401 (k):cos'è e come funziona

Che tu abbia iniziato a pianificare e risparmiare per la pensione o ci stia solo pensando, conoscere la terminologia ti aiuterà a ottenere il massimo dai tuoi risparmi. Vogliamo che tu sia sulla strada giusta per garantire il tuo futuro finanziario e assicurarti che sarai in grado di far durare i tuoi soldi una volta in pensione.

La maggior parte di noi pensa a questo in termini di come saremo in grado di continuare il nostro stile di vita attuale o di migliorarlo una volta che lasceremo la forza lavoro. Questa linea di pensiero è importante, in quanto è fondamentale per gestire i propri obblighi finanziari anche quando le buste paga si fermano.

Oltre ad avere un fondo di emergenza, è importante risparmiare denaro per un appuntamento in cui puoi andare in pensione. Uno dei modi per risparmiare è attraverso un piano pensionistico 401(k).

Che cos'è un 401(k)?

Prende il nome dalla sezione del codice fiscale, un 401(k) è un piano pensionistico che il tuo datore di lavoro sponsorizza per te.

Esistono molti tipi di 401 (k) s. Alcuni ti consentono di posticipare il pagamento delle tasse sull'investimento fino al tuo ritiro. Altri ti fanno pagare la tassa sul denaro in anticipo. Ognuno ha i suoi vantaggi.

La caratteristica distintiva di tutti i 401 (k) è che sono piani pensionistici sponsorizzati dall'azienda. Invece di investire da solo, il tuo datore di lavoro imposta un piano per incoraggiarti a risparmiare. I datori di lavoro possono anche corrispondere una certa percentuale di contributi come vantaggio per aumentare la fedeltà dei dipendenti.

Le aziende di solito assumono un amministratore per gestire gli account e fornirti aggiornamenti su come stanno andando, ma la decisione finale su dove vuoi investire i tuoi soldi spetta a te.

Entriamo più nel dettaglio su come funzionano questi piani.

Come funziona un 401(k)?

Il tuo datore di lavoro è responsabile dell'esecuzione di un piano 401 (k) in un modo che segua le normative delineate nel codice fiscale. Non devi preoccuparti di come funzionano i regolamenti, ma devi familiarizzare con il tipo di piani 401 (k) offerti dal tuo datore di lavoro e come gestiscono l'iscrizione e la partecipazione continua. Questi concetti vengono spesso definiti "requisiti comuni".

Ad esempio, alcuni datori di lavoro ti iscrivono automaticamente al piano quando vieni assunto, mentre altri richiedono che tu registri un determinato periodo di tempo con l'azienda prima di essere idoneo. Da una prospettiva di alto livello, le decisioni chiave che prendi sono quanto vuoi investire e in quali tipi di fondi vuoi investire. Se il tuo datore di lavoro corrisponde contributi fino a un certo importo, tienilo a mente.

Questa è la definizione di base di come funziona un 401 (k), ma ci sono numerose opzioni e termini all'interno di questa panoramica più ampia da considerare. Eccone alcuni:

• Piano a contribuzione definita: 401(k) i piani pensionistici sono piani a contribuzione definita. Ciò significa che i contributi versati al piano, combinati con l'andamento degli investimenti, determinano il saldo. Ciò contrasta con un piano pensionistico a benefici definiti, che prevede un importo specifico al momento del pensionamento.
• Limite di contributo: L'importo che puoi contribuire al tuo 401(k) è regolato dal codice fiscale e il limite cambia di anno in anno. Per il 2021, l'importo massimo che puoi contribuire al tuo 401(k) è di $ 19.500 se hai meno di 50 anni. Se hai più di 50 anni o compirai 50 anni nel 2021, puoi risparmiare altri $ 6.500.
• Contributi di recupero: Un'eccezione al limite di contribuzione è un tipo di opzione 401 (k) che le persone di età pari o superiore a 50 anni possono fare chiamato contributo di recupero. Ciò consente a queste persone di aggiungere fondi al proprio account man mano che si avvicinano alla pensione per assicurarsi di avere abbastanza soldi con cui vivere quando smettono di lavorare.
• Vestito: Quando si tratta di piani pensionistici 401 (k), vesting è essenzialmente una parola di fantasia per la proprietà. Ogni anno possiedi una certa percentuale del tuo account che il tuo datore di lavoro non può perdere o prendere da te.
• Ribaltamento: Quando trasferisci fondi da un piano pensionistico a un altro, si parla di rollover. Un esempio potrebbe essere lo spostamento di fondi dal tuo 401 (k) a un conto pensionistico individuale.
• Prelievi: Prendere denaro dal tuo 401 (k) è regolato da diverse regole e regolamenti. Ad esempio, se prelevi denaro prima di compiere 59 anni e mezzo, l'IRS potrebbe addebitarti una penale del 10%. Inoltre, se si tratta di un 401(k tradizionale), pagherai una percentuale extra al momento della presentazione delle tasse, poiché i fondi ricevuti saranno considerati reddito ante imposte.

