Come bilanciare il rimborso del prestito studentesco e l'investimento

Se hai prestiti per studenti ma stai anche cercando di iniziare a investire in azioni mercato, criptovalute, immobili o altri tipi di investimenti, ti starai chiedendo come bilanciare il rimborso del prestito studentesco e l'investimento. Ci sono diversi fattori da considerare e la risposta migliore non sarà la stessa per tutti.

Diamo un'occhiata a un paio di situazioni in cui potresti considerare di estinguere completamente i tuoi prestiti studenteschi, nonché a scenari in cui potresti fare meglio a investire i tuoi soldi extra - e probabilmente il meglio per tutti, prendendo una situazione equilibrata approccio.

Capendo tutte le implicazioni, sarai in grado di prendere una decisione informata per la tua specifica situazione.

I tanti posti in cui investire i tuoi soldi

Se ti trovi in ​​una situazione finanziaria in cui sei riuscito a impostare un budget e avere denaro extra ogni mese, potresti provare a considerare come investire al meglio quei soldi. Ecco alcuni consigli:

1. In primo luogo, assicurati di avere un fondo di emergenza di almeno $ 1.000. In questo modo puoi gestire piccole e medie spese impreviste senza far saltare in aria il tuo budget.
2. In seguito, inizia a eliminare le carte di credito a interessi più elevati e altri debiti dei consumatori.
3. Dopodiché, le decisioni iniziano a diventare più difficili. Ampliare il tuo fondo di emergenza, risparmiare per la pensione, investire, pagare i prestiti agli studenti o il tuo mutuo e un fondo per il college per bambini sono tutti luoghi ragionevoli in cui investire i tuoi soldi.
   

Ai fini di questo articolo, ci concentreremo solo sull'equilibrio tra rimborso del prestito studentesco e investimento, principalmente nel mercato azionario.

Dovresti prima pagare i tuoi prestiti agli studenti?

Ecco alcune situazioni in cui potrebbe avere senso estinguere completamente i prestiti degli studenti.

• Tassi di interesse elevati :Se hai prestiti studenteschi privati ​​con un tasso di interesse elevato (sopra l'8-10%), potrebbe avere più senso estinguere completamente i prestiti studenteschi.
• Lottare con il tuo credito: Se stai cercando di acquistare una casa e/o stai lottando per migliorare il tuo profilo di credito generale, potresti voler estinguere i tuoi prestiti studenteschi. Rimuovere il pagamento mensile del prestito studentesco abbasserà il rapporto debito/reddito e migliorerà il tuo punteggio di credito.
  
• Saldo basso: Se non hai mai avuto un saldo del prestito studentesco molto alto o se hai già pagato la maggior parte del tuo saldo, puoi considerare di finirlo e di farne a meno.
  
• Diventare senza debiti: Per molte persone, essere completamente esenti da debiti è un obiettivo personale. Se eliminare i tuoi prestiti studenteschi ti darebbe una grande soddisfazione personale, allora fallo!
  

Puoi utilizzare il nostro calcolatore di rimborso del prestito per esplorare scenari su quanto tempo ci vorrà per estinguere i tuoi prestiti secondo il tuo attuale programma di pagamento o se effettui pagamenti aggiuntivi. Questo può aiutarti a decidere cosa potrebbe avere più senso per la tua specifica situazione finanziaria.

Dovresti invece investire?

Il motivo principale per continuare a pagare regolarmente i tuoi prestiti agli studenti e investire ha a che fare con i tassi di rendimento. Se stai pagando un interesse del 3% sui tuoi prestiti studenteschi e puoi guadagnare l'8% investendo in fondi indicizzati nel mercato azionario, nel complesso sarà finanziariamente meglio prendere i tuoi soldi extra e investirli piuttosto che usarli per ripagare i tuoi minimi. debito del prestito studentesco a interessi.

Ecco un paio di scenari in cui questa potrebbe essere la scelta giusta per te:

• Tassi di interesse bassi sui prestiti agli studenti :Investire piuttosto che ripagare i tuoi prestiti studenteschi ha senso solo se puoi ottenere un rendimento più elevato sul mercato. E ciò richiede che i tuoi prestiti studenteschi siano a tassi di interesse relativamente bassi (meno del 5-7%). Tuttavia, la maggior parte dei prestiti studenteschi federali presi negli ultimi 10 anni probabilmente soddisfano questi criteri.
• Situazione finanziaria solida: Dovrai assicurarti di avere una buona padronanza degli investimenti e una situazione finanziaria complessivamente sana. Investire nel mercato azionario può essere volatile a breve termine, quindi assicurati di essere in una posizione in cui ciò non ti influirà.
  
