Come sopravvivere a una crisi finanziaria senza un fondo di emergenza

Il tuo fondo di emergenza può essere una risorsa fantastica per aiutare a mantenere a galla le tue finanze, indipendentemente dagli ostacoli che la vita ti pone sulla strada:una diagnosi medica inaspettata, una recessione economica o persino una pandemia globale.

Ma la realtà è che molti americani non hanno un fondo di emergenza ben fornito per garantire la sicurezza in tempi difficili.

Mentre gli esperti generalmente raccomandano di tenere da tre a sei mesi di spese in un fondo di emergenza, i dati della Federal Reserve indicano che quasi il 40% degli americani non aveva già abbastanza denaro risparmiato per coprire un'emergenza di $ 400 prima della devastazione dell'attuale crisi economica .

Anche una piccola quantità di risparmio può fare la differenza quando si affrontano difficoltà finanziarie, quindi è importante stabilire un piano e cercare modi in cui puoi iniziare a risparmiare anche pochi dollari ogni mese per il futuro.

Tuttavia, per natura, le emergenze non saranno sempre in linea con i tuoi piani e, quando si verificano difficoltà, devi comunque trovare una via d'uscita anche senza una rete di sicurezza finanziaria. Fortunatamente, ci sono risorse alternative a cui puoi rivolgerti.

Ecco alcune soluzioni da considerare se sei costretto ad affrontare un'emergenza senza un fondo di emergenza:

Superare un'emergenza senza un fondo di emergenza

Se stai affrontando difficoltà finanziarie dovute alla pandemia di COVID-19, indipendentemente dal fatto che tu sia stato licenziato, preso su debiti medici o sia stato colpito in altro modo, ci sono risorse per aiutarti a superare l'emergenza, anche se il tuo fondo di emergenza è carente.

A causa della natura unica dell'attuale crisi, ci sono ancora più opzioni e programmi di assistenza che puoi utilizzare rispetto a pochi mesi fa.

Sebbene l'assunzione di debiti o l'immersione in investimenti a lungo termine possano diventare necessari come ultima risorsa, considera prima questi programmi di assistenza.

File per la disoccupazione

Dopo aver perso la tua principale fonte di reddito, afferma Greg McBride, CFA, capo analista finanziario di Bankrate.com, "inizia presentando domanda di disoccupazione e esaminando altri programmi federali o statali per i quali potresti essere idoneo, come buoni pasto o Medicaid".

Anche se pensi di non essere idoneo, ricontrolla la tua idoneità. I lavoratori in congedo, i lavoratori il cui orario è stato ridotto in modo significativo e persino i liberi professionisti e i lavoratori della gig economy, tra gli altri, possono ora beneficiare dell'indennità di disoccupazione ai sensi della legge CARES.

Secondo dati recenti del Dipartimento del Lavoro degli Stati Uniti, il tasso di disoccupazione era del 13,3% a maggio. Più di 43 milioni di americani hanno presentato domanda per l'indennità di disoccupazione nelle settimane trascorse da quando il coronavirus ha colpito gli Stati Uniti.

Dato questo afflusso di filer, il processo potrebbe essere ritardato più del solito, quindi è importante archiviare il prima possibile.

Man mano che li ricevi, puoi anche destinare i tuoi piccoli guadagni inaspettati, come un rimborso fiscale o un assegno di stimolo, alle tue spese e iniziare a costruire un piccolo cuscino di risparmio. Quindi inizia a chiedere assistenza e riduci il budget per aumentare ulteriormente il flusso di cassa che avrai.

Chiedi assistenza

Contatta i tuoi creditori, prestatori e altri istituti finanziari per chiedere informazioni sulla tua idoneità ai piani di assistenza per difficoltà finanziarie.

"Puoi ottenere uno sgravio per il pagamento del mutuo, del prestito auto, delle carte di credito e dei prestiti agli studenti se incontri difficoltà finanziarie", afferma McBride. "Ciò può davvero alleggerire l'onere delle spese mensili e permetterti di concentrare i pochi dollari che hai sui veri elementi essenziali come cibo e medicine."

Esamina anche i servizi pro bono offerti da pianificatori finanziari e consulenti per le persone colpite.

"Incoraggerei qualcuno a sedersi con il proprio consulente finanziario o pianificatore finanziario e possono aiutarti a spiegarti", afferma Liz Plot, CFP, pianificatore finanziario associato presso Ballast Point Financial Planning in Columbia, nel Maryland.

Lavorare sul tuo budget con un esperto può aiutarti a personalizzare il tuo piano e ridurre al minimo l'impatto a lungo termine di eventuali difficoltà che stai affrontando.

Snellisci il tuo budget

Non c'è tempo più necessario per ridurre il budget all'essenziale rispetto a un'emergenza per la quale non sei preparato.

Dal momento che molte aziende e rivenditori rimangono chiusi a causa della pandemia, la tua spesa discrezionale è probabilmente già stata notevolmente ridotta. Le categorie di spesa comuni come mangiare fuori, fare shopping, andare al bar e partecipare a concerti o altri eventi saranno facili da tagliare. Se hai eventi imminenti o programmi di vacanza che sei stato costretto a cancellare, parla con un rappresentante e ottieni il rimborso in contanti anziché in crediti o buoni.

