Cosa succede al tuo 401 (k) dopo aver lasciato un lavoro? 8 cose da considerare sullo spostamento del tuo 401(k)

I conti pensionistici sul posto di lavoro sono progettati per essere portatili. Ma spostare il tuo 401 (k) e scegliere quando farlo potrebbe essere più impegnativo di quanto pensi.

Se stai cambiando lavoro o sei stato licenziato, è probabile che il tuo account 401 (k) sia l'ultima cosa che hai in mente. Ma vale la pena includere quei soldi nei tuoi piani di trasloco, anche se non li gestisci subito.

Una volta che sei pronto a focalizzare la tua attenzione su cosa fare con il tuo vecchio 401(k), ecco otto cose che devi considerare:

1. Se hai un prestito di 401k in sospeso

Hai preso in prestito denaro dal tuo 401(k)? Se l'hai fatto e stai lasciando l'azienda, volontariamente o meno, "hai la possibilità di rimborsare il prestito a un'IRA e hai tempo fino alla scadenza della dichiarazione dei redditi personale dell'anno successivo [incluse le proroghe] per contribuire con tale importo di rimborso a un'IRA", spiega Mat Sorensen, CEO di Directed IRA e Directed Trust Company, grazie al Tax Cuts and Jobs Act 2017.

Se non puoi (o non puoi) rimborsare il prestito nel tempo assegnato, "il piano ridurrà il saldo del tuo conto acquisito per recuperare l'importo non pagato, " dice Ian Berger, Analista dell'IRA con IRAHelp.com e collega di Ed Slott, autore di "La nuova bomba a orologeria per il risparmio sulla pensione". "Questo si chiama compensazione del prestito".

“Penso che molte persone dimentichino che se hanno un prestito in sospeso, deve essere pagato, "dice Wayne Bogosian, coautore di "The Complete Idiot's Guide to 401 (k) Plans".

Non restituirlo e l'importo del prestito conterà come reddito, potenzialmente soggetto a tassazione, in più pagherai una penale aggiuntiva pari al 10 percento della somma che hai preso in prestito se hai meno di 59 anni e mezzo, lui dice.

Prendere un prestito dal tuo 401 (k) è in realtà, prendere in prestito da te stesso e può essere una decisione appropriata per alcune persone disoccupate senza fonte di reddito, bisogno di soldi per le spese mediche, o stanno acquistando la loro prima casa. Tuttavia ci sono molte cose da considerare prima di farlo.

Se non puoi restituire il prestito al tuo 401 (k), oltre alle potenziali implicazioni fiscali sopra elencate, le opzioni seguenti sono ancora valide.

2. Quali opzioni ho per il mio attuale 401(k)?

Quando lasci un datore di lavoro, hai diverse opzioni:

• Lascia il conto dov'è
• Passalo al 401 (k) del tuo nuovo datore di lavoro al lordo o al netto delle imposte
• Trasformalo in un IRA tradizionale o Roth al di fuori del piano dei tuoi nuovi datori di lavoro
• Prendi una distribuzione forfettaria (incassala)

La mossa veramente intelligente per te dipende dalle tue circostanze e dai tuoi obiettivi individuali.

Alcuni elementi da considerare includono:

• Il saldo del tuo conto corrente
• Che tu abbia paura delle azioni di riscossione, perché i piani sul posto di lavoro forniscono una protezione del creditore che l'IRA non fa
• Qualità del piano pensionistico della tua nuova azienda rispetto al piano precedente in termini di opzioni di investimento, commissioni e se i prestiti sono consentiti o meno
• Opzioni a tua disposizione in un'IRA al di fuori del piano del tuo datore di lavoro

La buona notizia è che non devi prendere immediatamente alcuna decisione sul tuo 401 (k) esistente. Potresti voler parlare prima con un consulente finanziario per discutere le tue opzioni.

3. Potresti essere in grado di lasciare il tuo account al tuo ex datore di lavoro, almeno temporaneamente

Cambiare lavoro è stressante, anche nelle migliori circostanze. Se hai perso il lavoro e stai lottando per il reimpiego, probabilmente sei concentrato su quello. Ma alla fine dovrai capire cosa fare con il tuo 401 (k).

Se il tuo saldo è di $ 5, 000 o più, puoi lasciare i soldi proprio dove si trovano, il che ti darà il tempo di decidere la migliore linea d'azione per te.

