Cosa sono i prestiti con anticipo sullo stipendio?

I prestiti di giorno di paga sono progettati per tenere i mutuatari disperati sui ganci.

Cosa sono i prestiti personali? Hai presente quei posti in cui "fai soldi velocemente" di cui senti parlare? Quelli sono prestatori di prestiti con anticipo sullo stipendio - e non sono tuoi amici. Il prestito di giorno di paga dipende da persone disperate con poche altre opzioni per tenere le porte aperte.

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Come funzionano

Diciamo che la tua auto si guasta sul ciglio della strada o la tua elettricità è stata interrotta a causa del mancato pagamento. Non hai soldi in banca, e il tuo punteggio di credito è basso. Un prestatore di giorno di paga potrebbe sembrare una buona idea. Dopotutto, non richiedono alcun controllo del credito e promettono di farti ottenere i soldi di cui hai bisogno in fretta.

Secondo uno studio sul prestito personale di The Ascent, potresti finire per pagare il 400% o più di interessi a causa del modo in cui sono progettati i prestiti di giorno di paga. (I tassi di interesse a partire dal 2019 variavano dal 154% al 677%.) Il tasso di interesse medio su una carta di credito è del 16,16% secondo il Report settimanale sui tassi delle carte di credito di CreditCards.com. E, nel momento in cui scriviamo, il tasso annuo effettivo (o TAEG) sui migliori prestiti personali per sofferenze si attesta intorno al 35,99%. Date queste statistiche, addebitare più del 400% è l'atto di un prestatore predatore.

Parte del problema è questo:nel 2019, 33 stati consentivano ancora prestiti con anticipo sullo stipendio. (Alcuni altri stati hanno posto fine a queste pratiche predatorie di prestito.) Nessuno dei 33 stati che consente ancora ai prestatori di giorno di paga di operare limita l'importo degli interessi addebitati.

Come ti tengono agganciato

Sia che tu visiti la sede fisica di un prestatore di giorno di paga o stipuli un prestito di giorno di paga online, finanziatori rendono facile. Tutto ciò di cui hanno bisogno è una prova di identificazione, prova del tuo reddito mensile lordo, e un assegno postdatato. Dici loro quanto vuoi prendere in prestito, e ti dicono di scrivere un assegno per l'importo che hai preso in prestito, più commissioni. Ti hanno posticipato l'assegno di due settimane.

Se non puoi rimborsare completamente il prestito entro la data di scadenza (e il mutuatario medio non può), devi loro l'importo originale che hai preso in prestito, tutte le tasse che hanno addebitato sul prestito, e gli interessi accumulati in quelle due settimane. Diciamo che originariamente hai preso un piccolo prestito di $500. Due settimane dopo, potresti dover $ 600 o più.

Ehi, va bene, almeno secondo il prestatore di prestiti con anticipo sullo stipendio. ti daranno altro prestito per estinguere il primo prestito. Ora, dovrai prendere in prestito i $ 600 (o più) che devi sul prestito originale e un altro giro di commissioni sul prestito. Tra il principale, commissioni, e onere finanziario, probabilmente finirai per dover $ 700 o più due settimane dopo.

I prestatori di giorno di paga non sono ingenui. Sanno che hai altri obblighi finanziari. È nel loro interesse se continui a prendere in prestito per ripagare i prestiti precedenti. Quando finalmente pagherai per intero il debito, finiscono con più soldi a causa di commissioni e interessi eccessivi. Anche piccoli prestiti in dollari possono finire per essere molto costosi.

Una via d'uscita

Non possiamo parlarti di prestiti personali senza suggerire altri modi per trovare denaro quando sei in difficoltà.

Considera un anticipo in contanti

Se hai una carta di credito, un prestito di anticipo in contanti può essere la risposta. Gli anticipi di cassa in genere comportano un tasso di interesse più elevato rispetto ai normali acquisti con carta di credito, quindi normalmente non ti suggeriamo di eliminarne uno. Tuttavia, quando la scelta è tra un anticipo contante con TAEG del 30% o un prestito personale con TAEG pari o superiore al 400%, un anticipo in contanti è il chiaro vincitore. La maggior parte degli anticipi di cassa è soggetta a commissioni e inizia a maturare interessi immediatamente, quindi prenditi un punto per ripagarlo il più rapidamente possibile.

Rivolgiti ad amici e parenti

Se hai bisogno solo di quanto basta per arrivare al tuo prossimo giorno di paga, l'aiuto di un amico o di un familiare potrebbe essere il biglietto. Prima di prendere in prestito, Anche se, assicurati di poter rimborsare il prestito come promesso. Ci sono poche cose peggiori che lasciare qualcun altro nei guai perché non sei riuscito a mantenere la tua parte dell'accordo.

Controlla le organizzazioni di beneficenza

Diciamo che hai pagato per riparare la tua auto ma ora non hai soldi per sfamare la tua famiglia. Un certo numero di organizzazioni offrono servizi per aiutare. C'è aiuto disponibile per quasi tutto, dalla spesa alle bollette ai trasporti. Hai bisogno di aiuto per pagare le bollette offre un lungo elenco di organizzazioni, chi aiutano, e come contattarli.

Richiedi un prestito inesigibile

Come menzionato, mutuatari con punteggi di credito poveri possono ancora beneficiare di un prestito personale per cattivo credito. È probabile che il tuo tasso di interesse sia alto, ma è meglio che pagare il 400% di interessi.

Accendere un prestito rateale come questo offre diversi vantaggi:

• Saprai esattamente quanto sarà la tua rata mensile e quando il prestito sarà pagato per intero.
• Puoi "impostarlo e dimenticarlo" programmando pagamenti mensili automatici dal tuo conto bancario.
• Se vuoi estinguere il prestito velocemente, puoi scegliere un prestito a breve termine.
• Sono disponibili prestiti personali presso banche locali, cooperative di credito, e finanziatori online.
• È possibile evitare un tasso di interesse elevato predatorio.
• Finché ti attieni al piano di rimborso, è probabile che il tuo punteggio di credito salga.

In breve, provare una di queste opzioni invece di diventare vittima di prestiti personali predatori fa bene ai profitti.

I migliori prestiti personali di The Ascent per il 2021

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