Che cos'è la pianificazione patrimoniale?

La pianificazione patrimoniale è il processo di organizzazione di chi riceverà i tuoi beni quando muori. Un obiettivo della pianificazione patrimoniale è assicurarsi che la tua ricchezza e altri beni vadano a quelli che intendi (e non ad altri), con un'enfasi particolare sulla riduzione al minimo delle tasse in modo che i tuoi beneficiari possano mantenere più della tua ricchezza. Ma una buona pianificazione patrimoniale può anche ridurre i conflitti familiari, e fornire chiare direttive sul fine vita, se un individuo diventasse incapace prima di morire definitivamente.

Sfortunatamente, molte persone non riescono a stabilire un piano patrimoniale, anche coloro che ne trarrebbero vantaggi significativi. C'è un'estrema mancanza di pianificazione patrimoniale tra le persone di tutti i livelli, dice Jenny Xia Spradling, co-fondatore di FreeWill, un sito che crea testamenti e trust legalmente vincolanti a titolo gratuito.

Ecco una carrellata sulla pianificazione patrimoniale e sul motivo per cui ne hai assolutamente bisogno, indipendentemente da quanta ricchezza possiedi.

Tipi di pianificazione patrimoniale

La pianificazione patrimoniale può assumere diverse forme, dalle designazioni di beneficiari di base quando apri un conto bancario o di intermediazione a piani più complessi e completi. Di seguito sono riportati alcuni degli elementi più comuni di un piano immobiliare e cosa potresti prendere in considerazione.

Designazioni dei beneficiari

Ogni volta che apri un conto finanziario, tipicamente una banca, conto di mediazione o assicurazione, ti verrà chiesto di fornire un beneficiario per l'account. Il beneficiario è il primo a ricevere i fondi dal conto alla tua morte. Puoi dividere il tuo patrimonio tra più beneficiari, se desideri, e nominare i beneficiari potenziali nel caso in cui i beneficiari primari non siano in vita.

La nomina di un beneficiario è piuttosto importante:la tua designazione di beneficiario in genere sostituisce qualsiasi altra dichiarazione nel tuo patrimonio. Ecco perché gli esperti ti raccomandano urgentemente di nominare i tuoi beneficiari. Se muori senza volere, i conti con i beneficiari nominati possono almeno ancora andare ai tuoi eredi.

Molti conti pensionistici come un IRA tradizionale o un Roth IRA hanno nominato i beneficiari.

Volere

Un testamento è un altro documento chiave nel piano successorio, e in caso di morte un testamento dirige i beni da voi posseduti individualmente e senza un beneficiario designato. Proprietà che è di proprietà congiunta, come con un coniuge, passa direttamente al proprietario o ai proprietari superstiti. Un esecutore testamentario sarà nominato dal tribunale per eseguire il testamento e gestire la distribuzione dei beni quando sarà il momento.

“I testamenti esistono da molto tempo e non ci vuole molto per fare testamento, ” dice Xia Spradling di FreeWill. "Il codice legale è stato in realtà progettato per essere facile per le persone esprimere i loro ultimi desideri".

I testamenti che entrano in vigore sono esaminati in tribunale di successione, un processo pubblico che consente ai potenziali creditori di avanzare pretese contro il patrimonio. Solo dopo che l'eredità sarà stata risolta con i creditori, i restanti beni saranno distribuiti agli eredi secondo il testamento.

La successione può essere un processo notoriamente tortuoso, e non è insolito che l'omologazione richieda un anno o anche due per essere completata. E potrebbe anche essere costoso, con commissioni fino al 5 per cento del patrimonio.

I testamenti possono essere una pietra angolare di un piano immobiliare, ma molte persone oggi si rivolgono ai trust perché possono rendere molto meno ingombrante la liquidazione del patrimonio, difficile e lento.

Trust

I trust sono di molte varietà, e anche se può sembrare complesso, una fiducia è relativamente semplicemente al suo centro. Un trust è un veicolo legale che consente a un terzo, la fiducia, detenere beni per conto di un beneficiario. I trust ti consentono una serie di opzioni di pianificazione patrimoniale, non ultimo dei quali è la capacità di navigare attraverso il tribunale di successione mantenendo un livello relativamente alto di privacy.

I trust possono anche consentirti di controllare come vengono diretti i tuoi beni dopo la tua morte, non solo a chi sarà dato il denaro, ma anche in quali circostanze. Questo controllo può essere una caratteristica preziosa quando si indirizzano risorse a individui con capacità o maturità discutibili di gestire il denaro. Puoi anche scegliere il/i fiduciario/i che vuoi gestire e dirigere il trust al momento della tua scomparsa.

Mentre i trust possono essere complessi, uno dei più semplici e facili da eseguire è il trust revocabile. Tale fiducia aiuta a guidare i tuoi beni attraverso la successione, e dirige i beni secondo i vostri desideri. Puoi anche fungere da fiduciario e apportare modifiche durante la tua vita. I trust diventano utili con sorprendentemente pochi soldi, anche, con almeno un esperto che suggerisce di iniziare a compensare i costi di avviamento per coloro che hanno almeno $ 150, 000 in attivo.

