Come saldare il debito della carta di credito

Potresti sentirti come se fossi a corto di opzioni quando stai nuotando nel debito della carta di credito, ma non è proprio così. L'estinzione del debito è un'opzione praticabile che ti aiuta a negoziare un importo di debito inferiore con i tuoi creditori.

Invece di pagare l'intero saldo, i creditori potrebbero accettare di ridurre l'importo dovuto loro. L'importo minore è chiamato "regolamento" e può essere rimborsato in diversi modi.

Di solito è più facile saldare i debiti quando li hai da un periodo di tempo abbastanza lungo e gli esattori si sono quasi arresi e sono disposti ad accettare meno soldi da te. Continua a leggere per scoprire esattamente come funziona il regolamento del debito e se potrebbe essere un'opzione vantaggiosa per te.

Cos'è il regolamento del debito?

L'insediamento del debito si riferisce a un processo attraverso il quale ripagate il vostro debito a una somma inferiore concordata sia da voi che dai vostri creditori. Il modo migliore per affrontare la liquidazione del debito è di solito attraverso una società professionale.

Sebbene la maggior parte siano organizzazioni a scopo di lucro, hanno comunque il potenziale per farti risparmiare un sacco di soldi poiché sono esperti nella negoziazione.

Quando si saldano i debiti, generalmente non si effettuano pagamenti verso il proprio debito fino a quando non è stato negoziato un accordo. Invece, i tuoi pagamenti vanno temporaneamente in un conto speciale assicurato o in un conto fiduciario dove si accumulano prima del tuo pagamento. La società di liquidazione dei debiti effettua quindi un pagamento forfettario ai creditori per un importo inferiore a quello dovuto.

Una volta concordato un importo, sarai idealmente sulla buona strada per ridurre il tuo debito o farlo rimborsare completamente.

Come addebitano le società di regolamento del debito

Le società di insediamento di debito in genere addebitano in due modi. Il primo è addebitarti una percentuale del tuo debito totale, che di solito è compresa tra il 13 e il 20%. Supponiamo che l'azienda che scegli addebiti il ​​20%.

Se devi alle società di carte di credito un totale di $ 100.000, dovresti quindi alla società di insediamento di debiti altri $ 20.000. Un altro modo in cui addebitano è fatturandoti una percentuale del tuo debito negoziato. Poiché tale importo dovrebbe essere inferiore, la percentuale addebitata sarà probabilmente più alta, a volte fino al 35%.

In tal caso, se il tuo debito di $ 100.000 sulla carta di credito viene negoziato fino a $ 50.000 (il 50% di quanto dovuto inizialmente), finirai per dover pagare $ 17.500 alla società di liquidazione del debito.

Alcune società di insediamento di debiti potrebbero anche addebitare commissioni mensili mentre sei nel programma. Si tratta di somme ingenti in entrambe le situazioni, quindi è importante valutare davvero quanto avresti successo se ti iscrivessi a questo tipo di programma.

Rischi di regolamento del debito

Una volta che ti iscrivi a un programma di insediamento di debiti, di solito devi effettuare pagamenti mensili per 36 mesi. Molte persone finiscono per non essere in grado di adempiere a questo obbligo e abbandonare il programma. Se ciò accade a te, il tuo debito non sarà considerato saldato e tornerai al punto di partenza.

Più allarmante è che anche se metti da parte quei pagamenti, le società di carte di credito non sono obbligate ad accettare i termini di rimborso proposti dall'agenzia di regolamento del debito.

Inoltre, gli interessi e le commissioni potrebbero continuare a crescere mentre aspetti il ​​processo di negoziazione. Quindi potresti scavare in un buco di pagamenti insoluti senza nulla da mostrare a parte un debito più grande.

Cosa cercare

Alcune società di insediamento di debiti includono clausole discutibili nei loro accordi con i clienti, quindi assicurati di rivedere attentamente il tuo contratto prima di firmare.