Cosa dovresti fare subito, indipendentemente dal saldo 401 (k) nel tuo vecchio piano, e già dal tuo primo giorno al nuovo lavoro, è iscriversi al piano 401(k) della tua nuova azienda. Anche se il tuo nuovo datore di lavoro ha una funzione di attivazione automatica che non si attiva per uno o tre mesi, e se fai affidamento su quella, piuttosto che prendere l'iniziativa:puoi perdere da 30 a 90 giorni di contributi e fondi integrativi, Consiglia Bogosian.

Dopo sei mesi, hai un controllo sul lavoro, sappi che rimarrai e avrai una certa esperienza con il tuo nuovo piano. Ora sei in una posizione migliore per confrontare il tuo ultimo piano 401(k) con questo nuovo, compresa la diversità degli investimenti e dei costi.

Ma cosa succede se il saldo nel tuo vecchio 401(k) è inferiore a $ 5, 000? Il tuo ex datore di lavoro potrebbe costringerti a uscire dal piano depositando i tuoi fondi in un'IRA a tuo nome o "incassandoti" e inviandoti un assegno.

Alcune aziende hanno recentemente adottato la portabilità automatica, il che significa che il tuo piccolo saldo potrebbe trasferirsi automaticamente al piano del tuo nuovo datore di lavoro. Rivolgiti al tuo dipartimento delle risorse umane o allo sponsor del piano per vedere se questo si applica.

4. Confronta i costi del piano

In un passato non così lontano, confrontare il costo che si paga per gli investimenti attraverso il piano di una società con offerte simili nell'IRA di una società di brokeraggio o nel 401 (k) di un'altra società è stato difficile.

Ora tasse e costi devono essere resi noti, il che significa che puoi confrontare le mele con le mele. Confrontando i costi del piano, richiedere l'informativa sulla quota di partecipazione per ciascun piano. Quel documento rivelerà tutte le commissioni, sia ovvie che oscure, associate a ciascun piano.

Quindi guarda in cosa hai investito e in cosa vuoi investire, per aiutare a valutare i costi. A questo punto avrai un'idea migliore se vuoi mantenere il tuo vecchio 401 (k) investito con il tuo ex datore di lavoro, trasferiscilo nel piano del tuo nuovo datore di lavoro o trasformalo in un IRA.

5. Tieni d'occhio il vecchio 401 (k)

Se decidi di lasciare un conto presso un ex datore di lavoro, tenere il passo sia con l'account che con l'azienda. “Le persone cambiano lavoro molto più di prima”, dice Peggy Cabaniss, co-fondatore in pensione di HC Financial Advisors a Lafayette, California. "Quindi è facile avere questa serie di conti là fuori in una terra che non c'è."

Cabaniss ricorda un cliente che ha lasciato un account dopo un cambio di lavoro. Quindici anni dopo, la società era fallita. Mentre il conto era protetto e il denaro ancora intatto, convincere i funzionari della società necessari e i custodi dei fondi a firmare il trasferimento è stato un lungo incubo di scartoffie, lei dice.

“Quando le persone lasciano questa roba alle spalle, il problema più grande è che non è consolidato o guardato”, dice Cabaniss.

Se lasci un account presso un ex datore di lavoro, continua a leggere le tue dichiarazioni, tenere il passo con i documenti relativi al tuo account, tieni d'occhio le prestazioni dell'azienda e assicurati di mantenere aggiornato il tuo indirizzo con lo sponsor del piano 401 (k).

Tenere sotto controllo l'andamento del piano è molto importante poiché in seguito potresti decidere di fare qualcosa di diverso con i tuoi sudati guadagni.

6. Segui i soldi

Se decidi di trasferire il denaro inserendolo nel piano del tuo nuovo datore di lavoro, ci sono diversi modi per ottenere supporto e assistenza.

Spero che tu abbia già iniziato a contribuire al piano del tuo nuovo datore di lavoro e, in tal caso, il rollover sarà facilitato dal nuovo piano. Se non hai ancora iniziato a contribuire, contatta il dipartimento risorse umane del tuo nuovo datore di lavoro per iscriverti. Possono guidarti su come avviare un rollover al nuovo piano.

Tutti i piani hanno qualcuno dedicato ad assistere i partecipanti con i rollover, quindi mettili al lavoro per te. Queste persone sono esperte con i rollover e sono investiti nell'assicurare che il rollover avvenga senza intoppi. Ci sono documenti che devi completare e ti guideranno attraverso ciò che deve accadere e quando.

Hai 60 giorni per ri-depositare i tuoi fondi in un nuovo conto pensionistico dopo che è stato rilasciato dal tuo vecchio piano. Se ciò non si verifica, si può essere colpiti da oneri fiscali e sanzioni.

