Come costruire credito

Fino al 16% della popolazione statunitense è turbato da un punteggio creditizio negativo . Potresti pensare che questo non sia un grosso problema, ma in realtà lo è. I punteggi FICO negativi non sono solo cifre casuali che hanno qualcosa a che fare con le agenzie di credito. Questi numeri sono molto più significativi di quanto potresti pensare in quanto influenzano vari aspetti della tua vita .

Nel caso in cui rientri in quel 16% di americani con scarso credito, siamo qui per darti alcune informazioni utili e linee guida su come creare credito.

Come viene calcolato un punteggio di credito?

Per calcolare il tuo punteggio di credito, Experian, Equifax e TransUnion, i tre principali uffici negli Stati Uniti, utilizzano vari dati dal tuo rapporto di credito. Le informazioni sono classificate in cinque gruppi.

• Cronologia pagamenti (35%)
• Importi dovuti (30%)
• Durata della storia creditizia (15%)
• Nuovo credito (10%)
• Combinazione creditizia (10%)

Puoi notare che ciascuna di queste categorie influisce sul tuo credito e ha un peso diverso nel calcolo del punteggio. Il più significativo è la cronologia dei pagamenti . Non sorprende, tuttavia, poiché tutti gli istituti di credito e i creditori vorrebbero sapere se sei degno di credito , ovvero se hai pagato i tuoi prestiti precedenti in tempo.

Come si accumula credito?

Ti abbiamo chiesto perché hai bisogno di costruire il tuo credito? Eccellente. Anche se non hai intenzione di ottenere presto un prestito o un mutuo, potresti doverlo fare prima o poi. Quindi potresti imbatterti in un problema serio, anche se hai pagato tutte le bollette regolarmente e in tempo. Come mai? Bene, perché non hai storia di credito!

Ora arriviamo a un'altra domanda essenziale:come dovresti iniziare a creare credito ?

Ottieni una carta di credito protetta

Senza dubbio, le carte di credito sono il modo migliore per creare credito . Ma come si ottiene una carta di credito quando si ha bisogno di un buon credito? Il segreto sta in una carta di credito protetta .

No, non stiamo usando alcun linguaggio di codice qui. Le carte di credito possono essere classificate in due gruppi principali:non garantite e garantite . Il primo si riferisce al tipo più diffuso di carte che non richiedono alcun deposito cauzionale per usarli. Questi ultimi, d'altra parte, sono garantiti da un deposito in contanti e sono generalmente offerti a un mutuatario subprime alle prese con una storia creditizia sottile.

Non importa se sei un giovane adulto in un viaggio di creazione di credito o stai cercando di migliorare il tuo FICO cattivo , esiste una vasta gamma di carte di credito che puoi utilizzare per creare credito. Ma ci sono alcune cose importanti a cui prestare attenzione.

Opta sempre per una carta di credito con un limite di spesa basso . Sarà più facile per te qualificarti e ottenere l'approvazione . Inoltre, potrai pagare l'intero saldo dovuto ogni mese . E, naturalmente, non saltare mai alcun pagamento , in quanto ciò potrebbe avere un effetto disastroso sul tuo credito.

Ma aspetta, come può qualcosa avere un effetto negativo sulla tua storia creditizia se non ce l'hai in primo luogo?

Finora, abbiamo capito che le carte di credito protette sono il modo migliore per creare credito. Tieni presente, tuttavia, che ciò non sarebbe possibile se scegli l'emittente della carta di credito sbagliata. Pertanto, quando richiedi la tua prima carta, assicurati che la azienda segnali i tuoi pagamenti alle principali agenzie di credito — Experian, Equifax e TransUnion. Altrimenti, ottenere una carta di credito senza credito non avrebbe senso.

Ottieni un prestito per la creazione di crediti

Se sei nuovo nel regno dei prestiti e delle carte di credito, tutte quelle nozioni di rating del credito, punteggio FICO e VantageScore potrebbero essere la tua nemesi, principalmente perché non hai idea di cosa diavolo sia tutto. Conoscere l'intero punto del punteggio di credito non è così complicato. Ma il processo e i modi per creare credito potrebbero esserlo.

