Perché il mio punteggio di credito è diminuito?

Anche per coloro che credono di capire il modo in cui funziona il punteggio di credito, un forte calo potrebbe sorprendere. Questo spesso ti lascia con una domanda:perché il mio punteggio di credito è diminuito? Il problema è che molteplici fattori influenzano il tuo punteggio di credito e non tutti sono intuitivi. Ecco alcuni suggerimenti per aiutarti qui.

Che cos'è un punteggio di credito?

Per capire perché il tuo punteggio di credito è sceso, devi prima comprendere la natura del rating creditizio . In poche parole, questo è un numero (di solito compreso tra 300 e 850) che determina la tua affidabilità fiscale . È una stima basata su un'analisi approfondita e dovrebbe fornire al potenziale prestatore, datore di lavoro o persino partner il tuo grado di affidabilità creditizia.

Come vengono calcolati i punteggi di credito?

A coloro che non capiscono la struttura della stima, spesso sembrerà che il loro punteggio di credito sia diminuito senza motivo. Eppure, le cose non sono mai così semplici.

Innanzitutto, esistono diverse scale e tipologie di rating del credito . Si ritiene comunemente che il punteggio FICO è la più oggettiva e affidabile, ma questa non è l'unica scala disponibile. Un'alternativa comune al punteggio FICO è il VantageScore . Vale la pena ricordare che il VantageScore (e i suoi derivati) non sono ampiamente utilizzati come FICO.

Quando si ha a che fare con un improvviso calo del punteggio di credito, la prossima cosa da capire è la struttura del rapporto di credito. Nel caso del punteggio FICO, ci sono cinque fattori, ciascuno dei quali contribuisce al risultato del punteggio totale.

• Il primo elemento dell'elenco è la tua storia creditizia . Ciò è determinato dal tuo comportamento fiscale responsabile in passato (se hai pagato tutte le bollette in tempo ). La storia creditizia ammonta a 35% del tuo punteggio di credito totale .
• La seconda voce è l'importo totale dovuto . Più alto è il tuo debito, peggiore sarà il tuo rapporto reddito/debito. Questo è un fattore cruciale per la maggior parte dei creditori e rappresenta il 30% del tuo punteggio FICO .
• Il terzo fattore è la lunghezza della tua storia creditizia . Ciò determina circa il 15% del tuo punteggio FICO e spiega perché potresti riscontrare un calo del punteggio di credito dopo aver annullato una carta di credito.
• Il quarto fattore che determina il tuo punteggio FICO è il tuo mix di crediti . Questo rappresenta tutti i tipi di conti di credito che hai:carte di credito, conti al dettaglio, prestiti rateali e altro ancora. Il mix di crediti rappresenta il 10% del tuo punteggio FICO .
• Il quinto e ultimo fattore è il nuovo credito . Questo è il numero totale di nuovi prestiti, carte di credito e linee di credito che hai richiesto di recente. Determina il restante 10% del tuo punteggio FICO .

La mancanza di comprensione di questi fondamentali potrebbe essere il motivo per cui nel 2019 ben il 16% degli americani aveva un punteggio di credito molto basso.

Perché il mio punteggio di credito è diminuito?

Se ritieni che il tuo punteggio di credito sia diminuito senza motivo, devi riesaminare se una delle seguenti condizioni è vera:

Sei in ritardo con i pagamenti negli ultimi sette anni

Come accennato in precedenza, la storia creditizia è di gran lunga il fattore più importante , ed essere in ritardo con i tuoi pagamenti può abbassare seriamente il tuo punteggio di credito. I pagamenti mancati entro 30 giorni vengono segnalati alle agenzie di credito . Tieni presente che i pagamenti in ritardo possono rimanere nel tuo rapporto di credito per un massimo di sette anni dalla data di scadenza originaria.

Hai recentemente effettuato un acquisto costoso

Il saldo dell'estratto conto della tua carta di credito rispetto al limite di credito dell'account rappresenta il tuo rapporto di utilizzo del credito . Questo calcolo può essere influenzato dalle transazioni con carta di credito. Pertanto, se effettui un acquisto importante poco prima dell'ultimo giorno del ciclo di fatturazione, ciò potrebbe comportare un calo del punteggio di credito. Tale diminuzione, tuttavia, è la più facile da gestire e da cui recuperare.

Se prevedi di richiedere presto un prestito, è essenziale mantenere alto il saldo della tua carta di credito. Per il 22% di tutti gli americani, il saldo medio della carta di credito è di $ 100- $ 500.

Il tuo account non pagato è stato inviato a un'agenzia di riscossione

Se trascuri il tuo account per un periodo abbastanza lungo, alla fine verrà inviato a un'agenzia di riscossione . Questo potrebbe avere un effetto devastante sul tuo punteggio di credito. Nota, questo include tutte le tue bollette, non solo i tuoi prestiti e conti di carte di credito. Quindi, un'utenza persa o una bolletta telefonica mensile possono essere altrettanto pessime.

