Prestiti a termine:cosa sono?

Potresti pensare che tutti i prestiti siano creati uguali, ma ci sono alcune differenze chiave che possono influenzare le tue finanze. Scopriamo il significato del prestito a termine e ciò che devi sapere come mutuatario.

Che cos'è un prestito a termine?

Un prestito a termine è un prestito che viene rimborsato in un determinato periodo di tempo, che varia a seconda del tipo di prestito, da un anno per prestiti più piccoli a 30 o più per prestiti più grandi. Un prestito a termine generalmente matura interessi nel corso della sua vita. Probabilmente hai già familiarità con diversi tipi di prestito che utilizzano questa struttura, come prestiti ipotecari, prestiti auto, prestiti agli studenti, prestiti personali e prestiti alle imprese. In genere i termini durano da tre anni per un prestito auto a 30 anni per un mutuo. Saprai sempre quanto tempo è la tua durata prima di firmare qualsiasi prestito.

Come funziona un prestito a termine

Un prestito a termine è uno che ha un periodo di rimborso definito, quindi lavori costantemente per ripagare il prestito con ogni pagamento. Ciò è in contrasto con i prestiti revolving, come le carte di credito, in cui il prestito continua a crescere man mano che lo si aggiunge. Un prestito a termine è composto da più parti:

Interesse

Quando consideri un programma di prestito, probabilmente ti verrà offerta una varietà di opzioni diverse, ognuna con pro e contro. Una delle parti più significative del prestito a termine è l'interesse che pagherai mentre hai il prestito. È importante capire come si accumulerà nel tempo.

Esistono tre tipi principali di interessi che potresti incontrare con un prestito a termine:

• Floating:a volte chiamato interesse variabile, questo aumenterà e diminuirà in base al mercato. Ciò significa che il tuo tasso di interesse potrebbe scendere, ma potrebbe anche aumentare, aumentando la tua rata mensile.
• Risolto:questo è un tasso di interesse fisso che non oscillerà per tutta la durata del prestito, il che significa che i tuoi pagamenti rimarranno costanti.
• Interessi composti:si riferisce a come aumenteranno i tuoi interessi durante il prestito perché ogni volta che maturano interessi, finisci per pagare gli interessi su tali interessi. Un fattore importante qui è il "periodo di capitalizzazione", che significa la frequenza con cui viene calcolato questo interesse, da giornaliero a annuale.

Assicurati di parlare con il tuo prestatore di queste opzioni e di come funzionano insieme ad altri fattori del prestito. Ad esempio, con un tasso di interesse variabile, potresti pagare un tasso iniziale più basso rispetto a un tasso fisso, ma potrebbe anche aumentare nel tempo e alla fine diventare più che se avessi pagato il tasso fisso fisso per tutto il tempo.

Anticipo

L'acconto è il pagamento iniziale che fai per mostrare al prestatore che anche tu hai un po' di "pelle" nel gioco, per così dire. Non tutti i prestiti a termine richiedono un acconto, ma sono comunemente previsti per i prestiti auto e gli acconti del mutuo per la casa. L'importo varia a seconda del programma di prestito utilizzato, ma una regola generale è che maggiore è l'anticipo, meno pagherai durante la durata del prestito. Questo perché il prestatore vede che hai già fatto uno sforzo in buona fede per pagare una parte dell'oggetto e che comporta meno rischi per lui, quindi potrebbero offrirti condizioni migliori. E in genere più metti in anticipo, minore sarà l'importo degli interessi maturati.

Gli importi dell'acconto variano; mentre un tipico acconto di un mutuo per la casa è del 20%, ci sono molti programmi che offrono acconti molto più bassi. Per un prestito auto è normale spendere il 20% per un'auto nuova e il 10% per un'auto usata, ma gli importi possono variare notevolmente.

Piano di rimborso

Quando ottieni il prestito a termine, discuterai un piano di rimborso. Ecco due dei modi più comuni per rimborsare un prestito:

Pagamenti fissi: Ciò significa che avrai un programma con il tuo prestatore di quanto pagherai ogni mese in un importo prestabilito. Questi sono spesso indicati come prestiti rateali.

Pagamenti in mongolfiera :Con i pagamenti in mongolfiera, stai facendo il contrario; stai pagando la somma forfettaria alla fine del prestito, il che significa che potresti pagare un tasso di interesse basso per tutta la durata del prestito, ma alla fine devi un pagamento ingente. Questi sono più rari di un prestito a pagamento fisso, ma potrebbero funzionare bene per qualcuno che vuole pagare il meno possibile ora e crede di avere più entrate per coprire il pagamento in futuro.

Prima di accettare un prestito, assicurati di capire se ci sono sanzioni per il pagamento anticipato, il che significa che anche se volessi effettuare pagamenti più grandi del necessario, il prestatore ti addebiterà una commissione. Il motivo è che contano sull'integrare il tuo prestito con una forte commissione di interessi per far valere la pena, cosa che non dovresti sostenere se lo estingui in anticipo.

