Cosa dovresti fare se non puoi permetterti i pagamenti mensili del debito?

Che tu sia un po' a corto di questo mese di grave ritardo sui pagamenti, agisci rapidamente per ridurre al minimo il danno di avere debiti che non puoi permetterti.Fonte immagine:Getty Images.

Non essere in grado di permettersi di pagare le bollette per i propri debiti è una prospettiva spaventosa, ma è qualcosa che può succedere a chiunque. Indipendentemente dal fatto che tu abbia assunto troppi debiti o abbia subito un improvviso calo del reddito, potrebbe arrivare un momento in cui semplicemente non hai il denaro necessario per inviare ai tuoi creditori.

Se ciò accade a te, è importante che tu reagisca rapidamente per cercare di mitigare il danno al tuo credito e alla tua vita finanziaria complessiva. Per aiutarti a iniziare, ecco i passaggi che puoi eseguire.

Cerca di trovare i contanti

Può sembrare ovvio, ma se non puoi effettuare i pagamenti mensili, la prima cosa che dovresti provare a fare è liberare abbastanza soldi per coprire le tue bollette. Questo approccio è l'unico modo infallibile per evitare commissioni in ritardo, potenziali danni al tuo punteggio di credito e altre conseguenze.

Trovare un lavoro secondario per ottenere più entrate è un possibile approccio, oppure potresti anche provare a vendere oggetti non essenziali che hai in casa. Queste possono essere soluzioni a breve termine, a meno che tu non abbia il tempo di mantenere il tuo lavoro secondario fino a quando non hai ripagato il debito a un livello più gestibile. Queste soluzioni possono almeno farti guadagnare tempo per mettere in atto altri piani per affrontare il debito.

Dovresti anche dare un'occhiata molto da vicino al tuo budget o crearne uno se non ne stai già vivendo uno. Assumendo il controllo delle tue spese, potresti essere sorpreso di quanti contanti puoi liberare per pagare le bollette.

Sfortunatamente, ci sono situazioni in cui trovare i soldi è semplicemente impossibile. Se questo è il tuo caso, dovrai passare agli altri suggerimenti in questo elenco.

Dai la priorità alle bollette che devi pagare

Quando è impossibile pagare tutti i tuoi creditori, determina quali debiti ti assicurerai di pagare in tempo in modo da poter investire prima i tuoi soldi in queste fatture.

Per la maggior parte delle persone, ha senso ripagare il debito garantito prima del debito non garantito. Ciò significa che il tuo primo denaro disponibile dovrebbe andare a coprire il tuo mutuo e prestiti auto. Se non paghi queste bollette, corri il rischio di perdere la tua casa per pignoramento o la tua auto per pignoramento. Sia la preclusione che il recupero danneggeranno seri danni a lungo termine a ogni aspetto della tua vita, ed entrambi dovrebbero essere evitati a tutti i costi.

Dopo che i debiti garantiti sono stati pagati, guarda le commissioni e le sanzioni che potrebbero essere addebitate dal resto dei tuoi creditori. L'obiettivo è rendere le conseguenze di un pagamento in ritardo o mancato il più indolore possibile, quindi dare la priorità agli account di pagamento che addebiteranno la commissione di mora più alta o che imporranno una sanzione TAEG.

Dovresti anche controllare i periodi di grazia forniti da ciascun creditore. Se un creditore offre un periodo di grazia più lungo rispetto ad altri, questo potrebbe fornire il tempo necessario per ottenere più denaro insieme.

Vedi se il consolidamento del debito è un'opzione

Se non hai ancora iniziato a perdere i pagamenti e il tuo credito è ancora abbastanza buono, il consolidamento del debito è un'opzione che potrebbe aiutarti a riportare i pagamenti mensili a un livello accessibile.

Quando consolidi il debito esistente, garantisci un nuovo prestito e utilizzi i proventi del prestito per rimborsare il maggior numero possibile dei tuoi attuali creditori. Idealmente, sarai in grado di beneficiare di un nuovo prestito che ha un tasso di interesse inferiore rispetto ai tuoi debiti attuali. Avendo un solo prestatore da pagare e un prestito a un tasso inferiore, potrebbe diventare molto più facile effettuare il pagamento mensile.

Potresti anche cercare un prestito di consolidamento che abbia una tempistica di rimborso più lunga rispetto al tuo debito attuale. Allungare il tempo impiegato per rimborsare il prestito può ridurre significativamente i pagamenti mensili, anche se significa pagare più interessi poiché paghi più a lungo. Tuttavia, potrebbe valere la pena sostenere costi di interesse aggiuntivi se il tuo prestito di consolidamento rende il tuo debito accessibile quando non lo era prima.

Contatta i tuoi creditori il prima possibile e informali del tuo deficit finanziario

Se sai che ci sono creditori che non sarai in grado di pagare, non dovresti semplicemente saltare il pagamento. Dovresti contattare il creditore il prima possibile e spiegare che stai attraversando un momento difficile e non puoi pagare il conto.

Il creditore potrebbe essere disposto a concedere una sospensione temporanea del tuo prestito se il tuo deficit finanziario è a breve termine o potrebbe consentirti di elaborare un piano di rimborso. Se sei in grado di lavorare con il tuo creditore, a volte è possibile limitare le commissioni e altre ricadute derivanti dal mancato pagamento di quanto dovuto.

Considera la liquidazione del debito o il fallimento

Se hai una grossa quantità di debito che non c'è un modo reale per rimborsare in modo fattibile, l'estinzione del debito o il fallimento potrebbero essere le tue uniche soluzioni.

L'insediamento del debito comporta l'elaborazione di un accordo con i creditori per rimborsare meno del totale attuale che devi. Questo accordo potrebbe comportare il pagamento di una grossa somma forfettaria o la sottoscrizione di un piano di pagamento che riduca gli interessi e le commissioni dovute.

I creditori in genere accettano di saldare il debito solo se hai già pagato in ritardo e il creditore pensa che sei in pericolo di bancarotta. I ritardi di pagamento e lo stesso regolamento danneggeranno il tuo credito, ma almeno puoi smettere di dover affrontare mese dopo mese l'impossibilità di pagare le bollette.

Se non puoi sfuggire ai tuoi problemi di debito saldando il debito, il fallimento è un'opzione di ultima risorsa. Il fallimento del capitolo 7 consente di estinguere i debiti dopo che alcuni beni non esenti sono stati presi per rimborsare i creditori. Il capitolo 13 consente di estinguere i debiti dopo aver completato un piano di rimborso da tre a cinque anni.

Il fallimento, ovviamente, danneggia gravemente il tuo credito a lungo termine. Ma ti aiuta anche a sfuggire alla trappola del debito una volta per tutte. Dopo il fallimento, puoi ottenere una carta protetta e iniziare a lavorare lentamente per ricostruire il credito. È meglio che continuare a buttare soldi buoni cercando di ripagare i debiti che non ripagherai mai completamente mentre il tuo punteggio di credito continua a scendere a causa di mesi e mesi di carte di credito esaurite e pagamenti in ritardo.

L'importante è agire

Se non puoi pagare le bollette questo mese, o sei preoccupato di non essere in grado di pagare le bollette in futuro, è imperativo agire rapidamente. Elaborando un piano e portandolo a termine al più presto, si spera che tu possa evitare ritardi nei pagamenti, commissioni in ritardo e altre conseguenze negative associate al mancato pagamento di ciò che devi. È stressante da affrontare, ma essere proattivi è la cosa migliore che puoi fare per mitigare i danni causati da debiti che non puoi pagare.