Nuova richiesta di credito

Ogni volta che richiedi un nuovo credito, il tuo rating del credito diminuisce leggermente . Ma da questo declino è relativamente facile riprendersi. Tuttavia, richiedere troppi prestiti e carte di credito diversi contemporaneamente può comportare una diminuzione più grave del punteggio di credito.

La tua carta di credito è stata chiusa di recente

Annullamento di una carta di credito può direttamente incidere sulla tua storia creditizia . Non importa se sei tu o l'emittente che ha chiuso l'account. L'esatta incidenza sulla tua solvibilità dipende dal saldo della carta, dalla disponibilità del credito e dalla durata della storia creditizia.

Sei vittima di un furto di identità

Il problema del furto di identità è serio perché coinvolge una terza parte malintenzionata che potenzialmente sfrutta il tuo credito a tuo nome. Il problema può crescere in modo sproporzionato se non lo previeni o non lo noti in tempo. Questo è il motivo per cui un'adeguata protezione dal furto di identità è così importante per prevenire l'utilizzo non autorizzato del credito .

Hai avuto un'indagine sul punteggio di credito difficile

Quando si richiede un prestito o una nuova carta di credito, molto probabilmente il prestatore o l'emittente eseguirà un'indagine sul punteggio di credito difficile nell'ambito del processo di approvazione. Ciò abbasserà il tuo punteggio di credito di circa cinque punti . Sebbene l'impatto non sia così significativo, se hai una breve storia creditizia, alcuni account o hai avuto più richieste eseguite in un breve periodo di tempo, potrebbe anche essere una risposta alla domanda:perché il mio punteggio di credito cadere?

Si è verificato un errore di trascrizione

Infine, non dovresti ignorare la possibilità che il tuo punteggio di credito diminuisca a causa di un errore di trascrizione. Fortunatamente, puoi contestare errori nel tuo rapporto di credito . Pertanto, se non hai saltato alcun pagamento, effettuato acquisti significativi o avviato indagini difficili, ma il tuo punteggio di credito è diminuito casualmente, dovresti considerare la probabilità di un errore di trascrizione.

Come faccio ad aumentare il punteggio di credito?

Ora che sai perché il tuo punteggio di credito è diminuito, devi concentrarti sulla correzione. Ecco una linea d'azione consigliata:

Paga le bollette in tempo

La prima cosa da fare è iniziare a pagare tutte le bollette in tempo . Puoi fare un programma dettagliato e assicurarti che ogni singolo conto pagabile sia nell'elenco. Includi le date di scadenza e aggiungile al calendario. Inoltre, esplora le tue opzioni di pagamento automatico e imposta i promemoria. Questo è il modo migliore per ridurre al minimo le fluttuazioni negative del punteggio di credito in futuro.

Micropagamenti

Un trucco che puoi utilizzare per massimizzare l'efficacia del tuo credito è effettuare micropagamenti nel corso di mesi . In questo modo, puoi gestire i saldi della tua carta di credito molto più facilmente e mantenere basso il tasso di utilizzo. È un metodo piuttosto impegnativo, ma non dovrebbe essere così difficile con i pagamenti automatici e mobili abilitati.

Disputa gli elementi negativi sul tuo rapporto di credito

Abbiamo già menzionato che uno dei potenziali motivi per cui il tuo punteggio FICO è diminuito potrebbe essere un errore di trascrizione. Se sospetti che sia così, assicurati di ispezionare e quindi contestare tutti gli elementi negativi nel tuo rapporto di credito .

Cerca un aiuto professionale

Al giorno d'oggi, è relativamente facile trovare aziende specializzate nella riparazione del credito. Naturalmente, l'ultima cosa di cui una persona con un record negativo di credito ha bisogno è un'altra spesa. Tuttavia, il supporto professionale sotto forma di metodi e strumenti adeguati ti darà i risultati più rapidi.

Non chiudere le tue vecchie carte di credito

Chiudere una carta di credito significa abbreviare la tua storia creditizia e abbassare il limite di prestito:entrambi influiscono sul tuo punteggio di credito. Quindi, tieni aperte le tue carte più vecchie e persino usarli occasionalmente (al fine di evitare uno scenario in cui siano chiusi dall'emittente). In questo modo, puoi eliminare uno dei motivi per cui il tuo punteggio di credito diminuisce.

Cerca limiti di credito più elevati

Ora, questo è un metodo complicato, considerando come potrebbe inizialmente abbassare il tuo punteggio di credito se l'emittente della tua carta esegue una richiesta difficile prima di aumentare il tuo limite. Tuttavia, con un limite più alto, hai la possibilità di riparare il tuo punteggio di credito più rapidamente, se controlli le tue spese. Ciò è dovuto al fatto che un limite di credito più elevato influisce sul rapporto di utilizzo del credito .

Come ottengo il mio punteggio di credito?

Il primo modo per controllare il tuo punteggio di credito è controllare l'estratto conto della tua carta di credito. Alcune delle principali società di carte di credito offrono questo rapporto su base mensile, ma puoi anche visualizzarlo accedendo al tuo account online. Questo è probabilmente il modo più semplice e più utilizzato per vedere se il tuo punteggio di credito continua a diminuire.