Ad esempio, una truffa attuale consiste nel costringerti ad abbandonare il programma se perdi il pagamento di un solo mese senza rimborsare il denaro che hai già versato al fondo di liquidazione del debito.

Dovresti anche diffidare di qualsiasi azienda che ti richieda di pagare le tasse in anticipo prima che qualsiasi lavoro sia stato completato. La Federal Trade Commission (FTC) vieta questa pratica nella maggior parte delle agenzie di regolamento del debito, ma ci sono alcune scappatoie che possono essere aggirate.

Inoltre, assicurati che il conto in cui depositi i tuoi fondi sia assicurato dalla FDIC. In questo modo, nell'infelice caso in cui la tua società di liquidazione dei debiti fallisca, i tuoi soldi sono completamente protetti.

Il pagamento del debito può danneggiare il mio credito?

Quando intraprendi l'insediamento di debiti, corri anche il rischio di danneggiare ulteriormente il tuo punteggio di credito. Questo perché l'agenzia di regolamento del debito di solito ti istruisce a smettere di pagare i tuoi saldi durante il processo di negoziazione. Nel frattempo, è probabile che tali pagamenti vengano segnalati alle tre principali agenzie di credito come inadempienti sul tuo rapporto di credito.

Alcuni studi mostrano che il punteggio di credito del consumatore medio scende tra 65 e 125 punti durante il processo di regolamento del debito.

E nel peggiore dei casi, potresti avere una causa intentata contro di te per l'importo dovuto. Se il creditore vince la causa, potresti essere soggetto al pignoramento del tuo stipendio per saldare il tuo debito.

Scelta di una società di regolamento dei debiti

Se decidi di lavorare con una società di insediamento di debiti, ci sono alcune cose a cui prestare attenzione per assicurarti di lavorare con una rispettabile. In primo luogo, cerca le aziende autorizzate a fare affari nel tuo stato. Ciò ti aiuterà a restringere il tuo elenco fin dall'inizio.

È anche importante scoprire se la società di insediamento di debiti ha un importo minimo di debito richiesto. La maggior parte delle aziende richiede che tu abbia almeno $ 7.500 a $ 10.000 di debito con carta di credito, anche se alcune funzionano con importi inferiori.

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Le migliori società di insediamento di debiti

Quindi, scava a fondo per comprendere la struttura delle commissioni dell'azienda. Potrebbe essere utile perlustrare il sito Web e parlare con un rappresentante del servizio clienti per eventuali domande di follow-up.

In generale, più dettagliato è il sito Web dell'azienda, migliore sarà il servizio che riceverai. Lo stesso vale per la conoscenza del servizio clienti.

Ricorda solo che, indipendentemente da ciò che leggi o ascolti, è comunque tua responsabilità rivedere il tuo contratto specifico riga per riga per comprendere i termini e l'accordo esatti.

Liquidazione dei debiti vs. fallimento

L'estinzione del debito e il fallimento sono due approcci diversi allo stesso problema:un debito finanziario schiacciante. Una delle principali differenze tra i due metodi è il modo in cui influiscono sul tuo punteggio di credito.

Il regolamento del debito in genere dura solo sette anni, mentre il fallimento può durare fino a dieci anni a seconda del tipo di fallimento scelto.

Un fallimento del Capitolo 7 rimane lì per tutti i dieci anni e mentre può spazzare via il debito non garantito, ha limiti di reddito specifici. Se guadagni più dell'importo massimo consentito, non sarai in grado di qualificarti. Anche se sei idoneo, fai attenzione ai beni personali che potrebbero essere posseduti per coprire l'importo dovuto.

Un fallimento del Capitolo 13 rimane sul tuo rapporto di credito solo per sette anni ma non ha un tetto di reddito per l'ammissibilità. Tuttavia, ti verrà richiesto di effettuare pagamenti ai tuoi creditori per un massimo di cinque anni.