Le carte di credito sono un'ottima soluzione per iniziare un punteggio di credito. Tuttavia, ci saranno occasioni in cui questo semplicemente non sarà abbastanza. Quindi, come creare credito quando non ne hai? Bene, è giunto il momento di considerare un'alternativa un po' più complessa:un prestito per la creazione di crediti.

Ora, che cos'è?

I prestiti per la creazione di crediti sono progettati per le persone con un punteggio di credito minimo o nullo. Mantiene l'importo che hai preso in prestito nel tuo conto bancario mentre effettui i pagamenti . Non sei autorizzato ad accedere al denaro finché non paga completamente il prestito . In questo modo, oltre a costruire il tuo punteggio creditizio hai la possibilità di accumulare anche i tuoi risparmi .

Prevedibilmente, un tale prestito non richiede un buon FICO. Oltre ai requisiti relativi alla tua età legale e residenza, devi solo avere un reddito regolare per poter effettuare i pagamenti. Tieni presente, tuttavia, che questo è un ottimo modo per creare ma non migliorare il tuo punteggio di credito .

Una recente analisi del Consumer Financial Protection Bureau ha indicato che un prestito per la creazione di crediti ha aiutato circa 1.500 consumatori senza credito ad aumentare i loro punteggi FICO di 60 punti. I clienti che avevano debiti non hanno visto alcun aumento.

Proprio come con le carte, i prestiti per la creazione di crediti non avrebbero alcun senso senza segnalare alle agenzie di credito. Poiché il prestatore registra i tuoi pagamenti su almeno un ufficio , tenersi al passo con loro e pagare in tempo è essenziale per aumentare un punteggio di credito.

Ottieni credito per pagare le bollette in tempo

Pagare le bollette in tempo è fondamentale per due ovvi motivi:continuare a utilizzare i servizi ed evitare debiti. Inoltre, i pagamenti in ritardo e mancati appariranno come informazioni negative sul tuo rapporto di credito e rimarranno lì per sette anni.

Ma ti è mai venuto in mente che pagare le bollette in tempo è uno dei modi semplici per creare credito ?

Non sono solo le fatture della carta di credito o i pagamenti del prestito da non perdere. Anche le bollette dell'affitto, delle utenze e del telefono dovrebbero essere pagate regolarmente e in tempo. Per evitare ritardi o mancati pagamenti, valuta la possibilità di impostare un promemoria o pagamenti automatici.

Ora, come creare credito effettuando pagamenti tempestivi?

Experian, una delle tre grandi agenzie di credito, ha messo a punto varie risorse che potrebbero aiutarti a costruire o migliorare rapidamente il tuo punteggio di credito. Uno di questi, Potenziamento dell'esperienza , è collegato al conto bancario che utilizzi per le fatture . Una volta connesso e verificato, il servizio identificherà la tua cronologia dei pagamenti del telefono e delle utenze . Se li hai fatti tutti in tempo, potresti ottenere un aumento di 13 punti nel tuo punteggio di credito .

Riduci il tasso di utilizzo del credito

Le carte di credito sono uno strumento abbastanza utile. Non solo hai l'opportunità di risparmiare denaro mentre effettui pagamenti, ma sono probabilmente il modo più veloce per creare credito. Ma c'è un piccolo problema qui. Non devi abusare o limitare al massimo loro.

In primo luogo, potresti perdere alcuni pagamenti e indebitarti, il che rovinerà il tuo punteggio FICO . In secondo luogo, potresti dare l'impressione di non essere in grado di gestire le tue finanze ottimo. Di conseguenza, il tasso di utilizzo del credito aumenterà , che è un grande no-no se stai lottando per aumentare il tuo punteggio di credito.

Il tasso di utilizzo del credito (denominato anche rapporto) si riferisce ai tuoi saldi complessivi divisi per il limite di credito . In poche parole, mostra quanto del tuo credito disponibile usi. Anche se può sembrare fisica quantistica, le cose sono in realtà abbastanza semplici.

Supponiamo che tu abbia a disposizione due carte di credito con $ 10.000 di credito su entrambe. Se il tuo saldo su uno ammonta a $ 5.000, significa che hai utilizzato metà dell'importo totale disponibile. Di conseguenza, il tasso di utilizzo del credito è del 50%. Poiché l'ottimale è del 30% , questo suggerisce che stai abusando della tua carta di credito s.

