Come uscire dal debito con crediti inesigibili

Come puoi uscire dal debito se non hai un buon punteggio di credito? Ecco alcuni approcci. Fonte immagine:Getty Images.

Uscire dal debito è sempre complicato. Ma è particolarmente difficile quando hai un cattivo credito. Può essere ancora più difficile con un credito scadente e un saldo basso di quanto sarebbe con un credito migliore e un saldo più elevato.

Le carte di credito di trasferimento del saldo e i prestiti personali sono metodi popolari per uscire dal debito. Ma probabilmente non sono accessibili a te se hai un cattivo credito. Dovrai esaminare altre alternative per rendere accessibile il rimborso del debito o per pagare quanto dovuto il prima possibile.

Sei pronto a risolvere i tuoi problemi di debito, ma non sei sicuro di come uscire dal debito con crediti inesigibili? Ecco alcune opzioni da considerare:

• Rifinanziare il debito per rendere più facile il pagamento: Non è facile rifinanziare con crediti inesigibili, ma hai alcune opzioni.
• Pagare in modo aggressivo quanto dovuto: Usa il metodo della valanga del debito o della valanga del debito per pagare ciò che devi nel tempo.
• Negoziare un'offerta di regolamento del debito o un piano di pagamento :Potresti essere in grado di rimborsare meno dell'intero importo. Ma ciò non è sempre possibile e potrebbe danneggiare il tuo credito.
• Dichiarazione di fallimento :Il fallimento può rendere inesigibile il debito ammissibile, ma danneggia anche il tuo credito. Tuttavia, a volte è ancora la risposta giusta.

Diamo un'occhiata più da vicino a ciascuna di queste opzioni in modo da poter decidere quale approccio è il migliore per te.

Rifinanziare il debito per rendere più facile il pagamento

Se hai molti debiti ad alto interesse come carte di credito o prestiti con anticipo sullo stipendio, il pagamento è difficile. Gran parte del tuo pagamento mensile va a interessi invece di pagare il saldo. In alcuni casi, gran parte di ciò che paghi va in interessi che il tuo saldo principale non scende nemmeno.

Rifinanziare un prestito a un tasso inferiore potrebbe rendere più facile rimborsare il saldo. Più soldi vanno a ridurre il tuo saldo ogni mese. Ma, in caso di cattivo credito, un prestito personale a basso interesse o un trasferimento di saldo probabilmente non è un'opzione a meno che qualcuno con un credito migliore non accetti di condividere la responsabilità legale per ciò che devi.

Hai un amico o un familiare disposto a cofirmare? Sei sicuro che sarai in grado di effettuare pagamenti e di non danneggiare il punteggio di credito del tuo cofirmatario? In tal caso, questo potrebbe essere un buon approccio.

Potresti anche potenzialmente qualificarti per alcuni tipi di prestiti con crediti inesigibili. Un prestito 401(k) è un buon esempio. Se hai soldi in un posto di lavoro 401 (k) e il tuo piano consente di prendere in prestito, non hai bisogno di un buon credito per ottenere un prestito. Stai prendendo in prestito da te stesso.

Ci sono grandi rischi in questo approccio, come essere colpiti con una penale del 10% sui fondi presi in prestito se non si rimborsa il prestito. Ma correre questo rischio potrebbe valere la pena se puoi utilizzare un prestito 401(k) per ripagare tutto ciò che devi e ripagare questo prestito a te stesso.

Pagamento aggressivo di ciò che devi

Se non riesci a ridurre il tasso di interesse con un trasferimento di saldo, un prestito personale o un prestito 401 (k), puoi lavorare per ripagare ciò che devi il più rapidamente possibile. Questo approccio funziona se puoi effettuare grandi pagamenti extra per il tuo debito e ridurre il saldo in un periodo di tempo ragionevole.

Vivere con un budget che dedica molti soldi al rimborso del debito aiuta a ridurre il saldo principale fintanto che effettui pagamenti extra. Potresti anche liberare denaro per il rimborso del debito ridimensionando la tua casa, guidando un veicolo usato più economico o ottenendo un lavoro secondario per guadagnare denaro extra.

Concentrati sul pagamento di un debito alla volta. Il metodo della valanga del debito ripaga prima il prestito con gli interessi più alti, mentre la valanga del debito prende di mira il debito con il saldo più basso. Quando il debito viene estinto, reindirizza il denaro che stavi pagando verso il prossimo debito della tua lista. Continua fino a quando tutto il debito non sarà saldato.

