Cosa sono gli interessi maturati,

Se hai guardato il tuo prestito o le dichiarazioni di investimento di recente, potresti aver visto una riga per "interesse maturato" o "interesse stimato".

Questa linea è particolarmente importante a cui prestare attenzione se il tuo prestito è in concessione, o se hai un piano di pagamento basato sul reddito, perché in alcuni casi gli interessi potrebbero essere applicati sul prestito. D'altra parte, se stai pensando di acquistare o vendere un investimento, potrebbe essere necessario calcolare l'importo degli interessi maturati per assicurarsi che la transazione sia equa.

"Interessi maturati" è un termine contabile, ma non è troppo difficile da capire. Analizziamo cosa significano gli interessi maturati, come funziona e come calcolarlo.

• Cosa sono gli interessi maturati?
• Come funzionano gli interessi maturati?
• Perché gli interessi maturati sono importanti?
• Devo pagare gli interessi maturati?

Cosa sono gli interessi maturati?

Quando si tratta di prestiti, Gli interessi maturati sono l'importo degli interessi non pagati accumulati dall'ultimo pagamento. Nell'ambito dei prestiti agli studenti, Per esempio, gli interessi possono iniziare a maturare nel momento in cui viene erogato il prestito e continuare a maturare fino al pagamento.

Nel contesto degli investimenti - un esempio comune sono le obbligazioni - gli interessi maturati funzionano in modo opposto rispetto ai prestiti:essenzialmente stai prestando denaro a un'entità che paga tu interessi che maturano tra i pagamenti.

Come funzionano gli interessi maturati?

Sapevi che la maggior parte dei prestiti addebita interessi giornalieri? Ma invece di richiedere pagamenti giornalieri per quell'interesse, istituti di credito mantengono un conteggio corrente di esso che si paga in incrementi più ragionevoli. È da qui che deriva la "riscossione" degli "interessi maturati".

Molte istituzioni calcolano gli interessi maturati sulla base di un anno di 360 giorni, suddiviso in mesi di 30 giorni. Quando effettui il pagamento mensile, l'istituto finanziario prende parte di quel denaro e lo mette verso l'interesse accumulato. Il resto va a pagare il saldo del tuo prestito "principale" (la quantità di denaro che hai preso in prestito). Questo processo di suddivisione dei pagamenti è noto come ammortamento.

Come esempio di interessi maturati:supponiamo che il tuo prestito maturi 1 dollaro di interessi ogni giorno. Se trascorrono 31 giorni tra i pagamenti, dovrai pagare $ 31 di interessi accumulati quando effettui il pagamento del prestito. Se il tuo pagamento mensile regolare è di $ 100, quindi $ 31 andranno verso gli interessi maturati, e $ 69 andranno verso il tuo principale.

Il processo funziona in modo simile per gli investimenti. Per esempio, l'interesse che guadagni sui buoni del Tesoro è comunemente distribuito a intervalli di sei mesi. Se continui a detenere l'obbligazione, riceverai l'intero pagamento degli interessi alla data di pagamento successiva.

E se vendessi la tua obbligazione esattamente a metà strada tra un pagamento e l'altro? Tecnicamente dovresti ricevere metà del prossimo pagamento degli interessi di quell'obbligazione. Per determinare tale importo, puoi moltiplicare il pagamento degli interessi giornalieri ($ 1, per esempio) per il numero di giorni (90) per vedere quanto extra ($90) dovresti addebitare all'acquirente in modo da ottenere la tua giusta quota di reddito da interessi.

Perché gli interessi maturati sono importanti?

Con obbligazioni, capire come funzionano gli interessi maturati può aiutarti a vedere se stai ricevendo gli interessi che ti spettano. Nell'esempio sopra:se hai venduto l'obbligazione senza contabilizzare (e riscuotere) gli interessi maturati, potresti perdere soldi con la vendita.

Con i prestiti, gli interessi possono iniziare a maturare quando si ottiene il prestito per la prima volta, a seconda del tipo di prestito che hai. Questo è comune con i prestiti studenteschi privati ​​e i prestiti studenteschi federali non sovvenzionati. In questi casi, il creditore calcola l'interesse che matura sul prestito tra i pagamenti.

Lo stesso vale per quando non effettui pagamenti sui tuoi prestiti studenteschi per periodi più lunghi, come quando sei in un periodo di differimento mentre sei ancora a scuola o in una sopportazione di difficoltà. In una situazione del genere, l'interesse maturato può essere capitalizzato, ovvero aggiunto al saldo principale, facendo sì che il saldo continui a crescere. Qualche volta, avrai la possibilità di pagare solo la parte degli interessi maturati sul tuo prestito mentre è in concessione. Se te lo puoi permettere, fare questo può farti risparmiare denaro nel lungo periodo.

Devo pagare gli interessi maturati?

Un'altra cosa fondamentale da sapere è che, con prestiti agli studenti, potresti non dover sempre pagare gli interessi maturati. Ci sono alcuni modi in cui questo può funzionare per le persone con prestiti studenteschi federali.

Se hai un prestito studentesco federale sovvenzionato diretto, con poche eccezioni, il governo generalmente paga gli interessi maturati mentre non stai pagando il prestito da solo - quando sei a scuola o durante il periodo di grazia di sei mesi dopo aver lasciato la scuola, Per esempio, o se sei in differimento. Ciò significa che il saldo del tuo prestito rimarrà lo stesso da quel momento fino a quando non inizierai a rimborsarlo. Non dovrai pagare alcun interesse maturato fino a quando non inizi a rimborsare il prestito, e quindi l'interesse sarà limitato agli importi incrementali che maturano tra i pagamenti mensili.

Le cose si fanno un po' più complicate se i tuoi prestiti studenteschi sono su un piano di rimborso basato sul reddito. Se hai un grande saldo del prestito e pagamenti mensili molto piccoli, è possibile che i tuoi pagamenti non coprano nemmeno gli interessi maturati ogni mese. Questo è chiamato ammortamento negativo. Ciascuno dei piani di rimborso basati sul reddito (ad eccezione del piano di rimborso condizionato dal reddito) ha un modo per evitare di pagare alcuni o tutti gli interessi maturati se ti trovi in ​​questa difficile situazione.

Passi successivi:calcolo degli interessi maturati

Puoi utilizzare i calcolatori degli interessi maturati per vedere quanti interessi maturati potrebbero sommarsi sul tuo prestito studentesco mentre fai una pausa, e quanti pagamenti di soli interessi possono aiutarti a lungo termine.

Se invece hai a che fare con un investimento, è una buona idea parlare con il tuo consulente finanziario o commercialista per vedere come gli interessi maturati potrebbero influire su di te.

In entrambi i casi, capire come funzionano gli interessi maturati può aiutarti a essere più strategico riguardo alle tue finanze.