Che cosa ha tutto a che fare con l'aumento o la creazione di credito? Un basso tasso di utilizzo del credito indica che non stai utilizzando tutto l'importo che hai sulle tue carte . I sistemi di monitoraggio dei rapporti di credito interpretano questo come un segno che non tendi a spendere troppo . Questo, a sua volta, implica che stai gestendo bene il tuo credito . Di conseguenza, potrai raggiungere un punteggio più alto e godere di tutti i vantaggi di un buon FICO.

Quindi, come migliorare il tuo punteggio di credito abbassando il tuo rapporto di utilizzo? Uno dei modi possibili è utilizzare una carta di debito prepagata . Questa è un'ottima alternativa al debito tradizionale e molto meglio di una carta di credito. Inoltre, le carte di debito prepagate offrono caratteristiche quasi identiche con un vantaggio significativo:non puoi mai scoperti .

A differenza delle carte di credito tradizionali, le carte di debito prepagate non hanno alcun effetto diretto sul tuo credito. Questo è sia positivo che negativo:buono in quanto ti aiuta a controllare le tue spese, ma negativo in quanto non puoi usarli per migliorare il punteggio di credito.

Diventa un utente autorizzato sull'account di qualcuno

Finora, hai un quadro più chiaro di quanto sia effettivamente importante il punteggio di credito. Raggiungere un FICO buono o eccellente è un processo che potrebbe richiedere anche alcuni anni per essere completato . Prima inizi a creare credito da zero, meglio è.

Ma come costruire credito all'età di 18 anni o giù di lì? Il modo più semplice è chiedere a qualcuno di aggiungerti come utente autorizzato della sua carta di credito . Potrebbe essere un membro della famiglia, un partner, un amico o anche un coinquilino. Non solo questo è uno dei modi più veloci per creare credito, ma è anche il più economico. Non è necessario avere o utilizzare una carta di credito per sfruttare il fatto di essere un utente autorizzato.

Assicurati che i pagamenti dell'utente principale siano stati tutti puntuali , poiché li aggiungerai anche ai tuoi file di credito . Vuoi una lunga storia di pagamenti puntuali , non in ritardo o mancati. Inoltre, controlla se la società emittente della carta segnala le attività di un utente autorizzato alle agenzie di credito. È probabile che lo faccia, ma vorresti essere al sicuro. In caso contrario, non avrebbe senso aggiungerti come utente autorizzato in quanto non riusciresti a costruire rapidamente il tuo credito.

Per evitare problemi e scontri indesiderati tra te e l'utente principale della carta, considera di concludere un accordo o un accordo sull'utilizzo della carta e in che modo. Nel caso, sarebbe premuroso da parte tua pagare la tua quota.

Cerca imprecisioni nel tuo rapporto di credito

Se sei abbastanza persistente, puoi stabilire il tuo credito piuttosto rapidamente utilizzando i diversi metodi di cui abbiamo discusso. Ma cosa succede se stai lottando con un punteggio FICO scarso, che non è il risultato di pagamenti mancati o ritardati? Come ricostruire il tuo credito in un caso del genere?

Secondo il Fair Credit Reporting Act (FCRA), hai diritto a un rapporto gratuito ogni 12 mesi. Questo ti dà l'opportunità di controllare tutte le informazioni che le agenzie di credito hanno su di te. Quando si ottiene il rapporto, è possibile cercare eventuali elementi negativi errati. Se ne trovi, puoi discuterne con le agenzie di segnalazione del credito e richiedere la rimozione dei problemi gratuitamente.

Puoi continuare a provare fino a quando tutto non sarà risolto, anche se potrebbe volerci un po' di tempo. In alternativa, puoi utilizzare un software di riparazione del credito o assumere una società di riparazione del credito che troverà il modo più semplice e veloce per costruire il tuo credito. A un costo ragionevole, un'azienda si impegna a rimuovere tutti gli errori negativi dalla tua segnalazione .