Tipi di piani 401(k)

Ora che hai una conoscenza di base di cosa sono i piani 401(k) e come funzionano, analizziamo i diversi tipi di piani e cosa li differenzia.

• Tradizionale 401(k): Questo è il piano di cui abbiamo discusso finora, con il dipendente che fornisce contributi – insieme al datore di lavoro se offre abbinamento – per far crescere il conto. In base a questo piano, il datore di lavoro fornisce alcune opzioni tra cui il dipendente può scegliere, ma supervisiona la gestione dei fondi nel conto, di solito con l'aiuto di un amministratore del fondo.
• Autodiretto 401(k): Questo piano ha la stessa struttura per l'aggiunta di fondi al piano di un tradizionale 401 (k), ma varia in termini di modalità di gestione del fondo. Con un piano autodiretto, il dipendente gestisce i fondi invece di lasciarli al datore di lavoro o all'amministratore del fondo designato. Ciò offre al dipendente una gamma più ampia di azioni e altri investimenti tra cui scegliere, poiché non si limitano alle scelte offerte dal datore di lavoro in un piano tradizionale.
• Partecipazione agli utili a più livelli 401(k): Questo piano consente all'azienda di trasferire i profitti nell'account e creare livelli di dipendenti con diverse allocazioni di profitto. I dipendenti che l'azienda ritiene stiano contribuendo maggiormente al successo generale dell'azienda ricevono più fondi.
• Piano SEMPLICE 401(k): Questo è l'incentivo al risparmio Piano delle partite per i dipendenti. In base a questo piano, i contributi del datore di lavoro e dei dipendenti sono completamente acquisiti e ci sono regole sui contributi del datore di lavoro. L'azienda deve versare un contributo integrativo fino al 3% o un contributo non elettivo del 2% della retribuzione di ciascun dipendente idoneo.
• Roth 401(k): Un Roth 401(k) è un tipo di piano in cui, a differenza di un tradizionale 401(k), si paga l'imposta sul reddito prima di contribuire al 401(k). È simile in questo modo a un Roth IRA. Il vantaggio di un Roth 401(k) rispetto a un tradizionale 401(k) è che, quando arriva il momento di ritirarsi, hai già pagato le tasse sull'investimento e non pagherai le tasse sui guadagni. Lo svantaggio è che i risparmi in Roth 401 (k) contano come reddito imponibile annuale, cosa che non fanno in un tradizionale 401 (k). Questo reddito imponibile annuo aggiuntivo potrebbe farti entrare in uno scaglione fiscale più elevato.

Perché è importante avere un 401(k)?

Allora perché tutto questo ti interessa? Comprendere la definizione dei piani 401 (k) e il modo in cui funzionano non significa molto a meno che non si arrivi a capire perché sono importanti per te. Sapere quando risparmiare e quando investire sono problemi con cui la maggior parte degli americani lotta e il tuo 401(k) può aiutarti.

Il fondo non solo ti fornirà maggiori risparmi verso il tuo pensionamento, ma tali risparmi cresceranno anche più rapidamente come investimenti poiché non saranno soggetti all'imposta sul reddito fino a quando non inizierai a effettuare prelievi. Con i tuoi soldi che crescono più velocemente e il tuo datore di lavoro probabilmente in più, l'importanza di avere un piano pensionistico 401(k) diventa chiaro.

I vantaggi di avere un 401(k)

A questo punto probabilmente hai concluso che avere un piano pensionistico 401 (k) è importante, ma c'è di più! Oltre ai motivi che abbiamo già delineato, ci sono alcuni vantaggi più specifici che accompagnano un 401(k).

• Vantaggi fiscali: Sai già che i contributi al tuo 401 (k) sono fiscali differiti, il che significa che non paghi le tasse su di essi fino a quando non ritiri. Questo permette loro di crescere più velocemente. L'altro vantaggio fiscale fondamentale è che si versano contributi al proprio 401 (k) prima di pagare le tasse ogni anno, il che consente di detrarre tali contributi nello stesso anno. Questo riduce il tuo reddito imponibile per l'anno, facendoti risparmiare ancora di più. Non tutti i piani pensionistici lo consentono, a dimostrazione dell'importanza di avere un 401(k).
• Corrispondenza del datore di lavoro: Nella maggior parte dei casi, non sei l'unico a contribuire al tuo 401 (k), anche il tuo datore di lavoro. L'abbinamento ha limiti che variano a seconda del datore di lavoro, ma avere un piano pensionistico in cui l'azienda per cui lavori ci guadagna è sicuramente un vantaggio.
• Sicurezza dei fondi: In genere, non puoi accedere ai fondi nel tuo 401 (k) fino a quando non ti avvicini all'età pensionabile senza una grossa sanzione fiscale. Questo ti incentiva a far crescere i tuoi soldi nel fondo fino al tuo pensionamento e a non utilizzarli finché non ne hai davvero bisogno.
• Aggiunta stabilità pensionistica: Pianificare la pensione è qualcosa di cui la maggior parte di noi si preoccupa. Quanto devo risparmiare? Ci sarà abbastanza per sostenere il mio stile di vita attuale? Come posso proteggere i miei beni? Avere un 401(k) può alleviare considerevolmente queste preoccupazioni creando uno spazio per fondi dedicati ad alleviare lo stress finanziario associato alla pensione.

