Dovresti usare il risparmio previdenziale per un'emergenza?

Quando hai un'emergenza, potresti aver bisogno di accedere rapidamente ai fondi. Però, trovare il denaro a volte può essere difficile.

Di conseguenza, molte persone si rivolgono ai loro risparmi per la pensione per aiutarli a superare un'emergenza, disse Roger Whitney, un pianificatore finanziario ed esperto di pensionamento.

"È una grossa fetta di denaro che sta lì, " Egli ha detto. “Si può essere tentati di rivolgersi rapidamente al proprio conto pensione, Soldi facili."

Perché potresti aver bisogno di fondi in caso di emergenza

La Federal Reserve riferisce che circa il 39% degli americani avrebbe difficoltà a trovare 400 dollari per un'emergenza. Per di più, un recente sondaggio Bankrate ha rilevato che una percentuale crescente di americani non ha alcun risparmio di emergenza. Trovare una fonte di capitale diventa importante per chi non ha un fondo di emergenza o la possibilità di metterlo su una carta di credito e saldare il saldo.

Se hai subito una battuta d'arresto finanziaria, come la perdita del lavoro, importante riparazione a casa o un incidente d'auto, potresti aver bisogno di centinaia, o addirittura migliaia , di dollari per superare la situazione. Anche le piccole emergenze, come la riparazione di un'auto o la necessità di sostituire un elettrodomestico rotto, può sembrare opprimente.

“Molte persone si trovano in circostanze impreviste e hanno bisogno di contanti, disse Whitney. "Però, è importante essere sicuri di aver davvero bisogno dei soldi prima di iniziare ad attingere ai conti".

Generalmente, razziare il tuo conto pensionistico dovrebbe essere un tipo di decisione di ultima istanza.

“I tuoi risparmi per la pensione non dovrebbero mai essere il primo posto in cui cerchi denaro in caso di emergenza, disse Whitney. “Questi sono soldi con cui hai intenzione di vivere più avanti nella vita. L'esaurimento oggi dovrebbe avvenire solo dopo un'attenta riflessione".

Ha senso prendere in prestito dal risparmio previdenziale?

Whitney ha sottolineato che molte persone attingono ai propri risparmi per la pensione, soprattutto quando si tratta di grandi emergenze, perché preferiscono pagare gli interessi a se stessi. Alcuni prendono un prestito dal loro piano 401 (k) al lavoro, mentre altri semplicemente prelevano contanti dalla loro IRA.

“Quando prendi in prestito da un 401(k) e ripaghi il denaro, fondamentalmente ti stai prestando denaro. Paghi gli interessi, ma quell'interesse sta tornando sul tuo conto pensione, Whitney ha detto. "Anche se ricevi denaro da un'IRA e non hai una situazione di prestito, può ancora essere piacevole non prendere in prestito e pagare gli interessi”.

Puoi ottenere un prestito personale, Certo. Ma se hai bisogno di più soldi di qualche migliaio di dollari, potresti non qualificarti. Un conto pensione potrebbe essere l'unico posto per ottenere una grossa somma di denaro.

In alcuni casi è anche più facile sfruttare i risparmi per la pensione che ottenere un prestito. Piuttosto che passare attraverso un controllo del credito e raccogliere documenti finanziari per la richiesta di prestito, puoi invece prelevare parte del denaro dal tuo conto.

Finché la tua azienda consente un prestito 401 (k), e soddisfi i requisiti, puoi ottenere il denaro di cui hai bisogno senza molte attese e approvazioni. Ma c'è un limite a quanto puoi prendere in prestito dal tuo piano 401 (k) o da un altro piano qualificato, secondo le regole dell'IRS. Il prestito massimo è il maggiore di $ 10, 000 o il 50 percento del tuo saldo acquisito; o $50, 000, quello che è di meno. Per esempio, se hai un saldo attivo di $ 50, 000, puoi prendere in prestito fino a $ 25, 000.

“Non puoi sostituire i guadagni di quei soldi, anche se, "disse Whitney, notando che i tuoi soldi non possono crescere se non vengono investiti. “Anche se lo rimetti a posto, ti sei perso. E, Sfortunatamente, nella mia esperienza, Ho visto davvero poche persone rimetterlo a posto. La maggior parte del tempo, le persone finiscono per pagare tasse e sanzioni, oltre a perdere anni di potenziali guadagni”.

Ottenere denaro dalla tua IRA è ancora più semplice. Sebbene né un IRA tradizionale né un Roth IRA consentano prestiti, tutto quello che devi fare è richiedere un prelievo alla tua intermediazione e il denaro arriverà in pochi giorni. Ma non puoi restituire i soldi alla tua IRA, secondo Merrill Lynch.

