Dovresti risparmiare denaro o ripagare il debito?

Se ti senti come se stessi affogando nei debiti, non sei solo. Nel 2021, solo negli Stati Uniti, il debito delle famiglie è salito a oltre 14 trilioni di dollari. È un numero così grande che non abbiamo nemmeno modo di capirlo. Non c'è da meravigliarsi se le persone si chiedono se dovrebbero dare la priorità se risparmiare denaro o estinguere i debiti.

Essere indebitati non è mai una bella sensazione. Ogni volta che spendi soldi o sogni di risparmiare per qualcosa di molto speciale, il debito è sempre in fondo alla tua mente. E con l'aumento dei costi degli alloggi, salari stagnanti e la grave crisi del debito dei prestiti studenteschi in corso, può sembrare quasi impossibile ripagare il debito.

Quindi, ha senso che tu voglia farla finita il prima possibile! Ma è sempre l'opzione migliore? Potrebbe sorprenderti, ma in alcuni casi è meglio risparmiare piuttosto che saldare i debiti.

Analizziamo come determinare se dovresti personalmente risparmiare denaro o ripagare il debito in base alla tua situazione unica.

Comprendere i tassi di interesse

Non tutti i debiti sono uguali e questo è il fattore più importante nel determinare se risparmiare o estinguere il debito. Semplificando, c'è un debito a basso interesse e un debito ad alto interesse.

Nel determinare quale debito dovrebbe avere la priorità sul risparmio, la prima cosa da considerare sono i tassi di interesse. La linea guida generale è che se il debito ha un tasso di interesse superiore al 7%, dovresti ripagarlo prima di iniziare a risparmiare e investire. D'altra parte, se il debito ha interessi inferiori al 7%, potresti iniziare a risparmiare e investire mentre lavori per ripagarlo.

Entrerò più in dettaglio in seguito su questo, ma essenzialmente puoi guadagnare più soldi investendo i soldi che investi per ripagare il debito. Fantastico, eh?

Quali sono le tue priorità?

Prima di sapere cosa risparmiare e cosa ripagare, devi capire cosa ti serve per vivere! Devi determinare quanti soldi hai bisogno per coprire tutte le tue spese di soggiorno. Per fare ciò, dovresti tenere traccia delle spese per un mese per vedere dove stanno andando i tuoi soldi. Questo ti aiuterà a vedere le aree in cui stai spendendo di più e su cosa puoi ridurre.

Successivamente, devi costruire un budget. Se non conosci questo, ti incoraggio a dare un'occhiata a tutte le risorse di budgeting sul blog o ad iniziare il mio corso gratuito di base sul budget. Idealmente, una volta coperte tutte le spese di soggiorno, puoi utilizzare il denaro extra per creare un fondo di emergenza.

Costruire un fondo di emergenza

Prima di iniziare a saldare il debito, devi prima creare un fondo di emergenza. Ma perché vorresti farlo? Vuoi farlo prima di saldare qualsiasi debito in modo da non utilizzare le carte di credito per le emergenze e accumulare ancora più debiti quando stai cercando di ripagarlo.

Un fondo di emergenza dovrebbe essere di 3-6 mesi di spesa (inclinati verso la fascia più alta se hai una famiglia). È meglio metterlo da parte in un conto di risparmio ad alto rendimento in modo da poter guadagnare più interessi possibile ma mantenerlo accessibile per le emergenze.

Ricorda, questo non è un account di acquisto. Le emergenze sono per qualsiasi cosa inaspettata come le spese mediche o l'improvvisa perdita di un lavoro. Nominandolo come fondo di emergenza, ti incoraggia a lasciarlo intatto.

Una volta che hai individuato il tuo fondo di emergenza, è tempo di considerare di ripagare il debito o di risparmiare per il tuo prossimo obiettivo finanziario.

Dai un'occhiata alle migliori tariffe per i conti di risparmio di seguito:

Come valutare il tuo debito

Ora è il momento di dare la priorità al tuo debito. Questo ti aiuterà a determinare l'ordine in cui devi ripagare il debito e quando puoi iniziare a risparmiare.

Esistono diversi metodi che puoi utilizzare per ripagare il debito. Ecco uno dei miei preferiti!

1. Crea un elenco o un foglio di lavoro che elenca tutti i tuoi debiti, i loro tassi di interesse e il tuo pagamento minimo per ciascuno.
2. Quindi, somma tutti i loro pagamenti minimi insieme per calcolare una linea di base per ogni mese e quanto costerà pagarli.
3. Determina se desideri ripagare il debito utilizzando il metodo della palla di neve del debito o il metodo della valanga del debito.

