Dovresti risparmiare per la pensione o estinguere i debiti?

Uno dei maggiori ostacoli finanziari che molte persone devono affrontare è cercare di ripagare il debito mentre si affrontano altri obiettivi finanziari, come risparmiare per la pensione. L'adulto medio in America ha $ 29, 800 di debito, esclusi i mutui. E il 15% degli americani crede che non sarà mai esente da debiti.

Dati questi numeri, è più importante che mai che le persone equilibrino il pagamento del debito con il risparmio per la pensione. Altrimenti, è probabile che l'alto tasso di persone indebitate si trasformi semplicemente in un alto tasso di persone che non possono permettersi di andare in pensione.

Milioni di famiglie utilizzano gli strumenti di pianificazione della pensione gratuiti di Personal Capital per vedere come possono migliorare le loro possibilità di successo in pensione. Puoi eseguire diversi scenari e ottenere un piano di spesa per rimanere sul target.

In questo articolo, imparerai se è meglio estinguere i debiti o risparmiare prima per la pensione, e come ottenere entrambi allo stesso tempo.

È meglio pagare i debiti o risparmiare per la pensione?

La finanza personale è proprio questo:personale. Di conseguenza, non esiste un approccio unico per risparmiare per la pensione mentre si estingue il debito. Ma ci sono un paio di regole pratiche che puoi seguire, a seconda delle circostanze.

Quando dovresti prima estinguere il debito

A seconda della tua situazione finanziaria, potrebbe avere senso investire più denaro possibile in debiti prima di aumentare i risparmi per la pensione. Se hai un debito ad alto interesse (generalmente qualsiasi cosa superiore al 9%), vale la pena affrontarlo il più rapidamente possibile. Il tasso di interesse sulle carte di credito spesso supera il 20%, così come il tasso sui prestiti personali ad alto tasso di interesse. Questa dovrebbe essere la tua prima priorità prima di aumentare i contributi pensionistici.

È anche importante notare che il debito è un argomento altamente emotivo per molte persone. Se il tuo debito è un grave fardello emotivo per te, potrebbe avere senso dargli la priorità, anche se non è la scelta finanziariamente più prudente.

Quando dovresti risparmiare per la pensione

Ci sono sicuramente momenti in cui è meglio dare la priorità al pagamento del debito, come abbiamo discusso sopra. Ma ci sono molte altre situazioni in cui puoi invece reindirizzare parte di quei soldi verso i risparmi per la pensione. Ecco alcune situazioni in cui puoi risparmiare per la pensione mentre sei ancora indebitato:

1. Il tuo datore di lavoro offre una corrispondenza 401k. Circa il 75% dei datori di lavoro che offrono un piano 401k offre anche una corrispondenza con il datore di lavoro. Se una corrispondenza 401k è disponibile per te, non vuoi lasciartelo sfuggire. È letteralmente denaro gratuito dal tuo datore di lavoro, e può aumentare notevolmente nel tempo. Se stai ancora pagando il debito, vale la pena contribuire almeno fino alla corrispondenza del tuo datore di lavoro, che spesso equivale a una piccola percentuale del tuo stipendio.
   Per saperne di più:come funziona la corrispondenza 401k?
2. Hai un debito a tasso agevolato. Mentre pagare gli interessi sul debito può sembrare gravoso, il guadagno potrebbe valerne la pena se i tuoi soldi possono guadagnare di più sul mercato. Secondo la Securities and Exchange Commission, il mercato azionario ha un rendimento medio annuo del 10%. Quando si tiene conto dell'inflazione, è più simile al 7%. In entrambi i casi, i rendimenti medi sono superiori ai tassi di interesse che molte persone pagano sui loro mutui, prestiti studenteschi, e prestiti auto.
3. Ti aspetti di essere indebitato per anni. In una situazione in cui hai solo una piccola quantità di debito che puoi eliminare rapidamente, potresti preferire andare all-in e sbarazzartene il più rapidamente possibile. Ma per gli individui che si aspettano di ripagare i debiti per anni, potrebbe essere meglio iniziare a risparmiare anche per la pensione. A causa dell'interesse composto, più a lungo i tuoi soldi sono sul mercato, meglio è. Sarebbe un peccato perdere quei primi anni in cui i tuoi contributi hanno la possibilità di crescere di più.