La durata del tuo prestito a termine

Deciderai anche per quanto tempo vuoi che duri il tuo prestito; i tempi disponibili variano tra i diversi tipi di prestito.

Prestiti a breve termine

I prestiti a breve termine generalmente durano da un anno a 18 mesi. L'obiettivo è ottenere una rapida infusione di denaro quando il flusso di cassa è basso, quindi vengono spesso utilizzati per un prestito aziendale, ad esempio per acquisire rapidamente scorte, o un prestito con anticipo sullo stipendio a livello personale.

Prestiti a termine

Un prestito a medio termine durerebbe da uno a tre anni. Questi potrebbero essere prestiti per auto o prestiti per studenti e potrebbero anche essere prestiti per affari.

Prestiti a lungo termine

Il tipo più comune di prestito a lungo termine è il mutuo, che di solito dura dai 15 ai 30 anni. È meglio per un biglietto molto, molto alto, come una casa e possibilmente un'istruzione universitaria sotto forma di prestiti agli studenti.

Tipi di prestiti a termine

Piccole impresePrestiti alle piccole imprese ti aiutano a mantenere la tua attività in funzione. Il prestatore di solito vorrà sapere per cosa intendi utilizzare i soldi, ad esempio per finanziare una nuova posizione o espandere la tua linea di prodotti. Potrai determinare il tipo di prestito che desideri, ad esempio tasso fisso o variabile, che si riferisce agli interessi, e poi quanto durerà il prestito per arrivare alla tua rata mensile. I prestiti automatici hanno una configurazione simile ai mutui a tasso fisso in cui si effettua un acconto, quindi si finanzia il resto con un prestito a termine con un tasso di interesse predeterminato. al governo, ti verrà detto in anticipo quanto puoi prendere in prestito e quali saranno i termini di rimborso. Con alcuni prestiti studenteschi, gli interessi non maturano finché non ti sei laureato.

Suggerimenti per stipulare un prestito a termine

Stai valutando un prestito a termine? Ecco cosa devi cercare.

Fai attenzione ai lunghi periodi di rimborso

Potrebbe sembrare una buona idea avere un periodo di rimborso più lungo perché ciò significa che stai pagando meno al mese, il che è attraente per il tuo portafoglio. Ma gli interessi continueranno a maturare, il che significa che alla fine pagherai di più per tutta la durata del prestito. Inoltre, l'oggetto che stai pagando potrebbe diminuire di valore, in particolare un'auto, il che significa che stai ancora pagando per qualcosa che non vale altrettanto. Infine, non si può evitare il fatto che estinguere un prestito può semplicemente sentirsi bene, mentre avere un lungo periodo di rimborso significa semplicemente allungarlo mentre è sospeso sopra la tua testa.

Decidi se interessi fissi o variabili

Poiché gli interessi possono essere una componente importante dell'importo che finisci per pagare, assicurati di non pagare più del necessario. Dal momento che probabilmente non puoi rinegoziare un prestito a termine, a meno che tu non lo ripaghi e stipuli un altro prestito, assicurati di comprendere le implicazioni degli interessi prima di firmare sulla linea tratteggiata. Prendi in considerazione il tasso di interesse attuale e la durata della scadenza e calcola di quanto aumenterebbe o diminuirebbe se i tassi di interesse fossero adeguati. Non esiste una risposta giusta o sbagliata, quindi assicurati di fare i conti e scegliere l'opzione giusta per te.

Fai acquisti

Come con qualsiasi prodotto finanziario, ci sono molte opzioni per i prestiti a termine e vuoi assicurarti di ottenere il miglior affare per la tua situazione finanziaria personale. Potresti preferire un piano di rimborso un po' più breve, il che significa che pagherai di più ogni mese evitando gli interessi aggiuntivi, oppure potresti decidere che la gestione del budget è la priorità assoluta al momento e dovrai pagare un po' meno per assicurarti che ci siano abbastanza soldi da spendere per coprire tutte le tue bollette.

Anche i tassi di interesse possono variare tra i fornitori. Prenderanno in considerazione il tuo punteggio di credito e la durata del prestito. Parla con diversi fornitori di prestiti e trova quello che funziona meglio per te.

Conclusione:i prestiti a termine sono un punto di riferimento per il finanziamento

È molto probabile che ti imbatterai in un prestito a termine nella tua vita finanziaria, sia che tu stia pagando per il college o acquistando una casa o un'auto. E potresti anche aver bisogno di un prestito personale come modo per consolidare le tue bollette in un prestito con un periodo di rimborso prestabilito che potenzialmente ha un tasso di interesse inferiore rispetto alle bollette esistenti.

Mentre la maggior parte delle persone alla fine ottiene un prestito a termine, assicurati solo di aver svolto ricerche adeguate per sapere quanto pagherai nel corso della durata del prestito in modo da poter scegliere quello più adatto alla tua situazione finanziaria.

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