Perché il tuo punteggio di credito diminuisce quando paghi un debito?

Immagina questo:

Dopo quello che sembra per sempre, finalmente ripaghi il tuo debito. Sai... quello debito. Forse è il debito della carta di credito che ti sei portato dietro per anni. Forse sono i prestiti studenteschi di cui non avresti mai pensato di sbarazzarti. Potrebbe anche essere un debito medico.

Qualunque sia il debito, l'hai ripagato ed è sparito, per sempre!

Provi sollievo, soddisfazione e un profondo senso di realizzazione personale. Diamine, sì!

Fino a quando non ti accorgi che il tuo punteggio di credito è sceso. Cosa diavolo succede? Improvvisamente, senti una scarica di adrenalina e delusione. Perché il mio punteggio di credito è diminuito dopo aver estinto il mio debito? Il mio punteggio di credito non dovrebbe migliorare? Cosa è successo?

Sfortunatamente, questo scenario è fin troppo comune.

Può indurre anche i budgeter più astuti a mettere in discussione le loro tattiche, strategie e comprensione del sistema finanziario. Ma peggio di tutto, può scoraggiarti dal continuare le sane tecniche di budgeting che hai messo in atto.

Quindi è successo?

Ho pagato il mio debito. Perché il mio punteggio di credito è diminuito?

La lunghezza della tua storia creditizia costituisce circa il 15% del tuo punteggio di credito. Più lunga è l'età del conto, più forte sarà il tuo credito.

Perché?

Gli istituti di credito vogliono vedere che sei in grado di effettuare i pagamenti in tempo per un lungo periodo di tempo. Più vecchi sono i tuoi account, maggiore è la cronologia dei pagamenti puntuali che hai, il che aiuta ad aumentare il tuo punteggio.

Ma quando ripaga un debito, l'età media dei tuoi conti si riduce. Una volta saldato il debito, il conto viene chiuso. Ciò si traduce in un calo temporaneo dell'età del tuo account.

Diamo un'occhiata a un esempio concreto. Diciamo che hai quattro diversi tipi di debiti in sospeso:

• Mutuo 15 anni
• Prestiti studenti 10 anni
• debito medico di 5 anni
• Prestito auto 1 anno

In questo specifico scenario, diciamo che sei finalmente in grado di estinguere il tuo mutuo di 15 anni.

Prima di saldare il tuo debito, l'età media dei tuoi account era 7,75 anni (15+10+5+1=31. 31 diviso per 4 fa 7,75).

Ma una volta estinto il mutuo, il conto di 15 anni viene contrassegnato come chiuso. Quei 15 anni di pagamenti puntuali e una buona gestione non vengono più calcolati nella parte "età dell'account" del tuo punteggio.

Improvvisamente l'età media dei tuoi account scende a 5,33 anni . Si tratta di circa due anni e mezzo di differenza!

Poiché l'età dei tuoi account è del 15% del tuo punteggio di credito, questo avrà un impatto notevole.

Ma non è tutto...

Non è solo l'età media (o la durata) dei tuoi account. Sono anche i diversi tipi di account che hai aperto.

Istituti di credito e creditori vogliono sapere che puoi gestire diversi tipi di debito. Esistono due tipi principali di conti:credito revolving e prestiti rateali.

I prestiti rateali sono il luogo in cui prendi in prestito denaro in un'unica soluzione e poi ripaghi quei soldi in pagamenti fissi e programmati (o "rate", da cui il nome di prestiti rateali). Esempi di prestiti rateali sono i prestiti agli studenti e i mutui. Confrontalo con il credito revolving, come le carte di credito, dove puoi utilizzare il tuo credito secondo necessità su base revolving, purché tu lo ripaghi. Le carte di credito e le linee di credito sono i due tipi di credito revolving più diffusi.

Se ripaghi un debito, il tuo punteggio di credito potrebbe diminuire temporaneamente perché il tuo "mix" di conti è diventato meno diversificato.

Il tuo "credit mix" rappresenta il 10% del tuo punteggio FICO.

Se combinati insieme, l'età del tuo account e il mix di credito rappresentano un totale del 25% del tuo punteggio di credito, motivo per cui l'impatto è così notevole, anche se hai fatto una buona cosa pagando il tuo debito.

Il pagamento anticipato del debito danneggia il credito a lungo termine?

No! Solo temporaneamente!

Pensala in questo modo:eliminando il debito, hai creato una nuova "linea di base" per le tue finanze. Assegna al tuo punteggio FICO alcuni mesi per ricalibrare e il tuo punteggio di credito tornerà alla normalità. In realtà, potrebbe andare anche più in alto!

Ecco la cosa importante:il tuo punteggio di credito non è più importante del tuo budget.