Ricorda che se i tuoi fondi vengono inviati alla tua attenzione, e l'assegno è intestato a te o al nuovo custode (sponsor del piano), NON incassarlo. Portalo al nuovo custode al più presto.

Annota con chi hai parlato e quando. Assicurati di seguire fino a quando i tuoi soldi non sono al sicuro nella sua nuova casa e di avere una prova scritta.

7. Entrare in un'IRA? Rimani aggiornato

Se decidi di trasferire il tuo 401 (k) in un'IRA non sponsorizzata dal tuo nuovo datore di lavoro, il tuo sponsor o consulente dell'IRA ti aiuterà a guidarti attraverso il processo per garantire che il denaro arrivi alla destinazione corretta in modo tempestivo. (Lo stesso 60 Anche qui si applica la scadenza di un giorno per reinvestire.)

Assicurati che il tuo nuovo broker/consulente abbia esperienza con i rollover, soprattutto se hai azioni della società nel tuo 401 (k). Come mai? Poiché le azioni della società vengono liquidate quando vengono trasformate in un'IRA, e più tardi, quando distribuito, può essere tassato come reddito ordinario con conseguente maggiore onere fiscale.

Come consigliato sopra, resta vigile fino a quando i tuoi soldi non sono al sicuro nella sua nuova casa e hai le prove, in genere verificate online attraverso il sito Web del provider dell'IRA.

8. Incassare un 401 (k) è popolare, ma non così intelligente

Intellettualmente, i consumatori sanno che incassare i conti pensionistici non è una mossa intelligente. Ma molte persone lo fanno comunque. Come discusso, potresti essere costretto a rinunciare al tuo piano precedente in base al saldo del tuo account, ma ciò non significa che dovresti incassare l'assegno e usarlo per scopi non legati alla pensione. A lungo termine, il tuo futuro finanziario sarà servito meglio riversando il denaro in un'IRA o, se applicabile, il piano 401(k) del tuo nuovo datore di lavoro.

Un sondaggio del 2020 di Alight, un fornitore leader di capitale umano e soluzioni di business, ha scoperto che 4 persone su 10 hanno incassato i propri saldi dopo la cessazione tra il 2008 e il 2017. Circa l'80% di coloro che avevano un saldo del conto inferiore a $ 1, 000 incassati, mentre il 62% che aveva saldi tra $ 1, 000 e $ 5, 000 hanno fatto lo stesso.

Sulla base dei tassi di rendimento storici, un $3, 000 incassare all'età di 24 anni porta a $ 23, 000 differenza (perdita del 5 percento), nel saldo previsto del tuo conto all'età di 67 anni, quindi anche una piccola somma di denaro investita in un veicolo per la pensione oggi può fare una grande differenza a lungo termine.

Quanto dei tuoi 401 (k) ottieni quando lasci un datore di lavoro?

Questa è sicuramente una FAQ 401 (k) che molte persone si chiedono. Hai diritto al 100% di tutti i contributi che hai versato nel piano, e la quantità di qualsiasi corrispondenza del datore di lavoro a cui hai diritto dipende da come è impostato il piano. Un programma di maturazione si basa sul periodo di tempo necessario per avere la proprietà (o maturare) dei contributi del datore di lavoro. Se sei investito al 100% dei contributi del datore di lavoro, riceverai tutti i soldi che l'azienda ha contribuito per tuo conto.

Se non sei stato in azienda per il periodo di tempo richiesto potresti ricevere una percentuale sui contributi del datore di lavoro, sempre in base al programma di maturazione dei piani. Il resto del denaro accantonato per te viene restituito all'azienda per gli usi prescritti nei documenti del piano. La maggior parte dei fornitori 401 (k) delinea quanto del tuo saldo è completamente investito. Se non sei sicuro, puoi sempre chiamare per chiedere informazioni.

Linea di fondo

Finalmente, se trasferisci il tuo 401 (k) a un'IRA, spostalo nel piano del tuo nuovo datore di lavoro o lascialo stare con il tuo vecchio datore di lavoro, l'importante è tenere quei soldi messi da parte per la pensione. Tenendolo in quei conti pensionistici specializzati, godrai di un vantaggio fiscale e accumulerai più soldi per la pensione.

Che tu abbia messo da parte molto o poco, il tempo può fare la sua magia su tutte le somme di denaro. Il tuo io futuro ti ringrazierà per aver mantenuto i fondi investiti per lo scopo previsto.