Come rifinanziare il tuo mutuo con crediti inesigibili

Il rifinanziamento del tuo mutuo può offrirti molti vantaggi finanziari. Ad esempio, puoi incassare parte del capitale della tua casa quando hai bisogno di una grossa somma di denaro.

Puoi anche approfittare di tassi di interesse più bassi per risparmiare sui pagamenti mensili. È anche possibile sbarazzarsi della tua assicurazione sul mutuo privato se hai abbastanza equità nella tua casa.

Potrebbe essere difficile rifinanziare se il tuo credito ha subito un calo da quando hai acquistato la tua casa per la prima volta. Dopotutto, essenzialmente prenderai un nuovo mutuo per la casa e dovrai passare attraverso l'intero processo di richiesta con un prestatore di mutui.

Tuttavia, non sei rimasto senza alcuna opzione. Scopri come assicurarti che il rifinanziamento sia la mossa giusta per te e come puoi rifinanziare il tuo mutuo con crediti inesigibili.

Assicurati che il rifinanziamento abbia un senso finanziario

Prima di richiedere il rifinanziamento della tua casa, analizza il costo totale della transazione per assicurarti che sia la mossa giusta.

Sì, potresti risparmiare sulle rate mensili del mutuo con un tasso di interesse più basso, ma ricorda che devi anche pagare le spese di chiusura e altre commissioni per ottenere un nuovo prestito.

Il rifinanziamento di solito prolunga la durata del prestito

Inoltre, considera che il tuo prestito appena rifinanziato di solito estende la durata del tuo prestito a 30 anni, indipendentemente da quanto tempo hai pagato il tuo prestito attuale. Ciò significa che ci vorrà più tempo per pagare la tua casa e pagherai anche quegli interessi più a lungo.

Se paghi la tua casa da 10 anni, è molto tempo da aggiungere al tuo mutuo, soprattutto mentre paghi gli interessi aggiuntivi. Quindi, prima di rifinanziare, assicurati di considerare tutte le implicazioni finanziarie, non solo la nuova rata mensile del mutuo.

Il tuo prestatore può aiutarti a stimare le spese che potresti sostenere, quindi parla in modo approfondito prima di decidere.

Rifinanzia un mutuo con crediti inesigibili

Punteggi di credito e tassi di interesse vanno di pari passo. Come con tutti i prestiti, un punteggio di credito più alto si traduce in tassi di interesse più bassi, risparmiando denaro ogni mese. Questo si aggiunge davvero ai mutui perché stai pagando il prestito per così tanto tempo. E anche se non hai un credito eccellente, potresti comunque essere in grado di ottenere l'approvazione per un mutuo per la casa.

Fai acquisti in giro

Inizia facendo acquisti in giro per istituti di credito ipotecario. Non hai alcun obbligo di utilizzare lo stesso prestatore del tuo mutuo iniziale ed è bene confrontare diverse offerte.

I mutui per la casa rifinanziati possono essere strutturati in diversi modi e alcuni potrebbero funzionare per te meglio di altri. Ad esempio, potresti voler trasferire i costi di chiusura nel prestito anziché pagarli in contanti in anticipo.

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Punti ipotecari

Se hai intenzione di rimanere a casa tua per molto tempo, potrebbe valere la pena pagare un punto in più alla chiusura per ottenere un tasso di interesse migliore. Pensa a quali sono i tuoi obiettivi di rifinanziamento e parla con ciascun prestatore dei diversi modi in cui puoi raggiungerli.

Un buon prestatore può anche aiutarti a prepararti per ottenere l'approvazione per un rifinanziamento ipotecario, anche con un punteggio di credito inferiore. Se puoi, dimostra di avere forti riserve di denaro mettendo denaro extra in banca.

È più probabile che tu venga approvato per un mutuo ipotecario se hai denaro a portata di mano che è accessibile perché mostra che sarai in grado di pagare il tuo prestito anche se il tuo budget mensile a volte è limitato.