Un altro modo per controllare il tuo rating di credito è utilizzare i servizi di punteggio di credito. Assicurati solo di leggere la stampa fine. Alcune di queste aziende pubblicizzano la loro assistenza come gratuita, ma offrono solo una prova gratuita, dopodiché procedono con un abbonamento mensile (con una tariffa che viene addebitata automaticamente).

Inoltre, coloro che ritengono che il punteggio di credito sia diminuito senza motivo possono decidere di acquistare il punteggio di credito direttamente dall'azienda. Poiché questa è la forma di richiesta più diretta, è anche la più affidabile delle tue opzioni. Questo acquisto a volte va insieme a prodotti come la protezione del credito o il monitoraggio del furto di identità. Questi, tuttavia, non sono obbligatori.

Dovresti anche sapere che hai diritto a un rapporto di credito assolutamente gratuito ogni 12 mesi da ciascuna delle tre agenzie di segnalazione del credito a livello nazionale:Equifax, Experian e TransUnion . Questo è un vantaggio che dovresti utilizzare per ottenere una stima più accurata della tua situazione finanziaria.

Concludi

Alla fine, per tutti coloro che si chiedono "perché il mio punteggio di credito è diminuito", la risposta potrebbe essere più semplice di quanto ti aspetti. Essere negligenti con i pagamenti mensili, spendere molto, chiudere vecchie carte di credito e richiedere nuovi prestiti e carte di credito sono le ragioni più probabili. Comprendere i fattori che determinano il tuo punteggio di credito è il primo passo necessario per migliorarlo.

Domande frequenti

Perché il mio punteggio di credito è basso dopo aver ricevuto una carta di credito?

L'apertura di una nuova carta di credito farà diminuire il tuo punteggio di credito per un paio di motivi. In primo luogo, l'emittente della carta di credito condurrà una richiesta sul credito fisico . In secondo luogo, aumenta il nuovo credito fattore (che è circa il 10% dell'intero punteggio di credito). Ma in generale, quando ricevi una nuova carta di credito dovresti vedere il tuo punteggio di credito scendere di non più dell'1%-2%.

Quanto tempo durano le richieste di informazioni sul tuo rapporto di credito?

La regola generale è che gli assegni della carta di credito rimangano nel tuo rapporto di credito per due anni . D'altra parte, i punteggi FICO considerano solo le richieste che hanno avuto luogo negli ultimi 12 mesi .

Quanti punti un'indagine difficile influisce sul punteggio di credito?

Perderai circa cinque punti (spesso anche meno) per tiro forte. Di per sé, questo non è un problema, ma diverse richieste difficili possono fare la differenza.

Il tuo punteggio di credito diminuisce quando lo controlli?

No, richiedere una copia del tuo rapporto di credito non ha alcun effetto sul tuo punteggio di credito. Inoltre, i normali rapporti degli emittenti di carte di credito non ti costano alcun punteggio di credito. Quando si effettua una richiesta per un nuovo credito, tuttavia, il prestatore può eseguire un controllo del credito fisico che riduce il punteggio di credito.

Quanto tempo rimangono i conti chiusi su un rapporto di credito?

Gli account chiusi rimarranno nel tuo rapporto di credito per 10 anni . Questo, tuttavia, è vero solo per i buoni conti con una storia di pagamenti puntuali. Gli account con informazioni negative rimarranno nel rapporto di credito per fino a sette anni .

Quanto tempo rimane un mancato pagamento sul tuo rapporto di credito?

I pagamenti mancati o in ritardo rimarranno nel tuo rapporto di credito per fino a sette anni anche se paghi lo scaduto. Ma se sospetti un errore materiale, puoi provare a contestarlo con le agenzie di credito.

La chiusura di una carta di credito danneggerà il mio punteggio di credito?

La chiusura di una carta di credito può ridurre la durata della tua storia creditizia e abbassare il limite di credito . Ciò significa che c'è la possibilità che abbassi il tuo punteggio di credito. Se si tratta di un conto con carta di credito con limite elevato o di vecchia data, l'effetto sarà ancora più grave.

Naturalmente, in alcuni casi annullare una carta di credito è una buona idea. Se la tua carta non utilizzata è relativamente nuova, ha una quota annuale elevata o condizioni sfavorevoli, la chiusura del conto potrebbe essere migliore. Inoltre, se stai lottando per controllare le tue spese, una fonte in meno che finanzia le tue abitudini di acquisto malsane è una scommessa più sicura.

Perché il mio punteggio di credito è diminuito dopo aver estinto il debito?

È probabile che il tuo prestito rateale fosse un conto con un saldo basso, mentre il resto dei tuoi conti attivi aveva tutti un saldo alto. Questo scenario porterà inevitabilmente a un calo del tuo rating. Questa è la risposta per tutti coloro che si chiedono:"Perché il mio punteggio di credito è diminuito anche se ho saldato il mio debito?"