In genere hai un pagamento mensile basato sul tuo reddito e altre spese, che viene poi distribuito tra i tuoi creditori. Trascorso tale tempo, i tuoi debiti sono considerati saldati e puoi iniziare il processo di recupero finanziario.

Regolamento del debito vs. consolidamento del debito

L'insediamento del debito comporta la negoziazione di un saldo inferiore con la società della carta di credito e il pagamento in un'unica soluzione. Il consolidamento del debito utilizza un metodo completamente diverso per alleviare il tuo onere finanziario.

Implica la sottoscrizione di un prestito personale e il pagamento di tutti (o alcuni) dei creditori con quei fondi. Quindi hai un unico prestito da rimborsare anziché molti pagamenti sparsi.

Idealmente, si desidera beneficiare di un tasso di interesse inferiore rispetto agli altri prestiti e carte di credito in modo da risparmiare denaro nel tempo. Di solito puoi stipulare un prestito personale di consolidamento debiti nel corso di diversi anni.

Rispetto al saldo di una carta di credito, avere un regolare pagamento rateale del prestito può essere rassicurante perché stai lavorando verso una data di fine specifica.

Consulenza creditizia

La consulenza creditizia è un'altra opzione per ridurre il debito della carta di credito. Le agenzie di consulenza creditizia ti aiuteranno a impostare un piano di gestione del debito a basso interesse per aiutarti a ripagare il debito non garantito nel tempo. I loro programmi di gestione del debito riducono i pagamenti mensili in modo da poter ripagare completamente il debito della carta di credito. Questi programmi di solito danneggiano i tuoi punteggi di credito piuttosto male. Quindi, se stai solo cercando di ridurre i pagamenti del debito, potresti prendere in considerazione prima un prestito di consolidamento del debito.

Negoziare autonomamente con una società di carte di credito

Il modo migliore per negoziare un insediamento di debito con carta di credito potrebbe essere farlo da soli. Non è necessario assumere un professionista che lo faccia per te, se sai cosa stai facendo. E negoziando da solo con un creditore, risparmi sulle commissioni.

Di solito, devi solo chiamare la società della carta di credito per spiegare in modo chiaro ed educato la tua situazione finanziaria. Chiedi loro esattamente quello che vuoi. Il peggio che possono dire è no. E anche se ti dicono di no, puoi sempre richiamare e parlare con qualcun altro. Puoi anche farlo più volte. E non aver paura di chiedere di parlare con un supervisore.

Una volta che trovi qualcuno presso l'istituto di emissione della carta di credito disposto a negoziare, assicurati di ottenere tutto per iscritto. Puoi anche farti inviare un'e-mail mentre sei al telefono con tutti i dettagli che sono stati discussi.

Tieni presente che se un creditore condona una parte del tuo debito superiore a $ 600, dovrai pagare le imposte sul reddito su tale importo.

Prestiti garantiti vs. prestiti non garantiti

A seconda della tua storia creditizia, potresti beneficiare di un prestito garantito o non garantito. Un prestito non garantito è solitamente un'opzione migliore perché non devi utilizzare la tua proprietà personale come garanzia.

Un prestito garantito, d'altra parte, richiede di utilizzare qualcosa come la tua auto o gioielli come garanzia del prestito. Questo aiuta a proteggere il prestatore in caso di mancato pagamento.

Il consolidamento del debito è generalmente considerato meno rischioso dell'estinzione del debito, ma devi comunque esaminare le tue finanze personali per determinare il modo migliore per uscire dal debito.

Qualsiasi programma di riduzione del debito viene fornito con una serie di pro e contro. Non prendere alcuna decisione fino a quando non li pesi correttamente ciascuno. Dopotutto, qualsiasi scelta che fai durerà almeno alcuni anni, quindi è fondamentale che tu prenda una decisione che funzioni per te oggi e in futuro.