Altri tipi comuni di piani pensionistici

Comprendere il vero valore di avere un 401 (k) richiede un contesto. Diamo un'occhiata a come si confrontano con altri tipi comuni di piani pensionistici:

• IRA tradizionali: Un tradizionale conto pensionistico individuale offre molti vantaggi simili a un 401 (k). Ad esempio, questi conti ti consentono di investire denaro che può essere detratto dalla tua dichiarazione dei redditi e i guadagni dell'investimento su tali contributi non vengono tassati fino a quando non vengono ritirati. La distinzione tra un IRA tradizionale e un 401 (k) è che un IRA non è sponsorizzato dal datore di lavoro, quindi non ha il vantaggio aggiuntivo dei contributi del datore di lavoro che spesso accompagnano un 401 (k). Inoltre, un'IRA tradizionale non consente ai tuoi soldi di crescere esentasse.
• IRA Roth: Questo tipo di conto pensionistico è simile a un IRA tradizionale ma con due differenze fondamentali:uno, i contributi che fai a un IRA Roth non possono essere detratti dalle tue tasse l'anno in cui vengono versati; due, i contributi che fai sono in grado di crescere esentasse. Con un Roth IRA, i tuoi soldi possono essere ritirati quando vuoi senza una sanzione fiscale. Questo è un vantaggio rispetto a 401(k), dove devi avere 59 anni e mezzo per prelevare fondi senza penalità.
• 403(b)s: Questo tipo di piano, denominato 403(b) o piano di rendite con protezione fiscale, è essenzialmente identico a un 401(k), ma solo alcuni tipi di datori di lavoro possono offrirlo. Solo le organizzazioni esenti da tasse come scuole o chiese possono mettere a disposizione dei propri dipendenti 403(b).
• Piani a benefici definiti: Spesso indicato come pensione, un piano a benefici definiti è un conto pensionistico che il tuo datore di lavoro paga nella sua interezza e ha un importo definito versato al momento del pensionamento. La principale distinzione tra un 401(k) e una pensione è che una pensione è garantita quando vai in pensione e un 401(k) no.
• Piani per lavoratori autonomi: Se sei un lavoratore autonomo, una Simplified Employee Pension (SEP) ti consente di contribuire con il 25% dei tuoi guadagni netti fino a $ 58.000 nel 2021. Puoi anche impostare un piano 401 (k) a un partecipante, che funziona come un tradizionale 401(k), ma solo per te e un coniuge.

Incassare A 401(k)

Incassare il tuo 401 (k) sembra diverso a seconda di molti fattori. Se hai più di 59 anni e mezzo puoi ritirare dal tuo 401(k) senza dover pagare una commissione di prelievo anticipato. A seconda del tipo di piano che hai e se stai ancora lavorando, potrebbero esserci regole diverse su quanto puoi incassare alla volta.

Se hai un'età compresa tra 55 e 59½ anni e non lavori più per il datore di lavoro con cui si trova il 401(k), puoi ritirarti senza dover sostenere spese di prelievo anticipato. Questo è ciò che alcune persone chiamano la "Regola del 55".

Se hai meno di 55 anni, normalmente dovrai pagare una commissione aggiuntiva del 10% per i prelievi. A causa del COVID-19, il Congresso ha rinunciato a questa tassa per le persone che vivono in aree fortemente colpite dal virus. In questo momento, sono tutti e 50 gli stati. Il ritiro anticipato dal tuo 401(k) dovrebbe essere l'ultima risorsa.

Tutti i soldi che tiri fuori dal mercato azionario possono essere una perdita se il mercato cresce. Potrebbe avere più senso dal punto di vista finanziario stipulare un prestito per pagare le bollette se è disponibile per te.

Il risultato finale

Risparmiare per la pensione è incredibilmente importante. Prima inizi, meglio è. Cerca quali piani offre il tuo datore di lavoro, se presenti, e considera le tue opzioni quando si tratta di investire. Imparando come funziona l'investimento, puoi iniziare a costruire il tuo gruzzolo e pianificare di andare in pensione. Se lo fai bene, forse finirai in un posto carino dove potrai vivere i tuoi anni al tramonto.

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