In inganno sulla tolleranza del mutuo? Considera invece il rifinanziamento ipotecario

La tolleranza del mutuo può essere un'ottima opzione per gli americani che lottano per effettuare i pagamenti mensili, ma un rifinanziamento del mutuo potrebbe effettivamente avere più senso. (iStock)

La pandemia di coronavirus ha messo a dura prova le finanze di molti americani. Tra le difficoltà finanziarie e l'elevata disoccupazione, molti si sono trovati incapaci o preoccupati di pagare il mutuo.

Con la legge CARES all'inizio del 2020, il governo federale ha reso prontamente disponibile la concessione dei mutui senza sanzioni. Sfortunatamente, quello che all'epoca sembrava un sollievo tanto necessario si è trasformato in un fardello per molti proprietari di case.

Un recente rapporto del Consumer Financial Protection Bureau ha rilevato che alcuni servizi ipotecari si sono impegnati in comportamenti che hanno causato o avrebbero potuto causare danni ai consumatori. Quel comportamento includeva:

• Fornire informazioni incomplete o imprecise ai consumatori
• Invio di incassi e avvisi di mora ai mutuatari iscritti in concessione
• Annullamento o fornitura di informazioni imprecise sui pagamenti automatici
• Non elaborare le richieste di concessione in modo tempestivo
• Iscrivere i mutuatari a concessioni automatiche o indesiderate

Sfortunatamente, queste pratiche hanno avuto un impatto negativo su molte famiglie che erano già in difficoltà.

La tolleranza dei mutui contro il rifinanziamento

Con il forte aumento della disoccupazione durante la pandemia, la tolleranza dei mutui ha fornito il tanto necessario sollievo per molti proprietari di case. E mentre la concessione del mutuo può aiutare a ridurre i pagamenti mensili per un breve periodo, non è necessariamente la scelta giusta per tutti.

Coloro che hanno ancora un reddito affidabile e possono continuare a pagare il prestito mensile possono trovare il rifinanziamento dei mutui una strategia più efficace ea lungo termine.

Grazie a tassi di interesse record, milioni di proprietari di case hanno rifinanziato i loro mutui nell'ultimo anno, riducendo i tassi di interesse e risparmiando decine di migliaia di dollari per tutta la durata del mutuo per la casa.

rifinanziamento, piuttosto che entrare in tolleranza ipotecaria, ha un impatto positivo più permanente sulle tue finanze. Quando si va in tolleranza ipotecaria, stai solo posticipando i tuoi pagamenti. Gli interessi maturano durante la concessione e alla fine finisci per ripagare anche più di quanto avresti altrimenti. Ma quando rifinanzi, in realtà riduci l'importo che paghi nel lungo periodo.

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Vantaggi del rifinanziamento ipotecario

Se puoi ancora pagare comodamente il tuo mutuo, ci sono alcuni seri vantaggi per il rifinanziamento del mutuo per la casa. Alcuni di questi vantaggi sono:

1. Tassi di interesse più bassi
2. Denaro da destinare ad altre spese
3. Pagamento del prestito più veloce

1. Tassi di interesse più bassi

I tassi di interesse sui mutui hanno raggiunto i livelli più bassi di sempre durante la pandemia. Dal 15 aprile i tassi di rifinanziamento su un mutuo a tasso fisso di 30 anni erano a partire dal 3.000%. Questi tassi di prestito possono far risparmiare ai proprietari di case decine di migliaia di dollari per tutta la durata del loro mutuo.

Immagina di avere un mutuo a tasso fisso di 30 anni per $ 300, 000 con un tasso di interesse del 3,5%. Per l'intero prestito, pagheresti circa $ 185, 000 di interessi. Ma se hai rifinanziato il tuo tasso fino a quella cifra di 3.000, risparmieresti quasi $ 30, 000 sugli interessi.

Per vedere quanto potresti risparmiare sui pagamenti mensili oggi, calcola i numeri e confronta i tassi di prestito e gli istituti di credito ipotecario utilizzando lo strumento online gratuito di Credible, il tutto senza influire sul tuo punteggio di credito.

2. Contanti da destinare ad altre spese

Un rifinanziamento in contanti è un'opzione popolare per sfruttare i bassi tassi ipotecari per liberare il flusso di cassa per altri scopi. Quando fai un rifinanziamento in contanti, fai un nuovo prestito per più del tuo mutuo esistente e poi ricevi la differenza in contanti.

Le persone spesso usano rifinanziamenti in contanti per estinguere altri debiti, pagare per una ristrutturazione della casa o fare un altro grande acquisto. Il tasso di interesse sul tuo mutuo è significativamente inferiore al tasso su altri tipi di debito, il che significa che ti stai risparmiando i maggiori costi di interesse.

Un mercato online come Credible può aiutarti a controllare gli istituti di credito ipotecario e visualizzare i tassi di rifinanziamento per aiutarti a decidere se vale la pena rifinanziare un incasso.

3. Pagamento del prestito più veloce

Il rifinanziamento a un tasso di interesse più basso può essere un modo efficace per estinguere il mutuo più rapidamente. I prestiti di rifinanziamento a quindici anni di solito hanno tassi di interesse notevolmente inferiori rispetto ai loro omologhi a 30 anni.

Potresti presumere automaticamente che il pagamento mensile di un mutuo di 15 anni sia fuori dal tuo budget. Ma con l'ulteriore risparmio sugli interessi, potresti essere sorpreso di apprendere quanto possa essere effettivamente conveniente.

Anche se non ti senti sicuro della tua capacità di estinguere il mutuo in metà del tempo, puoi ancora rifinanziare a un tasso più basso e utilizzare i risparmi sugli interessi per effettuare pagamenti extra.

Svantaggi del rifinanziamento ipotecario

Un rifinanziamento ipotecario può essere un ottimo modo per abbassare il tasso di interesse e liberare denaro extra nel budget. Ma non è la mossa giusta per tutti.

Quando rifinanziate il mutuo, ti accollerai nuovi costi di chiusura, che rischiano di costare migliaia di dollari. Se hai intenzione di rimanere in casa solo per un breve periodo, in realtà potresti non avere il tempo di goderti i risparmi del tuo tasso di interesse più basso.

Per esempio, se i costi di chiusura del rifinanziamento sono $ 5, 000, dovresti rimanere in casa abbastanza a lungo per risparmiare almeno $ 5, 000 per farne valere la pena.

Se stai pensando di rifinanziare, visita Credible e mettiti in contatto con un funzionario esperto di prestiti per ottenere risposte alle tue domande sul rifinanziamento ipotecario.

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