Paga il debito

Un'altra mossa utile è ripagare strategicamente parte del tuo debito. Sebbene i requisiti esatti di ciascun prestatore varino, alla maggior parte piace vedere un rapporto debito/reddito inferiore al 41%.

Ciò significa che il numero di pagamenti di debiti ricorrenti che fai ogni mese (come il tuo nuovo mutuo, i minimi della tua carta di credito e qualsiasi prestito personale) dovrebbe assorbire solo il 41% del tuo reddito mensile al lordo delle imposte.

Ad esempio, supponiamo che il tuo reddito mensile ammonti a $ 5.000 al lordo delle tasse e dell'assicurazione sanitaria e paghi $ 2.000 al mese con carte di credito e un prestito auto.

Dividi 2.000 per 5.000 e otterrai 0,4. Moltiplicalo per 100 per trovare la percentuale del tuo debito sul reddito. In questo caso, è il 40%, che è inferiore al minimo richiesto dalla maggior parte dei prestatori.

Per rafforzare la tua richiesta, considera di effettuare alcuni pagamenti extra per ridurre ulteriormente l'importo del tuo debito. Tuttavia, potrebbero essere necessari alcuni mesi prima che questi numeri si riflettano sul tuo rapporto di credito, quindi chiedi al tuo prestatore di eseguire un rapido ripristino del punteggio se hai fretta.

Trovare un Cosigner

Se un cattivo punteggio di credito ti impedisce ancora di rifinanziare un mutuo, hai anche la possibilità di aggiungere un cofirmatario al prestito.

Ciò significa fondamentalmente che qualcun altro con un credito migliore può aiutarti a farti approvare senza dover essere un proprietario del titolo di proprietà. Tuttavia, saranno responsabili del prestito fino a quando non verranno rimossi, cosa che può essere fatta solo attraverso un altro rifinanziamento o vendendo la casa.

Il problema dell'avere un cofirmatario è che sono anche finanziariamente responsabili del pagamento del mutuo. Quindi, se per qualche motivo non riesci a effettuare il pagamento mensile, anche il punteggio di credito del tuo cofirmatario ne risentirà; anche se il prestito arriva fino al pignoramento.

Vuoi sicuramente una relazione forte e di fiducia con un cofirmatario e parlare di cosa accadrebbe nel peggiore dei casi. Il cofirmatario aiuterebbe a effettuare i pagamenti o sarebbe d'accordo con la diminuzione del credito? Fai una conversazione onesta per assicurarti che siate entrambi a vostro agio con ogni possibile scenario.

Documenti obbligatori

Una volta che sei pronto per fare domanda, dovrai fornire al prestatore una documentazione simile a quella che hai fatto quando hai richiesto per la prima volta un mutuo. Ciò potrebbe includere buste paga, dichiarazioni dei redditi ed estratti conto bancari in modo che possano determinare la tua capacità di rimborsare il prestito.

Un'altra parte importante del processo è la valutazione della casa in cui un perito professionista viene a casa tua e ne valuta il valore attuale.

Avrai bisogno di avere almeno il 20% del valore della casa ripagato, sia attraverso le rate del mutuo o il capitale guadagnato. Quindi, se il tuo prestito in sospeso è di $ 150.000 e il valore stimato della casa è di $ 200.000, hai il 25% di equità nella tua casa e la valutazione dovrebbe essere valida.

Programmi federali di rifinanziamento

Se non riesci a ottenere l'approvazione per il rifinanziamento tramite un prestatore tradizionale, controlla se sei idoneo per uno di questi programmi sponsorizzati dal governo.

Queste opzioni per il rifinanziamento di un mutuo sono specificamente mirate ad aiutare le persone con crediti inesigibili. Ogni opzione di rifinanziamento ipotecario ha requisiti diversi, quindi leggi attentamente prima di procedere. Se sei idoneo, potresti essere in grado di usufruire di notevoli risparmi.