Per capire come aumentare il punteggio di credito utilizzando i servizi di riparazione del credito, è necessario sapere come funzionano. Dopo aver scelto la società preferita e averla registrata, ti verrà assegnato un professionista che lavorerà con te nel processo di riparazione del credito. Quando ricevi il tuo rapporto da siti Web di rapporti di credito gratuiti, inizieranno a sfidare tutti gli elementi negativi imprecisi inviando lettere di contestazione alle agenzie di credito . Entro 30-60 giorni , dovresti essere in grado di vedere i primi risultati.

Pensieri finali

Non importa se hai un punteggio di credito iniziale o desideri migliorare il tuo FICO, tieni presente che non esiste una soluzione rapida. Il processo può richiedere da diversi mesi ad alcuni anni , a seconda della tua situazione e del tuo impegno.

Devi tenere a mente che nessuno dei suggerimenti della nostra guida su come creare credito funzionerà se continui a saltare i pagamenti, a contrarre debiti o a esaurire le tue carte di credito. Ora che hai l'opportunità di migliorare la tua solvibilità, usala con saggezza.

Domande frequenti

Che cos'è un ottimo punteggio di credito?

In un intervallo di punteggio da 300 (punteggio credito iniziale) a 850 , un FICO di 700 e oltre è generalmente considerato buono . Allo stesso modo, un FICO di 800 o superiore è considerato eccellente . Il punteggio medio di credito è compreso tra 600 e 750.

Come costruire credito senza una carta di credito?

Se non sei un grande fan delle carte di credito, puoi provare altre alternative. Ad esempio, potresti considerare di ottenere un prestito senza credito oppure puoi chiedere a qualcuno di aggiungerti come utente autorizzato della sua carta di credito . Questo non significa che lo utilizzerai. Ma tutti i pagamenti effettuati dal titolare originale saranno visibili anche sul tuo rapporto di credito.

Un'altra opzione è iscriversi al servizio Experian Boost e ottenere credito per il pagamento puntuale di bollette e telecomunicazioni . Inoltre, puoi assumere un'agenzia di riparazione del credito o iscriverti a un software di riparazione del credito questo cercherà errori che potrebbero essere corretti o offri una soluzione per gestirli.

Come costruire credito con una carta di credito?

Le carte di credito sono un modo semplice per aumentare il tuo credito, a condizione che non le utilizzi in modo eccessivo. La maggior parte degli emittenti di carte segnala la tua attività ad almeno una delle agenzie di credito . Se effettui tutti i pagamenti per intero o almeno un importo minimo dovuto e in tempo, guadagnerai punti sul tuo rapporto . Al contrario, se continui a mancarli, danneggi il tuo punteggio.

Quanto tempo ci vuole per creare credito con una carta di credito protetta?

Il tempo necessario per la visualizzazione dei risultati dipende dal fatto che tu stia cercando di creare o migliorare il tuo punteggio di credito. Nel caso tu sia appena agli inizi , dovresti raggiungere un buon punteggio FICO dopo sei mesi di usare la carta. Se stai ricostruendo il credito danneggiato , potrebbero essere necessari dai 12 ai 18 mesi circa per un uso molto responsabile per ottenere un punteggio di credito equo o buono.

Come costruire credito aziendale?

I passaggi per costruire un credito aziendale sono simili a quelli per costruirne uno personale. Il primo è pagare le bollette in anticipo , anche prima della scadenza. Se lo fai, guadagnerai credito extra . Il secondo è l'apertura di carte di credito aziendali che riportano alle agenzie di credito aziendale . Infine, come per il credito personale, assicurati di mantenere basso il tasso di utilizzo del credito , idealmente inferiore al 30% .

Quanto tempo ci vuole per costruire credito?

Quanto tempo ci vorrà per costruire il tuo credito dipende dalla tua storia creditizia . Se stai costruendo il tuo credito da zero, ci vorranno circa sei mesi per ottenere un buon punteggio. E se stai migliorando il credito inesigibile , ci vorrà circa un anno per raggiungere una fiera e 18 mesi per ottenere un buon punteggio FICO .

Se ti chiedi come costruire credito più velocemente, la risposta è iniziare ora. Non esiste una soluzione rapida, ma ​​prima inizi migliorando il tuo punteggio FICO, prima otterrai risultati.