Metodo della palla di neve del debito

1. Guarda quale debito ha il saldo più basso e inizia da lì. Dovrai pagare un extra per quel debito ogni mese. Questo oltre a pagare il minimo per tutti gli altri.
2. Una volta che il debito è stato estinto, scendi fino al debito con il saldo successivo più basso e continua fino a quando tutto il tuo debito è stato pagato!
3. Continua questo metodo fino a quando non diventi libero da debiti o fino a quando non liberi denaro extra ogni mese per risparmiare una parte del tuo reddito.

Metodo della valanga del debito

1. Guarda quale debito ha il tasso di interesse più alto e inizia da lì. Dovrai pagare un extra per quel debito ogni mese. Questo oltre a pagare il minimo per tutti gli altri.
2. Una volta che il debito ad alto interesse è stato estinto, scendi fino al debito con il tasso più alto successivo e continua fino a quando il tuo debito non sarà completamente pagato!
3. Quando hai raggiunto tassi di interesse inferiori al 7%, puoi iniziare a utilizzare parte del denaro extra per investire e risparmiare, oltre a ripagare il debito.

Quanto dovrei risparmiare ogni mese?

Se non sei sicuro di quanto dovresti risparmiare, devi lavorare a ritroso rispetto al tuo obiettivo finanziario. Che si tratti di risparmiare per una vacanza, un acconto o un fondo di emergenza, determina quanto vuoi risparmiare e il tuo lasso di tempo per raggiungere quell'obiettivo. Quindi lavora all'indietro! Ad esempio, se desideri creare un fondo di emergenza di $ 6.000 in sei mesi, dovrai risparmiare $ 1.000 al mese.

Il piano di risparmio di tutti avrà un aspetto diverso a seconda delle entrate e delle spese. Che si tratti di $ 20 al mese o di $ 2000, la cosa importante da ricordare è che stai risparmiando.

Non aver paura di investire

Mentre mettere via i soldi in un conto di risparmio è un'ottima cosa da fare, è ancora meglio investire quei soldi. Il denaro che si trova in un conto bancario sta crescendo a malapena quando potrebbe farti guadagnare tonnellate investendo. Se aspetti di investire fino a quando non sei completamente libero da debiti, prolunga semplicemente il tempo necessario per sbarazzarti del tuo debito.

Ad esempio, i prestiti agli studenti possono richiedere letteralmente decenni per essere ripagati (purtroppo), quindi non vuoi aspettare fino a quando non sei libero da debiti prima di iniziare a pensare di investire per la pensione o una casa. Prima inizi a investire, meglio è. L'interesse composto è quando guadagni interessi ogni anno in aggiunta all'importo iniziale. Continua a crescere ogni anno a una quantità maggiore.

La maggior parte dei prestiti e dei mutui agli studenti rientra nella regola del 7%. Anche gli investimenti più prudenti producono un rendimento annuo dell'8-10%. Se l'interesse è del 7% o inferiore, significa che puoi utilizzare quella percentuale extra per guadagnare denaro e allo stesso tempo ripagare il tuo debito.

Trova ciò che funziona per te

Alla fine, vogliamo tutti le stesse cose. Per comprare una casa un giorno, per mandare i nostri figli al college, per andare in pensione a un'età ragionevole e per andare in vacanza ogni tanto. Il più delle volte, queste cose costano una quantità significativa di risparmi che può essere difficile da ottenere se sei continuamente indebitato.

Se il tuo debito è così alto rispetto al tuo reddito mensile, possono volerci molti anni per portarlo a zero, soprattutto se si tratta principalmente di interessi elevati. Quando è il caso, vuoi anche provare a mettere da parte un po' di denaro ogni mese oltre al pagamento del debito, in modo che i tuoi obiettivi finanziari non vengano sospesi direttamente.

Una volta trovato un piano che funziona per te, mantienilo. Quando paghi il tuo debito, sarai così bravo a mettere da parte i soldi. Ti sentirai così bene quando i tuoi risparmi inizieranno a crescere considerevolmente a causa del fatto che hai invece investito interamente i pagamenti del debito precedente in risparmi.

Considerazioni finali su come risparmiare denaro o ripagare il debito

Come puoi vedere, sarà una risposta molto diversa data la tua attuale posizione finanziaria. La prima cosa che devi fare è sederti e capire il tuo debito in modo da poter stabilire le tue priorità. E poi si spera che tu possa metterti nella posizione di ripagare il debito risparmiando anche per il futuro!

Se hai appena iniziato a gestire il tuo debito e ti senti sopraffatto, assicurati di controllare il mio pianificatore di vita del budget. È un modo rapido per mantenere le tue finanze organizzate in modo da poter lavorare per saldare quel debito e risparmiare!