Dovresti rifinanziare per ripagare il debito? Uno sguardo ai pro e ai contro del rifinanziamento

Stai lottando per saldare il debito? Non sei solo. Il debito totale delle famiglie americane ha raggiunto il record di 15,58 trilioni di dollari nel 2021, secondo i dati della Federal Reserve. Se sei proprietario di una casa, una potenziale soluzione è rifinanziare il tuo mutuo per ripagare il debito non immobiliare.

Dal momento che il debito ipotecario di solito ha un tasso di interesse più basso rispetto ad altri tipi di debito, rifinanziare la tua casa o sfruttare l'equità della tua casa tramite altre opzioni di mutuo per la casa potrebbe aiutarti a saldare il tuo debito più velocemente e risparmiare denaro. Ma prima di rifinanziare la tua casa per ripagare il debito, dovresti valutare i pro ei contro. Ecco cosa devi sapere.

Puoi rifinanziare per ripagare il debito

Se hai accumulato abbastanza equità nella tua casa, potresti avere alcune opzioni quando si tratta di pagare prestiti personali, carte di credito, prestiti studenteschi e altri tipi di debiti. Ad esempio, puoi attingere al patrimonio netto della tua casa con un rifinanziamento cash-out. È quindi possibile utilizzare i fondi per ripagare il debito con interessi più elevati, spostando di fatto l'onere del debito su un'opzione a interessi più bassi nel mutuo.

Il consolidamento debiti consente di combinare più obbligazioni finanziarie in un unico debito. Uno dei principali vantaggi del consolidamento del debito con un rifinanziamento cash-out è che può aiutarti a convertire il debito con interessi più elevati in debiti con interessi più bassi.

Opzioni di rifinanziamento

Sono disponibili diverse opzioni di prestito per rifinanziare la tua casa o sfruttare il capitale della tua casa per ripagare il debito più velocemente.

Rifinanziamento in contanti

Con un rifinanziamento cash-out, sostituisci il tuo mutuo per la casa esistente con uno nuovo e più grande. Dopo aver chiuso il nuovo prestito, ricevi la differenza tra i due prestiti in contanti, meno i costi di chiusura. Puoi quindi utilizzare i contanti per saldare debiti con tassi di interesse più elevati, come carte di credito, prestiti personali e spese mediche.

Quando lo fai, quei debiti diventano debiti ipotecari. Ciò significa che dovrai gestire un solo pagamento mensile a un tasso di interesse inferiore.

Rifinanziamenti a tasso ea termine

Un rifinanziamento a tasso ea termine, noto anche come rifinanziamento standard, prevede il pagamento del mutuo attuale e la sua sostituzione con uno nuovo. Il nuovo mutuo per la casa in genere viene fornito con una nuova durata, un nuovo tasso di interesse o entrambi.

Se ti qualifichi per un tasso di interesse più basso, puoi ridurre le rate mensili del mutuo. Questo può liberare denaro nel tuo budget da destinare al rimborso dei debiti con interessi più elevati.

Puoi richiedere un rifinanziamento semplificato se hai un prestito VA o un prestito FHA:in genere richiede meno documentazione rispetto alle opzioni di rifinanziamento tradizionali.

Linea di credito per il capitale proprio

Una linea di credito di equità domestica (HELOC) ti consente di prendere in prestito contro l'equità nella tua casa. Puoi prendere in prestito fino all'importo del tuo limite di credito secondo necessità durante un periodo di estrazione che di solito dura 10 anni. Una volta scaduto questo periodo, non puoi più prelevare denaro e devi rimborsare l'eventuale saldo dovuto in un determinato periodo di tempo.

Puoi utilizzare i fondi per qualsiasi scopo, incluso il consolidamento del debito con interessi più elevati.

Il rifinanziamento per ripagare il debito è una buona idea?

La risposta dipende dalla tua situazione finanziaria unica. Potrebbe avere senso se si può beneficiare di un tasso di interesse più basso e risparmiare abbastanza denaro per recuperare i costi di chiusura. Ma potrebbe non essere l'opzione migliore se pensi che continuerai ad accumulare debiti dopo il rifinanziamento.

Diamo un'occhiata ad alcuni vantaggi e svantaggi del rifinanziamento per estinguere il debito.

Pro del rifinanziamento per ripagare il debito

Alcuni dei vantaggi di rifinanziare la tua casa per estinguere i debiti includono:

• Risparmio di denaro: Se garantisci un prestito con un tasso di interesse inferiore al tuo mutuo esistente, potresti risparmiare migliaia di dollari per tutta la durata del prestito. Di conseguenza, potresti avere qualche soldo in più in tasca da mettere per rimborsare il debito. Potresti anche risparmiare denaro consolidando il debito con un rifinanziamento cash-out.
• Pagare il debito più velocemente: Un ulteriore vantaggio di investire denaro extra per il tuo debito o consolidarlo è che puoi ripagarlo più velocemente. Questo può liberare denaro da destinare ad altri obiettivi finanziari, come la pensione o una vacanza da sogno.
• Vantaggi fiscali: Se dettagli quando presenti le tasse, potresti essere in grado di detrarre gli interessi che hai pagato sul mutuo. Ma gli interessi che hai pagato su altri debiti, come carte di credito e prestiti personali, di solito non sono deducibili. È meglio consultare un professionista fiscale per discutere la tua situazione unica.
• Pagamenti semplificati: Se stai ripagando diversi debiti, tenere il passo con più scadenze può essere difficile. Ma se sfrutti il ​​patrimonio netto della tua casa per consolidare il tuo debito, avrai meno scadenze con cui stare al passo. E questo può semplificare la gestione delle bollette e aiutarti a evitare i ritardi.

