Come pago il mio debito con carta di credito ad alto interesse?

Il pagamento del debito della carta di credito ad alto interesse può essere ottenuto utilizzando un mix di strategie. Tra questi:cessare tutte le spese inutili, richiedere tassi di interesse più bassi e pagare il più possibile sul saldo. Potrebbero essere presi in considerazione anche altri metodi.

Perché è importante? Il debito della carta di credito è ed è in aumento. Prima della pandemia di COVID-19, il debito delle carte di credito è aumentato del 31% dal secondo trimestre (2° trimestre) del 2015 al secondo trimestre del 2019, secondo Experian.

Le ricadute della pandemia e le conseguenti chiusure nel 2020 hanno causato un aumento dei prestiti. Un sondaggio online del settembre 2021 condotto da Bankrate su 2.400 adulti statunitensi ha rilevato che il 42% dei consumatori con debiti con carta di credito ha aumentato l'importo dovuto dall'inizio della pandemia nel marzo 2020. Ciò significa che coloro che sono indebitati hanno aumentato il proprio debito e hanno lottato per evitarlo.

Quando il tasso di interesse medio della carta di credito alla fine del 2021 è del 16,6%, non affrontare quel debito lo porterà a crescere. È importante per il benessere finanziario affrontarlo e, se possibile, il tasso di interesse.

1. Ferma tutte le spese inutili

Quando sei indebitato, un passo importante è smettere di spendere per oggetti che non ti servono, altrimenti noti come spesa discrezionale, il che significa che scegli se ne hai davvero bisogno.

Quella TV da 42 pollici in più di cui non hai davvero bisogno? Non comprarlo. I gioielli che sembrano belli ma mangeranno nel tuo budget? Aspetta per comprarlo. Il canale di film extra in TV? Riducilo a uno o due che guardi. Non mangiare fuori. Smettere di fumare. Riduci i caffè costosi. Trova un lavoro part-time. Spremendo dollari extra dal tuo budget, potresti mettere $ 100 in più (o più) verso quella fattura della carta di credito. E questa è una buona cosa.

Spese necessarie come il mutuo, il cibo, le utenze? Ovviamente dovresti pagare quelle bollette. Non farlo potrebbe portare alla perdita della casa o all'interruzione dell'alimentazione. Nessuno ne ha bisogno. Quindi, spendi per le spese necessarie, ma elimina le spese discrezionali e usa quei soldi per ripagare il tuo debito.

Quando si tratta di spendere, è anche saggio usare solo contanti. Questa è una logica semplice. L'aggiunta di più debito della carta di credito rende solo l'onere più pesante. Aumenterà anche il pagamento totale e il pagamento degli interessi.

Pagare in contanti significa spendere solo ciò che hai, non prendere in prestito ciò che non hai. Ti impedirà di aumentare il tuo carico di debiti e potrebbe rendere la spesa più ragionevole. È molto diverso estrarre una banconota da $ 100 dal portafoglio o dalla borsa rispetto a metterla sulla plastica, il che può sembrare che non stia nemmeno spendendo soldi veri.

2. Richiedi un tasso di interesse più basso

I creditori lavoreranno con i loro migliori titolari di carta, soprattutto se pagano in tempo e raramente saltano un pagamento. Se stai ricevendo offerte per altre società di carte di credito con tariffe più basse, non aver paura di contrattare un po' con la tua attuale società di carte di credito.

Una telefonata può fare molto, soprattutto se la società emittente della carta di credito ritiene che potrebbe perdere il pagamento degli interessi.

3. Paga quanto puoi

Se vuoi intaccare la riga inferiore, devi aumentare l'importo della tua rata mensile. Se stai effettuando solo pagamenti minimi, gran parte va verso gli interessi e il saldo non si muove molto, se non del tutto. Inizia con quello che puoi permetterti, quindi prova a costruire su quell'importo.

4. Trasferimento del saldo

Se hai un debito di $ 5.000 con carta di credito e stai pagando un interesse del 18% con un pagamento mensile di $ 200 — e non erediterai o guadagnerai $ 5.000 in più a breve — una carta di credito con trasferimento di saldo potrebbe essere un modo efficace per gestire il tuo debito.

Un trasferimento di saldo significa saldare i saldi su carte o prestiti esistenti trasferendoli su un nuovo conto di carta di credito con un tasso di interesse zero per cento. In genere, è necessario un credito da buono a eccellente per essere approvato, il che significa un punteggio di 680 o superiore. Potrebbe anche essere necessario scendere a compromessi. Anche se non sei approvato per l'intero importo, qualsiasi piccola cosa aiuta. Potrebbe essere necessaria una commissione di trasferimento, in genere il 3% del conto, per completare il trasferimento del saldo, ma a lungo termine potrebbe valere la pena pagare tale commissione.

