Che cos'è un prestito FHA e come funziona?

Un prestito FHA è un prestito per la casa assicurato a livello federale che ti consente di effettuare un acconto a partire dal 3,5% se sei idoneo.

I prestiti FHA possono essere utili per gli acquirenti di case per la prima volta, ma non devi essere un acquirente per la prima volta per qualificarti. Possono anche essere una buona opzione se si dispone di un credito non perfetto poiché hanno un processo di qualificazione più semplice rispetto alla maggior parte dei prestiti per la casa convenzionali.

Ma dovresti essere consapevole che ci sono alcuni aspetti negativi dei prestiti FHA. L'importo che puoi prendere in prestito è limitato e se stai stipulando un prestito FHA per sfruttare l'acconto basso, dovrai acquistare un'assicurazione ipotecaria, che può rendere i prestiti FHA più costosi rispetto ad altri tipi di mutui.

Continua a leggere per saperne di più sui prestiti FHA e su come funzionano.

• Che cos'è un prestito FHA?
• Quali sono i requisiti per un prestito FHA?
• Quali sono i tipi di prestiti FHA?
• Come funzionano i prestiti FHA?
• Come funzionano gli interessi su un prestito FHA?
• Quali sono alcune alternative di prestito FHA?

Che cos'è un prestito FHA?

Un prestito FHA è un tipo di mutuo assicurato dalla Federal Housing Administration che può consentire di effettuare un acconto fino al 3,5% e che ha requisiti di credito meno restrittivi rispetto a molti prestiti per la casa convenzionali.

Puoi utilizzare i prestiti FHA per acquistare una casa, rifinanziare il mutuo o ristrutturare casa.

Continuerai a fare domanda con istituti finanziari tradizionali come banche e cooperative di credito, poiché amministrano i prestiti. E mentre i prestiti FHA sono assicurati a livello federale, che protegge il creditore, non te, in caso di insolvenza sul prestito.

Quali sono i requisiti per un prestito FHA?

Quando richiedi un prestito FHA, il tuo prestatore deve seguire determinati regolamenti. Il processo di prestito varierà in base ai tuoi punteggi di credito e all'importo dell'acconto.

Per beneficiare di un prestito FHA, devi rispettare queste regole.

• Punteggi di credito minimi — Avrai bisogno di punteggi di credito minimi di almeno 580 per qualificarti per un prestito con un acconto del 3,5%. Avrai bisogno di un punteggio di credito minimo di 500 per qualificarti per uno con un acconto del 10%.
• Tipo di mutuo — Dovrai anche acquistare, rifinanziare o ristrutturare una casa con da una a quattro unità e pianificare di utilizzare la residenza come abitazione principale.
• Debito – rapporto reddito — I pagamenti mensili totali del tuo debito, compreso l'eventuale mutuo, in genere non può essere superiore al 43% del tuo reddito lordo.
• finanziari — Il tuo prestatore verificherà il tuo credito e reddito, nonché il valore della proprietà che desideri acquistare.

Tieni presente che i tassi di interesse e le condizioni del prestito possono variare. Dovresti guardarti intorno per vedere quale prestatore ti offre le condizioni più favorevoli per la tua situazione.

Quali sono i tipi di prestiti FHA?

Se stai pensando di richiedere un prestito FHA, hai alcune opzioni da considerare.

• Prestito ipotecario casa di base 203 (b) di FHA — Questa opzione fornisce mutui da istituti di credito partecipanti per acquistare o rifinanziare una casa unifamiliare o una proprietà multifamiliare per case da una a quattro unità.
• Programma 203(k) di FHA — Se la casa che vuoi acquistare ha bisogno di lavori, questo programma fornisce fino a $ 35, 000 — trasformato in un mutuo per l'acquisto o il rifinanziamento di una casa — per riabilitarlo.
• Costruzione a prestito permanente — Se non vuoi acquistare una casa esistente, un prestito FHA può anche aiutarti a finanziare l'acquisto di una casa che costruisci.
• Mutuo a risparmio energetico — Questo programma ti consente di apportare miglioramenti energetici "economici" alla tua casa, sia per una nuova casa che per rifinanziare il tuo attuale prestito.

Molti istituti di credito diversi offrono prestiti FHA. Il Dipartimento per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano fornisce una "ricerca nell'elenco dei prestatori" sul proprio sito Web in cui è possibile cercare istituti di credito. Puoi cercare in base al nome di un prestatore specifico, per posizione o tipo di prestatore.

Come funzionano i prestiti FHA?

Se pensi che un prestito FHA possa essere una buona opzione per te, puoi iniziare risparmiando per un acconto e ricercando potenziali finanziatori con lo strumento di ricerca di HUD.

Una volta che sei pronto per candidarti, ci sono alcune cose che vorrai tenere a mente.

Pro dei prestiti FHA

• Requisiti di acconto basso — Potresti avere diritto a un prestito FHA con un anticipo fino al 3,5% se hai un punteggio di credito di almeno 580. (Potresti dover abbassare il 10% se i tuoi punteggi di credito sono compresi tra 500 e 579.)
• Aiuto per l'acconto consentito — La FHA consente regali finanziari o assistenza per l'acconto purché si soddisfino i requisiti FHA. Non tutti i prestiti convenzionali consentono regali per acconti.
• Buon credito non richiesto — La FHA consente prestiti con punteggi di credito a partire da 500. Ciò può essere utile se la tua storia creditizia è traballante.
• I venditori possono aiutare con i costi di chiusura di un prestito FHA — La FHA consente ai venditori domestici di pagare fino al 6% dei costi di chiusura di un prestito. I finanziatori convenzionali possono limitare il contributo del venditore al 3% dei costi di chiusura, anche se alcuni consentono ai venditori di pagare fino al 6%.

