Come incassare i tuoi 401k e cosa considerare

Uno dei modi più sicuri per creare una pensione confortevole per te stesso è iniziare a risparmiare all'inizio della tua carriera. Un piano 401 (k) – un tipo di piano di contributo finanziario che ti consente di versare una percentuale del tuo stipendio su un conto i cui guadagni sugli investimenti rimangono esentasse fino al ritiro dei fondi – rappresenta uno dei veicoli più popolari per farlo. Ancora meglio, i datori di lavoro spesso abbineranno la somma di denaro messa da parte a un determinato importo, garantendoti di fatto un reddito gratuito.

Tuttavia, nel caso in cui sia necessario l'accesso al denaro, soprattutto a seguito di una spesa ingente o imprevista, non è raro chiedersi come incassare anche il tuo 401 (k). Qui, daremo un'occhiata più da vicino al processo per incassare un 401 (k) in anticipo, quanto tempo ci vuole per ottenere l'accesso al denaro e i pro e i contro di farlo, incluso quanto può costare il prelievo anticipato prima del pensionamento tu.

Sei idoneo a prelevare il tuo 401(k)?

Prima di poter incassare il tuo 401 (k) o ottenere il ritorno più redditizio sul tuo investimento, ci sono alcuni criteri che devi soddisfare. In questa sezione, esamineremo più da vicino questi prerequisiti e ciò che devi sapere per evitare di commettere errori costosi inavvertitamente.  

Ancora impiegato  

Se sei ancora impiegato dalla società che sponsorizza il tuo piano 401 (k), sfortunatamente, non sarai idoneo a incassare il tuo piano e i tuoi risparmi. Invece, ti consigliamo di verificare se il tuo piano offre un prestito 401 (k) o consente opportunità di prelievi per difficoltà nel caso in cui ti trovi in ​​circostanze speciali (ad esempio soggetto a spese mediche straordinarie o gravi battute d'arresto finanziarie). Qualunque sia la situazione, tuttavia, i prelievi dovrebbero essere utilizzati con giudizio, poiché potresti trovarti a dover pagare tasse e penalità sui tuoi soldi. Allo stesso modo, più soldi puoi lasciare nel tuo 401 (k), meglio starai, poiché gli investimenti pensionistici richiedono tempo per accumularsi e crescere.

Non più impiegato

Se non sei più impiegato dall'azienda che sponsorizza il tuo piano 401 (k), congratulazioni:hai diritto ad accedere a questi fondi. Le opzioni a tua disposizione includono la scelta di incassare il piano o trasferire il saldo del tuo piano 401 (k) in un IRA. Il rollover del saldo in un'IRA tradizionale è un'operazione non imponibile, che consente di evitare il pagamento di penali o imposte sul reddito se archiviate in conformità con le normative legali. Farlo è spesso un'opzione preferita, poiché se hai meno di 59 anni e mezzo, nella maggior parte dei casi, incorrerai in una penale del 10% per prelievo anticipato su qualsiasi denaro prelevato e dovrai anche pagare l'imposta sul reddito sull'importo ricevi.

Fare sommare i numeri  

In parole povere, per incassare tutto o parte di un fondo pensione 401 (k) senza essere soggetto a sanzioni, è necessario raggiungere l'età di 59 anni e mezzo, morire, diventare disabili o subire una sorta di "difficoltà" finanziarie (se il piano prevede quest'ultima eccezione). Qualunque sia la circostanza, tuttavia, se scegli di prelevare fondi in anticipo, dovresti prepararti alla possibilità che i fondi diventino soggetti all'imposta sul reddito e che le distribuzioni anticipate siano soggette a commissioni o sanzioni aggiuntive. Tieni anche presente:tutti i fondi in un piano 401 (k) sono protetti in caso di fallimento e i creditori non possono sequestrarli. Una volta rimossi, i tuoi soldi non riceveranno più queste protezioni, il che potrebbe esporti a spese nascoste in un secondo momento.

