Dovresti abbassare i contributi 401 (k) per estinguere il debito?

Se stai pensando di ridurre il tuo contributo 401(k) per estinguere il tuo debito, ci sono alcuni elementi di cui essere a conoscenza. (iStock)

Risparmiare denaro per la pensione è fondamentale. Se sei gravato da ingenti saldi di carte di credito, prestiti scolastici o altri debiti, però, potresti essere tentato di ridurre i tuoi contributi 401 (k) per estinguere prima il debito.

Ridurre i risparmi per la pensione per liberarsi del debito può, infatti, avere senso in determinate circostanze. Che sia la mossa migliore per te dipende da una serie di variabili, compresa la tua età, il tasso di interesse sul tuo debito, il tipo di debito, e se il tuo datore di lavoro corrisponde a parte dei tuoi contributi 401 (k).

Più del 77% delle famiglie statunitensi aveva una sorta di debito a partire dal 2016, l'anno più recente in cui il governo ha pubblicato i dati della sua Survey of Consumer Finances. Nuovi dati sono attesi entro la fine dell'anno.

Quasi il 42% deteneva mutui o altri debiti garantiti dalla loro casa principale, il 38% ha effettuato saldi di carte di credito, mentre circa il 31% aveva prestiti automobilistici e il 20% aveva prestiti per l'istruzione, che rappresentava la principale fonte di debito non ipotecario delle famiglie in termini di dollari.

Chiaramente, è importante affrontare quel debito, soprattutto saldi ad alto interesse. D'altra parte, Anche garantire una pensione sana dal punto di vista finanziario è fondamentale e ciò richiede risparmi o investimenti.

Un 401 (k) è un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro che offre importanti vantaggi oltre alla possibilità di risparmiare automaticamente attraverso le detrazioni sui salari. Puoi ridurre il tuo reddito imponibile attuale (e il tuo carico fiscale) partecipando perché la società detrae i tuoi contributi al lordo delle imposte.

Inoltre, molti datori di lavoro corrispondono a una parte dei contributi 401 (k) dei dipendenti, che spesso ammontano a circa il 3% dello stipendio o dei salari, anche se i livelli variano in base all'azienda. Quella partita costituisce una parte della retribuzione dei dipendenti, e lo rinunceranno se non contribuiscono abbastanza.

Diversi esperti offrono regole pratiche diverse sul debito e sulla pensione. Quando si bilanciano le esigenze concorrenti per pagare il debito e risparmiare per la pensione, considerare i seguenti fattori.

Tipo di debito

Se ti stai avvicinando alla pensione e porti con te grandi fatture di prestito studentesco, incanalare parte del reddito verso il pagamento del debito può essere saggio, soprattutto se è improbabile che i guadagni sugli investimenti superino il tasso di interesse.

Come ha osservato il gigante dei fondi comuni di investimento Vanguard, il debito del prestito studentesco in genere deve essere rimborsato anche in caso di fallimento, e il governo può pignorare fino al 15% dei pagamenti della previdenza sociale se si è inadempienti su un prestito studentesco federale. Questo potrebbe significare grossi guai per un pensionato, o per una persona più giovane che riceve le prestazioni di invalidità della Social Security.

D'altra parte, se godi di un mutuo a tasso agevolato, nutrire il tuo 401 (k) può servirti meglio che effettuare pagamenti extra sul tuo mutuo per la casa.

Tasso d'interesse

Un saldo della carta di credito ad alto interesse può rendere difficile andare avanti finanziariamente. Abbassare temporaneamente i risparmi 401 (k) per sbarazzarsi di questo onere può funzionare a tuo favore e portare anche un po' di tranquillità.

Dopotutto, il tuo conto pensionistico dovrebbe produrre rendimenti notevoli anno dopo anno per superare una carta di credito con un tasso di interesse del 19%.

Pagare il debito potrebbe anche aumentare il tuo punteggio di credito, che può fornire una maggiore flessibilità finanziaria complessiva.

Importo del debito

Se il tuo livello di debito è abbastanza basso, potrebbe non esserci alcun bisogno urgente di deviare denaro dagli investimenti 401 (k) per effettuare pagamenti extra. Dovresti essere in grado di eliminare questo debito in tempi relativamente brevi mentre risparmi per la pensione.

La tua personalità

Mentre lasciare che le emozioni alimentino le decisioni finanziarie può causare problemi, le tue priorità personali e le tue zone di comfort possono entrare in gioco nel decidere se ritardare i risparmi per la pensione per ripagare il debito.

Se il debito incombente ti tiene sveglio la notte, prendersi cura di quella parte della tua vita finanziaria prima può darti la pace della mente e l'energia mentale per fare altre mosse finanziarie salutari, compreso il risparmio previdenziale, una volta che ti sei liberato dal fardello.

Un grande equilibrio 401 (k) può sembrare fantastico, ma il numero può fornire un falso senso di sicurezza se gli alti tassi di interesse ti stanno dissanguando finanziariamente, o se pagherai i debiti fino alla pensione.

Ricorda che tutti i debiti che prendi in pensione entreranno a far parte delle tue spese pensionistiche e limiteranno la tua capacità di spendere fondi altrove.

Considera la possibilità di consultare un pianificatore finanziario esperto per aiutarti a valutare le mosse migliori e valutare i risparmi rispetto al rimborso del debito mentre lavori per garantire il tuo futuro finanziario.