Come bonus aggiuntivo, pagare ciò che devi può migliorare significativamente il tuo punteggio di credito nel tempo. Dopo aver effettuato i pagamenti per un po' e aver abbassato il saldo, il credito potrebbe essere abbastanza buono da poter beneficiare di un prestito personale o di un trasferimento di saldo per ridurre il tasso di interesse.

Negoziare un'offerta di regolamento del debito o un piano di pagamento

Se non puoi permetterti di ripagare ciò che devi, un piano di rimborso del debito non funzionerà per te. Ma potresti negoziare una liquidazione del debito o un piano di pagamento con i tuoi creditori. Ciò implica contattare i creditori, far loro sapere che non puoi pagare e elaborare un accordo.

Se puoi pagare un importo forfettario per il tuo debito, i creditori possono accettare di accettarlo come pagamento completo anche se è inferiore al saldo dovuto. Questo si chiama regolamento del debito. Danneggia il tuo credito perché il debito viene segnalato come saldato piuttosto che pagato per intero. Ma non dovrai più nulla e puoi lavorare per ricostruire il tuo punteggio di credito. I creditori saranno d'accordo solo se ritengono che tu non possa pagare e vogliono riscuotere almeno qualcosa da te.

Se non puoi effettuare un pagamento forfettario e non puoi permetterti le bollette, potresti anche proporre un piano di pagamento. Ciò potrebbe comportare l'abbassamento del tasso di interesse da parte del creditore o il blocco del conto. Si spera che non addebiteranno più commissioni oltre il limite e altre sanzioni. In genere dovrai pagare un importo fisso al mese secondo un programma concordato con i tuoi creditori. A volte il creditore accetterà il rimborso di un importo inferiore all'intero saldo dovuto se pensa che altrimenti non pagherai.

Sia con l'estinzione del debito che con un piano di pagamento, in genere devi smettere di usare la tua carta di credito. Sii consapevole di ciò prima di contattare i creditori per scoprire le tue opzioni. Le società di insediamento di debiti ti aiuteranno a negoziare un accordo con il tuo creditore a pagamento, ma puoi chiamare tu stesso i creditori per parlare di un piano. Assicurati di ottenere tutto per iscritto prima di iniziare a effettuare pagamenti.

Dichiarazione di fallimento

Se non riesci a convincere i creditori ad accettare un piano di pagamento e il tuo debito è davvero inaccessibile, il fallimento potrebbe essere la risposta migliore.

Sebbene il fallimento danneggi gravemente il tuo credito, può anche aiutarti a impedire che informazioni negative vengano pubblicate sul tuo rapporto ogni mese quando perdi pagamenti e esaurisci le carte. Poiché il fallimento può darti un modo per risolvere i tuoi problemi di debito, è spesso il primo passo per ricostruire il credito. Anche se fa precipitare il tuo punteggio.

Esistono due diversi tipi di fallimento che puoi presentare ed entrambi forniscono sollievo in modi diversi.

Il capitolo 7 prevede la vendita di alcuni dei tuoi beni per ripagare i creditori. Il saldo residuo del debito ammissibile viene condonato.

Il capitolo 13 ti consente di mantenere la tua proprietà, ma devi pagare qualcosa ai creditori con un piano di pagamento da tre a cinque anni.

Al termine della liquidazione del Capitolo 7 o del piano di rimborso del Capitolo 13, il saldo residuo di qualsiasi debito ammissibile viene cancellato.

Se vuoi dichiarare bancarotta, parla con un avvocato per assicurarti che il tuo debito sia estinbile. Ti aiuteranno durante l'intero processo. Il debito della carta di credito, il debito del prestito medico, il debito del prestito personale, il debito del prestito con anticipo sullo stipendio e la maggior parte dei tipi di debito non garantito possono generalmente essere estinti.

Ma il debito di mantenimento dei figli, alcuni tipi di debito fiscale e alcuni altri tipi di debiti non possono essere cancellati in caso di fallimento. Il tuo avvocato ti aiuterà a determinare se il fallimento è un'opzione.

Quale approccio per uscire dai debiti è il migliore per te?

Non esiste un modo giusto per uscire dai debiti con crediti inesigibili.

Potresti tentare di rifinanziare se sei in grado, rendendo il guadagno più conveniente. Potresti usare un piano di rimborso del debito e lavorare per ripagare il tuo debito. Potresti negoziare un accordo transattivo con i tuoi creditori. Oppure potresti dichiarare bancarotta.

Considera quanto denaro hai a disposizione e l'impatto sul tuo credito con ogni approccio per decidere cosa è giusto per te.