Contro del rifinanziamento per ripagare il debito

Ma ci sono anche degli svantaggi, come:

• Utilizzare la tua casa come garanzia: Il debito della carta di credito e il debito del prestito personale di solito non sono garantiti, il che significa che un istituto finanziario non può prendere un bene, come la tua casa o la tua auto, se non riesci a rimborsare ciò che devi, almeno senza il permesso di un tribunale. Ma se attingi al patrimonio netto della tua casa per ripagare quei debiti, li converti in debito garantito. Ciò significa che se non riesci a rimborsare il prestito, un prestatore può precludere la tua casa.
• Impatto dei costi e delle commissioni di chiusura: Il rifinanziamento non è gratuito:devi pagare le commissioni di chiusura. Sebbene i costi di chiusura varino, probabilmente pagherai dal 2% al 5% dell'importo del prestito, secondo Freddie Mac. Ciò significa che se accendi un mutuo da $ 100.000, pagherai $ 2.000 - $ 5.000 per rifinanziare la tua casa. Dovrai tenere conto di questi costi quando decidi se il rifinanziamento per ripagare il debito è giusto per te.
• Impatto sui punteggi di credito: Quando fai domanda per il rifinanziamento, un prestatore esegue un duro controllo del credito per valutare la tua solvibilità. Questo può far diminuire temporaneamente il tuo punteggio di credito. Inoltre, stipulare un nuovo mutuo abbassa l'età media dei tuoi conti di credito, il che potrebbe anche abbassare il tuo punteggio.
• Non corregge le cattive abitudini di spesa: Prima di rifinanziare la tua casa per ripagare il debito, rivedi le tue finanze per vedere perché ti sei indebitato in primo luogo. Se ti sei indebitato a causa di cattive abitudini di spesa, un rifinanziamento non ti aiuterà a rimanere senza debiti in futuro.

Altre strategie per ripagare il debito

Se vuoi ripagare il debito velocemente ma non pensi che rifinanziare la tua casa o sfruttare il capitale della tua casa sia la mossa giusta, prendi in considerazione queste strategie di rimborso del debito 

• Palla di neve del debito : Con la strategia della palla di neve del debito, ti concentri sul mettere soldi extra per ripagare prima il tuo debito più piccolo mentre effettui pagamenti minimi sugli altri debiti. E una volta saldato il debito, si passa al saldo successivo più piccolo. Vedere ripagati i tuoi debiti più piccoli può incoraggiarti a rispettare il piano.
• Valanga di debiti: La strategia della valanga del debito consiste nel mettere prima i soldi extra verso il debito con il tasso di interesse più alto mentre si effettuano pagamenti minimi sugli altri debiti. Dopo che è stato ripagato, ti concentri sul pagamento del debito che ha il tasso di interesse più alto successivo. Un vantaggio di questa strategia è che ti consente di risparmiare più interessi rispetto al metodo della palla di neve del debito.
• Consolidamento del debito : Ci sono altri modi per consolidare il debito senza sfruttare l'equità della tua casa. Ad esempio, se disponi di un credito da buono a eccellente, potresti qualificarti per una carta di credito per il trasferimento del saldo con interessi dello 0%. Queste carte hanno un periodo senza interessi dello 0% che spesso dura da 6 a 18 mesi. Il trasferimento di un saldo di interessi più elevati da un'altra carta di credito potrebbe aiutarti a risparmiare denaro. Ma una volta scaduto il periodo senza interessi, dovrai pagare gli interessi su qualsiasi saldo residuo. Tieni inoltre presente che potresti dover pagare una commissione per trasferire il saldo.
• Programma di sgravio del debito: Se hai bisogno di aiuto, considera di rivolgerti a un'organizzazione senza scopo di lucro che offre consulenza creditizia. Un consulente può creare per te un piano personalizzato di gestione del debito.
• Aumento del reddito: Anche se è più facile a dirsi che a farsi, guadagnare più soldi e metterli a disposizione del proprio debito è un modo infallibile per ripagarlo più velocemente. Se hai tempo, potresti trovare un lavoro part-time o un lavoro secondario.
• Prestito personale : Lottando per pagare le carte di credito ad alto interesse? Contrarre un prestito personale per consolidare il debito della carta di credito potrebbe essere una buona idea. I prestiti personali in genere hanno tassi di interesse inferiori rispetto alle carte di credito. Ma tieni presente che i tassi variano in base al prestatore e avrai bisogno di un punteggio di credito buono o eccellente per qualificarti per i tassi di interesse più bassi.

Conclusione:dovresti rifinanziare per ripagare i debiti?

Rifinanziare la tua casa per ripagare il debito con interessi più elevati potrebbe aiutarti a uscire dal debito più rapidamente, ma presenta potenziali svantaggi. Ad esempio, un grosso problema è che potresti perdere la tua casa se sfrutti il ​​capitale della tua casa per consolidare il debito ad alto interesse e non ripagare il prestito.

Il fatto che tu debba rifinanziare il tuo mutuo per estinguere il debito dipende dalla tua situazione finanziaria unica. Se stai pensando di intraprendere questa azione, consulta un consulente finanziario per aiutarti a determinare se è la mossa giusta.

Se non vuoi mettere la tua casa come garanzia o non ti qualifichi per il rifinanziamento, esplora altre strategie di rimborso del debito, come prendere un prestito personale per consolidare il debito o usare la palla di neve del debito o le strategie di rimborso della valanga del debito.

Puoi leggere altri suggerimenti utili su come affrontare il debito controllando il nostro Rocket HQ ^SM Pagina delle finanze personali.