Inoltre, anche se puoi ottenere un prestito veloce online da un prestatore, il tasso di interesse potrebbe essere esorbitante. Alcuni istituti di credito fanno pagare più del 100% di aprile. Ottenere un prestito con anticipo sullo stipendio può essere ancora più costoso e intrappolarti in un ciclo di debiti.

“Se non hai nessun altro posto a cui rivolgerti e sei preoccupato per il costo degli interessi, potrebbe avere senso entrare nei tuoi risparmi per la pensione, disse Whitney. "Però, devi renderti conto che ci sono conseguenze e sanzioni, e perdi tempo al mercato. Non vuoi ipotecare il tuo futuro.”

I contro dell'utilizzo del risparmio previdenziale per un'emergenza?

Le conseguenze di ottenere denaro dal tuo conto pensione variano a seconda del tipo di piano che hai.

Se prelevi denaro da un conto prima di raggiungere i 59 anni e mezzo, potresti essere soggetto a una penale del 10 percento sull'importo prelevato. Se hai un IRA tradizionale o 401 (k) e semplicemente ritiri i soldi, dovrai anche pagare le tasse alla tua aliquota marginale. Il tuo prelievo è visto come un reddito.

Però, Whitney ha detto che ci sono modi per aggirare alcune di queste conseguenze.

Primo, c'è un prestito 401 (k). In genere, secondo Whitney, hai cinque anni per rimborsare il prestito, quindi lo rende un po 'più conveniente. Però, se lasci il lavoro prima che siano trascorsi i cinque anni, l'intero saldo residuo è dovuto entro 60 giorni. Non fai la scadenza? Quel denaro diventa un prelievo ed è soggetto a tasse e sanzioni.

“Non ci sono prestiti IRA, disse Whitney. “Se prendi soldi da un (tradizionale) IRA, devi sostituirlo entro 60 giorni tramite un passaggio a un altro IRA o sei bloccato con tasse e sanzioni. mutuatari dell'IRA, però, può evitare commissioni e tasse se il prelievo è per un'esenzione approvata dall'IRS, come l'acquisto della prima casa, spese per l'istruzione superiore qualificata o un'invalidità permanente, secondo Merrill Lynch.

L'eccezione, Whitney ha sottolineato, è un Roth IRA. Puoi ritirare i tuoi contributi da un Roth IRA in qualsiasi momento. Finché sono soldi che ci metti dentro, puoi riprenderlo senza penalità. Però, una volta che inizi ad attingere ai guadagni del tuo Roth, diventi soggetto a sanzioni.

Alternative per i fondi di emergenza

Piuttosto che ridurre la tua ricchezza futura utilizzando i risparmi per la pensione per un'emergenza, Whitney suggerisce di avviare un fondo di emergenza o di cercare altre alternative per accedere rapidamente al denaro.

“Inizia guardando le altre tue risorse, " Egli ha detto. “Hai tempo per vendere alcuni oggetti, o hai una rete familiare e di amici che puoi toccare per chiedere aiuto?"

Se hai un buon credito, puoi anche richiedere una carta di credito con un'offerta di lancio APR dello 0% e fare un piano per rimborsare i soldi prima della fine del periodo promozionale. In questo modo non pagherai alcun interesse.

Non dimenticare di considerare le risorse della comunità, o. Quando ti trovi in ​​una situazione di emergenza che comporta difficoltà, cerca in un banco alimentare, così come le organizzazioni di beneficenza e persino la tua congregazione religiosa. Se sei licenziato, richiedere l'indennità di disoccupazione può essere un altro modo per superare un momento difficile.

Però, Whitney ha sottolineato, è una buona idea prepararsi per le emergenze in anticipo.

“Quando compri una macchina, mettere da parte una piccola somma di denaro ogni mese come fondo per la riparazione dell'auto, " Egli ha detto. «Oppure scopri cosa puoi mettere in un fondo di emergenza. Potrebbe non sembrare molto, ma può impedirti di dedicarti ai tuoi risparmi per la pensione e ridurre la tua ricchezza futura".

Linea di fondo

Anche se accedere ai tuoi risparmi per la pensione potrebbe essere un modo semplice per gestire un'emergenza, non è sempre l'opzione migliore. A meno che tu non abbia un'altra scelta, o le altre tue scelte sono molto costose, spesso è meglio evitare di razziare i tuoi risparmi per la pensione.