Come funzionano i prestiti di giorno di paga?

I prestiti di giorno di paga spesso ottengono una brutta reputazione per aver approfittato di persone con crediti inesigibili fornendo prestiti a breve termine e ad alto interesse. Ma per molte persone, prendere un prestito con anticipo sullo stipendio sembra l'unica opzione quando sono a corto di liquidità e non hanno altro credito disponibile per dare una mano.

Con i prestatori disponibili sia nei negozi che ora online, ottenere un prestito con anticipo sullo stipendio è più facile che mai. Prima di prendere quel prestito, tuttavia, è importante capire esattamente cos'è un prestito con anticipo sullo stipendio e come influisce davvero sul tuo portafoglio. Assicurati di avere tutte le informazioni prima di prendere qualsiasi decisione finanziaria, soprattutto quando si tratta di prestito con giorno di paga.

Cosa sono i prestiti con anticipo sullo stipendio?

Un prestito di giorno di paga è un piccolo importo di prestito preso in prestito per un breve periodo di tempo, di solito fino al tuo prossimo stipendio. La maggior parte delle persone usa i prestiti con anticipo sullo stipendio per aiutarli a sopravvivere quando il loro reddito non è al di sotto delle bollette mensili o non possono coprire un'emergenza come una riparazione dell'auto o una fattura medica.

Il periodo di prestito più comune è di sole due settimane e il limite del prestito è generalmente di $ 500 o meno, sebbene alcuni luoghi possano consentire prestiti fino a $ 1.000. Ciò che attrae la maggior parte delle persone verso i prestiti con anticipo sullo stipendio è che non hai bisogno di un buon credito per qualificarti.

Tuttavia, non sono una soluzione a lungo termine ai problemi finanziari. Se non sei in grado di rimborsare il prestito, ti viene addebitata una commissione di rifinanziamento elevata che aumenta ogni volta che rinnovi una parte dell'importo del prestito.

Come funziona un prestito con anticipo sullo stipendio?

Anche se non hai bisogno di un buon credito per un prestito con anticipo sullo stipendio, devi passare attraverso una procedura di richiesta online o di persona. Una volta che sei stato approvato, un'opzione che hai è dare al prestatore un assegno per l'importo che devi, precedente alla data di scadenza del prestito (di solito il tuo prossimo giorno di paga).

In alternativa, puoi fornire l'accesso al tuo conto bancario e autorizzare il prestatore a prelevare l'importo del prestito alla data di scadenza. Se non riesci a pagare l'intero importo dovuto, puoi rinnovare il prestito in uno nuovo.

Di solito devi pagare la commissione originale e ti verrà anche addebitata una nuova commissione per il prestito di rollover. È importante comunicare eventuali modifiche ai termini del prestito originale con il proprio prestatore il prima possibile. In questo modo non prelevano contanti dal tuo account che non sono presenti o sono necessari per qualcos'altro.

Chi ha diritto a un prestito con anticipo sullo stipendio?

Il tuo punteggio di credito non è un problema quando fai domanda per un prestito con anticipo sullo stipendio, indipendentemente dal fatto che tu abbia un cattivo credito o semplicemente nessun credito. Ci sono, tuttavia, molte altre qualifiche che devi soddisfare per essere approvato per il prestito. Innanzitutto, devi vivere in uno stato in cui sono disponibili prestiti con anticipo sullo stipendio.

Alcuni stati li vietano del tutto, mentre altri applicano determinate restrizioni su di essi. Istituti di credito affermati ti forniranno queste informazioni, ma è sempre intelligente fare le tue ricerche per assicurarti di non essere truffato. Inizia verificando con la tua agenzia bancaria statale, che regola i prestatori di giorno di paga.

Reddito stabile

Una volta che sai che i prestiti con anticipo sullo stipendio sono legali e disponibili dove vivi, dovrai dimostrare di avere un reddito costante. I soldi non devono provenire da un lavoro, ma possono anche provenire da sussidi statali, alimenti o altre fonti di reddito regolari.

Preparati a inviare copie di buste paga, estratti conto bancari o una lettera di premi del governo per soddisfare questo requisito.

Dati personali e del conto bancario

Dovrai anche fornire al tuo prestatore il tuo numero di previdenza sociale e le informazioni sul tuo conto bancario. A causa del processo di prestito con anticipo sullo stipendio, generalmente non puoi ottenere un prestito se non soddisfi questi standard di base.

Altri requisiti minori variano da prestatore a prestatore, ma puoi anche aspettarti di fornire un numero di telefono valido. Devi avere almeno 18 anni, anche se alcuni stati hanno un'età minima di 21 anni.

Pro e contro di Payday Loans

Pro

Il vantaggio più ovvio con un prestito di giorno di paga è un facile accesso a contanti veloci. Se vivi in ​​una zona con negozi di prestito personale in mattoni e malta, di solito puoi ottenere denaro lo stesso giorno in cui entri e fai domanda. Puoi anche risparmiare un viaggio e fare domanda online. A volte puoi ottenere contanti lo stesso giorno in questo modo se fai domanda entro un certo tempo, ma potresti dover pagare un costo aggiuntivo.

Altrimenti, ci vogliono un paio di giorni lavorativi, a seconda del singolo prestatore. Un altro vantaggio è che gli istituti di credito non controllano il tuo rapporto di credito durante il processo di richiesta. Non devi preoccuparti del tuo scarso credito che ti trattiene o affrontare una richiesta aggiuntiva che rimane sul tuo rapporto di credito per i prossimi due anni.

