Devo rifinanziare il mio debito? Uno sguardo all'interno di una decisione importante

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Pagare un prestito può sembrare come essere bloccati nella ruota di un criceto. Mese dopo mese effettui i tuoi pagamenti, e sembra che tu non ti stia avvicinando più al pagamento completo del tuo debito:la ruota continua a girare e girare.

Sebbene il modo migliore per uscire dai debiti sia effettuare regolarmente pagamenti puntuali, non solo avvicinandoti alla liberazione dai debiti, ma anche aumentando il tuo punteggio di credito nel tempo, ci sono altre opzioni a tua disposizione.

Un'opzione è rifinanziare il debito.

Che cos'è il rifinanziamento?

Il rifinanziamento consiste essenzialmente nell'ottenere un nuovo prestito per estinguere un vecchio prestito o debito. Questo può includere prestiti personali, mutui, debito della carta di credito, e davvero qualsiasi altro tipo di debito.

Anche se inizialmente potrebbe non avere senso estinguere un debito assumendo un nuovo debito, il rifinanziamento può effettivamente farti risparmiare tempo e denaro a lungo termine.

Quando qualcuno rifinanzia un debito, trovano un prestatore con tassi e condizioni migliori rispetto al loro contratto di prestito originale. Questo può abbassare i tassi di interesse, abbassando così i pagamenti mensili, oltre a ridurre la durata del prestito, permettendoti di saltare fuori dalla "ruota del criceto del debito" molto prima di quanto avresti fatto con il tuo debito originale.

O, se desideri ridurre ulteriormente i tuoi pagamenti mensili, potresti potenzialmente prolungare la durata del prestito, riducendo di mese in mese l'importo da pagare per il capitale del prestito.

Sembra abbastanza facile e diretto, non è vero? E questa è l'idea. Ma forse rimangono alcune domande: Devo rifinanziare il mio debito? Ci sono svantaggi nel rifinanziamento? Come faccio a sapere quando è un buon momento per rifinanziare? Qual è il processo di rifinanziamento?

Queste sono domande importanti da porsi, quindi tuffiamoci in ognuno e diamo un senso a questa importante decisione.

Devo rifinanziare il mio debito?

Nella maggior parte dei casi, la risposta a questa domanda sarà sì.

Rifinanziare il tuo debito può permetterti di trovare tassi più bassi, inclusa la possibilità di passare da tasso variabile a tasso fisso.

Questo può essere vantaggioso in quanto un tasso fisso ti fornirà un importo specifico che pagherai per il capitale del prestito ogni mese, invece di far fluttuare tale importo con il mercato, come avviene con un tasso variabile.

Inoltre, il rifinanziamento può fornire l'opportunità di consolidare più debiti in uno, rendendo più facile mantenere un solo pagamento mensile anziché multiplo.

Ciò significa anche che probabilmente avrai un tasso di interesse più basso, invece di multiplo, tassi di interesse più elevati su più debiti.

Ci sono svantaggi per il rifinanziamento?

Sebbene il rifinanziamento sia generalmente una buona idea, ci sono alcuni casi in cui non vorresti rifinanziare il tuo debito.

Anche se lo scopo del rifinanziamento è aiutare i consumatori a uscire dai debiti e risparmiare denaro, può essere un'impresa costosa.

A seconda dello stato in cui vivi e tramite quale prestatore stai rifinanziando, potresti essere colpito da alcune tasse:tasse di iscrizione, tasse di origine, ecc. Questo potrebbe non essere il caso di tutti i finanziatori, ma sarebbe saggio fare alcuni compiti su più istituti di credito per vedere quali commissioni potrebbero addebitare.

Un'altra cosa importante da considerare, soprattutto se stai cercando di rifinanziare i prestiti agli studenti, sono i benefici che potresti perdere, in particolare quelli dei prestiti studenteschi federali.

Generalmente, i prestiti federali agli studenti offrono tolleranza e perdono del prestito, oltre ad altre opzioni di rimborso, che sarebbe ignorato se dovessi rifinanziare con un prestatore privato.

È importante notare che il Dipartimento della Pubblica Istruzione degli Stati Uniti non ha opzioni di rifinanziamento, e quindi dovresti farlo tramite un prestatore privato, molti dei quali offrono il rifinanziamento del prestito studentesco federale.

Se stai cercando di rifinanziare un grosso debito, come un mutuo o un mutuo per la casa, è importante riconoscere che ci sono maggiori variabili da considerare, come garanzie reali o azioni. In alcuni casi la tua garanzia potrebbe essere sequestrata, o se scegli di incassare parte del tuo capitale, il tuo nuovo prestito ipotecario avrà probabilmente un importo del prestito più elevato.

Tenendo presente sia i pro che i contro, vorrai valutare le tue esigenze e la tua situazione considerando anche il tipo di debito che stai cercando di consolidare. Se hai diligentemente effettuato pagamenti puntuali per il tuo debito originale, il tuo punteggio di credito è probabilmente migliorato, aumentando la possibilità di ricevere tariffe e condizioni più competitive se si sceglie di rifinanziare.

Come faccio a sapere quando è un buon momento per rifinanziare?

