Che cos'è l'APY e come viene calcolato?

Se ti concentri sul risparmio di denaro, potresti trovarti a chiederti APY quando esplori le opzioni del tuo account. Un rendimento percentuale annuo più elevato (APY) può aiutarti a accumulare più rapidamente i tuoi risparmi.

Diamo un'occhiata a cosa è APY.

Che cosa significa APY?

APY, abbreviazione di rendimento percentuale annuo, è una cifra che mostra quanto guadagnerà un conto fruttifero in base ai costi degli interessi composti. In parole povere, ti dice il tasso che verrà guadagnato su un investimento nel corso di un anno, tenendo conto degli effetti dell'interesse composto.

In definitiva, confrontare gli APY tra conti di risparmio, conti correnti e altri investimenti finanziari può aiutarti a trovare il posto più redditizio per risparmiare denaro.

Come funziona APY?

APY è l'importo reale che guadagnerai da conti fruttiferi come conti di risparmio o di mercato monetario e da investimenti finanziari selezionati come CD, obbligazioni o fondi obbligazionari.

APY calcola in modo efficace quanto denaro verrà guadagnato o addebitato quando gli interessi vengono aggiunti a una somma principale investita o presa in prestito e queste somme si sommano. In contrasto con i semplici calcoli basati sugli interessi, APY tiene conto degli effetti dell'interesse composto (che viene calcolato periodicamente) nel tempo, piuttosto che utilizzare il semplice interesse per valutare il potenziale del tuo investimento. In definitiva, APY fornisce un'istantanea più accurata di quanto puoi guadagnare.

Un APY più elevato si tradurrà in un investimento a crescita più rapida.

Che cos'è un buon APY?

Come regola generale per investimenti o debiti, maggiore è l'APY su un conto di risparmio, migliore sarà alla fine.

Se un APY è considerato buono dipende dal tipo di conto. Ad esempio, l'APY medio nazionale sui conti di risparmio è piuttosto basso, intorno allo 0,06% ad aprile 2022. Tuttavia, è del tutto possibile trovare conti di risparmio con APY più elevati.

Ma se stai cercando un CD di 24 mesi, dovresti aumentare le tue aspettative APY. La media APY nazionale per i CD a 24 mesi è dello 0,22%. I risparmiatori esperti possono probabilmente trovare un APY più elevato disponibile tramite una banca non tradizionale.

Come risparmiatore, dovresti confrontare gli APY disponibili per il tuo tipo di prodotto preferito. Con un po' di lavoro sulle gambe, probabilmente troverai un APY ragionevolmente attraente.

Formula del rendimento percentuale annuo:come calcolare l'APY

L'APY viene calcolato utilizzando un'equazione matematica che tiene conto dell'interesse composto e della crescita. Questa formula è la seguente:

APY =  (1 + (r/n))^n - 1

In questa equazione, "r" è il tasso di interesse annuale dichiarato e "n" è il numero di periodi di composizione ogni anno.

Sebbene sia possibile calcolare questi numeri su una calcolatrice, potresti invece voler utilizzare un foglio di calcolo per risparmiare tempo e fatica e determinare come variano i rendimenti con la capitalizzazione trimestrale rispetto alla composizione mensile.

Ad esempio, nel caso di un deposito di $ 1.000 effettuato su un conto che paga il 5% di interessi semplici una volta all'anno, guadagneresti $ 50 alla fine dell'anno. Se invece il fornitore del conto pagasse gli interessi mensilmente, finiresti l'anno con $ 51,16 in fondi aggiuntivi. Sebbene la differenza nelle somme possa sembrare piccola all'inizio, o in un dato breve periodo, è importante ricordare che questi numeri possono sommarsi e crescere in modo significativo in un lungo periodo di tempo.

