualsiasi altra cosa con i tuoi soldi, ti consigliamo di saldare eventuali debiti ingenti con carta di credito. Il 15-20% di aprile che pagherai per pagare i debiti della tua carta di credito è di per sé un'emergenza.

Qual ​​è il modo migliore per avviare un fondo di emergenza?

Il modo migliore per avviare un fondo di emergenza è con pochi soldi o molto. Potrebbe sembrare ovvio, ma ascoltaci. C'è la possibilità che una volta all'anno riceverai una manna di diverse centinaia o addirittura migliaia di dollari sotto forma di dichiarazione dei redditi. (Forse il guadagno inaspettato arriverà invece sotto forma di un bonus di lavoro o di un regalo in contanti da un parente di colore.) Invece di spenderlo in un paio di scarpe da esperienza o in cento birre costose, gettalo in un equivalente in contanti che produce interessi conto.

Se stai partendo da zero e non hai grandi sorprese all'orizzonte, segui la strada a poco a poco. Concorda con la tua banca di sottrarre $ 50 o $ 100 dollari al mese dalla tua paga in risparmi, qualunque cosa tu possa permetterti. Probabilmente passerà inosservato. Se andrà super notato sotto forma di scoperti, budget di conseguenza, quindi non è così. Un grande suggerimento:elimina qualsiasi bevanda che finisca così:-uccino.® Cinque dollari al giorno equivalgono a... circa 150 dollari al mese.

Quanto mi serve in un fondo di emergenza?

La risposta abbastanza standard approvata dal pianificatore finanziario a questa domanda è che dovresti avere sempre a portata di mano tra 3 e 6 mesi del tuo reddito familiare per far fronte a emergenze impreviste. Ultimamente, alcuni hanno suggerito che 8-12 mesi è un'idea migliore, date le attuali realtà economiche. Se hai 6 mesi a disposizione, probabilmente sei in una forma decente per resistere alla maggior parte delle tempeste. Un argomento che viene generalmente evitato in articoli come questo è valutare le tue circostanze particolari. Se hai un parente su cui puoi contare per l'assistenza finanziaria in un momento di crisi (leggi, una mamma, un papà o un nonno benestanti) ovviamente altererà le tue esigenze particolari. Ma indipendentemente dalle circostanze, tutti dovrebbero avere a disposizione almeno 3 mesi di spese.

Ovviamente, sarà importante calcolare il tuo dado mensile per capire il numero magico. Le grandi spese, come opportunamente stabilite dal governo, sono queste:

• Casa

• Riscaldamento e altre utenze

• Cibo

• Abbigliamento

• Assicurazione sanitaria

• Trasporti

Un blogger diligente di recente ha analizzato le spese mensili di una sola persona che vive (abbastanza bene) a Toronto e ha ottenuto $ 3.341,44 al mese, o $ 40.097,28 all'anno al netto delle tasse. Affinché questa persona non subisca cambiamenti nello stile di vita da tre a sei mesi, avrebbe bisogno tra $ 10.024 (3 mesi) e $ 20.048 (6 mesi) nel suo fondo di emergenza.

Un altro sito web stima quanto costerebbe una famiglia di quattro persone vivere a Toronto e fissa il numero a $ 4.876,50 al mese più un affitto di circa $ 2.500- $ 3.500, a seconda che la famiglia viva in un appartamento con tre camere da letto proprio in città o alternativamente nel periferia. Un fondo di emergenza di tre mesi per questa famiglia sarebbe di $ 22.128 o $ 25.128 a seconda della posizione. Un fondo di emergenza di sei mesi sarebbe, a seconda della posizione dell'appartamento, $ 44.256 o $ 50.256. Ovviamente, la vita in una grande città è notevolmente più costosa della vita in periferia o in campagna. I tuoi numeri sono speciali come te. Regola di conseguenza.

Dove tenere il tuo fondo di emergenza

Il liquido è liquido è liquido. Dovrai essere in grado di accedere al tuo fondo di emergenza entro un giorno o due da quando qualcosa sta accadendo e vorrai che sia lì in totale, il che significa che non sarebbe mai, mai una buona idea mantenere il tuo fondo di emergenza investito in qualsiasi investimento speculativo a distanza come le azioni. Considera le seguenti opzioni.

Conto di risparmio. Sai cosa sono questi. Le banche sono famose per loro. Non pagano praticamente interessi ma fino a un milione di dollari è garantito dal governo fino a un milione di dollari in caso di fallimento della banca.

GIC (Certificato di investimento garantito) . Questo è un posto abbastanza sicuro dove riporre i fondi di emergenza. Fai attenzione, tuttavia, che ci sarà probabilmente un periodo di tempo minimo necessario per impegnare i tuoi fondi in un GIC.

Alcune banche offrono tassi di interesse più elevati in cambio dell'impegno a mantenere i fondi in essere fino a cinque anni. Se hai bisogno dei fondi in fretta, alcuni GIC valuteranno sanzioni abbastanza rigide. La maggior parte dei GIC avrà un deposito minimo di $ 500 o più.

Conti di risparmio ad alto interesse. C'è una terza grande alternativa da considerare. Alcuni istituti finanziari online offriranno tassi di interesse pari o superiori ai GIC, fino al 2%, ma senza tutta la burocrazia. I migliori non offriranno alcun deposito minimo, nessuna commissione e depositi e prelievi illimitati senza costi aggiuntivi e, come i GIC e i conti di risparmio, saranno garantiti dal governo fino a un milione di dollari in caso di fallimento dell'istituto.