Prelievo anticipato di denaro dal tuo 401(k)

Il metodo e la procedura per prelevare denaro dal tuo 401 (k) dipenderanno dal tuo datore di lavoro e dal tipo di prelievo che scegli. Come notato sopra, la decisione di rimuovere anticipatamente i fondi da un piano pensionistico non dovrebbe essere presa alla leggera, in quanto può comportare sanzioni pecuniarie allegate. Tuttavia, se desideri procedere, la procedura è la seguente.

Passaggio 1 :Verifica con il tuo dipartimento delle risorse umane (HR) per vedere se è disponibile l'opzione per prelevare fondi in anticipo. Non tutti i datori di lavoro ti consentono di incassare un 401 (k) prima del pensionamento. In tal caso, assicurati di controllare i caratteri piccoli contenuti nei documenti del piano per determinare quale tipo di prelievi sono disponibili e per quale sei idoneo.

Passaggio 2:  Contatta il fornitore del tuo piano 401 (k) (le informazioni di contatto sono disponibili sugli estratti conto del piano) e chiedi che ti inviino le informazioni e i documenti necessari per incassare il tuo piano, che dovrebbero essere prontamente completati. Alcuni fornitori potrebbero essere in grado di facilitare queste richieste online o anche per telefono.

Passaggio 3 :Ottieni tutte le firme necessarie dagli amministratori del piano o dai rappresentanti delle risorse umane presso il tuo ex datore di lavoro affermando che hai archiviato i documenti necessari, eseguito l'opzione per incassare il tuo 401 (k) in anticipo e sei autorizzato a procedere con ciò. Tieni presente che, a seconda delle dimensioni dell'azienda, l'operazione potrebbe richiedere del tempo e potrebbe essere necessario contattare direttamente i rappresentanti aziendali o gli amministratori del piano a intervalli regolari.

Quanto tempo ci vuole per incassare un 401(k)

Sebbene la quantità di tempo necessaria per ricevere denaro differisca in base al piano, all'amministratore e al datore di lavoro, spesso puoi aspettarti di attendere diverse settimane per ricevere i fondi. Alcuni piani possono anche essere vincolati da regole che vietano loro di distribuire questi fondi più di una volta al trimestre o all'anno, estendendo questo orizzonte temporale a 30-90 giorni o più.

Poiché i piani 401 (k) sono altamente regolamentati e soggetti a una rigida governance, spesso può essere necessario molto tempo per garantire che vengano seguite le linee guida adeguate. Per l'elaborazione delle richieste, inoltre, devono essere disponibili documenti completi. Notando che è improbabile che i fondi prelevati diventino immediatamente disponibili, assicurati di consultare il documento di descrizione del piano riepilogativo per saperne di più sulle regole del tuo piano e sul tempo necessario per ricevere gli esborsi.

L'età prima della ricchezza  

Ironia della sorte, più a lungo aspetti a prelevare queste somme, meglio starai comunque. Questo perché se hai meno di 59 anni e mezzo, i prelievi da un 401 (k) sono soggetti a una penale del 10% per il ritiro anticipato e ti verrà richiesto di pagare le normali imposte sul reddito su tali fondi. Una somma del 20% può anche essere trattenuta dal fornitore del piano per coprire le tasse federali. Inoltre, se hai più di 55 anni, ma meno di 59½, potresti comunque trovarti in grado di evitare la sanzione se hai terminato il tuo rapporto di lavoro dopo aver compiuto 55 anni.

Fare i conti

Prendere in prestito dal tuo 401(k) può essere allettante. Prima di decidere quando e come incassare un 401 (k), assicurati di armarti con i fatti. In questo modo puoi evitare sanzioni e ottenere il massimo dai tuoi investimenti. Può anche fornirti tutte le informazioni di cui hai bisogno per decidere quando incassare un 401(k) ha più senso finanziario.

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