Dove posso ottenere un prestito di giorno di paga?

Prima di visitare il tuo prestatore locale di giorno di paga, considerare le alternative.

Se stai cercando un piccolo prestito, potresti essere tentato di utilizzare un prestatore di giorno di paga. Dopotutto, lo fanno sembrare così facile:entra, fornire alcune informazioni di base, e vai via con i soldi che ti servono. Le società di prestito di giorno di paga non controllano mai il tuo punteggio di credito, e non contattare le agenzie di credito (a meno che non si riesca a pagare il prestito come concordato).

E se vivi in ​​uno dei 37 stati in cui i prestiti personali sono legali, non avrai alcun problema a trovare un ufficio di prestito di giorno di paga di mattoni e malta. Se preferisci non uscire di casa, puoi anche stipulare un prestito personale online.

prima di farlo, Anche se, parliamo.

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Come funzionano i prestiti personali

Supponiamo che tu voglia prendere in prestito $ 300 da un prestatore di giorno di paga nelle vicinanze. Chiedono di vedere la tua identità e la prova del reddito (come una busta paga). Non c'è controllo del credito. Ti consegnano un contratto con circa un milione di parole scritte in piccolo.

Il loro tasso di interesse pubblicizzato non sembra così male. Anche se il contratto che scivolano allo sportello enuncia il vero costo del prestito, è facile perdere. Fate molta attenzione al TAEG, anche se hai fretta. APR è ciò che effettivamente paghi per prendere in prestito i soldi. Include il tasso di interesse pubblicizzato, ma include anche una miriade di commissioni che si aggiungono a ciò che devi.

Secondo il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), le tasse attaccate su un prestito di giorno di paga possono essere una sfida per pagare. Tipicamente, i prestatori di giorno di paga addebitano una percentuale su ogni $ 100 presi in prestito - $ 15 per $ 100 è comune. Così, se prendi in prestito $ 300, aggiungi subito $ 45 all'importo che devi -- prima di fattorizzazione degli interessi. C'è una tassa di origine, potenziali penali per il ritardo, e forse una commissione se il prestatore carica i tuoi fondi su una carta di debito prepagata.

Il tasso medio "reale" per prendere in prestito da un prestatore di giorno di paga è di circa il 400%. Le persone che vengono colpite più duramente sono quelle negli stati senza protezioni contro i prestiti personali. La CNBC ha recentemente analizzato quali stati consentono ai prestatori di giorno di paga di addebitare i TAEG più alti:

• Texas 664%
• Idaho 652%
• Stati Uniti 652%
• Utah 652%
• Missouri 527%
• Dakota del Nord 526%
• Mississippi 521%
• Wisconsin 516%
• Louisiana 478%
• Kentucky 469%
• California 460%
• Tennessee 460%
• Alabama 456%
• Alaska 435%

Dopo aver firmato i documenti di prestito, il prestatore di giorno di paga ti chiede di scrivere un assegno per l'importo totale dovuto, compresi interessi e commissioni. Ti chiedono di posticipare l'assegno per due settimane. Una volta che quelle due settimane sono trascorse, depositano l'assegno, e i fondi vengono addebitati sul tuo conto bancario. Se non hai i soldi per coprire il prestito, devi dirglielo prima che depositino l'assegno in modo da evitare una commissione di scoperto.

Il ribaltamento

Potrebbe non sorprenderti che la maggior parte dei mutuatari non sia in grado di estinguere i propri prestiti in due settimane. Dopotutto, hanno ancora l'affitto, cibo, e altre bollette da pagare. E ora hanno un prestito con un tasso di interesse alle stelle e tutti i tipi di commissioni.

Quindi cosa succede se non riesci a estinguere il tuo prestito di giorno di paga? Il prestatore ti offrirà volentieri un altro prestito per pagare il primo.

Diciamo che il saldo del tuo prestito di $ 300 è aumentato a più di $ 400. Prendi in prestito $ 400 per pagare il primo prestito, e il prestatore ti addebita altri $ 60 di commissioni (15 $ per $ 100). È probabile che addebitino una "commissione di rollover" di circa $ 45, pure. Quindi due settimane dopo aver preso in prestito 300 dollari, sei indebitato per $505 ( prima di interessi) -- tutto perché hai dovuto sottoscrivere un secondo prestito con anticipo sullo stipendio.

