Domande e risposte:Va bene toccare il mio 401 (k) per pagare il debito della carta di credito?

Quando ho scritto la colonna "The Recession Diaries" al Chicago Tribune e più tardi per AOL.com, mi è piaciuto rispondere alla posta perché le domande poste da un lettore spesso riflettono i dilemmi di molti. Recentemente ho ricevuto questa lettera da un lettore, Nick dal Michigan:

“Ho una domanda relativa al debito della carta di credito e speravo di ricevere alcuni suggerimenti. Sono stato rimosso da un anno dal college e ho un buon lavoro retribuito, così come mia moglie. Entrambi viviamo con i nostri mezzi e non spendiamo troppo liberamente. Tuttavia, ho circa $ 12.000 di debiti con carta di credito e non sono stato in grado di abbatterlo troppo perché stavamo autofinanziando il nostro matrimonio e semplicemente non ho avuto i soldi gratis da spendere per il debito della carta di credito. Questo mi pesa da un po' di tempo e odio provare quella sensazione. Voglio che se ne vada!!!

Quando ero al college, ho fatto uno stage per 3 anni per un'azienda che offriva un ottimo programma 401(k) di cui ho approfittato. Quindi, tra questo e il mio attuale lavoro, ho risparmiato $ 20.000 nel mio 401 (k). Sarebbe saggio prelevare $ 12.000 da quel 401(k) per saldare i debiti della mia carta di credito? I vantaggi che vedo nel farlo sono i seguenti:

1. Libertà dal debito della carta di credito! Sarebbe un enorme sollievo.
2. Alzerebbe il mio punteggio di credito. (Cercheremo di acquistare una casa in un futuro non troppo lontano).
3. Ridurrebbe le mie spese mensili, quindi potrei quindi pagare di più nel mio 401(k) per ricostruirlo.

Ovviamente, so che ci sono sanzioni e tasse associate al ritiro anticipato, ma penso che i vantaggi potrebbero essere superiori a questo. Qualche idea?"

Ho condiviso la lettera di Nick con alcune persone molto rispettate nel settore finanziario che ho conosciuto nel corso degli anni. Ecco alcuni dei consigli che mi hanno consigliato, insieme ai miei suggerimenti basati sul mio tempo come scrittore di finanza personale.

Esperti:lascia stare il 401(k)

"Ecco cosa penso che debbano fare:fingere che sia un prestito auto di tre anni", afferma Lynn Ballou, socio amministratore di Ballou Plum Wealth Advisors, LLC a Lafayette, California. "Fai pagare questo debito al tasso di interesse più basso [credito] possibile prestito di tipo carta o cooperativa di credito. Quindi calcola quanto pagare ogni mese per tre anni per ripagarlo. Riduci la spesa durante quei tre anni per gestire il colpo aggiuntivo. Circa $ 750 al mese con un interesse del 20% e viene ripagato in tre anni. Meglio, circa $ 600 al mese si ripagano in tre anni al 6 percento."

"NON prelevare denaro dal tuo 401 (k) per ripagare questo debito", afferma Susan Beacham, fondatrice del sito Web di alfabetizzazione finanziaria Money Savvy Generation. “A parte le sanzioni che incorrerai se ritiri questi soldi, stai rinunciando al potere di investire esentasse nei prossimi 30-40 anni. Alla tua età, un gruzzolo non suona così sexy come lo sarà per te e il tuo coniuge quando avrete 50 anni. Ma fidati di me, più avanti nella vita sarai grato di non aver ritirato questi soldi, ma piuttosto di lasciarli crescere. Questo gruzzolo, cresciuto nel corso degli anni, ti darà un enorme senso di sicurezza finanziaria proprio quando ne avrai più bisogno. Nel frattempo, trova un secondo lavoro per ripagare quei $ 12.000. Hai un talento di cui gli altri potrebbero trarre vantaggio? Pensaci. Potresti essere seduto su una miniera d'oro di oltre 12.000 dollari di talenti!”

Il mio consiglio

E il mio suggerimento a Nick? Affrontare il debito deriva prima di tutto da come ci pensi. Anche se sembra opprimente avere un albatro da $ 12.000 al collo, hai anche questa benedizione:tu e tua moglie avete entrambi un lavoro con una paga decente. Prendere soldi dal tuo 401 (k) non è saggio, perché il grande guadagno arriva con l'interesse composto costruito nel tempo. Quei $ 12.000 ora potrebbero fruttare milioni entro l'età pensionabile se li lasci in pace.

Il tuo debito non proveniva dal campo sinistro; hai pagato per un evento importante, il tuo matrimonio. Dal momento che tu e tua moglie vivete con i vostri mezzi (e non avete grandi matrimoni nell'immediato futuro), siediti e calcola quanto puoi versare per alleggerire il debito extra ogni mese. La mia ipotesi è che tu possa ripagare facilmente questo debito entro 18 mesi, supponendo che circa $ 700 al mese per coprire capitale e interessi, e nessuna nuova valanga di debiti nel mezzo.

Imparerai la pazienza con questo approccio e qualcosa di più:lavorare insieme per raggiungere un obiettivo importante. I problemi di denaro creano spesso fratture tra le coppie che non si rimarginano mai. Ecco la tua occasione per trasformare una sfida di denaro in un'esperienza di legame e una pagina per il tuo manuale di matrimonio.

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