Svantaggi dei prestiti FHA

• L'assicurazione ipotecaria può essere costosa. Puoi pagare un prezzo per aver versato un piccolo acconto. Dovrai pagare un premio assicurativo ipotecario una tantum anticipato, oltre a un premio annuale che viene raccolto in rate mensili. Il premio una tantum è generalmente pari all'1,75% del prezzo di acquisto della casa e può essere finanziato con un mutuo o pagato in contanti, ma non una combinazione. Il premio annuo dipende dall'importo del prestito e dal rapporto prestito/valore.
• C'è un limite a quanto puoi prendere in prestito. La FHA stabilisce limiti di prestito basati sui prezzi medi delle case nelle aree metropolitane e nelle contee. A partire da luglio 2020, il massimo FHA per una casa unifamiliare in una "zona a basso costo" è di $ 331, 760 mentre è $ 765, 600 in una “zona ad alto costo”. Alaska, Hawaii, Guam e le Isole Vergini sono eccezioni con un massimo di $ 1, 148, 400 per unità unifamiliare. Questi limiti di prestito cambiano periodicamente, quindi assicurati di controllare le informazioni aggiornate. Il Dipartimento per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano dispone di uno strumento di ricerca sul proprio sito Web per identificare i limiti dei mutui per contea e stato, così puoi scoprire quanto puoi prendere in prestito dove vivi.
• Buon credito? Considera altre opzioni. Se hai un forte credito e non hai abbastanza soldi per un grosso anticipo, potresti comunque prendere in considerazione altre opzioni a causa dei premi ipotecari del prestito FHA. Tieni presente che se non metti almeno il 20% in meno, probabilmente dovrai pagare un'assicurazione ipotecaria privata, o PMI.

Come funzionano gli interessi su un prestito FHA?

I prestiti FHA possono essere a tasso fisso oa tasso variabile.

• Con i prestiti a tasso fisso, il tasso non sale o scende in base a un tasso di indice, quindi la tua rata del mutuo è più stabile e prevedibile per tutta la durata del prestito.
• Mutui a tasso variabile, o armi, muoversi insieme a un tasso di interesse dell'indice di riferimento specifico, come il London Interbank Offered Rate, o Libor, che è un tasso utilizzato da alcune grandi banche per addebitarsi reciprocamente prestiti a breve termine. Ciò significa che il tasso di interesse e il pagamento mensile possono essere modificati periodicamente.

I prestiti a tasso variabile possono avere tassi iniziali inferiori rispetto ai prestiti a tasso fisso, ma possono aumentare nel tempo.

Per esempio, un prestito a tasso variabile può essere strutturato come ARM 3-1. Ciò significherebbe che il tuo tasso di interesse sarebbe fisso per i primi tre anni e potrebbe cambiare ogni anno dopo il periodo iniziale di tre anni. Il prestito potrebbe essere impostato in modo che il suo tasso di interesse possa aumentare fino all'1% ogni anno, con una maggiorazione massima del 5% sulla durata del prestito.

La durata del tuo mutuo ipotecario influisce anche sul tasso che paghi. Il Consumer Financial Protection Bureau dispone di uno strumento online che consente di esplorare potenziali tariffe in base a una serie di fattori, compreso dove vivi, tipo di prestito, acconto e durata del prestito.

Quali sono alcune alternative di prestito FHA?

Se non sei sicuro che un prestito FHA sia giusto per te, ci sono alcune altre opzioni da considerare.

• Prestito convenzionale — Un prestito convenzionale significa che il tuo mutuo non fa parte di un programma governativo. Esistono due principali tipologie di prestito convenzionale:conforme e non conforme. Un prestito conforme segue le linee guida stabilite da Fannie Mae e Freddie Mac come gli importi massimi del prestito. Un prestito non conforme può avere una maggiore variabilità sull'ammissibilità e altri fattori.
• Prestito USDA — Un prestito USDA, chiamato anche prestito per lo sviluppo rurale, può essere un'opzione per le persone con redditi da bassi a moderati che vivono in aree rurali. Possono essere attraenti perché offrono zero acconti, ma dovrai pagare una commissione anticipata e i premi dell'assicurazione ipotecaria.
• prestito VA — I prestiti VA sono concessi a mutuatari idonei da istituti di credito privati ​​ma assicurati dal Department of Veteran Affairs. Potresti essere in grado di effettuare un acconto basso (o addirittura nessun acconto). Probabilmente dovrai pagare una commissione anticipata alla chiusura, ma non sono richiesti premi assicurativi mensili sui mutui.

Cosa c'è dopo:un prestito FHA è giusto per te?

Se stai considerando un prestito FHA, ecco alcune altre cose a cui pensare prima di applicare.

• Qual è il mio budget per una casa?
• Quanti soldi posso mettere per un acconto?
• Com'è il mio credito?
• Voglio comprare una tomaia fissante? Una nuova costruzione?
• Posso pagare di più ogni mese per l'assicurazione ipotecaria?
• Ho un prestatore preferito?

Dovresti fare acquisti con attenzione tra i prestatori per trovare il prestito migliore per la tua situazione e considerare tutte le tue opzioni prima di prendere un impegno a lungo termine.