Contro

Nonostante il processo di approvazione relativamente facile, ci sono diversi aspetti negativi nell'ottenere un prestito con anticipo sullo stipendio. In particolare è il tasso di interesse costoso ad essi collegato. Per ogni $ 100 presi in prestito, ti verranno addebitati tra $ 15 e $ 30.

Potrebbe non sembrare molto quando lo pensi come una commissione una tantum, ma in realtà è straordinariamente alto se visto come un tasso di interesse. Inoltre, molti mutuatari finiscono per rinnovare i loro prestiti e devono rapidamente più commissioni rispetto all'importo del prestito originale.

In poche parole, è facile rimanere intrappolati in un circolo vizioso del debito. Anche se rimborsi i tuoi prestiti di giorno di paga in tempo, tali pagamenti non vengono segnalati alle agenzie di credito. Quindi il tuo comportamento finanziario positivo non viene ricompensato.

Tuttavia, se i tuoi prestiti diventano insoluti, possono comunque andare alle collezioni e di solito vengono visualizzati nel tuo rapporto di credito. In altre parole, non vieni premiato per un buon comportamento, ma sei punito per un cattivo comportamento.

Leggi sull'usura

Tutti gli stati hanno diversi tipi di leggi sull'usura che regolano il tipo di condizioni di prestito che i prestatori possono offrire. Alcuni stati hanno leggi sull'usura estremamente rigide che vietano completamente il prestito con giorno di paga.

Questi includono Arizona, Arkansas, Distretto di Columbia, Georgia e Carolina del Nord. Altri prevedono restrizioni variabili su quanto interesse può essere addebitato, quanto può essere preso in prestito e quanto può durare il periodo di rimborso.

I seguenti stati non vietano tecnicamente i prestiti con anticipo sullo stipendio, ma mantengono tutti i prestatori personali agli stessi standard:Connecticut, Maryland, Massachusetts, New Jersey, New York, Pennsylvania, Vermont e West Virginia. Tutti gli altri stati sono più tranquilli con le loro leggi sui prestiti di giorno di paga.

Alcuni hanno una durata massima del prestito, mentre altri consentono termini a tempo indeterminato. Altri regolano l'importo massimo del prestito su questi prestiti ad alto interesse, compreso tra $ 300 e $ 1.000.

L'Oregon è l'outlier con un enorme tetto di $ 50.000 sui prestiti di giorno di paga, sebbene il limite del tasso di interesse sia del 30%. Controlla le restrizioni nel tuo stato, così saprai cosa aspettarti quando richiedi un prestito con anticipo sullo stipendio.

Come puoi evitare di contrarre un prestito con anticipo sullo stipendio?

La sottoscrizione di un prestito con anticipo sullo stipendio comporta un elevato grado di rischio, in particolare se non sei sicuro di essere in grado di rimborsare il prestito alla scadenza. Il modo migliore per evitare di prendere un prestito con anticipo sullo stipendio è aumentare il tuo punteggio di credito e qualificarti per prestiti migliori.

Paga le bollette in tempo

Pagare le bollette in tempo e pagare i debiti sono i modi più affidabili per aumentare il tuo punteggio. Se il tuo rapporto contiene diversi elementi negativi, valuta la possibilità di correggere il credito contestando uno di quegli elementi che potrebbero essere imprecisi.

Migliora il tuo punteggio di credito

Mentre migliorare il tuo punteggio di credito è la migliore soluzione a lungo termine, ci sono altre opzioni da esplorare quando hai bisogno di soldi velocemente ma non vuoi un prestito con anticipo sullo stipendio. Puoi usufruire della protezione contro lo scoperto del tuo conto bancario. Anche se è prevista una commissione, di solito è inferiore a quella associata a un prestito con anticipo sullo stipendio.

Negoziare con i creditori correnti

Puoi anche tentare di abbassare le bollette mensili negoziando i tuoi interessi o il periodo di rimborso con i tuoi attuali creditori. Un'altra opzione? Finanziamenti peer-to-peer online. Il tuo tasso di interesse sarà tanto più alto quanto più basso sarà il tuo punteggio di credito, ma potresti riuscire a trovare un affare molto meno costoso di un prestito con anticipo sullo stipendio.

Attingi ai risparmi

Prendi in considerazione la possibilità di attingere al tuo conto di risparmio o addirittura di chiedere un prestito a breve termine a un amico o parente fidato. Tutti abbiamo bisogno di aiuto a volte ed è saggio evitare il più possibile un prestito con anticipo sullo stipendio.

Accedere a un prestito con anticipo sullo stipendio può sembrare una soluzione rapida ai tuoi problemi finanziari, ma assicurati di procedere con cautela.

Pensieri finali

Quando non hai abbastanza contanti per rimborsare il prestito dopo poche settimane, è probabile che ti ritroverai con commissioni esorbitanti che continuano ad accumularsi. E poiché i prestiti con anticipo sullo stipendio di solito costano solo poche centinaia di dollari o meno, puoi facilmente raddoppiare o triplicare l'importo del tuo prestito in un paio di mesi.

Esplora a fondo le tue altre soluzioni a breve termine prima di decidere un prestito con anticipo sullo stipendio. Una volta che ti sei preso cura delle tue esigenze finanziarie immediate, valuta cosa puoi cambiare per evitare future crisi di denaro. Lavora per migliorare il tuo credito e rielaborare il tuo budget per ridurre i costi e risparmiare denaro.