I prestiti personali sono estremamente facili da ottenere, ma il debito del prestito di giorno di paga è difficile da uscire da sotto. A causa di come operano questi prestatori predatori, anche piccoli prestiti personali possono essere costosi.

Con circa 23, 000 prestatori di giorno di paga sparsi nei 37 stati in cui operano, non avrai problemi a stipulare un prestito con anticipo sullo stipendio se è veramente quello che vuoi fare.

Prima di scrivere quell'assegno postdatato, Anche se, considera le alternative:

Aiuto con le bollette

Non c'è vergogna nell'essere a corto di fondi. Milioni di americani sono nella stessa barca, facendo tutto il possibile per cavarsela. Se stai considerando un prestito personale perché un'utenza è stata tagliata, il frigorifero è vuoto, o non hai i soldi per comprare gli articoli per il rientro a scuola di tuo figlio, c'è aiuto disponibile. Prima di firmare con un prestatore predatore, contattare un'organizzazione che vuole aiutare. USA.gov è un ottimo punto di partenza, con informazioni sull'assistenza statale, compreso l'aiuto immediato per procurarsi il cibo.

Un'altra grande risorsa è Bisogno di aiuto per pagare le bollette. Con un menu di facile navigazione sulla loro homepage, Hai bisogno di aiuto per pagare le bollette ti indirizza ad aiutare con qualsiasi problema finanziario che potresti avere. Ti indicano per aiutare a pagare le bollette, alle banche alimentari della tua zona, alla formazione lavorativa gratuita, e persino alle cliniche dentistiche gratuite. Ci sono poche risorse così complete come Bisogno di aiuto per pagare le bollette.

Anticipo in contanti

Raramente consigliamo di prendere un prestito anticipato in contanti da una carta di credito, ma se sei in difficoltà, è meglio di un prestito di giorno di paga. Diciamo che vivi in ​​Louisiana, e il tuo prestatore di prestiti di giorno di paga addebita il 478% di TAEG per un prestito a breve termine. Ad un tratto, pagare il 35% (o qualunque cosa la società della tua carta di credito addebiti per un anticipo in contanti) sembra un vero affare. Non è, ma se puoi pianificare di pagare l'anticipo in contanti rapidamente, sei più in forma di quanto saresti con un prestito personale.

Una cosa importante da ricordare sugli anticipi di cassa: Gli interessi iniziano a maturare non appena si prelevano i soldi. Entra con un piano per come lo pagherai per intero.

Ecco alcune altre idee per trovare soldi quando ne hai bisogno:

Prestito personale. Non considerarti fuori se hai un cattivo credito. Ci sono dei bei prestiti personali per crediti inesigibili, e sebbene alcuni dei nostri preferiti addebitino fino al 35,99% di interesse, che batte gli interessi sui prestiti di giorno di paga. Con un prestito personale, il tasso di interesse è fisso, ed è un prestito rateale, in modo da sapere esattamente quanto sarà il tuo pagamento ogni mese.

Famiglia e amici. Può essere difficile prendere in prestito dalle persone a cui tieni, ma fintanto che sei sicuro di poter restituire i soldi prontamente, non fa male chiedere.

Unione di Credito. Se sei un membro di una cooperativa di credito, sei considerato un membro-proprietario. Le cooperative di credito tendono ad essere più flessibili con i loro soci-proprietari, soprattutto se sei stato con loro per un po'.

Se decidi di stipulare un prestito con anticipo sullo stipendio, ci sono buone probabilità che tu non abbia problemi a trovarne uno. Ci sono quasi il doppio degli istituti di credito payday negli Stati Uniti rispetto alle sedi di McDonald's. prima di farlo, Anche se, considerare attentamente alcune delle idee che abbiamo menzionato. Quando si tratta di piccoli prestiti, quasi ogni alternativa è migliore del prestito con anticipo sullo stipendio.

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