Ma guardare le spese che potrebbero non essere così chiare come i posti da tagliare - abbonamenti e tasse ricorrenti, tipi di alimenti che stai acquistando al supermercato e abbonamenti in palestra, ad esempio - può fare una grande differenza.

Utilizza una carta di credito

Indebitarsi per coprire le spese non è mai l'ideale, ma se è l'opzione migliore che hai, ci sono modi per utilizzare saggiamente carte di credito o altri prestiti e ridurre il tuo debito futuro.

"Nessuno vuole entrare in debito con la carta di credito, ma se questa è la tua unica opzione, fai un piano per ripagarlo il prima possibile", dice Plot.

Se hai un punteggio di credito buono, prendi in considerazione l'apertura di una carta di credito con un'offerta di lancio dello 0% sugli acquisti. Una carta con un TAEG introduttivo dello 0% per diversi mesi (queste carte in genere variano tra 12, 15 o 18 mesi) sui nuovi acquisti può aiutarti a sbarcare il lunario ora senza gli obblighi di interesse in seguito.

Tuttavia, l'aggiunta ai saldi dei debiti non dovrebbe essere il tuo piano di emergenza.

"Vuoi trattenerti il ​​più possibile perché dovrai ripagarlo in seguito con gli interessi", dice McBride. "Prima di iniziare a ricorrere al debito, esaurisci l'intero fondo di emergenza".

Rifinanzia la tua casa

Per molte persone, l'alloggio costituisce la voce di budget mensile più grande, il che significa che ridurre i costi dell'alloggio di qualsiasi importo quando il denaro è limitato può essere di grande aiuto.

I tassi di interesse sono bassi, quindi se hai un credito sufficiente per beneficiare delle condizioni migliori, rifinanziare la tua casa a un tasso di interesse più basso potrebbe farti risparmiare un sacco di soldi nel tempo. Assicurati solo che i costi e le commissioni di rifinanziamento non superino i tuoi risparmi, soprattutto se stai già lottando con i pagamenti.

Come altri creditori, molti istituti di credito ipotecario offrono programmi di assistenza per i mutuatari ammissibili fino a 12 mesi di rate del mutuo sospese o ridotte, che potrebbero essere una soluzione migliore a breve termine per ridurre i costi abitativi. Anche gli affittuari dovrebbero contattare il proprietario o il gestore della proprietà per chiedere assistenza o tolleranza per alcuni mesi.

Ricorda solo che la pazienza non significa perdono. Alla fine dovrai recuperare i pagamenti mancati, quindi assicurati di elaborare un piano in anticipo.

Prestito dai tuoi investimenti

Anche in caso di emergenza, immergerti nei tuoi investimenti a lungo termine, come un fondo pensione, dovrebbe essere la tua ultima risorsa.

Secondo Jill Schlesinger, CFP, conduttrice del podcast "Jill On Money", è uno scenario da rompere il vetro. "Vorrei davvero, davvero sottolineare che prelevare denaro da quel conto pensionistico è una decisione difficile da prendere", afferma Schlesinger. "Ci deve essere una ragione convincente per farlo."

A meno che la tua situazione non diventi grave, non rischiare la tua salute finanziaria a lungo termine e il lavoro che hai dedicato alla crescita del tuo fondo pensione per l'assistenza a breve termine, perdendo il potenziale di crescita esponenziale dei tuoi investimenti.

McBride è d'accordo. "Il prelievo dal conto pensionistico dovrebbe essere la tua ultima risorsa assoluta", dice. "Cerca di prendere in prestito da familiari e amici prima di toccare il conto pensionistico."

Tuttavia, se hai investimenti in altri conti non fiscalmente agevolati, come un conto di intermediazione online, potrebbe essere utile incassare. Perderai guadagni, ma rimarrai comunque in testa se sarai in grado di evitare debiti ad alto interesse o altre cadute finanziarie.

Affrontare un'emergenza prima di avere il tempo e le risorse per prepararsi è spaventoso, soprattutto quando la crisi è incerta e di vasta portata come una pandemia globale.

Suggerimento da professionista

Invece di ricorrere a soluzioni a breve termine che ti mettono in una posizione peggiore nel tempo, un po' di pianificazione e comunicazione ti permetteranno di raggiungere l'altro lato di qualsiasi emergenza in modo più sicuro.

In conclusione

Fai il possibile per ottenere un po' di denaro, sia trovando un nuovo lavoro o facendo domanda per l'indennità di disoccupazione. Quindi lavora per ridurre i costi, risparmiare ciò che puoi e pianificare per un futuro più lontano.

La crisi potrebbe non finire rapidamente, ma ricorda che alla fine le tue circostanze miglioreranno.

"Una volta che sei in una posizione migliore, scrivi un piano", dice Plot. "Siediti con la tua famiglia e fai un piano per cosa aspettarti mentre non lavori per almeno un mese o due, a seconda della tua zona."

La pianificazione non solo aiuterà a mantenere tutti sulla stessa pagina andando avanti, dice, ma può anche essere un enorme sollievo emotivo e mentale in mezzo all'incertezza.