Di seguito elaboriamo i calcoli ipotizzando un deposito di $ 1.000 e un tasso di interesse del 5% composto annualmente o mensilmente. Per vedere quanto ti ritroverai alla fine dell'anno inclusi gli interessi, prendi gli APY di seguito, moltiplicali per $ 1.000 e quindi aggiungi quel numero al tuo deposito originale di $ 1.000.

Compound annualmente:

APY =(1 + (r/n))^n – 1

APY =(1 + (.05/1)^1 – 1

APY =0,05

Mensile di capitalizzazione:

APY =(1 + (r/n))^n – 1

APY =(1 + (.05/12)) ¹² – 1

APY =0,0516

Quando si pesano gli strumenti di risparmio, è anche importante confrontare gli APY per sapere quanto si può guadagnare e quali offrono i vantaggi più favorevoli.

Si noti che la capitalizzazione degli interessi si verifica in genere in un determinato periodo, ad esempio giornaliero o mensile. Più frequentemente l'interesse viene composto nel caso di un investimento, più soldi guadagnerai.

La differenza tra APY e APR

In sostanza, la differenza tra APY e APR si riduce a quanto guadagnerai rispetto a quanto pagherai. APY rappresenta quanto ti pagherà un istituto finanziario. Ma l'APR rappresenta quanto pagherai a un prestatore quando prendi un prestito.

Un tasso percentuale annuo (APR) è correlato al concetto di APY, ma utilizza un semplice tasso di interesse per indicare come molte banche addebitano all'anno prestiti, carte di credito e altre somme prese in prestito. Gli istituti di credito finanziari sono tenuti a divulgare queste informazioni, che calcolano il costo della maggior parte dei tipi di prestiti al consumo (che si basano su interessi semplici), ai sensi del Truth in Lending Act (TILA). Tuttavia, l'APR non tiene conto dell'interesse composto.

D'altra parte, l'APY, che deve essere divulgato dal Truth in Savings Act, calcola ciò che si guadagna sommando gli interessi su attività fruttifere come conti di risparmio, certificati di deposito (CD) o obbligazioni.

Domande frequenti sull'APY

Come funziona APY con i prestiti al consumo?

La maggior parte dei prestiti al consumo, esclusi ARM e carte di credito, utilizzano gli interessi semplici per calcolare i pagamenti mensili del mutuatario, che in genere non vengono addebitati durante la durata del prestito. I fornitori di prestiti divulgano regolarmente il TAEG associato a questi prodotti finanziari per mantenere la conformità normativa e fornire ai clienti una metrica di base attraverso la quale confrontare le offerte, tenendo conto di tutte le commissioni.

Come funziona APY con il debito della carta di credito?

Troppe variabili entrano in gioco con il debito della carta di credito per ridurre l'APY a una formula semplice. Questi fattori includono se i clienti hanno un saldo corrente, quale percentuale della fattura il titolare della carta paga ogni mese e quali tipi di addebiti ha effettuato il titolare. Ad esempio, gli anticipi in contanti di solito iniziano ad accumulare gli interessi immediatamente, mentre il rimborso dell'intero costo degli addebiti sugli acquisti effettuati ogni mese fa sì che il titolare della carta non debba pagare interessi aggiuntivi.

Come vengono calcolati gli interessi per gli investimenti?

Il tasso di interesse offerto da un prodotto di investimento o di prestito riflette generalmente la rischiosità complessiva di una transazione. A titolo illustrativo, i buoni di risparmio emessi e garantiti dal governo degli Stati Uniti sono considerati tra gli investimenti finanziari meno rischiosi e quindi pagano i rendimenti più bassi. Come contrappunto, le obbligazioni emesse da società o amministrazioni comunali, poiché sono considerate investimenti più rischiosi, pagano più interessi per compensare i potenziali investitori per l'assunzione di questo rischio.

Il risultato finale

Dato un tempo sufficiente, un APY elevato può aiutarti a far crescere notevolmente i tuoi risparmi. Se stai considerando diversi prodotti di investimento, confrontare gli APY può aiutarti a prendere la decisione migliore per le tue finanze.

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