Sì, vogliamo avere un buon punteggio di credito. Non solo offre una buona tranquillità, ma assicura anche che otteniamo condizioni favorevoli la prossima volta che avremo bisogno di prendere un prestito o richiedere una linea di credito.

Ma non dovresti evitare saldare il debito perché hai paura di danneggiare il tuo punteggio di credito. È sempre meglio saldare un debito se te lo puoi permettere.

Qualsiasi calo sarà temporaneo e il tuo budget sarà più sano quando avrai più contanti da destinare agli altri tuoi debiti, categorie di budget o risparmi.

Perché il mio punteggio è diminuito dopo aver chiuso la mia carta di credito?

Poiché le carte di credito hanno tassi di interesse più elevati rispetto ai prestiti, supponiamo che tu abbia deciso di saldare il debito della tua carta di credito.

Inoltre, per evitare la tentazione di indebitarsi di nuovo con i consumatori, decidi di chiudere il conto della tua carta di credito.

Ciò potrebbe anche far diminuire il tuo punteggio di credito.

C'è un altro fattore nel tuo punteggio di credito chiamato utilizzo del credito. Questo è quanto del tuo credito stai attualmente utilizzando. In generale, si consiglia di mantenere l'utilizzo del credito al di sotto del 30%. Quindi, se hai un limite di $ 10.000 per la carta di credito, non dovresti avere più di $ 3.000 contemporaneamente sulle tue carte di credito.

Ma se paghi una carta di credito e chiudi un conto che ti dava una linea di credito di $ 5.000, improvvisamente il tuo utilizzo è aumentato al 60% dal 30% ($ 3.000 utilizzati su $ 5.000 contro $ 3.000 utilizzati su $ 10.000).

In breve, ci sono tre ragioni principali per cui il tuo punteggio di credito potrebbe diminuire dopo aver estinto il tuo debito:

• Un cambiamento nell'età media dei tuoi conti aperti
• Un cambiamento nei tipi o "mix" di crediti che hai
• Un cambiamento nell'utilizzo del credito

Ancora una volta, è fondamentale capire che queste sono tutte modifiche temporanee al tuo credito. È sempre meglio pagare i propri debiti piuttosto che saltare i pagamenti o ignorarli.

Finché continuerai a effettuare i pagamenti in tempo, il tuo punteggio di credito si riprenderà dalla ricalibrazione temporanea e probabilmente migliorerà!

Come pagare il debito e migliorare il mio punteggio di credito

Tuttavia, è difficile vedere diminuire il tuo punteggio di credito, soprattutto quando sei stato così intenzionale e diligente con il tuo budget da arrivare a un punto in cui puoi saldare il tuo debito.

Quindi, come puoi ripagare ciò che devi senza preoccuparti del tuo punteggio di credito?

• Paga puntualmente, ogni volta. Una storia di pagamenti in ritardo o mancati avrà un impatto peggiore sul tuo punteggio rispetto al pagamento del tuo debito. Inoltre, è più difficile recuperare i pagamenti in ritardo o mancati.
  

• Tieni aperte le tue carte di credito. Se hai saldato il debito dei consumatori, potresti voler chiudere la tua carta di credito per evitare la tentazione di indebitarti di nuovo. Tuttavia, è meglio mantenere questo account aperto per mantenere l'età del tuo account e impedire che l'utilizzo del credito aumenti. D'altra parte, i motivi per chiudere la carta di credito potrebbero includere costose commissioni annuali o un servizio clienti scadente.
  

• Utilizza i promemoria per pagare le bollette. Il pagamento automatico è un ottimo modo per assicurarti di non perdere mai una fattura. Se preferisci continuare a fare le cose manualmente o anche inviando un assegno, assicurati di inserire i promemoria nel tuo calendario.
  

• Fai attenzione agli errori di segnalazione. Questo non solo ti aiuterà a rilevare attività potenzialmente fraudolente, ma ti aiuterà anche a rilevare eventuali errori di segnalazione che stanno danneggiando il tuo punteggio.
• Evita di richiedere più crediti (a meno che non sia necessario) in un breve lasso di tempo). Ogni volta che si richiede un credito, ciò conta come una "richiesta difficile", che si traduce in un calo temporaneo del credito. Più volte applichi, più difficili saranno le richieste del tuo punteggio. Inoltre, più nuovi account aperti ridurranno drasticamente l'età dei tuoi account.

Debito e credito possono essere argomenti complicati da capire.

In The Budget Mom, il mio obiettivo è rendere la tua finanza personale il più semplice e stimolante possibile per te. Per ulteriori suggerimenti sulla gestione del debito e del credito, ti incoraggio a dare un'occhiata ad alcuni dei miei post precedenti.

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