Cosa succede al tuo debito quando muori?

Il tuo debito continuerà a perseguitarti dall'oltretomba ? Scopri cosa succede esattamente al debito quando muori mentre sei ancora in debito.Fonte immagine:Getty Images.

Gli americani stanno morendo con una media di $ 62.000 di debiti, secondo dati recenti. Questo è un sacco di soldi da dover e solleva una domanda molto importante:cosa succede a tutto questo debito? Una persona che è deceduta ovviamente non può pagare il debito personalmente, ma ciò non significa che i creditori non abbiano modo di riscuotere.

Le specifiche di ciò che accade al debito dopo la morte variano in base a diversi fattori, tra cui il tipo di debito, la presenza di un cofirmatario e il valore del patrimonio della persona deceduta . Ecco tre possibili cose che potrebbero accadere al tuo debito dopo la tua morte.

Il tuo patrimonio potrebbe doverlo pagare

In molti casi, il debito che hai nel corso della tua vita dovrà essere pagato dal tuo patrimonio al momento della tua morte.

Le risorse che ti lasci alle spalle, inclusa la tua casa, i tuoi conti bancari , investimenti e altri beni di valore:tutti diventano parte del tuo patrimonio dopo la tua morte. I creditori possono avanzare pretese nei confronti del tuo patrimonio durante il processo di successione, che è il processo legale che si verifica per risolvere i tuoi affari e trasferire i tuoi beni.

Se sei morto con un testamento e hai nominato esecutore testamentario, l'esecutore testamentario di solito utilizzerà i beni che hai lasciato per saldare il tuo debito. Ciò significa emettere assegni dal tuo conto bancario, ma potrebbe anche significare vendere proprietà per generare fondi per ripagare il tuo debito.

Se non hai abbastanza beni, i creditori sono generalmente sfortunati se hai un debito non garantito senza un cofirmatario. Le tue carte di credito, ad esempio, potrebbero non essere completamente pagate. Ma, se avevi un prestito garantito, come un mutuo o un prestito auto, il debito dovrebbe essere pagato affinché la tua famiglia conservi il bene.

Ciò potrebbe significare, ad esempio, che se lasci la tua casa ai tuoi eredi, dovrebbero pagare in eccesso il tuo mutuo per mantenere la casa.

Purtroppo, le pretese dei creditori avranno la precedenza sui tuoi desideri per ciò che accade ai tuoi beni. Se hai specificato nel tuo testamento che il tuo conto bancario dovrebbe andare ai tuoi figli, ma dovevi denaro a un creditore, il denaro in banca verrebbe prima utilizzato per pagare il creditore prima che i tuoi figli possano ereditare.

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Potrebbero essere obbligati a pagare i cedenti o i debitori congiunti

Se la tua proprietà non ha abbastanza beni per ripagare i tuoi debiti, i creditori possono perseguire qualsiasi cofirmatario dei prestiti. I cofirmatari condividono la responsabilità legale per il debito e saranno ritenuti responsabili al 100% del pagamento dell'intero saldo residuo.

I creditori possono anche provare a riscuotere da co-mutuatari se avevi un conto cointestato. Ad esempio, se tu e il tuo coniuge avete un mutuo insieme o condividete una carta di credito, il vostro coniuge dovrebbe continuare a pagare le bollette dopo la vostra morte.

Potrebbe essere perdonato o addebitato

Se non c'è un cofirmatario e non ci sono abbastanza soldi nell'eredità per pagare i conti, i creditori dovranno semplicemente addebitare il debito perché non c'è modo di riscuoterlo. Mentre i creditori a volte cercano di indurre i membri della famiglia a pagare dopo la morte della persona amata deceduta, in genere non è necessario pagare il debito che apparteneva a una persona cara.

Ci sono alcune eccezioni limitate a questa regola generale, come negli stati che applicano le leggi sulla proprietà della comunità e richiedono ai coniugi di saldare i debiti appartenenti a un coniuge deceduto utilizzando la proprietà della comunità. Ma, in generale, non sei responsabile per i debiti che non hai contratto e dovresti parlare con un avvocato se qualcuno cerca di farti pagare le bollette dei tuoi familiari defunti.

Assicurati di comprendere i tuoi diritti

Se sei preoccupato che i tuoi cari rimangano bloccati con il tuo debito dopo la tua morte, assicurati di aver compreso i tipi di debiti che hai e le regole per il rimborso. Potresti voler lavorare con un avvocato di pianificazione successoria per proteggere i tuoi beni e garantire che la tua famiglia possa ancora ereditare senza essere gravata da grossi debiti.

Se la persona amata è già morta e sei preoccupato per ciò che accadrà ai suoi debiti, un avvocato con esperienza in materia di successione può in genere fornire assistenza e aiutare a garantire i creditori non approfittare di te in un momento vulnerabile della tua vita.