Investire il tuo fondo di emergenza

Ci sono un sacco di informazioni là fuori sui fondi di emergenza e perché è importante averne uno. Probabilmente lo sai già, ma in genere si consiglia di risparmiare tra 3-6 mesi delle spese in un fondo di emergenza in contanti nel caso in cui si necessiti di denaro.

Alcune persone come Suze Orman consigliano addirittura di risparmiare fino a 8 mesi in un fondo di emergenza. Penso che molto di questo sia generalmente un cattivo consiglio per la maggior parte dei Millennial poiché potresti usare i soldi per creare ricchezza invece di tenere i tuoi soldi in disparte.

Certo qualcosa nella vita è sempre destinato ad accadere, ma ci sono modi migliori per assicurarti contro le emergenze che mettere da parte un mucchio di soldi e perdere l'opportunità di farli crescere nel tempo.

Per una prospettiva diversa, dai un'occhiata al podcast Millennial Money Minutes che abbiamo fatto sul ripensamento dei fondi di emergenza:

Non avere i tuoi soldi in un conto di risparmio non fa crescere i tuoi soldi - anche se stai usando un conto Ally Bank ad alto interesse, stai ancora ottenendo solo circa l'1% di ritorno sui tuoi soldi. Questo non è nemmeno sufficiente per tenere il passo con l'inflazione, quindi nel tempo stai effettivamente perdendo denaro. Per la maggior parte degli investitori del Millennio ha davvero molto più senso iniziare a investire i soldi nel fondo di emergenza. Ecco perché:perché più soldi investi ora, più può crescere nel tempo a causa degli effetti dell'interesse composto (il tuo interesse aumenta).

Dovresti investire il tuo fondo di emergenza?

Quando ho fatto le mie ricerche su "dovrei investire il mio fondo di emergenza" probabilmente ho letto almeno le prime due pagine di Google e non sono riuscito a trovare una vera risposta alla mia domanda. In realtà questo è perché determinare se ha senso investire il tuo fondo di emergenza dipende davvero dalle tue circostanze di vita uniche. Ma per aiutarti a decidere, lasciami condividere la mia esperienza e anche evidenziare alcuni degli scenari in cui ha senso investire il tuo fondo di emergenza.

Negli ultimi 5 anni, Sono stato un risparmiatore diligente e il mio primo obiettivo (come raccomanda la maggior parte degli esperti di finanza personale) è stato quello di creare un fondo di emergenza per coprire 6 mesi delle mie spese. Quindi è quello che ho fatto:ho risparmiato $ 30, 000 e metti i soldi in un conto bancario Ally ad alto tasso di interesse guadagnando l'1%. Dopo 3 anni i miei $ 30, 000 si erano trasformati in circa $ 31, 000 - che è un rendimento terribile se confrontato con i rendimenti generati dal mercato azionario durante lo stesso periodo di 3 anni. In sostanza mi sono perso.

Col senno di poi, se avessi messo quei $ 30, 000 in qualsiasi altra cosa, probabilmente avrei fatto molti più soldi con i miei soldi. Se avessi acquistato azioni di Facebook, ad esempio i miei $ 30, 000 ora varrebbe circa $90, 000. Ora non ti consiglio di usare i soldi del tuo fondo di emergenza per acquistare azioni di Facebook, o qualsiasi azione per quella materia - sto semplicemente evidenziando che avrei potuto ottenere rendimenti molto maggiori nello stesso periodo di tempo con il mio fondo di emergenza.

Anche se avessi messo i miei $ 30, 000 in un fondo indicizzato a basso costo come Vanguard Total Stock Market ETF e ho approfittato della crescita della maggior parte del mercato azionario statunitense, quindi i miei soldi sarebbero comunque cresciuti fino a circa $ 46, 000. Questa è una crescita sostanziale rispetto a $ 1, 000 il mio fondo di emergenza guadagnato nello stesso periodo di tempo. Ma i critici sosterrebbero se avessi avuto bisogno di quei soldi negli ultimi 3 anni? Cosa avresti fatto in caso di emergenza se avessi investito i tuoi soldi? Bene, questa è la domanda chiave.

Vedi qui è dove ho commesso un errore con il mio fondo di emergenza che non devi fare. Avevo molti altri modi per coprire un'emergenza se si fosse verificata una e non avevo bisogno di avere i miei soldi seduti a guadagnare rendimenti super bassi.

Come fai a sapere se sei pronto a investire il tuo fondo di emergenza?