Questa può essere una domanda difficile a cui rispondere, in quanto non c'è davvero una risposta generale per tutti. Ma ci sono alcuni fattori che possono essere presi in considerazione:

• Miglioramento del punteggio di credito: Generalmente, i prestatori segnalano la tua attività e la cronologia dei pagamenti alle principali agenzie di credito:Experian, Equifax, e TransUnion. Questi uffici analizzano il tuo comportamento di prestito e creano il tuo punteggio di credito. Dunque, se hai pagato puntualmente il tuo debito originario, questo dovrebbe influenzare positivamente il tuo punteggio di credito, aumentandolo nel tempo. Un aumento del punteggio di credito, in particolare un eccellente di 700+, potrebbe farti ottenere tassi molto più bassi e condizioni migliori se scegli di rifinanziare il tuo debito esistente. Se non sei stato diligente nell'effettuare pagamenti puntuali con il tuo debito originale, il rifinanziamento potrebbe non essere una soluzione finanziaria praticabile per te.
• Un calo dei tassi di interesse: La Federal Reserve ha recentemente tagliato i tassi di interesse durante l'inizio della pandemia di coronavirus a marzo. Il motivo per cui la Fed potrebbe tagliare i tassi, come è successo a marzo, è incoraggiare i consumatori a continuare a spendere e a prendere in prestito, soprattutto se c'è il rischio di una crisi finanziaria o di una recessione. In tali circostanze, o quando c'è un calo del tasso di interesse, questo potrebbe essere un indicatore di un buon momento per rifinanziare il debito in quanto potresti essere in grado di ottenere tassi e condizioni significativamente più bassi di quelli che avresti altrimenti. se i tassi di interesse aumentano, potrebbe essere un buon momento per rifinanziare e ottenere un tasso fisso in modo da non essere colpito da tassi più elevati in seguito con il tuo debito originale.
• La spesa è sotto controllo: In particolare per quanto riguarda il debito della carta di credito, se la tua spesa è sotto controllo e magari hai stabilito un budget a cui attenerti, il rifinanziamento potrebbe essere una buona opzione da esaminare. Conosciuto anche come consolidamento della carta di credito, il rifinanziamento consente di combinare il debito insoluto in un unico pagamento mensile. Questo potrebbe farti risparmiare molto stress, soprattutto se hai più carte di credito, perché non dovrai preoccuparti di essere colpito da più tassi di interesse che sono generalmente piuttosto alti. Tuttavia, se hai ancora l'abitudine di spendere troppo, il rifinanziamento potrebbe non rivelarsi utile perché sarai comunque colpito dai tassi di interesse se non sei in grado di effettuare i pagamenti mensili. Complessivamente, non si rivelerebbe utile tentare di gestire il proprio debito indebitandosi sempre di più.

Questi sono solo alcuni fattori che puoi considerare quando ti avvicini al tuo debito esistente e alla domanda se dovresti o meno rifinanziare.

Sapere quando rifinanziare dipenderà interamente dalle circostanze e dalle esigenze finanziarie. Ma, una semplice regola empirica sarebbe quella di valutare dove si trova inizialmente il tuo punteggio di credito, perché ciò creerà o distruggerà il successo che potresti avere nel rifinanziamento.

Che cos'è il processo di rifinanziamento?

Se ritieni che rifinanziare il tuo debito sia una buona opzione, ed è un buon momento per farlo, vorrai iniziare a ricercare le tue opzioni, e istituti di credito a tua disposizione.

Istituzioni finanziarie, come banche e cooperative di credito, possono avere opzioni di rifinanziamento del debito disponibili. Ma, i prestatori online sono un'altra opzione popolare, offrendo processi di applicazione rapidi e facili.

Ci sono molti istituti di credito tra cui scegliere quando si cerca di rifinanziare. Quando si confrontano i finanziatori, alcune delle cose più importanti da considerare sono le tariffe, termini, e tasse.

Se stai consolidando il debito, il tasso che otterresti con un prestito rifinanziato sarà probabilmente inferiore rispetto ad avere più debiti ciascuno con il proprio tasso di interesse. Ma, potrebbero esserci costi aggiuntivi da pagare, poiché il creditore accetta di estinguere il tuo debito esistente, che potrebbe essere un grande rischio per loro.

Oltre a scegliere un prestatore, il tuo debito esistente sarà pagato per intero, e ti verrà quindi erogato un nuovo prestito.

Come avresti dovuto fare con il tuo vecchio debito, assicurati di rimanere aggiornato sui pagamenti con il tuo nuovo prestito, poiché questo è il modo migliore per salvarti dallo stress finanziario e per raggiungere la vita senza debiti che stai cercando.

Considerazioni finali sul rifinanziamento

Il rifinanziamento del debito è una decisione importante, ma uno che potrebbe farti risparmiare tempo e denaro, permettendoti di ottenere una vita senza debiti prima.

Più di tutto, tieni presente che il rifinanziamento comporta il salto da una ruota di criceto all'altra, ma la nuova ruota dovrebbe fornire un ritmo più tranquillo e la certezza che sei più vicino a pagare il tuo debito.

Kalicia Bateman è una scrittrice di finanza personale e educativa presso BestCompany.com. È fermamente convinta che la finanza non sia così spaventosa come potrebbe sembrare, e si impegna ad aiutare i consumatori a fare passi avanti finanziari positivi e istruiti nelle loro vite.