Arpa 2

Questo programma è appositamente progettato per avvantaggiare i proprietari di case il cui mutuo è maggiore del valore della casa, quindi non ci sono restrizioni sul prestito a valore. Tuttavia, devi soddisfare alcune qualifiche di base per usufruire di questo programma.

Innanzitutto, il tuo prestito deve essere di proprietà di Fannie Mae o Freddie Mac e deve essere stato consegnato a una di queste entità entro il 1 giugno 2009. I prestiti FHA non sono idonei e non puoi essere già rifinanziato utilizzando il programma Making Home Affordable Refinance Program (Predecessore di Harp 2).

Tasso FHA e rifinanziamento a termine

Se hai già un prestito FHA, potresti essere in grado di qualificarti per un tasso FHA e un rifinanziamento a termine. Questa opzione ti consente di modificare le condizioni del tuo attuale prestito FHA e di sostituirle con condizioni più favorevoli. Il punteggio di credito minimo per qualificarsi è 580.

FHA semplifica i prestiti di rifinanziamento

Se il tuo attuale mutuo non è un prestito FHA, potresti essere in grado di rifinanziare il tuo mutuo con un FHA Streamline Refinance. Anche il punteggio di credito minimo è 580. Un rifinanziamento semplificato FHA può aiutare a ridurre il tasso di interesse e talvolta puoi ottenere l'approvazione senza che venga eseguita una valutazione, un controllo del credito o una verifica del reddito, quindi è un processo rapido.

Prestiti di rifinanziamento cash-out FHA

Puoi anche fare un rifinanziamento cash-out FHA con un punteggio di credito minimo di almeno 620. Il rifinanziamento cash-out consente ai proprietari di case con equità nella loro casa di ricevere una somma forfettaria di denaro aumentando l'importo del mutuo principale (e, di conseguenza, rate mensili).

Prestito di rifinanziamento con riduzione del tasso di interesse VA(VA IRRRL)

Se hai un prestito VA esistente sostenuto dal Dipartimento per gli affari dei veterani degli Stati Uniti e desideri ridurre i pagamenti mensili del mutuo, un prestito di rifinanziamento con riduzione del tasso di interesse (IRRRL), noto anche come VA Streamline Refinance, potrebbe essere una buona opzione per te. Puoi anche passare da un prestito con tasso di interesse regolabile o variabile.

Fondamentalmente, un prestito con riduzione del tasso di interesse VA ti consente di sostituire il tuo prestito attuale con uno nuovo a condizioni diverse.

Migliora il tuo punteggio di credito prima del rifinanziamento

Se la tua richiesta di rifinanziamento è stata respinta o se desideri beneficiare di tassi di interesse ancora più bassi, a volte vale la pena dedicare del tempo per aumentare il tuo punteggio di credito. Inizia pagando tutte le bollette mensili in tempo e per intero. Se lo fai abbastanza a lungo, inizierai a vedere il tuo punteggio di credito aumentare costantemente.

Puoi anche aumentare il limite della tua carta di credito, purché non spendi extra, puoi aumentare rapidamente il tuo punteggio di credito.

Assumi una società di riparazione crediti

Per le persone con molti elementi negativi nei loro rapporti di credito, un'agenzia di riparazione del credito può essere utile per contestare tali elementi e rimuoverli del tutto. Dai un'occhiata alle nostre recensioni delle principali società di riparazione del credito.

I punteggi di credito sono spesso classificati in cinque diverse gamme, da pessime a eccellenti. Se riesci ad aumentare il tuo punteggio di credito abbastanza per passare alla categoria successiva, potresti automaticamente qualificarti per tassi di rifinanziamento migliori.

Non rinunciare al tuo obiettivo di rifinanziare il tuo mutuo. C'è sempre spazio per migliorare, il che significa che c'è sempre un modo per ottenere una tariffa migliore; anche se ci vuole un po' di tempo.