Trust più complessi con varie clausole (come tenere a bada coniugi o figli dissoluti) possono richiedere l'esperienza di un avvocato esperto. Ed ovviamente, puoi anche usare i trust per aggirare almeno alcune tasse, uno dei motivi della perenne popolarità dei trust.

testamento biologico

La morte non è l'unica situazione in cui potresti non essere in grado di prendere una decisione. Potresti essere vivo ma incapace, e in questo scenario è molto utile avere una chiara dichiarazione dei tuoi desideri. Ecco dove un testamento biologico può essere prezioso, perché stabilisce come vuoi essere trattato durante le tue cure di fine vita, compresi trattamenti specifici da assumere o da astenersi dal prendere.

Un testamento biologico è spesso combinato con una procura durevole, un documento legale che può consentire a un surrogato di prendere decisioni per conto dell'individuo incapace.

I vantaggi di un buon piano immobiliare

La pianificazione patrimoniale ti aiuta a evitare molte situazioni sfortunate, e mentre può richiedere un po' di tempo e denaro in anticipo, puoi evitare molti problemi peggiori in seguito. Per esempio, se non fornisci un piano patrimoniale chiaro, lo stato farà ciò che a suo giudizio sembrerà meglio, che è improbabile che coincida con ciò che sceglieresti di fare. Non lasciare la tua proprietà allo stato.

Riduce al minimo le tasse

Se pianifichi in anticipo, puoi ridurre al minimo l'importo del tuo patrimonio che va allo zio Sam e massimizzare l'importo che va a zia Sally. Una strutturazione intelligente di conti pensionistici flessibili come un Roth IRA può aiutare a incanalare più denaro esentasse per i tuoi eredi, mentre altre strategie di pianificazione fiscale come le donazioni strategiche di beneficenza possono aiutarti a mitigare il morso fiscale.

Ora è un momento particolarmente vantaggioso per una conversione Roth IRA a causa di alcuni cambiamenti nel codice fiscale e aliquote fiscali storicamente basse, anche se questa strategia non funzionerà per tutti.

Previene i litigi familiari

La tua famiglia può normalmente andare d'accordo, ma è comunque saggio scrivere un testamento in modo che le cose rimangano così. La possibilità di accaparrarsi contanti potrebbe infastidire alcuni parenti, mentre altri possono nascondere un tesoro sentimentale che sperano passi inosservato. Indipendentemente dalla tua ricchezza, un'attenta pianificazione patrimoniale aiuta a evitare che la tua famiglia litighi, che si tratti di un piccolo litigio o di una causa a tutto campo.

Chiarisce le tue direttive

Parte del valore della volontà è dire alle persone cosa provi per loro e cosa significano per te, dice Xia Spradling.

Potresti aver sempre voluto che tua nipote Bertha ottenesse quel cimelio, ma a meno che non sia scritto nella proprietà, chiunque può fare un salto per questo. Un piano patrimoniale garantisce che i tuoi beni vadano alla persona a cui vuoi che li abbia. Esprimendo chiaramente i tuoi desideri, spesso con l'aiuto di un avvocato, puoi aiutare i tuoi cari a ricordarti con affetto o almeno a ottenere ciò che intendevi.

Evita il tempo e le spese del tribunale di successione

Imposta la tua proprietà nel modo giusto - pensa, una fiducia ben congegnata - e navigherai attraverso il tribunale di successione, probabilmente il passaggio più fastidioso e dispendioso in termini di tempo dell'intero processo. A causa della facilità di utilizzo di un trust, sempre più persone stanno facendo una corsa finale intorno ai problemi della successione e stanno configurando i loro beni in questo modo. Più, non hai bisogno di tutta la ricchezza che potresti pensare per renderla utile.

Mantiene insieme il tuo patrimonio familiare

I trust possono anche essere un modo prezioso per garantire che i tuoi soldi rimangano in famiglia. strutturato correttamente, un trust può impedire a un nipote dissoluto di sprecare la tua vita di duro lavoro in pochi anni. Può anche tenere i soldi in famiglia, se un coniuge cerca di estrarne un po'.

Protegge i tuoi eredi

Un buon piano patrimoniale può anche proteggere i tuoi eredi in diversi modi. Se i tuoi figli sono minorenni, il tuo piano patrimoniale può indicare chi si prenderà cura di loro e come riceveranno i soldi. Può anche proteggere gli eredi da recriminazioni, se un parente li accusasse altrimenti di rubare. Un testamento biologico può anche aiutare gli eredi a evitare alcune delle difficili decisioni sulla salute durante la fine della vita di un genitore.

Linea di fondo

La pianificazione patrimoniale può aiutare a prevenire l'insorgere di una serie di problemi potenzialmente preoccupanti, anche se non hai molti soldi. Determinando come vuoi gestire la tua proprietà prima di passare, risparmierai molto sforzo ai tuoi cari, denaro e dolore quando si tratta di dividere il tuo patrimonio. E, cosa più importante, avrai quello che vuoi, anche se non sei in giro per vederlo.