Qual è il vantaggio? Passando a un'offerta dello 0% su una nuova carta di credito, risparmi l'interesse del 18%-25% che stavi pagando. Queste carte hanno un periodo di lancio di 12-18 mesi prima di iniziare ad addebitare tassi di interesse regolari del 16% o più.

È fondamentale prestare molta attenzione ai termini della nuova carta di credito. Un addebito a tasso zero può richiedere il rimborso completo in quei 12 mesi. Se non soddisfi tale requisito, alcune società di carte di credito "accelereranno" gli addebiti per interessi direttamente sul tuo debito.

Presta attenzione quando prendi questo tipo di decisione. Se lo fai e soddisfi i requisiti, può essere di aiuto.

Se non puoi qualificarti per un accordo dello 0%, potrebbe esserci una carta a basso tasso di interesse o forse puoi qualificarti per spostare una parte del tuo debito.

5. Scegli un metodo di pagamento:Debt Avalanche o Debt Snowball

Il metodo collaudato per ripagare il debito il più velocemente possibile è sempre sul tavolo. Una "valanga del debito" significa iniziare con le carte che hanno il tasso di interesse più alto e scendere a carte con interessi più bassi. Una "palla di neve del debito" significa prima estinguere piccoli debiti. Rinunciare a una carta di debito a basso saldo serve come motivazione per attaccare le carte a saldo elevato.

Per alcuni, sbarazzarsi del debito ad alto interesse non è la strategia migliore, psicologicamente. Potrebbe essere meglio saldare alcuni saldi più piccoli, liberando così denaro da destinare a quel debito ad alto tasso di interesse.

Ad esempio, supponiamo di avere una carta di credito con un saldo di $ 3.000 al 18% di aprile e un'altra con un saldo di $ 2.000 al 12%. Se paghi la carta di interesse più alta entro sei mesi anziché 12, risparmierai circa $ 133 di interessi. Al contrario, puntare alla carta con interessi più bassi ti farebbe risparmiare solo $ 62 nello stesso lasso di tempo.

A volte, la strategia migliore è investire tutti i tuoi soldi extra in un unico debito ad alto tasso di interesse. Una volta che è stato ripagato, lavora sul prossimo debito più alto. Continua, senza utilizzare il denaro liberato per ulteriori acquisti, e sarai sulla buona strada per lo stato di esenzione da debiti.

6. Se puoi risparmiare interessi, considera un prestito personale

Un'altra opzione sarebbe quella di prendere un prestito personale. La chiave qui è assicurarsi che il tasso di interesse sul prestito personale sia inferiore al tasso di interesse sulla carta di credito. Se riesci a trovare un prestito per il 9% e la carta di credito è al 18%, hai dimezzato le spese per gli interessi. Se il miglior prestito personale che riesci a trovare è del 16%, potresti fare meglio a pagare semplicemente un extra sulla tua carta di credito.

Alcuni istituti di credito possono offrire tariffe speciali comprese tra il 4 e il 6%. Qualsiasi mossa che ti porti al di sotto del tasso del 18% è una vittoria.

7. Prova a effettuare due pagamenti al mese

Un modo alternativo per ridurre gli interessi da pagare è effettuare più di un pagamento con carta di credito al mese. Se puoi, aumenta la rata mensile su ogni carta.

Un ulteriore vantaggio di questa strategia è che può rafforzare il tuo punteggio di credito. Non correrai il rischio di perdere un pagamento e ridurrai il tuo rapporto di utilizzo del credito, che è l'importo del credito disponibile in uso rispetto al tuo limite di credito. Questo è il secondo fattore più importante nel tuo punteggio di credito, dopo la cronologia dei pagamenti.

8. Esamina il consolidamento del debito o la consulenza sulla carta di credito

Nessuno è solo in queste situazioni. Iscriversi alla consulenza creditizia con un'agenzia di consulenza senza scopo di lucro può aiutarti a valutare la strategia migliore. La consulenza creditizia in genere è gratuita e consiste nel parlare con un consulente certificato che valuta la situazione e offre soluzioni che affronteranno al meglio il tuo problema.

Uno studio del 2016 della National Foundation for Credit Counseling ha rilevato che il 73% di coloro che hanno cercato consulenza creditizia ha pagato i propri debiti in modo più coerente e il 70% ha migliorato la fiducia nella propria situazione finanziaria.