Usa questo calcolatore per vedere quanto dovresti risparmiare.

Suggerimenti per risparmiare per la pensione pagando i debiti

Pagare i debiti e risparmiare per la pensione allo stesso tempo può sembrare opprimente. Ecco alcuni suggerimenti per rendere il processo un po' più semplice.

1. Rivedi il tuo budget

Più margine di manovra hai nel tuo budget, più velocemente puoi pagare il tuo debito mentre continui a mettere soldi per la pensione ogni mese.

Gli strumenti di gestione del denaro di Personal Capital possono aiutarti a capire dove stanno andando i tuoi soldi ora. Quindi puoi identificare le aree in cui puoi risparmiare per avere più soldi da risparmiare e ripagare il debito.

Maria, chi utilizza gli strumenti finanziari gratuiti, aveva questo da dire sulla tecnologia a novembre 2020:

“Venendo da una storia personale di scelte finanziarie irresponsabili, Il capitale personale è stato uno strumento davvero utile per cambiare le cose. Paragono i miei cambiamenti a un'enorme nave portacontainer nell'oceano:ci vuole molto tempo per rallentare, fermare, girarsi, e riprendi velocità.

“Il capitale personale ha aiutato in ogni fase di quella transazione, dal generare un budget e vivere con i nostri mezzi, per monitorare il rimborso del debito, a generare risparmi, e, soprattutto, mantenere la responsabilità e vedere i progressi.

“Il progresso è lento; è una grande nave e non può accendere un centesimo. Ma Personal Capital mi fa davvero vedere come si sono aggiunti anche i piccoli cambiamenti. Quando interagisco regolarmente con Personal Capital, le mie spese diminuiscono e i miei risparmi aumentano".

2. Assicurati di avere un fondo di emergenza

Quando stai pagando il debito, spesso può essere frustrante spingerlo oltre. Ma se non hai un fondo di emergenza in atto, è meglio effettuare i pagamenti minimi del debito e mettere denaro extra in un fondo di emergenza.

Potrebbe sembrare controintuitivo risparmiare prima di estinguere il debito ad alto interesse. Ma senza un fondo di emergenza, qualsiasi emergenza finanziaria significa solo che dovrai indebitarti ulteriormente. E se devi mettere fatture impreviste su una carta di credito, finirai per pagare di più per loro nel lungo periodo a causa degli interessi.

3. Massimizza i tuoi vantaggi fiscali

Il risparmio per la pensione comporta alcuni vantaggi fiscali. I contributi a un 401k o IRA tradizionale sono effettuati al lordo delle imposte, il che significa che il contributo viene rimosso dal tuo reddito imponibile e quindi riduce le tasse che pagherai per l'anno. Inoltre, i primi $2, 500 di interessi sul prestito studentesco che paghi ogni anno sono deducibili dalle tasse. A seconda della tua situazione, potrebbe avere senso capire quale equilibrio tra risparmio e rimborso del debito si traduca nel miglior risparmio fiscale.

4. Stabilisci obiettivi specifici

È facile dire che vuoi uscire presto dal debito. Ma per molte persone, quelle parole non si trasformano mai in azione. Una volta che decidi di far fronte al tuo debito, scrivere un piano specifico. Descrivi quanto extra metterai in debito ogni mese. Puoi anche aggiornare il tuo pagamento automatico in modo da pagare automaticamente l'importo più alto.

Puoi monitorare tutte le tue spese, risparmiando e investendo con la dashboard finanziaria gratuita di Personal Capital. Milioni di persone utilizzano questa tecnologia per rimanere in linea con i propri obiettivi finanziari. Puoi utilizzare gli strumenti per:

• Organizza la tua spesa e fissa un obiettivo mensile
• Stabilisci i tuoi obiettivi di pensionamento e assicurati di essere sulla buona strada per raggiungerli
• Naviga i tuoi progressi verso il pagamento del debito