• Ti qualifichi per il perdono del prestito studentesco: Se sei già in un piano di condono del prestito studentesco o pensi che il saldo del tuo prestito studentesco verrà eventualmente cancellato, allora ha senso effettuare i pagamenti minimi e investire i tuoi soldi in altre aree.
  

Cose da considerare

Mentre guardi come bilanciare il rimborso del prestito studentesco e l'investimento, non è sempre una risposta semplice che sarà la stessa per tutte le persone. Invece, ecco alcune domande da porsi:

• Puoi rifinanziare i tuoi prestiti studenteschi per ottenere un tasso di interesse più basso?
• Hai un fondo di emergenza in grado di gestire le spese impreviste che emergono?
  
• Sei abbastanza organizzato e esperto di investimenti per ottenere un tasso di rendimento più elevato?
  
• Quanto ti gioverà emotivamente rimuovere l'onere dei pagamenti dei prestiti studenteschi?
  
• In che modo una delle due decisioni influirà sulle tue passività fiscali?
  

Le risposte saranno diverse per tutti, ma riflettere onestamente su queste domande può aiutarti a decidere cosa ha più senso per te.

Trovare un equilibrio sarà l'approccio migliore per molti

Alcuni guru finanziari come Dave Ramsey sosterranno che è necessario ripagare completamente i prestiti studenteschi (e altri debiti) prima di iniziare a investire. Tuttavia, questo probabilmente non è l'approccio migliore per la maggior parte delle persone.

La semplice verità è che investire richiede sia denaro che tempo. Prima inizi a investire, più tempo dedichi i tuoi soldi per crescere.

Ad esempio, se vuoi avere $ 1.000.000 a 62 anni, ecco quanti soldi dovresti investire ALL'ANNO dall'età in cui inizi:

• Se inizi a investire a 25 anni, devi investire $ 4.600 all'anno per raggiungere $ 1 milione (ovvero $ 383 al mese)
  
• Se inizi a investire a 30 anni, ora devi investire $ 6.900 all'anno per raggiungere $ 1 milione
  
• Se inizi a investire a 35 anni, quel numero sale a $ 10.700 all'anno per raggiungere $ 1 milione
  

Come puoi vedere, più aspetti a iniziare a investire, più soldi devi trovare per raggiungere lo stesso obiettivo.

Ma come puoi iniziare prima se sei gravato dal debito del prestito studentesco? Denaro gratuito .

Cosa intendo per soldi gratis? La maggior parte degli adulti che lavorano hanno accesso a denaro gratuito da investire se lo cercano. Ad esempio:

• Contributo corrispondente 401k/403b: La partita media di 401k è il 3% del tuo stipendio. Considerando che lo stipendio medio annuo negli Stati Uniti è di $ 51.168, ciò significa che il denaro gratuito che puoi ottenere dal tuo datore di lavoro è in media di $ 1.535. Considerando che devi contribuire con quell'importo per ottenere la partita, significa che stai risparmiando $ 3.070 all'anno!
  
• Contributo di corrispondenza HSA: Sempre più datori di lavoro offrono partite HSA - e queste in genere non richiedono contributi, ma piuttosto pratiche sanitarie come ottenere un fisico annuale. Il contributo medio dell'HSA del datore di lavoro è di $ 1.000 all'anno. La cosa grandiosa dell'HSA è che è un'IRA segreta per investire!
  

Nota a margine: Potrebbero esserci altre opportunità di denaro gratuito dal tuo datore di lavoro, tra cui il rimborso delle tasse scolastiche, l'assistenza per il rimborso del prestito studentesco, l'assistenza per le persone a carico, il rimborso del trasporto e altro ancora. Anche se non puoi investire direttamente questi fondi, possono sicuramente aiutarti a compensare altre voci del tuo budget in modo da poter liberare denaro da investire.

Ora, se guardi alle tue opportunità di "denaro gratuito", il dipendente medio negli Stati Uniti dovrebbe risparmiare $ 4.070 all'anno, con solo un piccolo contributo di 401.000 che esce di tasca propria. Questo ti avvicina molto all'importo che devi risparmiare per raggiungere i tuoi obiettivi nei tuoi 20 e 30 anni.

Pensieri finali

Esistono molti percorsi validi per un futuro finanziario solido e stabile e quale percorso è giusto per te dipenderà da una varietà di fattori. Anche se può avere senso evitare di ripagare completamente i tuoi prestiti studenteschi e investire i tuoi soldi per ottenere un tasso di rendimento più elevato, non è per tutti.

Dai un'occhiata ai fattori che abbiamo discusso e dedica un po' di tempo a riflettere sulle domande sopra elencate. Ciò ti aiuterà a tracciare la strada giusta per la tua situazione finanziaria e di vita unica. E renditi conto che non deve essere una decisione o una decisione:probabilmente puoi trovare un sano equilibrio tra risparmio e investimento e pagamento dei tuoi prestiti studenteschi.