Usa la lista di controllo qui sotto per aiutarti a decidere e chiediti onestamente se hai la maggior parte delle seguenti (più ne hai, più è probabile che dovresti investire il tuo fondo di emergenza):

• Lavoro stabile: Uno dei motivi principali per cui la maggior parte delle persone tiene un fondo di emergenza è perché c'è la possibilità che possano perdere il lavoro. Anche se tutto può succedere, se ritieni di avere un lavoro stabile o di svolgere un lavoro molto richiesto, probabilmente puoi investire tutto o almeno una parte del tuo fondo di emergenza. Per esempio, se lavori nel marketing digitale se hai perso il lavoro potresti probabilmente attraversare la strada e ottenerne uno nuovo abbastanza facilmente. Valuta la sicurezza del tuo lavoro e della tua carriera:quanto sei importante per la tua azienda? Quanto è richiesto ciò che fai?
• Ulteriori opportunità di reddito :Questo è importante:molti Millennial sono imbroglioni e tutti possono trovare ulteriori opportunità di guadagno se cercano abbastanza. Puoi sfruttare queste opportunità se hai bisogno di soldi per un'emergenza. Se diventi creativo, puoi sempre trovare nuovi modi per fare soldi:lavorare come autista Uber, avviare un'attività di dog walking, vendi le tue vecchie cose su eBay, o diventare uno scrittore freelance. Dai un'occhiata ad alcuni dei popolari siti web freelance come Upwork o Taskrabbit per trovare ulteriori opportunità di guadagno per coprire le tue emergenze. Cosa puoi fare per soldi extra se ne hai bisogno per un'emergenza?
• Investimenti che potresti vendere se ne avessi bisogno :Anche se raramente è una buona idea prelevare denaro dai propri investimenti, quei soldi sono ancora tuoi se ne hai bisogno. Un consiglio:preleva prima i soldi dai tuoi conti di investimento non pensionistici, se li hai. Per esempio, se ti imbatti in un'emergenza e possiedi alcune azioni, vendere quelli che hanno perdite prima di attingere ai tuoi conti pensionistici. Se hai bisogno di soldi dai tuoi conti pensionistici e hai soldi in un 401k e Roth IRA, prendi prima i soldi dal tuo Roth IRA - perché puoi prendere i soldi che hai investito direttamente (non i guadagni) senza pagare una penale . Per prelevare denaro dal tuo 401k dovrai probabilmente prendere un "prestito" dal tuo 401k se il tuo datore di lavoro lo consente. Quali investimenti potresti vendere se ti imbattessi in un'emergenza?
• Copertura assicurativa di qualità :Alcune "emergenze" potrebbero essere coperte dalla tua assicurazione o persino dai vantaggi della tua carta di credito. Per esempio, se hai un'ottima assicurazione auto, sarai probabilmente coperto se rimani in un incidente o se un albero cade sulla tua auto. Se hai acquistato qualcosa con una carta di credito premium, potrebbe essere coperto in caso di danneggiamento o smarrimento. Tieni traccia di tutta la tua copertura assicurativa in un unico posto e vedi quale copertura avresti in caso di emergenza. Quali emergenze copre la tua assicurazione?
• Limiti elevati della carta di credito :Sì, Certo, non è l'ideale per mettere le emergenze su una carta di credito, ma se hai un lavoro stabile e soddisfi gli altri criteri di cui sopra, probabilmente sarai in grado di pagare il tuo saldo ogni mese o, nel peggiore dei casi, potresti portare un saldo per un mese o due, se necessario. Usare la tua carta di credito per le emergenze può effettivamente essere uno dei modi migliori per utilizzare il credito:ti dà un cuscino se ne hai bisogno, mentre i tuoi soldi possono rimanere investiti guadagnando interessi e accumulando nel tempo. Certo, fai attenzione a non andare troppo avanti e assicurati di avere la possibilità di pagare le tue carte in modo relativamente semplice nei prossimi mesi se le usi come fondo di emergenza.

Lo condivido in modo che tu non commetta lo stesso errore che ho fatto io. Negli ultimi anni, Ho investito i soldi che erano il mio fondo di emergenza ed è cresciuto in modo significativo. In realtà tengo pochissimo denaro a portata di mano - di solito solo uno o due stipendi - abbastanza per coprire alcuni mesi delle mie spese nel mio conto corrente. Tutto quanto, letteralmente tutto il resto che ho è investito in una vasta gamma di investimenti, inclusi beni immobili, azioni, fondi indicizzati, e anche una piccola collezione d'arte. Voglio assicurarmi che i miei soldi abbiano le migliori opportunità per fare soldi, che è la chiave essenziale per creare ricchezza.

E tu? Come investirai il tuo fondo di emergenza?